Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Даже добросовестно выполняющие долговые обязательства заемщики однажды могут попасть в сложную ситуацию. Люди лишаются работы, источников доходов — всего, и больше не могут платить по кредитам. Долги нарастают, и банк продает их коллекторскому агентству, сотрудники которого активно начинают выбивание долгов. На практике же требования многих коллекторских компаний необоснованны — все потому что истек срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами.

Что такое исковая давность по кредиту

Сроком исковой давности называют временной период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. После того как срок истечет, таким правом кредитору воспользоваться уже не получится. Закон устанавливает для всех один и тот же трехлетний срок.

Но здесь важно понимать, что и после 3-летнего срока суды должны принять от кредитора заявление о взыскании денег с должника и начать разбирательство.

В обязанности суда не входит самостоятельный расчет сроков исковой давности. Однако если ответчик подаст ходатайство об истечении срока давности взыскания, судья откажет в исковых требованиях, Ответчик выиграет дело, и долг аннулируется.

Данные нормы установлены Ст. 199 ГК РФ:

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Проще говоря, исковая давность — это период, когда кредитор может востребовать долг через суд.

Скачать образец заявления о применении срока исковой давности

Как рассчитывается срок

Многих волнует вопрос, с какого именно момента отсчитывать срок исковой давности по кредиту.

По каждой просрочке дата считается отдельно: на основании ст. 200 ГК РФ.

Судебная практика исходит из того, что, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается отдельно для каждого платежа.

Если в договоре отсутствует прямое указание, с какого момента нужно рассчитывать срок исковой давности, появляются некоторые нюансы.

Например, когда в кредитных договорах приписано, что очередной плате идет в погашение предыдущих просрочек или пени, суды выносят разные решения по похожим делам. Чтобы должнику не платить старые просроченные кредиты, лучше всего обратиться за помощью к специалисту.

Когда период продлевается

Срок исковой давности может продлеваться. В соответствии со ст. 202 и 203 ГК РФ, это происходит в следующих случаях:

  • при принятии в стране военного положения;

  • в случае стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств (например, пандемия коронавируса);

  • при прохождении должником военной службы, участии в боевых действиях;

  • при медиации (мирном урегулировании споров);

  • в случае привлечения должника к уголовной ответственности.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Здесь важно понимать, что решение о восстановлении сроков принимает суд, а стороны при желании могут его оспорить.

политикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Повод для возобновления

Срок начинает отсчитываться заново, если между кредитором и должником совершаются юридически значимые действия. К примеру:

  • Если в финансовую организацию поступало обращение от человека, имеющего кредитную задолженность, с просьбой ее реструктуризировать или отложить исполнение обязательств. Началом отсчета трехлетнего срока будет считаться день, когда должник последний раз обращался в банк.

  • Когда заемщик вступает в переговоры с банком, и между сторонами заключено кредитное соглашение о временной приостановке платежей.

  • Если истец не имел возможности заявить о своих нарушенных правах в суде в установленный законом трехлетний срок.

В сфере банковских кредитов последний пункт практически не применяется. Ведь банковская организация — это большая финансовая структура, ресурсы которой позволяют в течение нескольких дней реагировать на просрочки.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Но если же речь идет о задолженности по расписке, то возможно, что болезнь кредитора послужит достаточным основанием для восстановления срока исковой давности.

Срок исковой давности при передаче долга коллекторам

Продажа долга коллекторам подтверждается заключенным между агентством и банком договором цессии. Именно на его основании долговые обязательства гражданина переходят коллекторам. Если банк продал долг, замена кредитора не влияет на срок исковой давности по кредиту.

Это прямо предусмотрено ст. 201 ГК РФ и подтверждено судебной практикой:

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Только если сам должник не совершит ряд необдуманных действий, приводящих к его «обнулению»:

  • внесет часть средств в счет оплаты задолженности коллекторам;

  • подпишет с коллекторами договор о реструктуризации задолженности с графиком внесения платежей;

  • подпишет гарантийное письмо, в котором будет указана точная дата погашения долга коллекторам.

Чтобы срок давности по взысканию долга коллекторами не поменялся, должнику следует минимизировать любое общение с представителями коллекторских агентств. А тем более не подписывать никаких кредитных соглашений, заявок, заявлений. Также не стоит давать никаких обещаний оплатить долг в устном виде, по SMS или даже в виде писем в мессенджерах, если знаете, что банки продали долг коллекторскому агентству.

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности

Поскольку на основании договора цессии коллекторы выступают полноправным кредитором, у них есть право требовать возврата задолженности в суде. Выглядит это бессмысленно, но только на первый взгляд. У коллекторов еще остается шанс выиграть дело — их расчет делается на юридическую безграмотность ответчика.

Все, что нужно сделать должнику при подаче коллекторским агентством в суд — это заявить судье о применении ст. 199 ГК РФ или направить в суд письменное ходатайство об отказе в связи с истечением срока (форма выше). После этого коллекторам будет отказано в иске.

Но обычно коллекторы предпочитают моральный прессинг. Должника ждут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.

Важно! Заемщик должен усвоить, что подписание подобного письма — прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.

Есть еще один нюанс: если сумма задолженности меньше 500000 рублей, то коллекторы могут просто обратиться в суд за выдачей судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания задолженности, которая не требует судебного заседания и присутствия сторон.

А выданный судом приказ одновременно является исполнительным документом, с которым коллекторы могут обратиться к судебным приставам за принудительным взысканием задолженности.

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

В этом случае должнику нужно поступить следующим образом

  1. Прийти к судебным приставам и взять у них копию исполнительного документа.

  2. Обратиться в выдавший судебный приказ суд с заявлением о его отмене и рассмотрении дела в порядке обычного судебного производства.

  3. На судебном заседании заявить об истекшем сроке исковой давности.

Скачайте: Образец ходатайства о восстановлении срока отмены судебного приказа

Заявление об отмене судебного приказа

Здесь очень важно сделать все это до того, как судебные приставы изымут хотя бы часть ваших средств в счет погашения задолженности. Если вы подозреваете, что на вас могут подать в суд коллекторы, лучше периодически проверяйте свои судебные долги через официальный сервис ФССП.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг

Если долг просрочен по какой-то части платежей – просите сделать скидку. Коллекторы часто соглашаются на списание части долга по приобретенному кредиту. Если у заемщика тяжелое финансовое положение, он может получить скидку в размере 30–50% и более от остатка задолженности.

Они не вправе вынуждать вас платить, если срок давности у коллекторов по истребованию долга истек.

Если же работники коллекторской службы постоянно вам надоедают или нарушают ваши гражданские права, то достаточно просто пожаловаться в полицию, прокуратуру, судебным приставам, либо в ассоциацию коллекторских агентств.

Еще лучше подать в офис коллекторов официальное письмо, в котором сообщить, что устаревший долг не признаете. Кроме того, подайте требование свести общение с вами только к деловой переписке. В суд они подавать не будут, вскоре им надоест требовать от вас оплаты, и они просто спишут задолженность.

Скачать заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами.

Не можете платить по кредитам? Наши кредитные юристы помогут вам решить финансовые проблемы путем банкротства физического лица и списания кредитных долгов. Для бесплатной консультации специалистов и уточнения условий сотрудничества обратитесь к нам по телефону или онлайн.

политикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.


Автор статьи:


Катерина Орловская