Если вы читаете эту статью — значит, наступили сложные времена и подать документы на банкротство физических лиц не кажется вам абсурдной идеей. Этим правом пользуются граждане, которые не могут рассчитаться с кредиторами. Благодаря возможности оформить банкротство у физлиц появился шанс легально списать долги.
Что это такое — банкротство или финансовая несостоятельность? Это законный способ физических лиц избавиться от долгов, регламентированный № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) физических лиц. Фактически, реабилитация при больших долгах. Должники получают возможность освободиться от неподъемных кредитов и начать свою финансовую историю с нуля.
Закон о банкротстве физических лиц — не самостоятельная новелла в российском законодательстве. Закон «О банкротстве физических лиц» — это часть закона «О банкротстве».
Федеральный закон о признании себя банкротом включает в себя понятийную часть дела, когда физ. лицо может обратиться за списанием долгов.
Последняя редакция закона с комментариями дает возможность понять, кому и когда эта опция будет наиболее полезна. Интересно, что до 2015 года право заявить на банкротство имели только компании и индивидуальные предприниматели.
Однако с 1 октября 2015 года ситуация изменилась, и теперь не только юридические лица, но и должники-физлица могут избавиться от долгового бремени законным путем.
Действующая редакция закона была принята в 2002 году и сейчас в Думу в нее внесен большой пакет изменений. В нем будут пересмотрены стадии и сроки прохождения процесса банкротства, изменена технология торгов по реализации имущества, подкорректированы признаки неплатежеспособности для частных лиц.
Принять закон должны были еще летом 2021 года, но пока что принятие документа откладывается. Но надо отметить, что суть закона остается неизменной — любой человек, запутавшийся в кредитных долгах, имеет право через суд списать свои задолженности.
Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ?
Когда речь идет о крупных задолженностях, необходимо понимать, какие права и обязанности устанавливает закон для банкрота. Право на списание долгов регулируется Федеральным законом о банкротстве физлиц, точнее — главой X ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Текст закона регулирует следующие пункты:
- Порядок осуществления банкротства физических лиц. Банкротиться граждане могут через Арбитражный суд. Либо во внесудебном порядке — через МФЦ. Банк, налоговая инспекция или другое лицо не могут признать человека банкротом;
- Признаки банкротства физлица. В законе четко установлено, что признаками несостоятельности гражданина является долг от 500 000 рублей и больше, и просрочка от 90 дней по кредитам. Банки могут подать на банкротство своего клиента, если сумма основного долга (без процентов) больше полумиллиона рублей. Сам должник — и при меньшей сумме, если ему очевидно, что нет средств для выплат долгов.
Он может подать на банкротство даже заранее, до начала просрочек, если должник понимает, что не сможет рассчитаться со своими обязательствами. Что это за обстоятельства — в законопроекте не уточняется. Это решает суд, исходя из конкретной ситуации: например, установление инвалидности, лишение кормильца — ситуации, когда очевидно, что займы не будут возвращены, и их можно сразу списать;
На практике по итогам уже состоявшихся судов ясно, что суд рассматривает дела при сумме долга от 350 тыс. рублей.
- Последствия банкротства. Последствия перечислены в законодательстве, сюда относятся, в частности, невозможность повторного признания некредитоспособности в течение 5 лет (или 10 лет — если физ. лицо было признано банкротом в упрощенном порядке через МФЦ), запрет быть учредителем или генеральным директором в юрлицах.
Также установлены временные ограничения, наступающие при установлении факта финансовой несостоятельности, с момента первого заседания по делу — это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений процентов по кредитным обязательствам;
-
Обязанности и полномочия финансовых управляющих. Финуправляющие составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников.
Они также проверяют дело на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, ищут собственность и проводят торги для реализации имущества должника.
Действующая редакция закона о банкротстве граждан № 127-ФЗ предусматривает 25 000 рублей в качестве фиксированного вознаграждения финуправляющего.
Помимо этого управляющий имеет право на 7% от стоимости реализованной собственности банкрота — если проводились торги.
Частые вопросы
Можно. Подача заявления осуществляется через официальный портал Арбитражных судов my.arbitr.ru. Для подачи заявления удаленно требуется получение электронной цифровой подписи. Сделать это можно в любом Удостоверяющем центре.
Да, может. Выход на пенсию может даже стать своего рода смягчающим обстоятельством, объясняющим невозможность гражданина погашать свои задолженности в прежнем объеме. В отношении пенсионеров применяется аналогичная процедура, за небольшим исключением — им часто удовлетворяют ходатайства об отсрочке или рассрочке оплаты услуг финансового управляющего и оставляют всю пенсию в течение реализации.
Да, можно. Но помните, что на стороне ваших кредиторов будут опытные юристы, соревноваться с ними будет затруднительно. Без юридической подготовки вы рискуете потратить на процедуру существенно больше времени и денег, чем при помощи юриста.
Главное, не паниковать и не совершать необдуманных действий. К примеру, вам не стоит спешно избавляться от своего имущества, продавая его по бросовым ценам или переписывая на родственников. Лучше сразу обратитесь к юристам за выбором оптимальной стратегии защиты.
Но лучше не доводить ситуацию до того момента, когда банк сам подаст на вас в суд. Если инициатор процесса — кредитор, то он позаботится о назначении лояльного к кредитной организации финуправляющего. Это осложнит прохождение банкротства для человека, который и без того уже запутался в долгах.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Изменения и поправки с момента принятия закона и по настоящее время
Популярность банкротства среди физлиц растет с каждым годом. Вырабатывается единообразная судебная практика, и законодатель корректирует нормы закона, чтобы сделать судебный процесс понятным и прозрачным, а результат — справедливым. Давайте подробно рассмотрим изменения законодательства о банкротстве.
Когда закон о банкротстве физических лиц вступил в силу, а это было 1 октября 2015 года, размер вознаграждения для финуправляющего составлял 10 000 рублей. Уже в июне 2016 года было принято изменение — сумма выросла до 25 000 рублей за одну процедуру в рамках дела о банкротстве физических лиц. При реализации имущества управляющий начал получать не 2%, а 7%.
С января 2017 года в закон о банкротстве физических лиц и в НК РФ были внесены поправки — госпошлина для физлиц перестала составлять 6 000 рублей. Теперь заплатить за нее нужно всего лишь 300 рублей.
В 2020 году уже введена новая норма — мораторий на банкротство. Он не коснулся граждан, зато защищал ИП, чей бизнес относился к пострадавшим отраслям. Банки и поставщики, а также ФНС не вправе были подать в суд на взыскание долгов с такого ИП в период моратория. Это время можно было использовать для восстановления бизнеса. Но эта норма была введена только на период пандемии коронавируса. Действие моратория закончилось 7 января 2021 года.
Если перспективы восстановления нет, рекомендуем подумать о признании несостоятельности, чтобы списать кредиты и долги контрагентам. Подробно о банкротстве ИП читайте в этой статье.
Судебная практика показала, что людям сложно самостоятельно составить заявление о банкротстве и собрать достаточно доказательств. Должники, зная о возможности законно списать кредиты, по-прежнему предпочитали страдать от звонков из банков и визитов коллекторов.
Однако кризис сделал людей смелее. Тем более, Президент страны назвал банкротство нормальным и законным решением выхода из тяжелой финансовой ситуации.
Но проблема судебного банкротства — стоимость. В среднем цена услуг юриста при банкротстве составляет около 80 000 - 100 000 рублей, и у должника, который по уши в кредитах и долгах, попросту нет таких денег на разрешение дела о банкротстве в судебном порядке. Мы рассказали об обязательных расходах и расценках на юридические услуги в этом материале.
Закон о несостоятельности (банкротстве): что ждать в 2023 году?
Юридическая грамотность населения выросла, и банкротство становится популярнее. Люди хотят списать кредиты и микрозаймы через суд, однако стоимость расходов на услуги при банкротстве не всегда адекватна ситуации. Если нет денег, то их нет и на банкротство. И люди вынуждены прятать доход, получать серую зарплату, чтобы пристав не возобновил исп. производство, а банк не списал старые долги в безакцептном порядке.
Государство пришло к выводу, что если затраты на банкротство физических лиц сократить, это даст большому количеству налогоплательщиков шанс начать жить заново — легально и без долгов.
Статья 223.4. Последствия включения сведений о гражданине, подавшем заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
-
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:
- требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
- требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Упрощенное банкротство в МФЦ
Законопроект об упрощенном банкротстве обсуждался с 2017 года. Учитывая кризис и недовольство населения, Госдума приняла поправки о внесудебном (упрощенном) банкротстве в июле 2020 года.
Подать на внесудебное банкротство через МФЦ могут те граждане, в отношении которых закончено исполнительное производство, согласно статьи 47 закона «Об исполнительном производстве». Правда, необходимо, чтобы производство было закончено по правильному пункту — п.4 статьи 46 того же закона, в связи с отсутствием у должника имущества, за счет которого можно вернуть долг кредиторам. Новый фз об упрощенном банкротстве вступил в силу с 1 сентября 2020 года. Упрощенное банкротство проходит бесплатно для должника.
Изменения в закон, касающиеся появления упрощенки, появились согласно указу президента и постановлению правительства от апреля 2020 года, когда на территорию России пришла эпидемия коронавируса.
Суть закона о внесудебном банкротстве физлиц заключается в следующем:
- процесс проводят во внесудебном порядке через МФЦ;
- это бесплатно;
- срок процедуры 6 месяцев;
- списывают долги граждан, если сумма всех недоимок составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Основной расчет сделан на то, что исполнительные производства закрыты за невозможностью взыскания. То есть пристав уже проанализировал финансовую ситуацию должника и сделал вывод, что имущества и доходов нет.
Тогда повторять этот же анализ в платной процедуре банкротства нерационально. Если кредиторы в течение 6 месяцев, пока идет внесудебное банкротство, не подадут возражений, долги спишут без участия Арбитражного суда — как итог работы ФССП.
Если же в течение полугода, который отводится на упрощенное банкротство, приставы или кредиторы найдут имущество должника (например, он устроится на работу или внезапно получит наследство), то процедуру банкротства перенесут по инициативе кредитора в суд. Оплачивать услуги финуправляющего в этом случае обязан кредитор.
Бесплатная упрощенная процедура банкротства без суда подходит только самым бедным людям. Подробнее мы разобрали механизм и риски внесудебного списания долгов в этой статье.
Продажа единственного жилья
По закону единственная квартира или дом должника считаются неприкосновенными, продажа жилья в судебном порядке запрещена. Даже если долг составляет десятки миллионов рублей, а у должника во владении особняк, его не имеют права изъять для реализации.
Данные условия не распространяются на ипотечную собственность — по закону она подлежит реализации для расчетов с кредитором — залогодержателем, даже будучи единственным жильем должника.
Некоторые законодатели посчитали такое положение несправедливым. Рассматриваются поправки о продаже роскошной недвижимости и покупке для должника и его семьи жилья по нормативам площади жилых помещений в регионе. Разница в цене могла бы помочь удовлетворить требования кредиторов.
Идея пока не оформлена в полноценный законопроект и не рассматривалась на заседаниях Госдумы. Возможно, когда-нибудь и будет принят порядок изъятия дорогостоящего единственного жилья, однако как это будет выглядеть, пока не разъясняется.
Позиции Конституционного и Верховного судов РФ в отношении изъятия единственного жилья
В конце апреля 2021 года Конституционный суд (КС РФ) принял решение о том, что если жилье банкрота принадлежит к категории роскошного, обладающего избыточной площадью (в деле фигурировала квартира с метражом более 100 метров при одном жильце), то его можно продать.
КС потребовал от судов принимать решения о реализации единственного жилья в процедуре банкротства физлица, особенно если физ. лицо до банкротства успело «влезть в долги», а единственное жилье купило уже после того, как эти долги набрало.
Но продать единственную квартиру или дом разрешается только в том случае, если взамен должнику будет выделено новое жилье, удовлетворяющее социальным нормам. То есть кредиторы должны договориться на общем собрании о совместной покупке для должника более дешевой квартиры. Жилье должно быть куплено в том же населенном пункте, где находится то имущество, которое по суду будет решено продавать. Если только должник сам не заявит о своей готовности к переезду.
Также КС потребовал срочно внести изменения в законы РФ, которыми прописан статус неприкосновенности единственного жилья, и напомнил, что требует таких поправок от законодателей уже 9 лет, а «воз и ныне там».
Верховный суд РФ 4 августа 2021 года подтвердил мнение КС от конца апреля и постановил, что у физического лица, признанного банкротом, можно изымать жилье, подпадающее под категорию «роскошное», даже в том случае, если оно у должника единственное. Причем, считает ВС, имеет право изымать жилье не только кредитор, но и финансовый управляющий, который назначается для ведения процедуры банкротства.
Средства на приобретение альтернативной жилплощади банкроту выделяются из конкурсной массы. А решение о целесообразности изъятия единственного жилья должно приниматься на собрании кредиторов, говорится в решении Верховного суда.
В закон внесут новые поправки
Серьезные изменения ожидаются закон «О банкротстве». О подготовленных поправках заявил первый вице-премьер РФ Андрей Белоусов. Должников — физ. лиц, желающих пройти банкротство, разделят на три группы — по уровню их доходов.
Обсуждается повышение платы за работу финуправляющих в 4 раза — с 25 тыс. рублей за каждую процедуру (реструктуризация долга и реализация имущества) до 100 тыс. рублей. Хотя, возможно, депутаты эту поправку и не примут, но уже сейчас известно, что основные изменения поддерживает комитет Думы по собственности.
Иначе, чем сейчас, будут отбираться финансовые управляющие и вообще институт арбитражных управляющих будет глобально реформирован.
Против многих поправок выступает Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) — напомним, что закон говорит не только о банкротстве физ. лиц, но и о процедуре несостоятельности компаний. Но опыт говорит, что при активном правительственном лобби Госдума принимает законы очень быстро, иногда три чтения проходят за одну неделю.
Поправки в закон о банкротстве внесены в Госдуму
Пакет поправок в «Закон о банкротстве» был внесен в Госдуму 17 мая 2021 года. Но вступить в силу они должны в полном объеме только через год после их принятия. Поправки уже довольно давно, еще в 2019 году, были разработаны Минэкономразвития. Но их критиковали все юрики и физики, причастные к банкротному процессу. И вот, наконец-то, кажется, что все интересы учтены. Но битва в Думе предстоит жесткая.
Законопроект даже меняет название действующего федерального закона. В новой редакции он называется федеральный закон «О реструктуризации и банкротстве». Даже из названия понятно, что упор правительство делает на возврат долгов, а не на их списание. Что ж, для списания кредитов должникам придется прилагать больше усилий.
Внесенный вариант поправок согласован с управлением правовой информации президента. Именно у этого управления ранее было больше всего нареканий к новациям, предлагаемым в законопроект.
Читайте также:
- Как не попасть в долговую яму
- Федресурс — проверка на банкротство физических лиц
- Что будет, если продавец квартиры объявит себя банкротом?
Группы должников, стоимость услуг и введение балльной системы для СРО
Первое. Поправки, будучи принятыми, введут разделение должников по уровню доходов:
- Первая группа. Физические лица и ИП, а также все организации, проходящие планку отсечения стоимости активов не более 300 млн рублей и годовым доходом не более 800 млн рублей.
- Вторая группа. ИП и компании с доходами от 800 млн до 2 млрд рублей.
- Третья группа. Индивидуальные предприниматели и предприятия с доходами свыше 2 млрд рублей.
Второе. Ранее писалось, что для физических лиц значительно подорожает сама процедура банкротства — стоимость услуг арбитражных управляющих. В записке к законопроекту такие изменения не анонсированы. Это означает, что этот вопрос до сих пор остается дискуссионным.
То есть окончательное решение о том, выносить ли на голосование увеличение стоимости услуг управляющих, должны принять комитеты Думы в течение июня. Уже летом 2021 года стало ясно, что депутаты Думы оставили решение этого вопроса народным избранникам нового созыва.
Но уже известно, что изменятся «гибкие» проценты, которые зависят от стоимости имущества, проданного управляющими на торгах. Вознаграждение, выплачиваемое от стоимости реализуемого имущества управляющему сейчас — 7 %. Поправки предлагают его повысить до 10 %.
Нововведения для арбитражных управляющих и СРО
Третье. Введение бальной системы оценки финуправляющих. По ней планируется оценивать результативность работы управляющих. Рассчитывать баллы будут ежеквартально за проведение каждой из следующих процедур:
- за реструктуризацию долгов, в том числе гражданина;
- за конкурсное производство;
- за реализацию имущества гражданина.
Количество баллов повлияет, в частности, на выбор кандидатуры управляющего.
Кроме того, хотят сформировать регистр управляющих. На его сайте можно будет узнать:
- о СРО, в составе которой числится управляющий;
- о договорах обязательного страхования ответственности управляющего;
- о проведенных им делах о банкротстве, в том числе — успешных (с точки зрения как должника, так и кредиторов);
- о сдаче экзамена по программе подготовки управляющих;
- о количестве баллов результативности управляющих и СРО;
- о судебных актах, которыми действия управляющего признали незаконными;
- о дисквалификации управляющего.
Новая модель торгов
Планируется, что торги по реализации имущества будут проводить путем поэтапного повышения или понижения начальной цены на один шаг торгов, то есть на одну величину изменения цены. То есть цена на имущество может падать ровно до того момента, когда кто-то из желающих вызовется это имущество купить.
Как только такая заявка поступает в систему, то фиксируется минимальная цена желающего купить, а далее торги начинаются с новой отсечки. Цена на имущество начинает повышаться. Сделано это для того, чтобы заинтересованные лица не сбивали цену и не покупали квартиры, машины, заводы и пароходы банкрота за бесценок.
Поправки начнут действовать по истечении года со дня опубликования закона в «Российской газете». Проект предусматривает множество переходных положений.
Альтернативный вариант закона о банкротстве от «Справедливой России»
Проект закона о реформе системы банкротства юридических и физических лиц в России был внесен в Госдуму в июне 2021 года, в последний день работы депутатов прошлого созыва. Его автор — народный избранник VII созыва нижней палаты парламента Ирина Чиркова, партия «Справедливая Россия».
Законопроект написан в качестве альтернативы официальным правительственным поправкам в закон «О банкротстве», которые были разработаны Минэкономразвития и внесены в Госдуму в мае 2021 года. Сейчас документ ожидает даты назначения первого чтения.
Совпадения и отличия двух вариантов законопроектов разобрал портал «Федресурс».
В отличие от варианта, предложенного в поправках правительством, депутат Чиркова намерена сохранить сложившиеся на сегодняшний день процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления в процедуре банкротства юрлиц. Согласно же предложениям правительства в ходе реформы должны сохраниться только две процедуры: реструктуризация долгов и конкурсное производство (ликвидация), по аналогии с процессами, которые допустимы при банкротстве физ лиц.
Государственно-правовое управление президента РФ (ГПУ) тоже считает идею отказа от процедур финансового оздоровления и внешнего управления ошибочной. Год назад ГПУ предлагало рассмотреть перспективы отказа от этих двух процедур при банкротстве через два года после вступления поправок в силу. В итоге в варианте правительства в поправках в закон зафиксирован промежуточный вариант: переход к банкротству согласно новым правилам будет растянут во времени.
В течение первых двух лет действия обновленного закона суды будут вправе принимать решения о применении как прежних, так и новых процедур. Это необходимо для адаптации участников рынка к новым правилам, пояснял весной 2021 года глава Минэкономразвития Максим Решетников.
Некоторые идеи законопроектов правительства и «справедливороссов» совпадают. Например, авторы стремятся одинаково изменить систему реализации имущества банкротов. На смену торгам, в ходе которых цена лота растет, должны прийти так называемые «голландские аукционы» с плавающей системой формирования цены. То есть сначала торги проходят в парадигме повышения цены лота.
Но если желающих купить имущество нет, то цена будет снижаться до поступления первого предложения на покупку. После этого торги снова пойдут с упором на рост цены. Но если никто из участников не захочет поднять котировку, то победителем признают того представителя, кто первым озвучил свое предложение.
Есть совпадения в области отбора и назначения арбитражных управляющих для проведения дела о банкротстве. Чиркова, так же как и МЭР, предлагает законодательно ввести механизм случайного выбора финуправляющего. Для чего необходимо разработать и начать применять балльную систему оценки работы этих специалистов.
Есть и существенные разночтения в обоих законопроектах. В варианте от «Справедливой России» зафиксировано требование кардинально изменить систему обеспечения имущественной ответственности арбитражных управляющих. Сейчас они обязаны страховать свою ответственность, что фактически приравнено к праву заниматься своей работой для этих специалистов. Внесенный Чирковой проект предусматривает альтернативный способ обеспечения имущественной ответственности.
Предполагается, что будет оформляться аналог банковского кредита — выписка независимой банковской гарантии в качестве страховки. Кроме того, документ допускает, что каждая саморегулируемая организация арбитражных управляющих (СРО АУ) может создать свой внутренний целевой фонд для обеспечения ответственности своих членов. «По существу, в данном случае применяется метод резервирования денежных средств (самострахование)», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Также проект Чирковой в отличие от правительственного предусматривает ежегодную индексацию фиксированных гонораров управляющих на официальный размер инфляции, который подсчитывает Банк России. «Порядок индексации размера вознаграждения арбитражного управляющего устанавливается регулирующим органом», — сообщается в проекте.
Размер суммы вознаграждения для временного и конкурсного управляющего, к примеру, сейчас составляет 30 тысяч рублей в месяц (и 25 тыс. для финуправляющего при банкротстве физ. лиц для каждой процедуры).
Реализация предложений будет «способствовать сокращению сроков и издержек на проведение процедур, применяемых в делах о банкротстве, повышению их эффективности и увеличению размера погашения требований кредиторов, а также защите интересов должников», написано в пояснительной записке к проекту.
Если у Вас есть вопросы по поводу законодательства, или долги, от которых Вы хотите избавиться через признание своей финансовой несостоятельности в суде — позвоните сейчас, мы с удовольствием дадим ответы на все вопросы, обеспечим юридическое сопровождение на всех этапах процедуры, а также поможем организовать банкротство в Арбитражном суде.
Наши кредитные юристы проследят за тем, чтобы права гражданина были соблюдены, а суд вынес положительное решение в деле о банкротстве физлица в кратчайшие сроки.
Наша команда
