Объем просроченной задолженности россиян, по данным Банка России, к сентябрю 2021 года превысил 1 триллион рублей. После завершения периода антиковидных ограничений граждане спешат вернуться к привычному образу жизни и потребления. Их доходы тем временем не спешат восстанавливаться даже к уровню двухлетней давности, да и до пандемии они не были особенно высокими.
В Счетной палате заявили, что сегодня благосостояние россиян находится на уровне 2010 года. Люди видят в кредитах долгожданную возможность исполнить свои желания и идут за деньгами в банки, а те с легкостью выдают им займы.
Итог предсказуем: все большее количество россиян влезает в долги и не справляется с финансовой нагрузкой. Количество неплательщиков по кредитам постоянно растет, а как решить их проблемы, мало кто знает. Если вы попали в аналогичную ситуацию, то не нужно отчаиваться. Помочь избавиться от непосильного груза, списать долги могут простые и законные методы. Нужно только правильно выбрать собственный путь решения проблемы.
Как не надо поступать, если вы имеете просроченную задолженность?
Прежде всего, не следует скрываться от кредитора и уклоняться от поиска выхода из непростой ситуации. Как можно скорее сообщите в банк, что у вас есть проблемы с выплатой кредита, расскажите о своей жизненной ситуации. Постарайтесь избежать штрафов и неустоек. Вы такой заемщик у банка далеко не первый и не последний. Скорее всего, в кредитной организации уже есть разработанный механизм помощи должникам.
Покажите банку, что вы готовы совместными усилиями найти оптимальный вариант решения вашей проблемы. Эксперты по личным финансам сходятся во мнении, что лучше не доводить ситуацию до суда или банкротства, а в ходе взаимодействия с банком найти оптимальный вариант, который устроит и вас, и кредитную организацию. Качественная правовая помощь должникам оказывается и в юридических компаниях, помогающих заемщикам вылезти из долгов.
Путь № 1 Реструктуризация долга
Это изменение структуры долговых обязательств, как следует из названия. В этом случае банк меняет условия выплаты кредита. Например, вам могут уменьшить размер ежемесячного платежа, но увеличить срок погашения кредита.
В ежемесячном платеже при этом банк может увеличить сумму выплачиваемого долга. Скажем, если по первоначальному кредитному договору в сумме ежемесячного платежа 60% приходилось на выплату процентов, а 40% — на сам долг, то при реструктуризации это соотношение меняется на 50% и 50%. При таком подходе основной долг погашается быстрее, а за счет этого уменьшаются проценты.
Реструктуризация подходит тем россиянам, у которых возникли временные трудности и им нужна небольшая помощь в том, чтобы их преодолеть. Реструктуризация полностью не избавляет от кредита, но позволяет снизить имеющуюся финансовую нагрузку. В этом варианте выхода из долговой ямы вы сохраните хорошую кредитную историю.
Следует помнить, что решение о реструктуризации остается за банком. Он может и отказать в предоставлении такой услуги. Это главный минус такого варианта. Чтобы иметь больше шансов на одобрение, следует обращаться в банк при первых же признаках ухудшения ситуации. В этом случае шансы на помощь со стороны банка максимально высокие.
Пусть № 2. Рефинансирование
В этом случае заемщик получает новый кредит в банке для погашения предыдущего. Оформить его он может как в своем банке, так и в другом. Этот путь избавления от кредитных долгов является также временным решением. Он позволяет снизить финансовое бремя или, как минимум, сделать его более комфортным для должника. Предполагается, что новый кредит можно получить на лучших условиях. К примеру, по сниженной процентной ставке или с увеличенным сроком платежа.
Минусом этого пути является его трудозатратность. Ведь для сбора информации и анализа наилучших предложений от банков любому заемщику потребуется время и дополнительные усилия. При этом никто не гарантирует, что должник непременно найдет это самое «лучшее предложение по кредиту со сниженной ставкой».
Поэтому лучше сосредоточиться на выборе из банков, которые прямо предлагают программы по рефинансированию кредитов. При одобрении кредита в новом банке по программе рефинансирования банк сам закроет своими средствами ваш текущий кредит, а платить по новому займу вы будете уже по иным реквизитам, перечисляя средства в ваш новый банк-кредитор.
Путь № 3. Кредитные каникулы
В рамках этого решения можно получить отсрочку платежей по займу на несколько месяцев. Такую помощь от долгов со стороны банка придется компенсировать, конечно. Размер следующих платежей по графику вырастет в соответствии с невыплаченной суммой. На этот способ выхода из долговой ямы могут рассчитывать не все заемщики, а только те, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Этот факт нужно будет документально подтвердить в банке.
Такая мера была введена в 2020 году из-за пандемии коронавируса. Теперь же, в 2022 году, по тем же основаниям — снижение доход на 30 процентов — каникулы могут взять все заемщики банков до 30 сентября 2022 года.
Минусы этого решения предсказуемы: не все банки и не всем клиентам готовы предоставлять эти самые кредитные каникулы. Пандемия внесла свои коррективы, но после завершения действия ограничительных мер оформлять такую льготу все сложнее.
Более того — практически все банки убрали широко рекламируемую в 2020 году услугу кредитных каникул со своих сайтов. Это понятно, каникулы невыгодны для банков, и выгодны только для тех клиентов, кто долго болел или лишился дохода.
После подачи заявления у заемщиков есть 90 дней для подтверждения права на кредитные каникулы. Если официальные документы не будут предоставлены точно в срок, то банк может отменить льготный период, возникнет просрочка и вместо избавления от долгов заемщик испортит себе кредитную историю.
Путь № 4. Судебное банкротство
Обращаются к этой процедуре должники, имеющие большие долги, их общий размер должен превышать 350 тыс. рублей. При этом человек уже не может обслуживать свои долги. А стоимости имущества, будучи оно продано, ему не хватит на возврат займов. А по закону «О банкротстве», если у человека скопился долг свыше 500 тыс. рублей, и он три месяца уже не вносит платежи, то тогда заемщик подать на банкротство уже просто обязан.
Сама процедура занимает около года и требует финансовых вложений. Нужно будет оплатить госпошлину за рассмотрение заявления судом, услуги финансового управляющего, расходы по отправке писем и публикации сведений о банкротстве в официальных источниках.
А если все это самостоятельно делать трудно, то еще и на услуги адвокатов деньги нужно будет потратить. После завершения процедуры долги заемщика в большинстве случаев списываются. Это законный способ избавления от финансового бремени.
Минусом этой процедуры является ее общая стоимость: если сложить все расходы, то такое банкротство будет не каждому по карману. А если у должника есть имущество, то идти этим путем может быть просто невыгодно. Его имущество с торгов будет распродано, а вырученные средства пойдут на выплаты кредиторам.
Пусть № 5. Внесудебное банкротство
С 1 сентября 2020 года заемщики, имеющие суммарный долг более 50 тыс. и менее 500 тыс. рублей, получили возможность списать его без обращения в арбитражный суд. Все действия в ходе упрощенной процедуры банкротства проводятся через МФЦ, куда должники предоставляют полный пакет документов.
Процедура проводится в течение полугода, что быстро по меркам российского законодательства. Привлекать финансового управляющего, а, значит, и оплачивать его услуги, не нужно.
Минусы в этом решении тоже есть. После признания заемщика банкротом во внесудебном порядке на него распространяются те же ограничения, что и при судебном банкротстве. При прохождении процедуры банкротства через МФЦ заемщик не сможет оформить ИП, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, к моменту подачи заявления в МФЦ по признанию должника банкротом, в отношении него должно быть прекращено исполнительное производство в ФССП. Исполнительный документ должен быть возвращен взыскателю в связи с отсутствием у должника имущества, на которое оно может быть обращено. И не должно быть возбуждено нового исполнительного производства.
То есть кредитор уже должен был подать иск на возврат долга в суд, суды должны были состояться, приставы — поискать имущество, и прийти к выводу, что взять с должника абсолютно нечего.
Представить себе заемщика, с которого нечего взять, очень сложно. Ведь даже если человек получает небольшую пенсию по инвалидности или по старости, приставы могут взыскивать долг даже с этой небольшой суммы. Вывод простой: этот способ избавления от долгов подойдет не всем.
Путь № 6. Антикризисное управление
Если должник обладает ценными активами — большими квартирами, хорошими машинами, ценными бумагами, коллекциями драгоценностей или монет — лучшим решением для избавления от долгов будет привлечение грамотного управляющего. Он может составить пошаговый план действий, оценить рыночную стоимость имеющегося имущества, помочь продать его, если это необходимо, или сдать в аренду, в зависимости от выработанного решения.
Минусы этого плана очевидны сразу. Во-первых, не у всех должников имеются эти самые ценные активы. Во-вторых, грамотного управляющего, который реально бы помогал выйти из долгов, нужно еще найти. А настоящий профессионал будет работать на вас только за хорошее вознаграждение.
Путь № 7. Пройти судебную реструктуризацию долгов
Реструктуризация долга в суде — это первая процедура в ходе банкротства физического лица. Если суд одобрит ее (а не реализацию имущества), то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.
В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 49% годовых или про автокредиту под 21%, вы будете обязаны вернуть по ставке куда ниже 10% годовых.
Для справки — на конец июня 2022 года ставка ЦБ — 9,5% годовых.
Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.
Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит.
И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода.
Путь № 8. Использовать собственные ресурсы
Многие заемщики при адекватной оценке могли бы самостоятельно найти дополнительные ресурсы и рассчитаться с долгами, но им мешает паника, неуверенность в собственных силах и страх неизвестности. Здесь помочь могут всевозможные форумы и «советы бывалых», попадавших в схожую жизненную ситуацию.
Можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям и попросить их одолжить деньги или найти дополнительную работу, чтобы увеличить личный доход и расплатиться с долгами. Следует провести аудит своих вещей и проанализировать, что можно направить в дело. К примеру, можно продать машину или дорогой телефон и направить вырученные деньги на погашение задолженности, а себе купить более скромный автомобиль или гаджет.
Можно провести анализ личных финансов и посмотреть, если ли там статьи, которые можно сократить.
Скажем, имеет смысл отказаться от годовой карты фитнес-клуба, продолжая заниматься спортом самостоятельно и перейдя на бег по своему району. Вырученные от этой экономии деньги можно направить на погашение кредита.
Минус у этого решения только один: для его реализации нужно иметь друзей или родственников, готовых помочь, имущество, которое можно хорошо продать, или статьи расходов, которые можно сократить.
Да готовым помочь родственникам и друзья потом все равно нужно будет отдавать долги.
Не все должники обладают такими ресурсами, да и подавленное эмоциональное состояние часто мешает действовать разумно. В таких случаях лучше всего предоставить решение профессионалам с большим опытом и железными нервами. В нашей компании вам помогут избавиться от долгов законным способом быстро и качественно.
