Исторически так сложилось, что коллекторы у большинства граждан до сих пор ассоциируются с «лихими 90-ми» и бандитскими, совершенно неприемлемыми для современного цивилизованного общества, способами выбивания долгов из незадачливых заемщиков. Полтора десятилетия между коллектором и бандитом, не брезгующим самыми жуткими методами воздействия на должника, практически ставился знак равенства.
Между тем сегодня эта профессия не только восстребована крупными финансовыми организациями, но и подразумевает работу в жестких ограничениях правового поля. Помимо сбора долгов коллекторы по необходимости занимаются еще сбором информации, ее аналитикой и логистикой клиентской базы финансовых организаций. Разберемся, зачем в современной экономике нужны коллекторы.
Работа коллекторов регулируется законом
Попытка установить правовые границы в этой сфере финансовой деятельности была предпринята в 2014-2015 годах и увенчалась принятием 230 Федерального закона в 2016 году. Возможное взаимодействие коллекторов с неплательщиками ограничили звонками в строго установленное время, ведением переписки и личными встречами.
Никаких мер воздействия в виде порчи имущества, например, разрисованных стен в подъезде и изрезанной ножом входной двери в квартиру должника, никаких угроз в адрес его родственников, никаких трупиков домашних животных у входа в дом, конечно же, в законе не предусмотрено.
Это и раньше не допускалось, но ни в одном законе РФ прямо не указывалось, что хулиганские выходки или доведение до стресса в отношении должников запрещены. Просто плохие привычки живучи, поэтому выравнивать ситуацию зачастую приходилось где-то посредством применения норм Уголовного кодекса, а где-то и бегством должника и последующими долгими поисками.
В этом случае кредитору предстояло посчитать, что выйдет дешевле: списать долг, простить и забыть, или все-таки потратить круглую сумму на поиски и поимку человека, не желающего платить по счетам.
Должнику все-таки следует помнить, что за неуплату долга предусмотрена уголовная ответственность. Конечно, возбудить дело реально не по каждому неоплаченному кредиту. Статья 177 Уголовного Кодекса предусматривает следующие условия:
- сумма задолженности должна превышать 250 тыс. рублей;
- дело уже рассматривалось в суде и по нему есть исполнительное решение;
- должник злостно уклоняется от выплат.
Если должник идет на контакт и со своей стороны предпринимает все необходимые в рамках закона действия, чтобы выплатить долг, скорее всего, кредитор не будет обращаться в суд. Однако его законное право — привлечь для сбора невыплаченных денег коллекторов.
Нужно отметить, «воспитать» коллекторов и заставить работать их в рамках закона за последние годы удалось.
Коллектор может быть привлечен к сбору долга как по кредиту или займу, так и для сбора просроченных к оплате штрафов, например, за нарушение правил дорожного движения. Просто чаще всего коллекторы работают с долгами физических лиц перед финансовыми организациями.
В 2021 году коллекторы не имеют права
- применять к должникам физическую силу, а также угрожать ее применением;
- уничтожать, либо причинять вред имуществу;
- оказывать психологическое давление на должника, связанное с унижением его чести и достоинства, в том числе путем оскорблений.
- вводить должника в заблуждение недостоверной информацией о долговом обязательстве, последствиях неисполнения данного обязательства, а также об организации, представителем которой является коллектор;
- отказаться представиться перед началом беседы, назвав свои фамилию, имя, отчество, занимаемую должность и название компании-работодателя. При личной встрече — отказаться предъявить документы (в том числе и те, на основании которых коллектор приступает к работе с вами — договор с банком и т.д.).
- Разглашать информацию, являющуюся банковской тайной (в том числе информацию о наличии просрочки, сумме долга и т.п.) третьим лицам и в публичном пространстве, в том числе путем размещения в сети интернет;
- звонить и отправлять sms-сообщений в период с 22:00 до 06:00;
- принимать наличные деньги у должника. Отдавать средства в руки коллекторам запрещается: просрочка погашается либо на счета банка, либо на счета коллекторской фирмы в случае выкупа долга;
- Платить наличными можно через кассу банка на счет и по реквизитам коллекторской компании или непосредственно в кассе КА. Вам должны выдать счет и приходный ордер. И документы о закрытии долга — частичном или полном.
Если коллекторы озвучивают сумму, в несколько раз превышающую задолженность перед банком, стоит обратиться с иском в суд. Ответчиком может выступать как сам кредитор, так и коллекторское агентство. Основание для иска: нарушение процессуального порядка, и норм закона «О потребительском кредите».
В то же время коллекторам закон позволяет:
- ранний сбор (Early Collection) — взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма. Длится этот период не более 60 дней и может быть инициирован как финансовой организацией (банком или МФО), так и коллекторским агентством;
- поздний сбор (Late Collection) — спустя 60 дней письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более назойливыми, взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг, чем создают некомфортные условия для должника;
- жесткий сбор (Hard Collection) — после 60-90 дней просрочки коллекторы пытаются встретиться с заемщиком;
- законный сбор (Legal Collection) — после 90-120 дней просрочки дело должника готовится к передаче в суд.
ВАЖНО. Закон № 230-ФЗ является не единственным нормативным актом, по которому можно осуществить возврат просроченной задолженности. Для исполнения своих служебных обязанностей в рамках закона коллекторы обязаны соблюдать нормы других законов — ГК РФ, ГПК РФ, закона № 229-ФЗ. Для должника, подавшего заявление на банкротство действуют нормы закона № 127-ФЗ.
Нормы закона «О банкротстве» говорят, что в день, когда Арбитражный суд признает заявление должника о своем банкротстве обоснованным и назначит день первого судебного заседания, все взыскатели — банки, МФО, коллекторы, судебные приставы, а также частные кредиторы — теряют право требовать возврат долга — до вынесения окончательного решения суда.
Если долги в ходе процедуры будут списаны, то это право кредиторы утрачивают навсегда.
К сожалению, это требование закона часто нарушается и коллекторами, и даже судебными приставами. Но в этом случае должник вправе отсылать настойчивых кредиторов в суд – они должны включить свои требования в реестр.
Во все юридические тонкости должнику, конечно, вникать сложно, да и не нужно. Чтобы защитить свои интересы, важно знать основные положения 230-ФЗ и оценить противоправность действий коллекторов.
Если долг продан банком или МФО, то лучше обратиться к профессиональному юристу, который поможет подготовить необходимые документы, написать жалобу или подать иск в суд, помочь выбрать оптимальный вариант защиты.
Кто контролирует работу сборщиков долгов
Если все-таки коллекторы действуют противозаконно, можно обратиться с жалобой на их действия:
- НАПКА — Национальная ассоциация коллекторских агентств проведет проверку, и если противоправность действий подтвердится, коллекторскому агентству грозит лишение лицензии;
- ФССП — Федеральная служба судебных приставов является основным регулятором действующих коллекторских агентств. На сайте ФСПП можно найти реестр официально действующих коллекторских агентств;
- Центробанк РФ — если банк или МФО продали долг коллектору, которого нет в реестре ФССП;
- финансовый омбудсмен;
- прокуратура;
- полиция;
- суд.
Основания для передачи долга коллекторам
Передача долга коллекторам производится по двум схемам:
- На основании договора цессии (переуступки прав требования). Тогда коллекторы становятся вашим кредитором.
- На основании агентского договора. Тогда банк остается вашим кредитором, а коллекторы выступают в роли своеобразной службы взыскания просрочек.
Все ли коллекторы легальны?
Коллекторские агентства можно условно разделить еще на три типа.
Первые работают с банками и МФО на основании договора или выкупа долгов, их доходы зависят от взысканных сумм. Это отдельные от кредиторов юридические лица. Они выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, чем сумма первоначального кредита. Агентство заключает с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Другие работают на основании агентского договора, когда долги остаются на балансе кредитора.
Вторые созданы при штате непосредственно кредитной компании, являясь ее структурным подразделением. Это так называемые департаменты взыскания. Они есть в банках и крупных МФО. Как правило, такие отделы занимаются не только сбором долгов, но и анализируют клиентскую базу, обрабатывая персональную информацию, а также занимаются логистикой и проводят собственные расследования.
Третьи часто работают под «крышей» коллекторских организаций первого типа, имеющих лицензию, но «отстраняясь от них». Или — что встречается тоже довольно часто — являются скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Такие коллекторы — это как раз те, кого называют «чёрными коллекторами». Их работа незаконна, они вообще не имеют права именоваться коллекторами. Поэтому столкнувшись с ними, можно смело обращаться в правоохранительные органы.