fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 707 62 58 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Что будет, если не платить микрозайм: последствия для должников

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
10.06.2021
Просмотров:
16162

Граждане часто относятся к долгам в микрофинансовых организациях несерьезно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить займ, не вставая с дивана. Если вы обращаетесь в МФО — вы можете избежать таких же тщательных, как в банке, проверок и воспользоваться деньгами, взятыми через интернет на карту, без подписей на официальных документах.

Но такие клиенты упускают, что при взятии микрозайма они соглашаются с условиями электронной оферты. То есть последствия такого кредитования будут столь же серьезными, как и при долгах в крупном банке. Итак, что будет, если не платить микрозайм?

Отказаться от платы за микрозайм вредно для здоровья
Ответственность за невыплату займа наступает такая же, как и за неуплату кредита — штрафы, начисление процентов, суд, а потом — опись и продажа имущества.

Не плачу микрозайм — что мне будет?

По правилам заемщик должен вносить ежемесячные платежи по кредиту. Если человек перестает выполнять обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка».

На долг в МФО начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой. Не секрет, что штрафные санкции в подобных организациях значительно выше, чем в банках. Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком, который может исключить МФО из реестра, тем самым лишив компанию права работы при наличии нарушений.

У МФО нет лицензий. Их право на работу гарантирует внесение имени компании в реестр ЦБ:

  1. На сайте ЦБ ведутся Реестры субъектов микрофинансирования, где в exel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
  2. По названию, ИНН или другим реквизитам легко проверить финансовую организацию на через сервис регулятора.

Если на момент получения займа микрокредитная организация не имела права на работу, договор займа (хоть бумажный, хоть электронный) можно признать недействительным. Тогда заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, а все проценты и пени не могут быть востребован к уплате. Если вы заплатили больше процентов, чем размер займа, излишек можно вернуть через суд.

Заметим, что если Банк России исключил МФО из реестра после заключения договора, то платить по нему придется.

Законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам с 1 января 2020 года:

  • сумма процентов, неустоек и штрафов — не может превышать более, чем 1,5 раза размер займа. Отсюда вытекает, что если вы взяли 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 15 тысяч;
  • пени не должны превышать 20% годовых. Важно учесть, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке;
  • проценты по кредиту — не более 1% в день.

ЦБ рассчитывает, что эти меры не дадут народу «погрязнуть в долгах» перед кредитными организациями, как это происходило раньше. С 2020 г. задолженности не могут составлять сумму больше, чем это предусматривают законные ограничения.

Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2021 году?

Финансовые организации готовы идти навстречу должникам, допустившими просрочки. Это в их интересах, они должны быть в курсе ситуации. Соответственно, если у вас образовались просрочки по микрозаймам, необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО предлагают следующие услуги:

  • реструктуризацию, которая позволит растянуть срок ссуды, но уменьшить ежемесячные платежи;
  • пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, например, на 2 месяца, какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.
  • Обратит внимание на тот факт, что займы, в отличие от кредитов в банках, это очень короткие средства. Никакая МФО не станет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, на год.

Но помните — банки не рефинансируют просрочки в МФО!

Не плачу микрозайм вообще — что делать, если нет денег?

Описанные выше советы юристов подойдут тем гражданам, которые временно попали в неприятную ситуацию, и которые потенциально могут рассчитаться с долгами. Но что делать человеку, который набрал микрозаймов, и не имеет возможности расплатиться? Что будет, если не платить? Давайте рассмотрим!

Что сделает МФО?

  1. МФО начнет самостоятельно требовать возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры и письменные претензии.
  2. МФО подаст заявление на судебный приказ. Такой судебный акт выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем от пристава. Но могут обжаловать его, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство. Мы подготовили инструкцию, как отменить судебный приказ.
  3. МФО подаст в суд исковое заявление. На заседание нужно явиться, объяснить, почему долг не исполняется. Подойдет объективная причина: болезнь, снизили зарплату, не рассчитал размер процентов. Скажите, «осознаю, что не могу платить долг с такими процентами и прошу снизить до законного размера».

  4. Обратится в ФССП. Взыскатель постарается ускорить процесс исполнительной деятельности — судебные приставы применяют арест имущества, банковских счетов и примут ограничительные меры.
  5. МФО привлечет коллекторов. По сути, долг перепродается коллекторскому агентству, которое начинает применять свои методы взыскания.

Как действовать, если нет денег?

Давайте рассмотрим варианты действий, если должник не погасил микрозайм, так как нечем платить.

  1. Ждать 3 года. Как известно, срок давности для судебного взыскания составляет ровно 3 года. Но вариант сомнительный, так как необходимо, чтобы должник в этот период не только ничего не платил, но и не общался с кредитором. И самое главное — должник за эти три года нигде не работал официально!

    На практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и обращаются в суд даже через 2,5 года после последнего платежа. Заемщик уже и сам забыл про этот кредит на карту, но проценты накопились огромные, и долг в итоге отнюдь не «микро».

  2. Инициировать признание несостоятельности. Если вы не можете платить микрозаймы, у вас числится просрочка более 3-х месяцев и накопилось много долгов на сумму от 300 тыс. руб., вы вправе признать собственное банкротство. Для этого потребуется обратиться в Арбитражный суд и начать процедуру, которая продлится, как минимум, полгода (если не возникнет дополнительных сложностей).

Почему не стоит затягивать с подачей документов на банкротство, даже если вы еще не накопили долг в 500 тыс. рублей и просрочка не достигла 90 дней? Потому что когда это произойдет, то на банкротство может подать кредитор.

Раньше считалось, что банкротство невыгодно кредитору, поэтому они редко подают на банкротство должников, так как в ходе банкротства суд обычно списывает долги. Увы, теперь дела обстоят уже не так гладко. Кредиторы стали более активными и несгибаемыми.

Понятно, что в период эпидемии коронавируса должники плохо платили по своим долгам, тем более, что по закону им были обязаны предоставлять каникулы и отсрочки.

Кто-то не смог восстановить за этот год свои доходы, потерянные в начале весны 2020 года. А кого-то буквально расхолодили «коронавирусные поблажки», они понабрали новых долгов. И надеются, что старые долги им «простят».

Но вирус не прошел даром не только для должников, но и для коллекторов. Они научились работать в новых реалиях. Сейчас долги физ лиц взыскиваются через суд довольно быстро — не успеешь попасть в просрочку и покапризничать в ней, пререкаясь с кредитором, а кредитор уже подал в суд.

Это справедливо как для взыскания задолженностей самими банковскими службами, так и для работы по взысканию коллекторов. Как говорят сами коллекторские агентства, банки в 2020 году стали продавать долги, только перевалившие планку просрочки в 3 месяца. При этом сами коллекторы перестали тянуть с обращением в суд и накапливать штрафы и пени. Так как излишние навесы их этих начислениях суд должнику все равно прощает.

К убыстрению процесса передачи дел в суд привело, в том числе, и активное банкротство физических лиц. Кредиторы поняли, что можно вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство первым.

При этом финуправляющие говорят, что коллекторы в заседаниях кредиторов активнее, чем кредиторы. И они хуже соглашаются на списание долгов в процессе банкротства, чем банки и МФО, особенно банки.

Почему? Да потому что коллекторские компании — даже по своей величине далеко не банки, им нельзя так легко списать такие кредиты на убыток, как банкам. Потому, что коллекторы — это структуры, которые гораздо беднее банков и живут они именно за счет возвращенных средств.

В итоге в судах часто проходит замещение кредиторов — вместо банков ими становятся коллекторы.

А они несговорчивее и злее. Все это осложняет и удлиняет сроки процесса банкротства, отмечают финуправляющие. И, конечно, сильно выматывает нервы должникам.

Подать на банкротство можно и через МФЦ, такая возможность появилась у должников с 1 сентября 2020 года. Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. Но для подачи заявления в МФЦ нужно, чтобы общая сумма всех долгов (не только перед банками и МФО, но и по налогам, штрафам в ГИБДД, распискам и за коммуналку) была в пределах 50-500 тыс. рублей.

Кроме этого необходимо, чтобы долг у такого человека был признан судом, и приставы уже попытались обратить взыскание на активы заемщика. И обязательно — чтобы уже закрыли дело по такому производству из-за отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного банкротства длится ровно пол года.

По отзывам неплательщиков только через банкротство можно избавиться от долгов, не выплачивая их, другие способы не работают. Помните, в банкротстве не отберут единственное жилье, оно защищено имущественным иммунитетом по 446 ГПК и остается у должника. Нужна помощь в банкротстве? Обращайтесь к профессиональным юристам — мы всегда на страже ваших интересов!

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более