Если вы читаете эту статью — значит, наступили сложные времена и подать документы на банкротство физических лиц не кажется вам абсурдной идеей. Этим правом пользуются граждане, которые не могут рассчитаться с кредиторами. Благодаря возможности оформить банкротство у физлиц появился шанс легально списать долги.
Что это такое — банкротство или финансовая несостоятельность? Это законный способ физических лиц избавиться от долгов, регламентированный № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Фактически, реабилитация при больших долгах. Должники получают возможность освободиться от неподъемных кредитов и начать свою финансовую историю с нуля.
Закон о банкротстве физических лиц — не самостоятельная новелла в российском законодательстве, это часть закона «О банкротстве».
Федеральный закон о признании себя банкротом включает в себя понятийную часть дела, когда физ. лицо может обратиться за списанием долгов.
Последняя редакция закона с комментариями дает возможность понять, кому и когда эта опция будет наиболее полезна. Интересно, что до 2015 года право заявить на банкротство имели только компании и индивидуальные предприниматели.
Однако с 1 октября 2015 года ситуация изменилась, и теперь не только юридические лица, но и должники-физлица могут избавиться от долгового бремени законным путем.
В России уже много лет обсуждается вопрос, нужен ли физических лицам отдельный, новый законопроект о банкротстве. Поправки в закон о банкротстве в 2023 ограничились внесением изменений в правила признания гражданина банкротом в упрощенном, то есть внесудебном порядке. Это означает, что законодатели пока не дозрели до принятия отдельного закона о банкротстве физиков.
Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 04.08.2023 N 474-ФЗ вступил в силу с 4 ноября 2023 года.
9 сентября 2024 года вступил в силу закон РФ, позволяющий сохранить единственное жилье с не до конца выплаченным за него ипотечным кредитом при прохождении банкротства. Главное для выведения ипотечного жилья из конкурсной массы — не иметь просрочек по данному кредиту, заключить мировое соглашение с кредитором и вносить выплаты по графику в период прохождения банкротной процедуры.
Поскольку в это время для должника, даже работающего, финуправляющий выделяет средства лишь в сумме прожиточного минимума, то очевидно, что оплату ипотеки должен взять на себя кто-то из близких людей банкрота.
Действующая базовая редакция закона была принята в 2002 году, но в Думу внесен большой пакет изменений. В нем будут пересмотрены стадии и сроки прохождения процесса банкротства, изменена технология торгов по реализации имущества, подкорректированы признаки неплатежеспособности для частных лиц.
Но надо отметить, что суть закона остается неизменной — любой человек, запутавшийся в кредитных долгах, имеет право через суд списать свои задолженности.
Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ?
Когда речь идет о крупных задолженностях, необходимо понимать, какие права и обязанности устанавливает закон для банкрота. Право на списание долгов регулируется Федеральным законом о банкротстве физлиц, точнее — главой X ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Текст закона регулирует следующие пункты:
- Порядок осуществления банкротства физических лиц. Банкротиться граждане могут через Арбитражный суд. Либо во внесудебном порядке — через МФЦ. Банк, налоговая инспекция или другое лицо не могут признать человека банкротом;
- Признаки банкротства физлица. В законе четко установлено, что признаками несостоятельности гражданина является долг от 500 000 рублей и больше, и просрочка от 90 дней по кредитам. Банки могут подать на банкротство своего клиента, если сумма основного долга (без процентов) больше полумиллиона рублей. Сам должник — и при меньшей сумме, если ему очевидно, что нет средств для выплат долгов.
Он может подать на банкротство даже заранее, до начала просрочек, если должник понимает, что не сможет рассчитаться со своими обязательствами. Что это за обстоятельства — в законопроекте не уточняется. Это решает суд, исходя из конкретной ситуации: например, установление инвалидности, лишение кормильца — ситуации, когда очевидно, что займы не будут возвращены, и их можно сразу списать;
На практике по итогам уже состоявшихся судов ясно, что суд рассматривает дела при сумме долга от 350 тыс. рублей.
- Последствия банкротства. Последствия перечислены в законодательстве, сюда относятся, в частности, невозможность повторного признания некредитоспособности в течение 5 лет, запрет быть учредителем или генеральным директором в юрлицах.
Также установлены временные ограничения, наступающие при установлении факта финансовой несостоятельности, с момента первого заседания по делу — это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений процентов по кредитным обязательствам;
-
Обязанности и полномочия финансовых управляющих. Финуправляющие составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников.
Они также проверяют дело на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, ищут собственность и проводят торги для реализации имущества должника.
Действующая редакция закона о банкротстве граждан № 127-ФЗ предусматривает 25 000 рублей в качестве фиксированного вознаграждения финуправляющего.
Помимо этого управляющий имеет право на 7% от стоимости реализованной собственности банкрота — если проводились торги.
Частые вопросы
Можно. Подача заявления осуществляется через официальный портал Арбитражных судов my.arbitr.ru. Для подачи заявления удаленно требуется получение электронной цифровой подписи. Сделать это можно в любом Удостоверяющем центре.
Да, может. Выход на пенсию может даже стать своего рода смягчающим обстоятельством, объясняющим невозможность гражданина погашать свои задолженности в прежнем объеме. В отношении пенсионеров применяется аналогичная процедура, за небольшим исключением — им часто удовлетворяют ходатайства об отсрочке или рассрочке оплаты услуг финансового управляющего и оставляют всю пенсию в течение реализации.
Поправки, вступившие в силу 4 ноября 2023 года, облегчили прохождение внесудебного банкротства для пенсионеров.
Да, можно. Но помните, что на стороне ваших кредиторов будут опытные юристы, соревноваться с ними будет затруднительно. Без юридической подготовки вы рискуете потратить на процедуру существенно больше времени и денег, чем при помощи юриста.
Главное, не паниковать и не совершать необдуманных действий. К примеру, вам не стоит спешно избавляться от своего имущества, продавая его по бросовым ценам или переписывая на родственников. Лучше сразу обратитесь к юристам за выбором оптимальной стратегии защиты.
Но лучше не доводить ситуацию до того момента, когда банк сам подаст на вас в суд. Если инициатор процесса — кредитор, то он позаботится о назначении лояльного к кредитной организации финуправляющего. Это осложнит прохождение банкротства для человека, который и без того уже запутался в долгах.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Изменения и поправки с момента принятия закона и по настоящее время
Популярность банкротства среди физлиц растет с каждым годом. Вырабатывается единообразная судебная практика, и законодатель корректирует нормы закона, чтобы сделать судебный процесс понятным и прозрачным, а результат — справедливым. Давайте подробно рассмотрим изменения законодательства о банкротстве.
Когда закон о банкротстве физических лиц вступил в силу, а это было 1 октября 2015 года, размер вознаграждения для финуправляющего составлял 10 000 рублей. Уже в июне 2016 года было принято изменение — сумма выросла до 25 000 рублей за одну процедуру в рамках дела о банкротстве физических лиц. При реализации имущества управляющий начал получать не 2%, а 7%.
До 9 сентября 2024 года каждый человек, подающий документы на банкротство, обязан был оплатить госпошлину в размере 300 рублей. С этой даты пошлина для банкротов отменена. А вот для тех лиц, кто подает заявление на банкротство должника, она выросла. И теперь составляет 10 тыс. рублей для физических лиц (например, кредиторов по расписке) и 100 тыс. рублей для юридических лиц — банков, МФО и тд.
В 2020 году уже введена новая норма — мораторий на банкротство. Он не коснулся граждан, зато защищал ИП, чей бизнес относился к пострадавшим отраслям. Банки и поставщики, а также ФНС не вправе были подать в суд на взыскание долгов с такого ИП в период моратория. Это время можно было использовать для восстановления бизнеса. Но эта норма была введена только на период пандемии коронавируса. Действие моратория закончилось 7 января 2021 года.
Еще раз мораторий на банкротство физ лиц и ИП кредиторами вводился в 2022 году, сразу после начала специальной военной операции (СВО) на территории Донбасской и Луганской народных республик, ДНР и ЛНР. Но и его сроки уже истекли.
Если перспективы восстановления нет, рекомендуем подумать о признании несостоятельности, чтобы списать кредиты и долги контрагентам. Подробно о банкротстве ИП читайте в этой статье.
Судебная практика показала, что людям сложно самостоятельно составить заявление о банкротстве и собрать достаточно доказательств. Должники, зная о возможности законно списать кредиты, по-прежнему предпочитали страдать от звонков из банков и визитов коллекторов.
Однако кризис сделал людей смелее. Тем более, Президент страны назвал банкротство нормальным и законным решением выхода из тяжелой финансовой ситуации.
Но проблема судебного банкротства — стоимость. В среднем цена услуг юриста при банкротстве составляет около 80 000 – 100 000 рублей, и у должника, который по уши в кредитах и долгах, попросту нет таких денег на разрешение дела о банкротстве в судебном порядке. Мы рассказали об обязательных расходах и расценках на юридические услуги в этом материале.
Закон о несостоятельности (банкротстве): что ждать в будущем?
Юридическая грамотность населения выросла, и банкротство становится популярнее. Люди хотят списать кредиты и микрозаймы через суд, однако стоимость расходов на услуги при банкротстве не всегда адекватна ситуации. Если нет денег, то их нет и на банкротство. И люди вынуждены прятать доход, получать серую зарплату, чтобы пристав не возобновил исп. производство, а банк не списал старые долги в безакцептном порядке.
Государство пришло к выводу, что если затраты на банкротство физических лиц сократить, это даст большому количеству налогоплательщиков шанс начать жить заново — легально и без долгов.
Статья 223.4. Последствия включения сведений о гражданине, подавшем заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
-
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:
- требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
- требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Упрощенное банкротство в МФЦ
Законопроект об упрощенном банкротстве обсуждался с 2017 года. Учитывая кризис и недовольство населения, Госдума приняла поправки о внесудебном (упрощенном) банкротстве в июле 2020 года.
Подать на внесудебное банкротство через МФЦ могут те граждане, в отношении которых закончено исполнительное производство, согласно статьи 47 закона «Об исполнительном производстве».
Правда, необходимо, чтобы производство было закончено по правильному пункту — п.4 статьи 46 того же закона, в связи с отсутствием у должника имущества, за счет которого можно вернуть долг кредиторам.
Новый фз об упрощенном банкротстве вступил в силу с 1 сентября 2020 года. Упрощенное банкротство проходит бесплатно для должника.
Изменения в закон, касающиеся появления упрощенки, появились согласно указу президента и постановлению правительства от апреля 2020 года, когда на территорию России пришла эпидемия коронавируса.
Суть закона о внесудебном банкротстве физлиц заключается в следующем:
- процесс проводят во внесудебном порядке через МФЦ;
- это бесплатно;
- срок процедуры 6 месяцев;
- списывают долги граждан, если сумма всех недоимок составляет от 25 000 до 1 млн рублей. Основной расчет сделан на то, что исполнительные производства закрыты за невозможностью взыскания. То есть пристав уже проанализировал финансовую ситуацию должника и сделал вывод, что имущества и доходов нет.
Тогда повторять этот же анализ в платной процедуре банкротства нерационально. Если кредиторы в течение 6 месяцев, пока идет внесудебное банкротство, не подадут возражений, долги спишут без участия Арбитражного суда — как итог работы ФССП.
Если же в течение полугода, который отводится на упрощенное банкротство, приставы или кредиторы найдут имущество должника (например, он устроится на работу или внезапно получит наследство), то процедуру банкротства перенесут по инициативе кредитора в суд. Оплачивать услуги финуправляющего в этом случае обязан кредитор.
Бесплатная упрощенная процедура банкротства без суда подходит только самым бедным людям. Подробнее мы разобрали механизм и риски внесудебного списания долгов в этой статье.
Продажа единственного жилья
По закону единственная квартира или дом должника считаются неприкосновенными, продажа жилья в судебном порядке запрещена. Некоторые законодатели посчитали такое положение несправедливым. Рассматриваются поправки о продаже роскошной недвижимости и покупке для должника и его семьи жилья по нормативам площади жилых помещений в регионе. Разница в цене могла бы помочь удовлетворить требования кредиторов.
В конце апреля 2021 года Конституционный суд (КС РФ) принял решение о том, что если жилье банкрота принадлежит к категории роскошного, обладающего избыточной площадью (в деле фигурировала квартира с метражом более 100 метров при одном жильце), то его можно продать.
КС потребовал от судов принимать решения о реализации единственного жилья в процедуре банкротства физлица, особенно если физ. лицо до банкротства успело «влезть в долги», а единственное жилье купило уже после того, как эти долги набрало.
Но продать единственную квартиру или дом разрешается только в том случае, если взамен должнику будет выделено новое жилье, удовлетворяющее социальным нормам. То есть кредиторы должны договориться на общем собрании о совместной покупке для должника более дешевой квартиры. Жилье должно быть куплено в том же населенном пункте, где находится то имущество, которое по суду будет решено продавать. Если только должник сам не заявит о своей готовности к переезду.
Также КС потребовал срочно внести изменения в законы РФ, которыми прописан статус неприкосновенности единственного жилья, и напомнил, что требует таких поправок от законодателей уже 9 лет, а «воз и ныне там».
Верховный суд РФ 4 августа 2021 года подтвердил мнение КС от конца апреля и постановил, что у физического лица, признанного банкротом, можно изымать жилье, подпадающее под категорию «роскошное», даже в том случае, если оно у должника единственное.
Причем, считает ВС, имеет право изымать жилье не только кредитор, но и финансовый управляющий, который назначается для ведения процедуры банкротства.
Средства на приобретение альтернативной жилплощади банкроту выделяются из конкурсной массы. А решение о целесообразности изъятия единственного жилья должно приниматься на собрании кредиторов, говорится в решении Верховного суда.
Однако за прошедшее с момента вынесения резонансного решения КС в этом направлении также не произошло никаких законодательных изменений.
Если у Вас есть вопросы по поводу законодательства, или долги, от которых Вы хотите избавиться через признание своей финансовой несостоятельности в суде — позвоните сейчас, мы с удовольствием дадим ответы на все вопросы, обеспечим юридическое сопровождение на всех этапах процедуры, а также поможем организовать банкротство в Арбитражном суде.
Наши кредитные юристы проследят за тем, чтобы права гражданина были соблюдены, а суд вынес положительное решение в деле о банкротстве физлица в кратчайшие сроки.
Наша команда
