Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои, но навсегда. Именно так гласит народная мудрость. И так же можно охарактеризовать ситуацию с получением и оплатой кредитов. Даже максимально добросовестный заемщик не очень хочет платить по кредитам. Каждый из нас может попасть в ситуацию, когда ему нечем платить кредит. В этой статье собраны советы юристов, а также — варианты возможных действий, которые помогут справиться с долгами.
Что делать, если нечем платить кредит? Вариантов может быть несколько — от того, чтобы найти подработку и до списания долга через процедуру банкротства. Но важно помнить, что кредитный договор подразумевает, что человек будет четко по графику погашать свои долги, иначе банк продаст долг коллекторам или сам подаст в суд на должника.
Слова — я не могу оплатить кредит — не помогут в переговорах с банком. Как погасить кредит, если нет денег? Можно попросить у банка кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Как выплатить долги по кредитам, если нет денег вообще? Тогда — никак, придется решаться на банкротство. Как списать кредит если нечем платить? Через подачу заявление в арбитражный суд на признание несостоятельности.
Что грозит должнику по кредитам
Если человек столкнулся с потерей работы, временной или постоянной нетрудоспособностью, или тяжелой финансовой и жизненной ситуацией, то ему оставаться «один на один» с кредитом в сто раз сложней. Рассчитывать, что банк забудет про вас и добровольно простит долги, увы, не приходится. Банк точно не будет ждать, когда заемщик справится с финансовыми проблемами.
Многие проблемы и риски можно предусмотреть еще при принятии решения о получении кредитов. Например, если вы уже получили уведомление о сокращении, а новую работу пока не успели найти, то лучше повременить с подачей заявок в банки.
Также желательно оценить, сможете ли вы платить по предложенному графику, сравнив сумму ежемесячного платежа с вашей имеющейся на сегодняшний день зарплатой.
К сожалению, заранее предусмотреть все неожиданные повороты в жизни и изменение финансовой ситуации невозможно. Если уже образовалась просрочка по кредитам или вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, то вам может грозить:
- судебное взыскание в приказном или исковом производстве;
- передача документов в ФССП, после чего удержанием займутся приставы;
- арест и продажа имущества на торгах;
- введение запретов и ограничений: от поездок за границу до водительских прав;
- привлечение к ответственности, если вы злостно и умышленно не платите по кредитам, а банку причинен крупный ущерб;
- передача задолженности на взыскание коллекторам.
Только в редких случаях банк выдаст новый кредит, если вы уже нарушали обязательства и допускали просрочку. С плохой кредитной историей можно получить микрозаймы в некоторых МФО, но большие проценты, скорее всего, еще дальше загонят вас в долговую кабалу.
От нарастающих долгов заемщика могут пострадать и другие люди. Например, если по кредитному договору были поручители и созаемщики, банк начнет взыскание с них. Задолженность могут взыскать и с наследников, если на момент смерти у заемщика образовалась просрочка.
Когда нужно начинать действовать
В большинстве случаев финансовые проблемы возникают и накапливаются постепенно. Например, если ваше предприятие закрылось, то гарантированные выплаты от работодателя и пособие по безработице — если вы встали на учет в службу занятости — перестанут поступать уже через несколько месяцев.
Что делать, когда не хватает денег на погашение кредитов и займов, как остановить рост просроченной задолженности? Или же, если потерял работу и не могу справиться с кредитами? Куда обратится безработному человеку за помощью в деле о том, как закрыть потребительский кредит?
Да, я был неправ и набрал кучу кредитов, явно понимая заранее, что зарплаты мне на их погашение не хватает. Но что же делать сейчас? Кто поможет мне справиться с кредитами?
Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения вопросов с банком и кредитами.
Вот несколько признаков, которые явно свидетельствуют о текущих или будущих проблемах по вашим кредитам:
- вашего заработка и доходов семьи с трудом хватает на погашение ежемесячных платежей по всем взятым кредитам;
- вам постоянно приходится перезанимать, чтобы платить строго по графику;
- вы регулярно допускаете незначительные просрочки, хотя и не рассматриваетесь банком как злостный неплательщик;
- вы уже просрочили платежи по части кредитов, хотя по некоторым обязательствам все еще платите;
- у вас в ближайшее время существенно ухудшится финансовое или имущественное положение. Например, это предстоящая потеря работы, направление на длительное лечение, рождение ребенка и т.д.
Естественно, если вы уже давно не платите по кредитам и пытаетесь скрываться от банков, приставов и коллекторов, ситуация со временем будет еще хуже. Когда много долгов и нечем платить, кажется, что проще всего спрятать голову в песок и ничего не делать.
Но есть множество способов, как решить эти проблемы, восстановить платежеспособность, списать долги или получить более выгодные условия для оплаты кредитов. О них расскажем ниже.
10 вариантов действий, если нечем платить по кредиту
Если нет возможности платить по кредитам, не затягивайте решение проблем. С каждым месяцем просрочка будет расти, а погасить долги будет все сложнее. Можно перейти на режим жесткой экономии и урезать все расходы. Но это поможет справиться только с незначительной просрочкой. О том, как кардинально решить проблемы с кредитами, расскажут наши юристы.
Занимать у родственников, знакомых, друзей, коллег
Эффективность этого метода — очень сомнительна, так как отдавать долги родным и друзьям еще сложнее, чем банку.
У родных, коллег и друзей можно «перехватить» до зарплаты или недостающую часть по кредитному платежу. Но занять таким способом действительно крупную сумму достаточно сложно. Родственники и близкие наверняка найдут множество уважительных причин, чтобы вежливо отказать в решении серьезных финансовых проблем.
Если вы все же решили действовать таким способом, рекомендуем:
- просить деньги на небольшой период времени (1-2 месяца), так как это повышает шанс найти понимание у родных и близких;
- четко оговаривайте срок возврата, чтобы не столкнуться с неожиданным требованием вернуть деньги;
- по возможности, оформляйте расписки, точно укажите в них размер процентов (если вам дают деньги на таких условиях).
Естественно, свои обязательства нужно исполнять точно в срок и на оговоренных условиях. Проще всего «забыть» о дате возврата денег и не отвечать на звонки, смс-ки, сообщения в социальных сетях. Деньги с вас все равно взыщут, а отношения с родственниками, друзьями и коллегами будут навсегда испорчены.
Получить страховку и рассчитаться с банком
Эффективность — до 100%, если у вас есть полис добровольного страхования и компания подтверждает, что ваша ситуация — страховой случай.
Большинство банков добровольно-принудительно требуют от заемщиков оформить страховку жизни и здоровья на большие по суммам кредиты. Это позволяет снизить процентную ставку и дает определенную гарантию на случай финансовых проблем заемщика и его же сложных жизненных ситуаций.
Например, в зависимости от условий добровольного страхования, можно получить компенсацию:
- в случае потери работы по независящим от вас причинам;
- в случае временной нетрудоспособности, травмы, тяжелого заболевания;
- в случае инвалидности.
Если внимательно отнестись к оформлению полиса и заранее определить перечень страховых случаев, можно закрыть страховкой весь кредит или его часть. Страховая компания наверняка постарается отказать в выплатах, в том числе по причине несоответствия страховому случаю.
Но в этом случае можно добиться компенсации через суд, через финансового омбудсмена. Помощь в таких вопросах могут оказать наши юристы.
Оформить новые кредиты и микрозаймы для погашения долгов
Эффективность — 50/50, в зависимости от ваших действий и кредитной истории.
Как погасить кредит, если нет денег, но кредитная история еще не испорчена? Можно взять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть долг перед другим банком.
Такой вариант будет эффективен при следующих условиях:
- если вы сможете закрыть новым кредитом свою общую сумму задолженности, так как иначе финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии;
- если по новому кредиту выгоднее процентная ставка или условия выплат;
- если у вас есть реальная возможность платить по новому кредитному договору.
Если по действующему кредиту просрочка превышает 1-2 месяца, сведения о ней уже наверняка отражены в кредитной истории. Это существенно снижает шансы на одобрение заявки. Но в некоторых банках можно оформить кредитные карты на упрощенных условиях.
Например, Тинькофф банк выдает кредитки по онлайн-заявке, и по картам действует льготный период погашения, а для добросовестных заемщиков лимит еще и будет увеличиваться. Сбербанк практикует выдачу кредиток в рамках зарплатных проектов или при оформлении дебетовых карт.
Но помните, что кредитная карта — это не кредит в чистом виде. По лимиту нет строгих платежей раз в месяц, в расчетный период надо будет гасить лишь прописанный в договоре минимальный платеж. А если клиент гасит минимальный платеж, то банк восстанавливает всю сумму кредита в полном объеме. И так может продолжаться до полугода. Так легко увлечься и влезть к кабалу еще глубже.
Пройти рефинансирование кредитов
Эффективность — 50/50, так как заявку на рефинансирование будут рассматривать по общим правилам.
Суть рефинансирования — закрыть все действующие кредитные обязательства путем оформления нового кредита. Этот вариант подходит, если:
- у вас хорошая кредитная история;
- у вас есть официально подтвержденный источник дохода, стабильная работа;
- если по кредитам, которые вы планируете рефинансировать, практически нет просрочки.
Нередко банки практикуют рефинансирование для привлечения клиентов из других кредитных организаций. Это может дать дополнительные преимущества в виде сниженной процентной ставки или удобного графика выплат. Также отметим, что при рефинансировании деньги не выдаются заемщику, направляются напрямую в банки для погашения ранее выданных кредитов.
Хотя в последнее время все чаще банки позволяет при рефинансировании взять еще и небольшую сумму наличными «на руки».
Пройти реструктуризацию задолженности
Эффективность — 50/50, так как все зависит от решения банка.
Если не можешь платить кредиты банкам на текущих условиях, можно попробовать пересмотреть договор и график. Это возможно путем реструктуризации кредита.
Она эффективна в следующих случаях:
- если будет снижена процентная ставка по кредиту;
- если будет пересмотрен график платежей, что снизит размер ежемесячного платежа;
- если банк даст отсрочку по платежам на несколько месяцев.
Желательно обращаться за реструктуризацией до того, как возникнет просрочка. Поскольку банк заинтересован в возврате денег, у добросовестного заемщика больше шансов реструктурировать кредит.
Получить кредитные каникулы
Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от оснований обращения за кредитными каникулами.
Кредитные каникулы — это рассрочка по платежам на определенный срок. К сожалению, в большинстве случаев банк сам решает, стоит ли ему давать заемщику каникулы или отказать в них. У многих кредитных организаций есть свои программы кредитных каникул.
Получить рассрочку можно при снижении доходов ввиду уважительных причин, при тяжелой жизненной ситуации, в случае временной нетрудоспособности. Срок каникул обычно не превышает 6 месяцев.
Заемщики могут гарантировано получить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, так как это предусмотрено законом № 353-ФЗ. Для этого нужно документами подтвердить трудную жизненную ситуацию (например, постановку на учет по безработице, инвалидность 1 или 2 группы, снижение заработка более чем на 30% за два последних месяца).
Каникулы даются только один раз. Невыплаченные за период каникул суммы переносятся на конец кредитного графика, что увеличивает общую стоимость кредита.
Дождаться судебного взыскания
Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от условий взыскания.
Что делать, если нечем платить кредит, а добиться реструктуризации или рефинансирования не получилось? Можно дождаться, пока банк обратиться в суд за взысканием, чтобы использовать следующие варианты защиты:
- попробовать уменьшить общую сумму взыскания, если банк пропустит какие-то из сроков давности внесения платежей по кредиту;
- попросить суд уменьшить неустойку, если она несоразмерна основной кредитной задолженности;
- просить отсрочить или рассрочить платежи по долгу, если суд его взыскал.
Шансы на успех повышаются, если действовать при поддержке юриста. Например, от перечня доказательств, представленных в суд, зависит возможность получить рассрочку или отсрочку, а также увеличить срок этих мер. Если на вас подали в суд, сразу обращайтесь к нашим юристам, чтобы выбрать оптимальную тактику защиты.
Получить исполнительные каникулы, рассрочки и отсрочки у приставов
Эффективность для пенсионеров с низким доходом до 100%, для остальных должников — 0%.
Приставы не могут сами давать отсрочки или рассрочки должникам, так как это прерогатива суда. Но для пенсионеров-должников сделано исключение. Если доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов, а сумма долга по кредиту не более 1 млн. руб., то пристав может дать исполнительные каникулы.
Это рассрочка на срок до двух лет, в течение которых гасить задолженность можно равными частями. Увы, другие категории должников под эту льготу не попадает.
С 1 февраля 2022 года при взыскании долгов действует правило о том, что у пенсионера или другого должника, к выплате долгов которого приговорил суд, приставы должны оставить на счете сумму прожиточного минимума. И никак не меньше.
Пройти банкротство физических лиц и списать долги
Эффективность — до 100%, если действовать добросовестно и соблюсти требования закона о банкротстве.
Как выплатить долги по кредитам, если нет денег, постоянной работы и стабильного дохода? Можно рассмотреть вариант с банкротством через арбитраж или МФЦ.
Вот некоторые нюансы этой процедуры:
- обязанность пройти банкротство возникает при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
- добровольно банкротиться через суд можно при любом размере задолженности, но нужно подтвердить добросовестность действий при оформлении кредита, обязательные признаки неплатежеспособности;
- в МФЦ можно обанкротиться, если есть долги в сумме от 50 до 500 тыс. руб., а в ФССП окончено производство по причине отсутствия у должника имущества.
Автоматически долги по банкротству не спишут. В ходе судебного дела будет проверяться наличие имущества, отсутствие сомнительных сделок со стороны должника. Если есть активы, их продадут на торгах для погашения задолженностей.
У судебного банкротства есть несколько минусов — от высокой стоимости процедуры до возможной потери имущества. Но в ситуации, когда вы не имеете имущества и средств на погашение долгов, такой вариант может оказаться оптимальным. В МФЦ не проводится реализация, так как подразумевается, что отсутствие имущества уже проверили и подтвердили приставы.
Чтобы эффективно использовать все права, которые должнику дает закон о банкротстве, обратитесь к нашим юристам. Добиться списания долгов можно, если правильно оформить документы, отстаивать свои интересы в судебных заседаниях, на этапе конкурсного производства. Этим займется юрист на основании доверенности.
Ничего не предпринимать
Эффективность минус 100%.
Можно сказать себе «ну не могу я оплатить кредит», не искать варианты взаимодействия с банками, не защищаться в судах и при взыскании приставами. Можно переехать в глухую деревню в Сибири, скрываться от приставов и коллекторов в тайге. Это только усложнит жизнь, приведет к увеличению долгов.
У банка, приставов и коллекторов есть достаточно полномочий и средств, чтобы найти любого должника.
Учтите, что при умышленном уклонении от погашения долгов вас могут привлечь к уголовной ответственности. Приставы могут ввести розыск должников с привлечением полиции, получения данных у мобильных операторов. У коллекторов тоже есть свои методики работы с должниками, которые уклоняются от выплат.
Кто может помочь с долгами?
Многие действия можно предпринять самостоятельно, особенно если у вас есть минимальные познания в праве. Например, подать заявление на ипотечные каникулы или заявку на рефинансирование вы можете сами. Естественно, даже в этих случаях важно тщательно изучить документы, предлагаемые на подпись, уточнить последствия своих действий.
Мы поможем аннулировать ваши долги. Все ваши глобальные проблемы будут решены уже после первой консультации с юристом — он подскажет, что вам делать с неподъемными кредитами.
Как быть, если вы совсем не разбираетесь в нюансах законодательства и судебной практики, никогда не имели дело с судами, коллекторами, приставами? В таких случаях не обойтись без юридической поддержки. С нашей помощью вы справитесь даже с самой сложной финансовой ситуацией!
