Неуплата кредита оборачивается испорченной кредитной историей, просрочками, начисляемыми пенями и угрозой судебных разбирательств. Человек рискует потерять финансовую свободу, имущество, подпасть под ограничения ФССП. Но у заемщиков есть способ избежать страшных последствий — по закону, в некоторых случаях можно не платить по кредитному договору. Давайте разберемся, как не платить кредит законно, и каким условиям должны соответствовать должники.
В январе-сентябре 2021 года количество выданных потребительских кредитов в России (или — кредитов на покупку потребительских товаров) составило 12,30 млн. единиц, что на 17,4% больше, чем их было выдано за 9 месяцев 2020 года. Об этом говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Так, в январе-сентябре 2020 года их было выдано 10,48 млн. штук.
Данный рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий 2 квартала 2020 года, когда выдача розничных кредитов (в том числе, потребкредитов) «упала» наиболее сильно. Но при этом цифра 2021 года на 13,3% меньше, чем за аналогичный период 2019 года — за 9 месяцев 2019 года было выдано 14,18 млн. кредитов.
Наибольшее количество новых потребкредитов в регионах России за период января-сентября 2021 года было выдано в Москве (657,0 тыс.), Московской области (570,5 тыс.), Краснодарском крае (472,8 тыс.), а также в республиках Башкортостан (425,7 тыс.) и Татарстан (421,9 тыс. единиц).
Увеличение выдачи потребительских кредитов в январе-сентябре 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года было отмечено во всех регионах страны. При этом самую серьезную динамику роста количества новых выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по количеству выданных кредитов данного вида) продемонстрировали Санкт-Петербург (плюс 31,0%), Москва (плюс 30,8%), Московская область (рост на 26,7%), Республика Татарстан (+25,7%) и Ленинградская область (+21,3%).
Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни
Если вы попали в затруднительную ситуацию, первым делом проверьте страховку, которую оформляли вместе с кредитом. Если, конечно, вы от полиса не отказались в период охлаждения, который длится первые 14 дней жизни кредита.
Заметим, что страхование кредитных договоров давно стало темой, о которых не говорят в приличном обществе. Ведь банки частенько откровенно навязывают услугу страхования под угрозой невыдачи займа.
Но страхование станет выходом из кризисной ситуации, если наступит страховой случай. Заемщик вправе рассчитывать на выплату страховой компенсации и забыть об оплате кредита в случае:
- потери трудоспособности. Если у вас на руках медицинские заключения о потере трудоспособности сроком от 2 месяцев, и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь с документами в банк и в страховую организацию. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан оплачивать по 0,5% в сутки от стоимости кредита.
Но суточный размер выплат не должен превышать 2 000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат — 122 дня (данные взяты с официального портала Сбербанка);
- оформления инвалидности 1-2 группы.
В вопросе об установлении инвалидности применяется специфическая градация:
- Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
- Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
- Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.
Вы не сможете получить компенсацию, если скрывали заболевание. По правилам страховых компаний и законодательства, интересы сторон должны соблюдаться в равной мере.
Если страхователь, допустим, страдает сахарным диабетом II типа, но не упоминает об этом при оформлении кредита, то при инвалидности по причине прогресса заболевания он не сможет получить компенсацию для закрытия кредита. Заемщик выступает недобросовестным страхователем в этой ситуации.
На практике в случае назначения инвалидности страховая компания начнет проверку поданных документов, и откажет в выплате. Пострадавший обратится в суд и проиграет дело, если он действительно скрывал заболевание, по которому и получил инвалидность.
Правда, в настоящее время получить инвалидность в России так же проблематично, как и заставить страховую компанию выплатить средства в результате наступления страхового случая.
В наше время врачи любят считать диабет, гипертонию, астму и прочие заболевания, которые частенько появляются у людей с возрастом, не заболеваниями, а «образом жизни». Мол, вы сами виноваты, что не заботились о здоровье смолоду, не бегали марафон и ели тоннами сладкое. Что ж, если государство поднимает пенсионный возраст из-за того, что бюджет Пенсионного фонда пуст, то что уж говорить про выплаты пенсий по инвалидности.
И бюро медико-социальной экспертизы не любят присваивать группу, и страховщики практикуют активно саботировать выплаты.
Еще одна причина, по которой страховая будет обязана погасить кредит, это смерть заемщика в том случае, если он страховал свою жизнь. Родственникам необходимо будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение пакета осуществляется в течение 25 дней.
Правда, и для выплаты этой страховки родным и близким придется потрепать себе нервы, так как страховая компания будет придираться ко всему. Например, страховка не будет выплачена, если смерть человека наступила, когда он был в состоянии алкогольного опьянения.
Способ № 2. Кредитные каникулы
Регулятор на странице официального портала рекомендовал банкам России продлить «коронавирусные» кредитные каникулы до апреля 2021 года. Каникулы, которые граждане могли запросить в связи с эпидемией Covid-19, были введены постановлением правительства в апреле 2020 года и были приняты Госдумой в виде закона — № 106-ФЗ.
Программа государственной поддержки предполагала, что каждый гражданин, который потерял часть дохода (приблизительно 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год), потерял работу в связи с коронавирусной пандемией, мог обратиться в банк с целью получить отсрочки по кредитным обязательствам. В частности, по потребительским кредитам, по ипотеке, по залоговым кредитным договорам.
Кредитные каникулы — это услуга, которая позволяет временно не платить по кредитам (или оплачивать только проценты).
Условия каникул обычно следующие:
- кредитный договор пролонгируется на срок каникул;
- после окончания каникул человек вносит ежемесячный платеж в сумме большей, чем обычно.
Программа каникул, предоставляемых в рамках № 106-ФЗ была прекращена в банках 30 сентября, так как истекли ее сроки. Рекомендации Банка России по ее продлению — лишь пожелание, принудить банки к пролонгации акции рассрочки регулятор не может.
Но некоторые кредитные организации все же предлагают льготы по своим продуктам. Так, например, Альфа банк до сих пор предлагает клиентам такие условия по предоставлению каникул — как в рамках 106 ФЗ, так и по собственной программе.
Также с августа 2019 года действует программа по ипотечным каникулам, по № 353-ФЗ. Она предполагает отказ от внесения ежемесячных платежей сроком до полугода — человек может не платить вообще, если:
- ранее он не использовал каникулы по ипотеке;
- ипотечное жилье для него единственное;
- размер ипотечного договора составляет до 15 млн. рублей.
Ипотечные каникулы — это гарантия государства. Банк не вправе отказать в них, если:
- в семье заемщика доход снизился на 30% и больше;
- человек стал нетрудоспособным на 2 месяца и дольше;
- заемщик оформил 1-2 группу инвалидности;
- человек потерял работу;
- увеличилось количество иждивенцев.
Соответственно, срок кредита продлевается на полгода. Не обязательно ждать 6 месяцев — если ситуация улучшилась, выплаты можно возобновить раньше.
Способ № 3. Пропуск срока исковой давности
Ни один юрист в здравом уме не посоветует этот способ как решение проблемы закредитованности. ГК РФ предполагает, что по долговым обязательствам срок исковой давности составляет 3 года. Что это значит?
Если вы перестали выплачивать свои долги (по кредитному договору, по займу, по расписке — неважно), и кредитор в течение 3 лет не обратился с иском на вас в суд, а потом — за открытием исполнительного производства, то далее взыскать задолженность у него шансы становятся нулевыми.
Если банк «проспит» три года, что же будет дальше? Последовательность событий такова:
- кредитор обращается в суд через 3 с лишним года после возникновения просрочки с исковым заявлением о взыскании задолженности;
- вы пишете встречное заявление, где ссылаетесь на истечение срока давности;
- суд закрывает дело, но задолженность автоматически никогда не списывается. Просто банк утрачивает право вернуть свои средства по суду. Списать с человека долг может лишь прохождение процедуры банкротства.
Почему юристы не рекомендуют этот способ? Потому что кредиторы, в роли которых обычно выступают юридические лица, а это банки и МФО со своим штатом юристов, осведомлены о законодательстве и понимают уровень рисков.
Просрочка кредита может продолжаться 1-2 года, но в трехлетний срок кредитор обязательно подает исковое с целью взыскания. Если банк ждет эти 2 года, то делает это с целью нарастить пени за неуплату. Больше срок — больше пеней, а значит, и выше доход кредитора.
Также срок давности установлен по исполнительным производствам:
- Если кредитор обратился в суд, но не возбудил потом исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет получить деньги обратно. Если человек не платил кредит 5 лет, и с ним не связывались судебные приставы, он может потом оспорить претензии в судебном порядке.
- Если производство все же было открыто, но потом пристав его закрыл (например, отсутствие дохода и имущества у должника), и кредитор не возобновил производство в течение 3 лет. Но учтите, что кредитор может возобновлять однажды закрытое производство регулярно — и у его на это есть 10 лет.
Как правило, кредиторы исправно возобновляют производства в течение 6-12 месяцев после завершения, и отслеживают финансовое положение должника. Поэтому способ — скрываться от кредитора и приставов три года в надежде на то, что срок исковой давности закончится, весьма рискованный.
Вы поставите под угрозу спокойствие семьи, так как вас будут бомбардировать претензиями кредитор, коллекторы и приставы. А бонусом в нервотрепке вы безнадежно испортите кредитную историю.
Способ № 4. Банкротство физического лица
Избавиться от кредитных обязательств можно через признание банкротства. Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:
- Через суд.
- Через МФЦ.
Первая процедура осуществляется через Арбитражный суд. Обратиться с заявлением можно при наличии таких оснований:
- сложилась тяжелая жизненная ситуация, и оплата кредитов в дальнейшем стала невозможна;
- задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тыс. рублей и больше. Но в ряде случаев суд примет и заявление от человека с меньшей суммой долга;
- в течение последних 5 лет человек не проходил процедуру банкротства;
- продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.
Процедура длится 7-10 месяцев, предполагает расходы. На старте потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на госпошлину. В целом на судебное дело придется потратить от 60 000 рублей и более.
Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:
- С первого дня ввода процедуры претензии к должнику прекращаются — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени перестают начисляться.
- Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, введенные судебными приставами.
- У вас не заберут единственное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что у большинства должников в собственности только квартира, доставшаяся от родственников, человек не теряет имущество из-за списания кредитов.
- Вы будете получать зарплату, пенсии, пособия. Если на содержании числятся несовершеннолетние дети, существуют хорошие шансы получать доход в 100% размере и при банкротстве.
Вторая процедура — это упрощенный вариант судебного банкротства. Списать кредиты можно, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс состоится без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.
Пройти такую процедуру могут люди, которым нечем платить кредиты:
- Лица, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
- Лица, в отношении которых долги ранее были признан по суду и против которых уже были закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.
Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Условия те же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут.
Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия
Итак, вы не платите по кредитным договорам, но при этом не обращаетесь за кредитными каникулами, за банкротством, у вас не наступил страховой случай. Что будет, если не платить кредит?
Увы, банки и МФО смогут требовать с вас долг практически вечно:
- Вы столкнетесь с претензиями банка через СМС-информирование, через телефонные звонки, официальные письменные извещения.
- Банк может продать кредитный договор коллекторам, и вы столкнетесь с коллекторским взысканием.
- Кредитор (коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация) обратится в суд, и заведет исполнительное производство.
Далее вы столкнетесь с последствиями деятельности судебных приставов:
- ежемесячное взыскание части дохода;
- изъятие имущества, депозитов или денежных средств на счетах в пользу кредиторов;
- арест имущества, включая единственное жилье;
- запрет на выезд за границу РФ.
После суда избавиться от исполнительного производства можно только двумя способами:
- Если вы действительно бедны, не имеете зарплаты или пенсии, не владеете имуществом, судебный пристав сам вернет исполнительный лист кредитору.
- Вам придется признать себя банкротом.
Отдельно нужно классифицировать случаи, когда должник намеренно берет кредиты и не платит по ним с самого начала. Подобные действия рассматриваются как мошенничество по ст. 159 УК РФ, и банки могут инициировать уголовное производство.
Последствия привлечения к ответственности предсказуемы: навсегда испорченная кредитная история, закрытая дорога к перспективным должностям и другие последствия судимости.
Если вас интересует, сколько можно безопасно не платить кредит, и нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных задолженностей, позвоните нам. Мы поможем законно списать просроченные займы и обрести финансовую свободу.
