Реклама пестрит предложениями о получении займов в микрофинансовых организациях. Если срочно нужны деньги, а доступа к кредитным услугам традиционных банковских учреждений вы по каким-либо причинам не имеете, то заем в микрофинансовых компаниях (МФО) можно получить буквально в несколько кликов мыши ноутбука. Но возникает вопрос — а может ли клиент микрофинансовой организации на МФО пожаловаться?
Если банки готовы к рефинансированию, реструктуризации или просто предоставляют кредитные каникулы, то есть как-то временами идут на встречу должникам, то МФО стараются быстро очищать кредитные портфели от долгов с просрочкой длительностью больше 90 дней. Они передают просроченные ссуды в руки коллекторов, которые не всегда корректны в работе с заемщиками, и их деятельность часто вызывает вопросы.
Однако прежде чем «сбагрить» проблемный заем сторонним взыскателям, МФО самостоятельно пытаются взыскивать долги. Давайте разберемся, как и при каких обстоятельствах вы можете жаловаться на компанию, выдавшую вам займ, в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). И стоит ли это вообще делать.
Почему не всем дают кредиты в банках
По разным данным из открытых источников, до 70 процентов россиян в той или иной степени ограничены в доступе к традиционным банковским услугам. Причины тому могут быть разными: человек не работает официально, не может документально подтвердить свои доходы, закредитован настолько, что ни один банк не возьмет на себя риск по выдаче ему кредита и тд.
Невозможность получения банковских кредитных продуктов и одновременно с этим существующая потребность в заемном финансировании толкает людей к обращению в МФО. И в общем ничего криминального в этом нет. На сегодняшний день рынок микрофинансирования вполне легален и отрегулирован.
Какие МФО бывают
При обращении в микрофинансовую или микрокредитную компанию следует для начала проверить, насколько легальна деятельность той организации, в которой вы собираетесь получить заем.
Проверить легальность МФО просто, все добросовестные компании состоят в реестре Банка России.
Все участники этого рынка делятся на микрокредитные и микрофинансовые компании.
Отличия сводятся к тому, что к мирокредитным компаниям регулятор в лице Банка России предъявляет более мягкие требования в части отчётности и уставного капитала.
Кроме того, только микрофинансовые компании могут привлекать инвестиции частных лиц, а полученные деньги пускать в оборот.
Как проверить легальность работы МФО? Для проверки законности существования вашего будущего кредитора достаточно зайти на сайт Банка России. Можно найти название компании в реестре в файле формата Excel. Если выбранная вами МФО состоит в реестре Банка России, вы получите о ней информацию, подтверждающую легальность бизнеса.
А можно найти по поиску, следуя простой инструкции:
- перейдите в раздел «Финансовые услуги»,
- откройте «Справочник участников финансового рынка»,
- введите наименование вашего будущего кредитора, ОГРН или ИНН компании, в которой собираетесь получить заем, в специальную форму и подтвердите свой запрос.
Вы получили заем в МФО
Что ж, если вы не нашли другого способа для покрытия кассового разрыва или решения срочного вопроса, потребовавшего финансовых вложений, следует иметь ввиду, что принцип платности и возвратности работает на рынке МФО также, как и в сфере банковского кредитования. Поэтому извольте погасить задолженность точно в срок и в полном объеме, если вы получили заем с условием разового полного погашения или придерживаться графика платежей, если ваш заем с выдан на условиях постепенного погашения.
Какие нормы обязана соблюдать МФО? Помимо очевидного требования легальности деятельности МФО при выдаче вам займа должна соблюдать такие требования:
- сумма долга плюс размер всевозможных штрафных санкций не может превысить начальную сумму займа более, чем в 1,3 раза,
- все МФО обязаны соблюдать предельные значения процентных ставок, определенные Банком России.
- максимально возможная ставка по займу не должна превышать 0,8 процента от суммы ссуды в день.
Если вы получили заем, не столь принципиально на каких именно условиях, и не внесли платеж по нему вовремя, вас ждут утомительные и подчас раздражающие беседы с отделом взыскания компании-кредитора.
При наличии просрочки длительностью более 90 дней МФО возьмется за дело с неутомимостью бегуна-стайера. И станет звонить, а также писать вам с требованием о погашении долга, но может переуступить права требования по возврату средств стороннему коллекторскому агентству, которое будет прессинговать вас еще настойчивее.
МФО могут устроить вам веселую жизнь
Вопреки тому, что деятельность МФО строго ограничена действующим законодательством, вы можете столкнуться с частыми звонками по телефону не только вам и вашим родственникам.
Отдел взыскания МФО может найти контакты даже вашего непосредственного руководителя и тогда все в офисе узнают, что вы не платите по займу. Учтите, что бремя доказывания неправомерности действий МФО лежит на вас.
Если вы считаете, что микрофинансисты грубо вмешивается в вашу частную жизнь и нарушает определенные нормами закона правила взыскания, вы можете подать жалобу. Но готовьтесь доказать, что представители МФО не правы.
Как собрать компромат? Все письма, смс-сообщения необходимо сохранить. Также нужно записывать все телефонные разговоры с взыскателями, особенно те, в ходе которых сотрудник МФО явно «перегибает палку».
Важно помнить, что если вас донимают сотрудники МФО звонками и другими сообщениями, в которых содержатся угрозы или сотрудник компании-кредитора как-то иначе ведет себя некорректно, обратитесь к юристам нашей компании. Вместе мы найдем выход из кажущейся вам безнадежной финансовой ситуации.
«Достали» сотрудники МФО? Жалуйтесь!
Сотрудники МФО вправе звонить вам, отправлять смс-сообщения, общаться с вами путем направления официальных писем с разъяснением ситуации и указанием на необходимость исполнения финансовых обязательств. Общение с вами сотрудники МФО могут осуществлять в строгом соответствии с нормами, определенными законодательством:
- звонить разрешено до 8 раз в месяц, всего в течение недели можно позвонить не более двух раз. В течение одного дня допускается только один звонок;
- совершать звонки можно в будни: с 08:00 до 22:00, а в выходные: с 9:00 до 20:00.
При этом строго запрещено применять физическую силу или угрожать расправой, а также оказывать другие меры психологического давления.
Также запрещено уничтожение или причинение какого-либо вреда имуществу должника.
Психологическое давление — это любые угрозы, связанные с последствиями неплатежей по займу.
То есть незаконным будет сообщение должнику о возможном уголовном преследовании за просрочку по займу, а также, например, сообщение друзьям, соседям, родственникам об имеющейся задолженности по займу и о том факте, что срок погашения займа просрочен.
Таким образом, все возможные нарушения деятельности МФО по взысканию с вас просроченного займа можно разделить на две условные группы. Во-первых, это нарушения, связанные со злоупотреблением положения кредитора и правомочности его требований, а вторая группа — это те, которые попирают принципы неприкосновенности частной жизни и собственности заемщика.
Поймите, просрочка по займу не определяет вас как человека, совершившего виновные действия, а потому в тюрьму вас не посадят. Кроме того, просроченный заем делает вас всего лишь должником, но вовсе не плохим человеком.
Проверяем законность действий сотрудника МФО
МФО обязана соблюдать ряд норм, иначе ее деятельность по взысканию с вас долга не будет законна:
- компания должна состоять в реестре Банка России и иметь соответствующее свидетельство,
- сотрудник МФО обязан иметь дело только с вами или с вашими поручителями, если таковые имеются в рамках подписанного вами кредитного договора/договора займа. И не беспокоить ни ваших друзей, ни родственников, ни коллег,
- общаться с вами только то количество раз, которое определено законодательно,
- сотрудник компании обязан прекращать всякие контакты с вами, если вы подали на банкротство.
Поэтому — жалуйтесь и никого не бойтесь! Если вы считаете, что компания-кредитор или отдельный сотрудник МФО нарушает закон, жалуйтесь в ФССП.
1 марта 2024 года вступил в силу закон, согласно которому ФССП вправе осуществлять контролирующие деятельность МФО функции.
Будьте готовы к тому, что вам нужно не только грамотно составить текст жалобы, но и приложить к ней доказательства неправомерности действий взыскателя. Нарушившим закон компаниям может грозить не только административная ответственность, но и в ряде случаев и уголовное преследование.
Правда, уголовная ответственность будет применяться к отдельным сотрудникам данной МФО.
Одно из частых нарушений — передача долга от микрофинансовой организации коллекторской компании, которая не включена в реестр на сайте ФССП, или уже потеряла право на взыскания, будучи удаленной их списка легальных агентств.
Вы можете обратиться к своему оператору мобильной связи и получить распечатку, в которой будет указано количество звонков от МФО. Эту распечатку нужно приложить к жалобе. К ней же необходимо присовокупить записи с некорректными, с вашей точки зрения, записями телефонных разговоров.
Если вы согласились на личную встречу с сотрудником или такая встреча произошла без вашего согласия, записывайте на видео ее, благо в большинстве современных смартфонов встроен не только диктофон, но и видеокамера.
Если есть очевидные основания для подачи жалобы в ФССП, то следует ее оформить по следующему стандарту:
- в жалобе должен быть указан территориальный орган ФССП, в который вы обращаетесь,
- приведены ваши фамилия, имя и отчество, а также паспортные данные,
- почтовый или электронный адрес на ваш выбор. То есть нужно указать способ получения ответа по вашей жалобе,
- к жалобе должны быть приложены любые доказательства, свидетельствующие о нарушении коллектором действующего законодательства,
- личная подпись заявителя и дата обращения,
- в своем обращении в самом центре листа формата А 4 укажите характер вашего сообщения: «жалоба» или «обращение».
- далее подробно изложите суть происходящих событий, характер своего общения с МФО, а также любые обстоятельства, указывающие на нарушение закона.
В тексте жалобы необходимо указать данные организации: юридическое наименование, юридический адрес, ИНН и любые другие сведения, по которым контролирующие органы могут идентифицировать вашего кредитора и провести проверку его деятельности.
В жалобе нелишним будет правовое обоснование вашего обращения. Дайте ссылку на законодательные нормы, нарушенные участником рынка микрофинансирования
Далее необходимо изложить свою просьбу к регулятору: что именно вы хотите получить в ответ на свою жалобу, будь то проверка законности деятельности организации, правомерность применяемых лично к вам методов работы или же принять конкретные меры по восстановлению ваших прав на частную жизнь и защиту вас от угроз со стороны оппонента.
Также нужно указать просьбу информировать вас в установленный законодательством срок о результатах проверки и принятых мерах. К жалобе должны быть приложены не только доказательства неправомерности применяемых мер по взысканию с вас долга, но и договор займа с вашим кредитором.
Предложения по микрозаймам
Как долго ждать ответа от ФССП
Ваша жалоба будет рассматриваться в среднем 30 дней со дня регистрации обращения.
В течение 3 дней с момента получения пакета документов их должны официально зарегистрировать, а вам нелишним будет узнать регистрационный номер вашего обращений.
Если ФССП сочтет, что случай, описанный в вашем обращении, не относится к сфере их полномочий, то ваша жалоба будет перенаправлена в другой контролирующий орган в течение 7 дней.
При жалобе на компанию микрокредитной сферы это, чаще всего, будет Банк России.
Если вы подавали жалобу «на бумаге» Почтой России или курьерской службой, то и ответ вам придет также бумажный. Если вы отправили обращение по электронной почте, то и ответ будет выслан вам на e-maill.
В случае признания вашего случая требующим разбирательств, ФССП направит в офис вашего коллектора внеплановую проверку, но на практике они осуществляются только в исключительных случаях. К примеру, если имеются доказательства о причинении вреда жизни и здоровья гражданина при взыскании просроченной задолженности.
Читайте также
- Что будет микрозаймами в будущем: ставки, максимальный размер переплаты, политика МФО
- Какие МФО дают скидку при просрочке: ТОП-20 компаний
- Как узнать все свои микрозаймы: проще всего через МФО, но можно и через запрос в БКИ
Куда еще можно пожаловаться на МФО
Перечисляем инстанции, куда еще имеет смысл писать кляузу на работу МФО при взыскании. Это:
- Жалоба в СРО
Если есть веская причина начать тяжбу с МФО, можно обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которой она состоит, ведь закон обязывает микрофинансовые организации состоять в них.
- Жалоба в Банк России
Можно пожаловаться регулятору в электронном виде: на сайте ЦБ есть интернет-приемная, куда можно подать обращение с указанием на неправомерность действий кредитора. Если факты, изложенные в вашей жалобе, прямо указывают на нарушение закона, а также в случае многочисленности таких жалоб, Банк России может нагрянуть в МФО с внеплановой проверкой. А потом и вовсе исключить ее из реестра.
В случае подтверждения приведенных в вашей жалобе данных о некорректном поведении МФО при взыскании просроченной задолженности, а также при выявлении, например, неправомерного завышения ставок по займу, регулятор может вынести предписание об устранении выявленных нарушений действующего законодательства. При выявлении грубого нарушения закона организацию могут исключить из реестра и вынести запрет на осуществление микрофинансовой деятельности.
- Жалоба в прокуратуру
В целом неправомерное завышение ставок по займам или некорректное поведение сотрудника отдела взыскания может стать поводом для обращения в прокуратуру. Берите листок бумаги. Садитесь и пишите!
- Жалоба в полицию
Если вы услышите в свой адрес угрозы личной безопасности или в ваш дом явился представитель компании и пытается изъять какое-либо имущество в счет погашения просроченного займа, звоните с мобильного по номеру 112 и вызывайте полицию.
Помните, что коллектор или МФО сами, по своему решению, не имеют права арестовать ваши счета и карты и списывать с них средства! Если ли такие удержания начались, и коллекторы врут вам, что это их работа, то это значит, что ваш долг был просужен, по нему вынесен, как минимум, судебный приказ и за взыскание просрочки взялись судебные приставы.
Если вы просрочили один или несколько займов в МФО, не спешите отчаиваться. Обратитесь к юристам нашей компании, которые экспертно оценят ваше финансовое положение и найдут выход из самой безнадежной ситуации.
