Все МФО, вне зависимости от их статуса, вправе выдавать населению займы. А вот сумма займа, срок и ставка зачастую зависят от того, кто же их выдает — микрофинансовая компания или все же микрокредитная.
Микрофинансовые организации — очень неоднородный слой представителей рынка долговых услуг. Микрофинансовые организации (МФО) подразделяются на МКК и МФК. Микрофинансовыми организациями или МФО мы называем все перечисленные юридические лица, как бы просто определяя статус их деятельности.
Работа банков всегда строго регулировалась в РФ, а вот микрофинансовые организации какое-то время подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам. А после того, как служба влилась в мегарегулятор, МФО стали контролироваться Банком России.
Конечно, менее строгий контроль создал почву для злоупотреблений и ростовщичества. К счастью, в 2016 году правила изменились — было принято законодательство, регулирующее работу микрофинансистов. В первую очередь произошло разделения МФО на МКК и МФК.
Рассмотрим, что скрывается за этими таинственными аббревиатурами, зачем такие сложности и как различать эти организации.
Ключевые отличия МКК и МФК, особенности МФК
Микрофинансовая организация — это компания, которая занимается кредитованием населения в маленьких размерах. Ключевые особенности любой МФО:
- Ссуды, как правило, выдаются на короткие сроки — на 1-2 месяца;
- размеры ссуд небольшие — 10-30 тыс. рублей, иногда больше, но не миллионы;
- проценты завышенные, если сравнивать их с банковскими.
Рассмотрим, что такое МФК? По сути, это микрофинансовая компания, которая не только выдает микрокредиты, но и имеет право привлекать инвестиции от частных лиц и организаций. Она в целом занимается только микрокредитованием, и привлеченные средства на выдачу займов и должны направляться.
У МФК в работе есть следующие особенности:
- кредитование на сумму до 1 млн. рублей;
- подчинение Центробанку. Так, ЦБ проверяет МФК каждый год и вне очереди, если поступают жалобы на деятельность организации;
- привлечение инвестиций допускается со следующими лимитами: от акционеров и учредителей без ограничений; от физлиц — от 1,5 млн. рублей;
- размеры уставного капитала — от 70 млн. рублей;
- можно выпускать облигации для привлечения внешнего финансирования;
- обязательство формировать резервы по потере займов;
- запрещена торговая и производственная деятельность;
- нужно быть членом одной из СРО микрофинансовых организаций (всего их в РФ 2);
- каждый год потребуется предоставлять в ЦБ отчет аудиторов;
- МФК постоянно находится под надзором ЦБ.
МФК и МКК — это не одно и то же. МКК — это микрокредитная компания, которая кредитует население. Их гораздо больше, чем МФК: по стране насчитывается порядка тысячи МКК, тогда как действующих МФК — всего около 40.
МКК отличается следующими особенностями:
- кредитование допускается на сумму до 500 тыс. рублей;
- допускается кредитование юридических лиц или предпринимателей на сумму до 5 млн. рублей (эта же норма распространяется на МФК);
- нельзя привлекать деньги от сторонних физических лиц, которые не имеют отношение к компании;
- размер уставного капитала должен составлять от 2 млн. рублей;
- облигации выпускать нельзя;
- нужно формировать резервный фонд;
- можно заниматься производством и торговой деятельностью;
- МКК обязана отчитываться о деятельности перед ЦБ и СРО;
- Компания должна быть членом одной из СРО;
- со стороны ЦБ надзорные мероприятия проводятся в следующих ситуациях: если на МКК начнут поступать жалобы о нарушении законодательства; если МКК будет исключена из реестра СРО; если проводится проверка саморегулируемой организации, участником которой является МКК.
Если говорить простыми словами, то МФО — это и есть МКК и МФК вместе взятые. Для физического лица, для простого рядового россиянина нет разницы, где брать деньги — в одной или во второй организации. Он ищет выгодные условия и удобный порядок возврата.
Но помните, что если вы хотите разместить средства в МФО на некоем аналоге депозита, то МКК не имеют права привлекать деньги населения. А МФК, собирающие с клиентов инвестиции, не входят в систему страхования вкладов (АСВ), туда включены только банки. То есть ваши деньги, отданные в МФК, не застрахованы государством.
Что МФО означает для человека: принцип работы учреждений
В целом между МФК и МКК можно выделить следующие различия:
- МФК отличаются более высокой стабильностью.
- МФК выдают ссуды на более крупные суммы.
- МФК не столь часто нарушают законодательство, как МКК.
МФК отличаются тем, что у них обычно имеется больше денег. Это средства, привлеченные от инвесторов, оборотный капитал и хорошие резервные фонды. С другой стороны, получить микрозайм в МКК будет проще, чем в МФК. Потому что МФК обычно предъявляют определенные более высокие требования к клиентам, чем МКК.
Так, МФО в целом сосредоточены на кредитовании населения. Немного примеров. Допустим, Иван оформил микрозайм на 5 тыс. рублей сроком на месяц. Поскольку ставка в день составляет 0,8% от суммы займа, то через месяц он должен отдать ровно 6 тыс. 160 рублей. Собственно, МФО зарабатывает на Иване 1 тыс. 160 рублей.
Но может ли Иван вообще не вернуть в МФО 6 тыс. 160 рублей? Да, может. И этот риск учитывается в микрофинансовой деятельности. Но в целом организации просчитывают риски, когда кредитуют население — у них есть специальные скорринговые программы.
В частности, математическая модель берет к сведению такие данные из анкеты заемщика:
- возраст,
- пол,
- семейное положение,
- место работы,
- кредитную историю и так далее.
Анализ позволяет уменьшить риски невозврата. Но в целом МФО предъявляют более лояльные требования к своим клиентам, чем банки. Их к этому принуждает конкуренция: если бы требования были установлены на уровне банковских организаций, то в МФО бы никто и не обращался. Да и смысл обращаться за деньгами под 0,8% в день, если банк выдает ссуды под 15-20% в год?
Поэтому МФО допускают выдачу ссуд клиентам, имеющим небольшие просрочки и проблемы в КИ. Отметим, что на этом заработки МФО не ограничиваются. Также организации подрабатывают предоставлением следующих услуг:
- предоставление юридических услуг;
- продажа страховок;
- предоставление отчетов из БКИ.
Читайте также
- Кошелек или жизнь: как микрозаймы выбивают долги?
- Можно ли выкупить свой долг у МФО и как это сделать быстро?
- Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг? Снижают его, если по займу не платить
Такая деятельность тоже является законной. Оформить займ онлайн в микрофинансах не составит труда. Вам будет достаточно найти только подходящую вам по условиям выдачи денег МФО и зарегистрироваться на ее сайте. Далее вас попросят пройти электронную идентификацию, которая предусматривает:
- предоставление паспортных данных;
- ИНН;
- СНИЛС;
- подтверждение адреса регистрации;
- заполнение анкеты с указанием семейного положения, места работы, уровня доходов и так далее.
Затем прямо в личном кабинете онлайн можно будет подать заявку на микрозаем. На все потребуется до 15 минут. Деньги будут перечислены на вашу карту или электронный кошелек, в зависимости от выбранного способа.
Как и кем контролируется рынок микрофинансирования?
Основным надзорным органом для МФО является ЦБ. Конечно, свою роль играют и СРО (членство в саморегулируемой организации является обязательным для МФО), и судебные приставы, и прокуратура.
Реестр МФО ведется на официальном сайте ЦБ. То есть каждая микрофинансовая организация обязана заявить в Центробанк о желании включиться в реестр. Она должна составить заявление и ждать решения ЦБ. Регулятор будет принимать решение ровно месяц.
И здесь есть тонкое отличие от банковского рынка: если кредитные организации контролируются регулятором напрямую, то МФК и МКК – еще и через некоммерческие партнерства, в которых они выступают членами. То есть ЦБ проводит проверки СРО и их членов.
Так, СРО сами обязаны сдавать отчеты, проходить различные проверки и предоставлять ответы на запросы. Существует 2 типа проверок: плановые и те, которые инициируются по жалобам клиентов.
Также ЦБ не гнушается проведением «контрольных закупок». То есть она дает задачу гражданину выступить клиентом МФО, чтобы понять принцип работы конкретной компании.
Если говорить о ФССП, то судебные приставы работают чисто в своей песочнице — они контролируют взыскание задолженностей. У них нет обязательств проверять МФО, но в случае нарушений в деятельности они тоже подключаются.
Особенно, если МФО уже успело продать свой долг коллекторам, и они начинают косячить. Ну и на стадии взыскания просуженного долга по микрозайму его возврат полностью лежит на плечах приставов.
Например, смоделируем ситуацию: Виктор взял в МФО 20 тыс. рублей и не вернул их своевременно. Далее началась просрочка и штрафы, пени за неустойку. Виктору начали звонить коллекторы и требовать в самой грубой форме вернуть деньги. Мужчину натуральным образом поставили на счетчик, шантажировали и угрожали безопасности его семьи.
Мужчина прочитал, что коллекторов контролирует ФССП (и это действительно так). Он быстро составил заявление и обратился к судебным приставам. Те начали проверку и узнали удивительные факты. Никакое коллекторское агентство по взысканию долга не работало, звонили сами сотрудники МФО и представлялись коллекторами.
Разумеется, Виктор обратился в суд и выиграл дело. Он стребовал компенсацию с МФО, кроме того, организации впаяли штраф.
Далее — СРО. Сейчас три российских СРО МФО представлены более, чем 2 тыс. организаций. За ними нужен глаз да глаз, а у ЦБ нет таких возможностей. Поэтому в данной сфере введена система СРО.
Эти организации проводят нужные проверки, контролируют деятельность компаний, а при необходимости — привлекают к ответственности.
В частности, недобросовестным организациям грозит:
- различные китайские предупреждения;
- штрафные санкции;
- исключение из членов некоммерческого партнерства.
Обязанность вступить в СРО распространяется на каждую компанию, которая планирует кредитовать население. Она обязана это сделать в течение 3 месяцев с момента регистрации.
Та же история с исключением: если МФО исключили из реестра СРО, у нее есть 3 месяца, чтобы вступить в новую СРО.
У вас есть возможность пожаловаться на МФО не только через интернет-приемные ЦБ и ФССП, но и через сайт СРО, членом которой является организация. Уточнить сведения можно на портале самой МФО.
Если же МФО скрывает эти сведения, можно просто проверить ресурсы СРО: они обязаны по закону публиковать реестр участников на веб-порталах.
И о прокуратуре. В эту структуру обращаются, если есть явные нарушения закона со стороны микрофинансовой организации. В целом сотрудники ведомства занимаются ловлей нелегальных микрофинансовых компаний.
У прокуратуры есть право проводить выездные проверки: они могут посетить офис и начать базовую проверку. Они смотрят документы, договор аренды, договоры с клиентами, проверяют документы о членстве в СРО и о реестре в ЦБ.
Прокуратуру поможет, если туда обратится клиент с серьезными претензиями. У ведомства также есть своя интернет-приемная для жалоб клиентов.
Виды микрофинансовых операций: как выдают займы в МФО?
Собственно, сейчас используется 2 распространенных способах выдачи средств: через офис наличными и онлайн, с перечислением на карту. Когда человек лично посещает МФО:
- он предоставляет паспорт и другие документы по запросу;
- далее он заполняет анкету;
- затем она отправляется на проверку.
Соответственно, если МФО принимает решение выдать заем, человек подписывает оставшиеся документы и получает деньги. Если же оформление осуществляется онлайн, то человек заполняет форму на сайте МФО и дожидается автоматического решения. Подписание договора проводится через СМС-подтверждение. Деньги перечисляются на карту заемщика.
Увы, второй способ по определению не может быть надежным. В данном случае часто орудуют мошенники. Они крадут личные данные людей и оформляют на их имя микрозаймы. Разумеется, деньги они выводят в свою пользу, а у человека появляется задолженность.
Теперь разберемся с типологией финансовых продуктов:
- Статус «заем до зарплаты». Другое название — per day loans или PDL. МФО ссужает суммы в пределах 30 тыс. рублей сроком до 1 месяца. Отдавать придется по ставке 0,8% в сутки.
К счастью, в этом вопросе аппетиты МФО были урегулированы законодателями. Людям больше не придется возвращать займы по 2-3% в день, как раньше.
- Долгосрочная ссуда или installments loans. Отметим, что это сравнительно новое направление, ему лет 5. Оно стало привлекательным для МФО в связи с жесткой регуляцией сегмента PDL. Здесь уже МФО готова ссудить больше 30 тыс. рублей, а возвращать деньги можно в течение нескольких месяцев.
- Заем под залог. Здесь МФО дают средства под залог имущества — автомобилей и так далее. Если клиент не возвращает средства, у МФО появляется право обратиться в суд и потребовать заложенное имущество.
Отметим, что еще несколько лет назад МФО активно кредитовали под залог недвижимой собственности. И часто оставляли своих клиентов без крыши над головой. Но в 2019 году законодатели остановили это обогащение собственников МФО. Они запретили ссужать деньги под залог жилой недвижимости.
- Ссуды на бизнес. Не все МФО готовы на такое кредитование, но все же, оно есть в РФ. Организации дают компаниям и предпринимателям деньги на развитие бизнеса. От заемщика требуется представить бухучет, учредительную документацию, паспортные данные руководителей.
Иногда даже МФО требуют поручителей. Как правило, за такими займами обращаются клиенты, которые только пришли на рынок и нуждаются в дополнительных деньгах.
- POS-займы. Характеристика таких займов — их выдают строго на товары или услуги. Например, на новый телефон, на мебель, на туристическую путевку и так далее. Отметим, что такие предложения бывают достаточно выгодными — они предполагают уменьшенную процентную ставку.
Хотя, конечно, ставка с банком не сравнится. Для сравнения: банки предлагают кредитование под 24% максимум; МФО — под 47%.
В целом наличие маленьких активных МФО — это признак устойчивой и здоровой экономики. Но все же, государственное регулирование имеет значение — хотя бы в плане установления максимальной процентной ставки.
Различие между МФК и МКК есть: преимущественно люди сталкиваются с МКК с их онлайн оформлением ссуд.
Вам нужна квалифицированная поддержка юристов, вы желаете получить бесплатную консультацию по поводу МФО? Обращайтесь, мы всегда готовы помочь.
