Закон о банкротстве физических лиц дает возможность освободиться от задолженности, которую человек больше не может выплачивать. В России этот порядок регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. Для освобождения от долгов нужно подтвердить финансовое положение и пройти процедуру. Некоторые обязательства сохраняются даже после ее завершения.
Этот закон регулирует банкротство и организаций, и граждан. Для физических лиц в нем выделена глава X «Банкротство гражданина». Она устанавливает, когда можно обратиться в суд или МФЦ, как проходит процедура и какие долги останутся после ее завершения. Разберемся, как работает закон и при каких условиях человек может подать заявление.
Как работает ФЗ о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ
Правила банкротства граждан определяют, когда человек может обратиться за списанием долгов, кто будет вести процедуру и что произойдет с задолженностью и имуществом. Распространенное представление о том, что банкротство доступно только при долге от 500 тысяч рублей, верно не для всех ситуаций.
Когда можно обратиться в суд
Согласно статье 213.4, человеку не обязательно ждать, пока долг достигнет 500 тысяч рублей или появится трехмесячная просрочка. Подать заявление можно раньше, если уже понятно, что рассчитаться в срок не получится, а доходов или имущества для этого недостаточно.
Например, задолженность составляет 300 тысяч рублей, но после потери работы у человека нет дохода, позволяющего вносить платежи, и имущества, за счет которого можно погасить долг. С такой суммой можно обратиться в суд. При этом финансовые трудности нужно подтвердить документами: одного желания перестать платить по кредиту недостаточно.
Федеральный закон № 127-ФЗ. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
В некоторых случаях человек обязан подать заявление. По пункту 1 статьи 213.4 такая обязанность возникает, когда общая задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, а расчет с одними кредиторами делает невозможным расчет с другими. Обратиться в суд нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал или должен был узнать об этой ситуации.
Начать дела о банкротстве могут и кредиторы — например, банк. Для их обращения по общему правилу нужны задолженность не менее 500 тысяч рублей и неисполнение обязательств в течение трех месяцев. При расчете учитывают основной долг и обычные проценты по кредиту, но не штрафы и пени за просрочку. Поэтому условия подачи заявления самим должником и его кредитором различаются.
Что происходит после обращения
В судебном деле обязательно участвует финансовый управляющий. Он проверяет сведения о доходах и собственности, изучает сделки, взаимодействует с кредиторами и отчитывается перед судом. Это нужно, чтобы установить реальное финансовое положение человека и провести расчеты по правилам закона.
Судебная процедура банкротства зависит от того, может ли человек восстановить платежеспособность. Если доход позволяет постепенно рассчитаться, суд может утвердить план погашения задолженности. Если такой возможности нет, решается вопрос о продаже имущества, которое закон разрешает использовать для расчетов с кредиторами.
Закон предусматривает три варианта:
- Реструктуризация долгов. Человек выплачивает задолженность по плану, который утверждает суд. В нем определяют суммы и сроки платежей.
- Реализация имущества. Финансовый управляющий продает имущество, на которое можно обратить взыскание, и направляет деньги кредиторам. После завершения расчетов суд решает, освободить ли человека от оставшихся долгов.
- Мировое соглашение. Должник и кредиторы договариваются об условиях погашения задолженности. Если суд утверждает соглашение, дело о банкротстве прекращается, а человек выполняет достигнутые договоренности.
При реализации имущества продают не все, чем владеет должник. Закон защищает часть вещей и средств, необходимых для жизни. Поэтому при оценке условий банкротства важно заранее разобраться, какое имущество может быть продано, а какое останется у человека.
Как меняются начисления и взыскание долгов
Начисление процентов и взыскание долгов меняются после введения судом процедуры. Например, при реструктуризации перестают начисляться обычные проценты и санкции по прежним обязательствам, а исполнение большинства имущественных взысканий приостанавливается. Однако отдельные платежи продолжаются — в частности, алименты. Эти последствия наступают после решения суда о введении процедуры.
Закон также предусматривает специальные проценты на требования, включенные в утвержденный план реструктуризации. Согласно статье 213.19, финансовый управляющий начисляет их после полного погашения требований кредиторов и при наличии у должника достаточных средств.
Какие долги можно списать
По итогам банкротства можно освободиться, например, от задолженности по кредитам и микрозаймам. Но правило о списании распространяется не на все обязательства. Согласно статье 213.28, после банкротства сохраняются, в частности:
- алименты;
- обязательства по возмещению вреда жизни или здоровью;
- обязательства по выплате компенсации морального вреда.
Также не списываются текущие платежи — денежные обязательства, которые возникли после принятия судом заявления о банкротстве. Поэтому перед обращением нужно определить, какие именно долги есть у человека: даже после завершения процедуры часть из них придется выплачивать.
Суд может отказать в освобождении от долгов при установленных законом нарушениях. Например, если должник не предоставил необходимые сведения суду или финансовому управляющему, передал заведомо недостоверные данные либо скрыл имущество. Основания отказа должны быть подтверждены при рассмотрении дела.
Поэтому до обращения нужно оценить не только задолженность, но и сделки с имуществом: передача квартиры или автомобиля родственнику не гарантирует, что собственность удастся сохранить.
Какие последствия остаются после банкротства
После завершения реализации имущества действуют ограничения, предусмотренные статьей 213.30:
- в течение пяти лет при оформлении кредита или займа нужно сообщать о своем банкротстве;
- в течение пяти лет нельзя снова начать судебное банкротство по собственному заявлению;
- в течение трех лет нельзя участвовать в управлении обычной организацией, а для банков и некоторых других финансовых организаций установлены более длительные сроки.
После банкротства можно подать заявку на новый кредит. Однако банк или МФО самостоятельно решает, выдавать ли деньги: завершение процедуры не обязывает кредитора одобрить заявку.
Сколько стоит судебное банкротство
Действующая редакция закона предусматривает фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 тысяч рублей за одну процедуру. Если сначала проходит реструктуризация, а затем реализация имущества, фиксированное вознаграждение начисляется за каждую из них.
Кроме этой суммы, статья 20.6 предусматривает процентное вознаграждение. При выполнении плана реструктуризации оно составляет 7% от суммы долгов, погашенных по плану. При реализации имущества — 7% от средств, полученных от продажи имущества, взыскания задолженности перед должником и возврата денег по оспоренным сделкам.
Отдельно возникают расходы на обязательные публикации и почтовые отправления. Если человек обращается за юридическим сопровождением, его стоимость также нужно включить в бюджет. Поэтому 25 тысяч рублей — это фиксированная оплата одной процедуры управляющему, а не полная цена банкротства.
В 2026 году деньги на вознаграждение управляющего вносят на депозит суда после принятия заявления, но до заседания, на котором суд проверяет его обоснованность. В платежном документе указывают номер дела. Этот порядок предусмотрен пунктом 4 статьи 213.4.
Госпошлину человек, который подает заявление о собственном банкротстве, не платит. Если заявление подает кредитор, по общему правилу пошлина составляет 10 тысяч рублей для физического лица и 100 тысяч рублей для организации. Для отдельных заявителей предусмотрены льготы.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Помимо судебного банкротства, закон предусматривает бесплатную процедуру через МФЦ. Но отсутствие денег на судебные расходы не дает права на нее: нужно соответствовать условиям внесудебного банкротства.
Кто может пройти банкротство через МФЦ
Банкротство через МФЦ проходит бесплатно, без суда и финансового управляющего. Обратиться за ним можно при задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и соблюдении одного из предусмотренных законом оснований.
При подсчете суммы учитывают не только просроченные платежи, но и обязательства, срок оплаты которых еще не наступил. В расчет также входят алименты и обязательства по поручительству независимо от просрочки основного заемщика. Штрафы и пени за нарушение обязательств не учитываются.
Дополнительные условия связаны с взысканием долга. Для принудительного взыскания используют исполнительный документ. Когда его направляют на взыскание, это называется предъявлением к исполнению.
По статье 223.2 нужно соответствовать одному из четырех вариантов:
- Пристав окончил производство из-за отсутствия имущества по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве. Других незавершенных производств о взыскании денег, возбужденных после возврата документа кредитору, нет.
- Основной доход — пенсия или срочная пенсионная выплата либо человек участвует или участвовал в СВО. Исполнительный документ выдан не менее года назад, предъявлялся к исполнению, долг полностью не погашен. Имущества для взыскания нет; получение указанного пенсионного дохода допускается.
- Человек получает единое пособие на ребенка. Исполнительный документ выдан не менее года назад, предъявлялся к исполнению, долг полностью не погашен. Имущества для взыскания нет.
- Исполнительный документ выдан не менее семи лет назад, предъявлялся к исполнению, но долг остается полностью или частично неоплаченным.
Годичный и семилетний сроки считают от даты выдачи исполнительного документа, а не от даты оформления кредита. Если выбранное основание требует отсутствия имущества для взыскания, это не означает запрета на любую собственность. Например, обычное единственное жилье без ипотеки, защищенное от взыскания, не мешает выполнить это условие. Остальные требования выбранного основания тоже должны соблюдаться.
Как проходит процедура и какие долги списывают
Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания. Вместе с ним нужно передать список всех известных кредиторов и указать суммы задолженности перед ними. От заполнения списка зависит, какие долги будут списаны.
Долги перед кредиторами, которых человек не включил в список, сохраняются. Если задолженность перед указанным кредитором занижена, списание ограничивается суммой, внесенной в заявление. Например, если вместо 100 тысяч рублей указать 80 тысяч рублей, оставшиеся 20 тысяч рублей не спишут.
Процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений о ее возбуждении в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — ЕФРСБ. Если она завершится, человек освобождается от обязательств с учетом списка кредиторов и установленных законом исключений. Алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и другие долги, на которые освобождение не распространяется, сохраняются. Это положение закреплено в статье 223.6.
До завершения процедуры финансовое положение может измениться. Например, человек получает наследство, которого достаточно для полного погашения долгов или их значительной части. В таком случае нужно уведомить МФЦ в течение пяти рабочих дней, и внесудебное банкротство прекращается. Этот порядок предусмотрен статьей 223.5.
Помимо этого, закон позволяет кредитору при определенных основаниях обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника. Для судебного дела требуется отдельное обращение: процедура не переносится из МФЦ в суд автоматически.
Что происходит с единственным жильем при банкротстве
По общему правилу единственную квартиру или дом, пригодные для постоянного проживания должника и его семьи, не продают для погашения долгов. Такая защита предусмотрена статьей 446 ГПК РФ. При банкротстве защищенное имущество исключают из конкурсной массы — имущества и денег, которые используют для расчетов с кредиторами.
Возможность сохранить единственное жилье зависит от того, находится ли оно в ипотеке и есть ли основания для его продажи:
- Обычное жилье без ипотеки. На него, как правило, распространяется защита от взыскания.
- Жилье, которое суд признал чрезмерным для потребностей должника и его семьи. При соблюдении гарантий предоставления другого жилья суд может разрешить продажу.
- Ипотечное жилье. Банк может обратить на него взыскание, даже если другой квартиры или дома у должника нет. Вместе с тем закон позволяет заключить отдельное соглашение с банком и продолжить выплаты.
Для жилья без ипотеки нет универсального ограничения по площади, после которого квартиру обязательно выставляют на торги. Суд оценивает потребности семьи и обстоятельства конкретного дела.
Если суд разрешает продать чрезмерное жилье, должнику и его семье должны предоставить другое пригодное жилье. Его площадь должна быть не меньше нормы предоставления по социальному найму. Оно должно находиться в том же населенном пункте, если должник не согласился на переезд. Кроме того, продажа должна позволять погасить существенную часть задолженности и не может использоваться как наказание за долги.
Как сохранить единственное ипотечное жилье
Для ипотечной квартиры предусмотрен другой механизм. По статье 213.10-1 должник и банк могут заключить отдельное мировое соглашение, которое утверждает суд. После утверждения квартиру не продают в ходе банкротства, а ипотеку продолжают выплачивать. Дело по другим долгам при этом не прекращается.
Чтобы сохранить квартиру, нужно продолжать платить ипотеку. Поэтому в соглашении определяют, кто будет вносить платежи и за счет каких средств. Это может делать участвующий в соглашении родственник или другое третье лицо.
Сам должник может использовать доходы, защищенные от взыскания, если это не мешает выполнению плана реструктуризации, а также доходы после завершения банкротства. Если по ипотеке уже есть просрочка, в соглашении устанавливают, как и в какие сроки ее погасить.
Помимо будущих ипотечных платежей, для утверждения соглашения могут потребоваться дополнительные деньги. Это касается случаев, когда у должника есть обязательства перед кредиторами первой и второй очереди — например, по алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, выплатам работникам.
Если другого имущества для расчетов с ними недостаточно, нужно внести средства на специальный счет. Сумма предназначена для погашения таких требований, но не может превышать 10% оценочной стоимости жилья. Поэтому до заключения соглашения проверяют не только возможность платить ипотеку, но и наличие этих долгов.
После утверждения соглашения нужно соблюдать его условия. Если их нарушить, банк может потребовать обращения взыскания на квартиру.
Какие деньги получит должник после продажи ипотечного жилья
Если сохранить единственное ипотечное жилье не удалось и его продают, часть выручки передают должнику по статье 213.27-1. Чтобы рассчитать выплату, сначала из выручки оплачивают расходы на обеспечение сохранности жилья и его продажу на торгах.
От оставшейся суммы для должника выделяют 10%, но не больше суммы первоначального взноса и внесенных им ипотечных платежей. Если после предусмотренных законом расчетов с кредиторами остаются дополнительные деньги, их также передают должнику.
Рассчитанную выплату суд может уменьшить по ходатайству финансового управляющего или участника дела. Закон предусматривает два основания:
- Сумма позволяет приобрести жилье, стоимость которого явно превышает разумную потребность должника и его семьи в жилище.
- Должник действовал недобросовестно, и по связанным с этим основаниям защита его единственного жилья от взыскания может быть признана необоснованной.
Поэтому сумма выплаты зависит не только от цены продажи квартиры и внесенных ипотечных платежей, но и от обстоятельств, которые суд учитывает при рассмотрении ходатайства.
Изменения и поправки с момента принятия закона и по настоящее время
Возможность судебного банкротства для обычных граждан появилась с 1 октября 2015 года. С тех пор законодательство менялось: появился бесплатный порядок через МФЦ, расширился круг его участников, изменились судебные расходы и правила сохранения ипотечного жилья. Поэтому при подготовке заявления нужно учитывать действующие условия, а не ориентироваться на старые памятки.
Как менялись условия банкротства
В июле 2016 года фиксированное вознаграждение финансового управляющего увеличили с 10 тысяч до 25 тысяч рублей за одну процедуру. Это один из обязательных расходов судебного банкротства, который нужно учитывать заранее.
С 1 сентября 2020 года заработало внесудебное банкротство. Оно позволило гражданам, соответствующим условиям закона, обращаться в МФЦ и проходить процедуру бесплатно.
С 3 ноября 2023 года диапазон задолженности для этого порядка расширили до суммы от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Также появились дополнительные основания для обращения пенсионеров, получателей единого пособия на детей и людей, с которых долг безуспешно взыскивают длительное время.
В сентябре 2024 года должников освободили от госпошлины за подачу заявления о собственном банкротстве. В том же месяце начал действовать механизм отдельного соглашения с ипотечным кредитором, позволяющий при соблюдении условий сохранить единственное жилье.
В 2025 году одно из оснований для обращения в МФЦ распространили на участников СВО. В 2026 году изменился порядок внесения денег на вознаграждение финансового управляющего, а также появились специальные правила распределения средств при продаже единственного ипотечного жилья.
Изменения в законе о банкротстве могут затрагивать разные этапы процедуры. Например, отмена госпошлины уменьшила расходы на подачу заявления, но не сделала судебное банкротство бесплатным: оплачивать работу управляющего и обязательные публикации по-прежнему нужно.
Проверяя изменения, учитывайте, какой закон их ввел и когда новые правила начали действовать. Дата подписания поправок и дата их вступления в силу могут различаться. Для уже начатых дел иногда устанавливают отдельные условия применения новых норм.
Если вы рассматриваете возможность пройти процедуру банкротства, запишитесь на бесплатную консультацию. Наш юрист поможет разобраться, какие условия применимы к вашей ситуации, какие долги могут быть списаны и что произойдет с имуществом. Вместе вы сможете оценить возможные расходы и последствия до подачи заявления.
Частые вопросы
Да, заявление в арбитражный суд можно направить через систему «Мой арбитр». Требования к подписи зависят от вида документа: для скана бумажного заявления может использоваться подтверждение через учетную запись ЕСИА, а для документа, изначально созданного в электронной форме, нужна усиленная квалифицированная электронная подпись. Перед отправкой нужно проверить требования к выбранному способу подачи.
Пенсионер может обратиться в суд, а при соблюдении условий внесудебного банкротства — в МФЦ. В судебной процедуре из пенсии по старости оставляют защищенные законом средства на жизнь; оставшаяся часть может направляться кредиторам. Некоторые пенсионные выплаты защищены от взыскания полностью — например, пенсия по случаю потери кормильца, выплачиваемая за счет федерального бюджета.
Человек вправе самостоятельно подготовить заявление и участвовать в судебном деле. Но это не отменяет обязательного участия финансового управляющего и расходов на процедуру. Юридическое сопровождение и работа управляющего — разные услуги: отказ от первой не освобождает от оплаты второй.
Проверьте сумму требований и документы, которыми банк подтверждает задолженность. Подготовьте сведения о своих доходах, имуществе и обязательствах перед другими кредиторами: они понадобятся для рассмотрения дела. Если суд примет заявление, участвуйте в деле и предоставляйте достоверные сведения суду и финансовому управляющему.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
