Что будет, если не платить микрозайм: последствия для должников

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
21.07.2020
Просмотров:
3802
Что будет, если не платить микрозайм: последствия для должников

Граждане часто относятся к кредитам в микрофинансовых организациях несерьезно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить займ, не вставая с дивана. Если вы обращаетесь в МФО — вы можете избежать проверок и воспользоваться деньгами, взятыми через интернет на карту, без подписей на официальных документах.

Но такие клиенты упускают, что при взятии микрозайма они соглашаются с условиями электронной оферты. То есть последствия такого кредитования будут столь же серьезными, как и при долгах в крупном банке. Итак, что будет, если не платить микрозайм?

Не плачу микрозайм — что мне будет?

По правилам заемщик должен совершать ежемесячные платежи по кредиту. Если человек перестает выполнять обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка».

На долг в МФО начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой. Не секрет, что штрафные санкции в подобных организациях значительно выше, чем в банках. Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком, который может отозвать лицензию при наличии нарушений.

Где проверить лицензию МФО?

  1. На сайте ЦБ ведутся Реестры субъектов микрофинансирования, где в exel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
  2. По названию, ИНН или другим реквизитам легко проверить финансовую организацию на через сервис регулятора.

Если на момент получения кредита организация не имела лицензии, договор займа (хоть бумажных, хоть электронный) можно признать недействительным. Тогда заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, а все проценты и пени не имеют силы. Если вы заплатили больше процентов, чем размер займа, излишек можно вернуть через суд.

Заметим, что если лицензию у МФО отозвали после заключения договора, то платить по нему придется.

Законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам с 2019 года:

  • сумма процентов, неустоек и штрафов — не может превышать более, чем 1,5 раза размер займа. Отсюда вытекает, что если вы взяли 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 25 тысяч;
  • пени не должны превышать 20% годовых. Важно учесть, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке;
  • проценты по кредиту — не более 1% в день.

ЦБ рассчитывает, что эти меры не дадут «погрязнуть в долгах» перед кредитными организациями, как это происходило раньше. В 2020 г. задолженности не могут составлять больше, чем это предусматривают законные ограничения, сообщается на сайте регулятора.

Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2020 году?

Финансовые организации готовы разговаривать с должниками, допустившими просрочки. Это в их интересах, они должны быть в курсе ситуации. Соответственно, если у вас образовались просрочки по микрозаймам, необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО предлагают следующие услуги:

  • реструктуризацию, которая позволит растянуть срок кредита, но уменьшить ежемесячные платежи;
  • пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, например, на 2 года, какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.

Пока просрочки небольшие (или взяли микрозайм, не подумав, и хотите уменьшить платежи), выгодным будет рефинансирование в банке. Банки проводят проверку заявителей, изучают кредитную историю, оценивают платежеспособность, поэтому ставки по кредитам гораздо меньше — вместо 120% в год вы будете платить 10-15%. Попробуйте обратиться в Тинькофф, Альфа-Банк или получить кредит наличными в ОТП.

Не плачу микрозайм вообще — что делать, если нет денег?

Описанные выше советы юристов подойдут тем гражданам, которые временно попали в неприятную ситуацию, и которые потенциально могут рассчитаться с долгами. Но что делать человеку, который набрал микрозаймов, и не имеет возможности расплатиться? Что будет, если не платить? Давайте рассмотрим!

Что сделает МФО?

  1. МФО начнет самостоятельно требовать возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры и письменные претензии.
  2. МФО подаст заявление на судебный приказ. Такой судебный акт выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем от пристава. Но могут быстренько обжаловать его, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство. Мы подготовили инструкцию, как отменить судебный приказ.
  3. МФО подаст в суд исковое заявление. На заседание нужно явиться, объяснить, почему долг не исполняется. Подойдет объективная причина: болезнь, снизили зарплату, не рассчитал размер процентов. Скажите, «осознаю, что не могу платить долг с такими процентами и прошу снизить до законного размера».

  4. Обратится в ФССП. Взыскатель постарается ускорить процесс исполнительной деятельности — судебные приставы применяют арест имущества, банковских счетов и примут ограничительные меры.
  5. МФО привлечет коллекторов. По сути, долг перепродается коллекторскому агентству, которое начинает применять свои методы взыскания. Они угрожают, портят мелкое имущество, применяют психологическое насилие (с такими методами можно и нужно бороться, это реально). Что отвечать коллекторам.

Как действовать, если нет денег?

Давайте рассмотрим варианты действий, если должник не погасил микрозайм, так как нечем платить.

  1. Ждать 3 года. Как известно, срок давности для судебного взыскания составляет ровно 3 года. Но вариант сомнительный, так как необходимо, чтобы должник в этот период не только ничего не платил, но и не общался с кредитором. На практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и обращаются в суд даже через 2,5 года после последнего платежа. Заемщик уже и сам забыл про этот кредит на карту, но проценты накопились огромные, и долг в итоге отнюдь не «микро».
  2. Инициировать признание несостоятельности. Если вы не можете платить микрозаймы, у вас числится просрочка более 3-х месяцев и накопилось много микрозаймов на сумму от 200 тыс.руб., вы вправе признать собственное банкротство. Для этого потребуется обратиться в Арбитражный суд и начать процедуру, которая продлится полгода (если не возникнет дополнительных сложностей).

По отзывам неплательщиков только через банкротство можно избавиться от долгов, не выплачивая их, другие способы не работают. Помните, в банкротстве не отберут единственное жилье, оно защищено имущественным иммунитетом по 446 ГПК и остается у должника. Нужна помощь в банкротстве? Обращайтесь к профессиональным юристам – мы всегда на страже ваших интересов!

 

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.