Кредитная амнистия - 2020

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
01.07.2020
Просмотров:
3956
Кредитная амнистия

Для граждан, чей доход упал из-за пандемии, становится актуален вопрос о том, что делать, если нечем возвращать долг. В связи с кризисом в 2020 спасением выглядит кредитная амнистия. Что такое кредитная амнистия, и можно ли ей уже воспользоваться? Кому кредитная амнистия выгодна, и какие виды задолженностей позволяет списать? Попробуем подробнее рассмотреть эти и другие вопросы относительно кредитной амнистии и вступления ее в законную силу.

Что такое, и для кого работает кредитная амнистия

Под этим понятием скрывается процедура списания долгов по кредитам для физических лиц. Откуда берутся последние новости о кредитной амнистии?

В 2018 году проведена налоговая амнистия, по которой государство освободило налогоплательщиков-физлиц от обязательств перед бюджетом. Указ Президента о списании долгов по имущественным налогам был принят 28.12.2017. Данный закон №436-ФЗ предусматривает налоговую амнистию по старым задолженностям, сформировавшимся до 2015 года. Это касается земельных, имущественных и транспортных налогов. В рамках этого закона россиянам удалось списать долги на сумму свыше 150 миллиардов рублей.

Кроме того, в России до марта 2020 была открыта амнистия капиталов, то есть можно было легализовать заграничную недвижимость без штрафов и блокировки счетов.

Как видно, государство списывает долги перед бюджетом, то есть освобождает своих должников. Рассчитывать, что такие же меры введут для частного бизнеса — банков, МФО, — довольно странно. Если освободить всех кредитополучателей страны от обязательств по кредитам, банковская система просто рухнет, чего ЦБ никак не желает. Поэтому полной амнистии ждать не стоит: никакого закона о кредитной амнистии не существует.

Однако, учитывая беспринципность МФО и количество навязанных кредитов, предусмотрен ряд механизмов спасения от кредитной кабалы граждан, которые объективно не могут расплачиваться по долгам. В связи с кризисом 2020 правительство расширило список мер, направленных на поддержку населения, и при падении доходов более чем на 30% можно рассчитывать на получение личной долговой амнистии — по кредитам, микрозаймам, ЖКХ и налогам.

Кто может рассчитывать на получение кредитной амнистии?

На участие в программах помощи могут рассчитывать лишь добросовестные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами из-за кризиса, вызванного коронавирусом:

  • снижение уровня доходов в связи с болезнью или инвалидностью;
  • увеличение числа иждивенцев;
  • потеря работы либо сокращение заработной платы, снижение доходов ИП и самозанятых более чем на 30%.

Вправе ли заемщик просить о кредитной амнистии? Последние новости о кредитной амнистии не подтверждают принятие законопроекта, но заемщику должны предоставить ипотечные или кредитные каникулы, а если этого мало — он вправе списать долги через банкротство.

Кредитная амнистия в действии

Как самостоятельный закон амнистия кредитных долгов так и не была принята. И крайне сомнительно, будет ли кредитная амнистия принята вообще. Рассмотрим законы, которые позволяют гражданам снизить кредитную нагрузку, подробнее.

Кредитные каникулы

Каникулы по кредитам — мера поддержки граждан, пострадавших от кризиса в связи с коронавирусом. Президент обязал банки согласовывать перерыв в выплате кредита до 6 месяцев, в течение которых не начисляются штрафы и неустойки и не может быть обращено взыскание на предмет залога.

Кто может получить каникулы, и что они дают:

Кредитная амнистия - 2020

При этом ЦБ рекомендовал банкам и МФО не признавать такие кредиты просроченными. На сайте Банка России официально заявляется, что будут изменения в закон о Кредитных историях, чтобы не учитывать факт реструктуризации как понижающий кредитный рейтинг. Поэтому массовые каникулы или реструктуризации кредитов не повлияют на кредитные истории россиян.

Подробная статья о кредитных каникулах с разбором предложений банков здесь.

Ипотечные каникулы

Под этим понятием скрывается гарантированная заемщикам законом банковская реструктуризация. К сожалению, каникулы действуют только в отношении ипотечного кредитования, однако, учитывая популярность жилья, купленного в ипотеку, это довольно востребованная услуга. Воспользовавшись данной программой, доступной гражданам в 2020 году, заемщики могут:

  • взять отсрочку до полугода, полностью перестав выплачивать взносы по ипотеке;
  • в течение нескольких месяцев выплачивать лишь проценты по кредитному договору;
  • на протяжении нескольких месяцев выплачивать только часть процентов по кредиту и часть основной суммы задолженности, снизив размер ежемесячного платежа;
  • увеличить максимальный срок ипотечного кредита, что также приведет к снижению кредитной нагрузки;
  • снизить проценты по ипотеке в случае, если ставка ЦБ существенно ниже процентной ставки по кредиту.

Законом №76-ФЗ от 1 мая 2019 года заемщикам гарантировано право на участие в программе ипотечных каникул. В связи с коронавирусом гражданам, которые уже брали ипотечные каникулы, разрешено брать их повторно. Кроме того, банкам запрещено наложение взыскания на предмет залога, то есть в это сложное время квартиру не отнимут.

Помощь должникам, попавшим в сложную финансовую ситуацию

Государственная программа поддержки заемщиков ДОМ.РФ также нацелена на должников по ипотеке. Участие в ней позволяет за счет государственной поддержки списать до тридцати процентов (но на сумму не больше 1,5 миллиона рублей) от общей величины задолженности перед банком.

Рассчитывать на поддержку по программе вправе:

  • заемщики-инвалиды, родители и опекуны детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • заемщики, на попечении которых находятся несовершеннолетние дети;
  • граждане, на иждивении которых находятся студенты очной формы обучения возрастом до 24 лет.

Постановление Правительства РФ №961 позволяет безвозмездно решить проблемы с выплатами ипотеки при сложной финансовой ситуации у заемщика.

Ограничение деятельности МФО

Для многих граждан актуальны проблемы с займами в МФО. С 1 ноября 2019 вступили в силу новые изменения в работе МФО. Закон предполагает следующие изменения:

  • снижение процентной ставки до 1% в сутки;
  • внедрение показателя долговой нагрузки заемщиков;
  • размер выплат, которые МФО вправе требовать от заемщика, по закону не может превышать величину взятых в заем средств более, чем в 2 раза.

Когда вступит в силу заключительная часть закона (произойдет это в 2020 году), то максимальный размер задолженности будет снижен вновь, и не сможет более, чем в 1,5 раза превышать величину оформленной в микрокредит суммы. Такие нововведения позволят гражданам сэкономить на оформлении услуг микрофинансовых организаций.

Напомним, еще в конце декабря 2018 года вышел указ президента о наложении ограничений на величину задолженности по кредитам и микрозаймам. В частности, указ обязывает ограничить максимальную сумму штрафов и неустоек, что предусматривалось законопроектом о кредитной амнистии.

Банкротство физических лиц

Когда-то статус банкрота был привилегией юридических лиц, но недавно все изменилось. С 2015 года личное банкротство является единственным законным способом, как списать долги по кредитам, ипотеке, штрафам ГИБДД, налогам и ЖКХ. Законом №127-ФЗ предусмотрено 2 основных процедуры в ходе банкротства физических лиц:

  • реструктуризация долга — заключается в формировании нового графика платежей длительностью не более 3 лет (при соблюдении всех условий выплат не подразумевает официального закрепления статуса банкрота за должником);
  • реализация имущества — предполагает полное избавление от долгов за счет продажи на торгах принадлежащих должнику по праву единоличной или долевой собственности имущественных ценностей.

Процедура личного банкротства длится в среднем порядка 8–10 месяцев, а затраты на нее составляют от 60 тысяч рублей, включая вознаграждение для финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физлица. Но разумные траты, позволяющие списать долги и обрести финансовую свободу — такие условия не может предложить ни одна кредитная амнистия.

Рекомендованная Президентом упрощенная процедура внесудебного банкротства позволит списать долги физическим лицам, у которых меньше 10 кредиторов и нет имущества для продажи (квартира не в счет). Мы проанализировали законопроект, представленный на сайте Госдумы, и рассказали, к чему готовиться, в этой статье.

Узнать больше о том, что это такое — банкротство физических лиц, а также как избавиться от проблемных задолженностей, можно прямо сейчас, проконсультировавшись с нашими кредитными юристами по телефону или задав вопрос онлайн. Мы обеспечим полное юридическое сопровождение банкротства физлица по полной и упрощенной процедуре.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

 

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.