28 сентября 2022 года Госдума приняла сразу во втором и третьем чтении законопроект об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам теми лицами, кто призван на военную службу. В законе оговариваются правила предоставления кредитных каникул для мобилизованных граждан.
Закон был разработан после того, как 21 сентября президент РФ Владимир Путин объявил о частичной мобилизации и об этом был издан указ президента. Разберем, как будет работать закон о кредитных каникулах, на этот раз — для мобилизованных.
В апреле 2023 года Госдума приняла закон о продлении до 31 декабря периода, в течение которого немобилизованные граждане и ряд субъектов малого и среднего предпринимательства могут обратиться в банки за предоставлением каникул по потребительским кредитам.
Отсрочка по кредиту. Кому она положена?
По любым кредитам, в том числе по ипотеке, которые оформлены до даты заключения контракта о службе в армии или до дня мобилизации, военнослужащий или призывник могут оформить кредитные каникулы в связи с частичной мобилизацией и получить отсрочку по оплате.
Претендовать на отсрочку могут:
- контрактники и мобилизованные в ВС РФ;
- лица, служащие в Росгвардии;
- сотрудники ФСБ, в том числе и пограничники;
- все иные участники спецоперации,
- в том числе добровольцы, и те люди, кто получил кредит как предприниматель (ИП);
- члены семьи всех тех, кто перечислен выше (далее — военнослужащие, это правило действует и для жен мобилизованных).
- сотрудники МЧС, Службы внешней разведки (СВР), ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и Следственного комитета.
По каким кредитам можно оформить отсрочку
Кредитные каникулы в связи с частичной мобилизацией можно получить по любым потребительским кредитам, по кредитным картам, по ипотеке, автокредиту. И даже по микрозаймам. Главное, чтобы дата оформления кредита была проставлена до дня мобилизации или подписания контракта о военной службе.
Но — не спешите мужчины, которые по возрасту попадают под возможную мобилизацию, брать кредиты прямо сейчас, в ожидании повестки в военкомат. Ниже расскажем о том, что может так получиться, что банки в ближайшее время окончательно «завинтят» гайки для заемщиков. Получить кредит станет сложнее и стоить он будет дороже.
Платность и возвратность
Каждый заемщик должен знать, что если он призывается в действующую армию в рамках мобилизационных мероприятий, то кредит не списывается, а отсрочка не будет бесплатной.
На кредит во время отсрочки будет «набегать» процент (2/3 от «среднего» по данным ЦБ, но не выше, чем в договоре), а по ипотеке — по ставке, указанной в договоре. И потом, когда вы вернетесь к мирной жизни, банку придется всё заплатить (если, конечно, кредит не спишут, но об этом дальше).
Длительность отсрочки
Оформить ипотечные каникулы (и отсрочку по другим кредитам) на время мобилизации можно на весь тот период, что вы служите в армии. То есть пока вас не демобилизуют. Это так называемые каникулы с «открытой датой». Плюс дается еще 30 дней, очевидно, на возврат домой и вхождение в русло мирной деятельности, для возвращения на работу. Заемщик сам должен сообщить банку, что срок отсрочки закончился.
Нужно обратиться с заявлением в банк на отсрочку платежей до конца 2023 года. Льготный период увеличится на срок пребывания в госпитале по ранению, полученному в рамках проведения специальной военной операции (СВО).
Мобилизация. О чем надо помнить
Мобилизация — процесс, который протекает очень быстро. Это словно как глобальный прорыв трубы горячей воды в квартире — сметает быстро все на своем пути. Но если вы получили повестку и все же идете в армию, то помните, что дома у вас, скорее всего, остается семья, о которой надо позаботиться.
Вот три основные рекомендации, которые желательно выполнить.
Составить доверенность
Доверенность можно оформить на жену, родителей или юриста. Потому что у вас есть имущество: квартира, автомобиль, гараж, дача, машиноместо. Это имущество, возможно, придётся продать во время вашего отсутствия — в виду непредвиденных обстоятельств.
Мобилизация уже показала, что в регионах часть запасников была вызвана в военкомат по ошибке. Возможно, кому-то понадобится помощь юриста в спорах с министерством обороны.
Лучше всего оформлять нотариально заверенный документ. Но иногда времени на это, и правда, нет.
Составить завещание⠀
Споры об имуществе с родственниками — самое плохое, что можно оставить после своей кончины. Нужно определиться, кому вы оставляете машину, квартиру, счета, необходимость оплачивать коммунальные услуги, в конце-то концов. Если все будет в порядке, то вернетесь — и аннулируете завещание.
Решить вопросы с судами
Пока непонятно, как будут поступать суды, если ответчик или истец не приходит в суд по причине того, что его «вызвали на войну». Возможно, суд назначит адвоката, но толку от него не будет, так как лучше вас обстоятельства именно вашего дела никто не знает.
Ещё вариант — оформить доверенность на супругу, с правом передоверия. Тогда она сможет передать полномочия другому специалисту.
Как подать заявление на отсрочку
Закон позволяет позвонить в колл-центр банка, чтобы попросить отсрочку. Но, как отмечает директор НАПКА Борис Воронин в своем блоге на платформе Дзен, этот путь может не сработать.
Поэтому надо успеть сходить в банк, направить заявление через личный кабинет или написать в банк и в МФО.
А также и коллекторам, если кредит вошел в просрочку и им занимаются взыскатели коллекторского агентства. А уж тем более об этом необходимо заявить судебным приставам, если долг просужен.
Сообщить надо о том, что заключен контракт (или о том, что человек мобилизован) и сразу же принести справку от военкома.
Допускается вариант, что уже после демобилизации можно принести справку из военной части о службе в армии. Но оставлять банк без официального подтверждения легитимности неуплаты — тоже очень опасный путь.
Почему может не сработать телефонный звонок? Потому что основанием для отсрочки служит повестка на имя заемщика. А теперь вы представьте, что каждый молодой человек будет звонить в банк, и говорить — меня призвали, мне завтра надо явиться в военкомат в 9 утра с вещами (обычно это так и бывает), поэтому времени принести вам повестку у меня нет. Банк не обязан верить звонящему на слово.
Некоторые банки принимали копию (скан) повестки, пересланной на почту банка или через мессенджеры ватсап (вайбер). На сайте Сбербанка сказано, что банк имеет право запросить подтверждающие документы у человека, который заявляет, что он мобилизован, или же обратиться в Федеральную налоговую службу.
На сайте банка ВТБ указано, что мобилизованным лицам предоставлять документы не нужно. Есть ли смысл говорить о более мелких финансовых организациях?
Можно будет направить заявление и позже, уже после отправки в базовый лагерь для прохождения мобилизационной подготовки, но главное — все же направить заявку кредитору на каникулы. «Автоматом» отсрочку никто не даст. А военкомат уж точно за вас никаких сведений о вас посылать в банки и МФО не станет. В первую очередь, потому что он не знает, где вы брали ссуды. А во вторых, он не имеет права разглашать персональную информацию о призывнике.
В случае мобилизации членам семьи военнослужащего желательно приложить справку, что родственник-заемщик — военнослужащий. В остальном все нужно сделать также, как рекомендуется и самому мобилизованному.
Читайте также:
- Автокредит простыми словами
- Выгодно ли брать кредит в кризис?
- Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять
С какой даты будет введена отсрочка
Отсрочка от уплаты кредита предоставляется гражданину с даты, указанной в заявлении. А вот если дата не указана, то с даты отправления заявления. Важно помнить: заявление не может быть датировано раньше 21 сентября 2022. Другими словами, всегда пишите дату составления заявления.
Если у заемщика уже были оформлены кредитные каникулы по закону 106-ФЗ или другие, то прежние каникулы прекращаются «автоматом», начинает работать «отсрочка для военнослужащих».
Как на заявление от заемщика о каникулах должен отреагировать банк?
Банк обязан рассмотреть заявление за 10 дней. Отказать в принятии заявления на отсрочку банк может только если:
- заявитель не военнослужащий или не его родственник;
- если заявление пришло после 31 декабря 2023;
- если кредитный договор уже завершился.
Никаких других причин для отказа у банков и МФО нет. Даже если долг просрочен или сотрудник банка по какой-то причине не оформил каникулы, всё равно у мобилизованного гражданина это не отнимает права на отсрочку. В противном случае человек может подать жалобу на кредитора в Генеральную прокуратуру и Центробанк — через сайты этих учреждений.
Если ответ от банка не получен за 15 дней, то заявление на отсрочку по закону считается принятым. Если банк требует направить ему справку о службе в армии, то надо справку прислать, но можно не сразу. Но все же не позднее срока демобилизации плюс 30 дней.
Полное списание кредита: кому и когда положено
Авторы закона отказались от первоначальной идеи установить «потолок по сумме кредита» для списания.
Кредиты списываются полностью, если военнослужащий погиб (в том числе умер из-за ранения) или признан инвалидом первой группы (инвалиды, постоянно нуждающиеся в постороннем уходе).
Наследникам никаких долгов в этой ситуации не передается. Кредиты также списываются у членов семьи погибшего или признанного инвалидом первой группы военнослужащего.
Для списания долга надо будет направить подтверждающие документы в банк, микрофинансовую организацию или коллектору.
Но Минфин России уже сообщил, что в бюджете нет такой строки расходов, как покрытие списанных банками долгов мобилизованным лицам. Это означает, что списывать кредиты будут за счет банков.
Так как финансовые учреждения оперируют не своими деньгами, а деньгами вкладчиков, то они будут вынуждены или ужесточать скоринг, или повышать тарифы для других заемщиков и уменьшать ставки по депозитам, считает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.
Об этом он написал в своем телеграмм-канале «Цифровые финансы». При этом интересы этих вкладчиков, в том числе и в случае их мобилизации — не рассматриваются.
«Надеемся, что и Минфин найдет свое место и средства в многочисленных строках бюджета», — добавил Войлуков.
Впрочем, по мнению главы комитета ГД по финансовому рынку Анатолия Аксакова, обсуждения по возможным компенсациям продолжаются. По его словам, Минфин оценил возможные потери банков на эти расходы в 1−2% от чистой прибыли.
Логично, чтобы и Банк России, как регулятор, выступил одной из сторон, предложив дополнительные послабления кредитным учреждениям для снижения их расходов и высвобождения дополнительных ресурсов.
Ведь, начиная с 20 чисел сентября 2022 года некоторые банки уже начали повышать коэффициенты риска и ужесточать скоринг по кредитам для мужчин призывного возраста. Это значит, что практически все мужчины, которые потенциально могут быть мобилизованы, попали в разряд «отказников».
По действующим военнослужащим условия повышенного коэффициента риска и повышения требований по скорингу действуют уже с лета 2022 года. Теоретически под призывной попадает возраст от 18 до 55 лет. 55 — потолочный уровень для старших офицеров.
Отсрочка по долгу
Если у военнослужащего есть долг, по которому идет взыскание, то исполнительное производство также должно быть приостановлено по заявлению военнослужащего. Заявление надо подать в ФССП России, в свое территориальное отделение по месту жительства.
Сухой итог закона о каникулах
В результате доработки законопроекта:
- отсрочку дали не только служащим в ВС РФ, но и всем, кто принимает участие в СВО;
- банки автоматически отменили прежние кредитные каникулы, если оформлена отсрочка для военных;
- увеличились сроки предоставления документов в банк (после демобилизации), продлился срок для тех, кто окажется в госпитале;
- добавили списание кредита для инвалида первой группы;
- избавили от необходимости выплачивать кредиты в случае гибели заемщика-контрактника или мобилизованного человека со стороны созаемщиков и поручителей;
- определили списание долга для всех членов семей.
А главное — убрали лимит списания суммы кредита в случае смерти военнослужащего. Сам факт наличия такого лимита был бесчеловечным, считает Борис Воронин.
Однако отсрочка по кредиту осталась платной услугой. Кредит мобилизованного или контрактника не «замораживается», его сумма продолжает расти.
Вас призвали в армию по мобилизации? У вас есть невыплаченные кредиты и займы в МФО? Вы не понимаете, как общаться с кредиторами, находясь на войне? Позвоните нашим юристам. Мы решим ваши проблемы.
