Реструктуризация кредита физического лица

Реструктуризация кредита физическому лицу

Одним из инструментов, позволяющим заемщику избежать негативных последствий при сложностях с оплатой займов является реструктуризация кредита. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, вы сможете сохранить в чистоте свою кредитную историю, попутно снизив кредитную нагрузку и сделав более приемлемыми условия погашения займа. Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и ваши возможности по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий кредитного договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенность этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых кредитных обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк;
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией

Оптимальным вариантом для вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере сделать уже не сможете, то вам следует обратиться в банк за реструктуризацией. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получения инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредита. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно. Но, например, банк Тинькофф в последнее время набирает все большую популярность за счет множества выгодных и лояльных к заемщикам программ.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И согласно положениям законодательства, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, потребительское кредитование это не затрагивает.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктуризировать ваш кредит у вас не выйдет — необходимо веское основание. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита. В том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки;
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации или даже расторжения кредитного договора.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными вами документами все в порядке, а ранее вы не изменяли условия кредита, то можете попросить банк предоставить вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Ваши действия при получении отказа

Если вам отказали в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Для вас это будет выгоднее и даст следующие преимущества:

  • не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа вам отказали, то у вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Тогда банк либо сам обратится к вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности. И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.
  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком.

Банкротство физического лица является более выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на это может немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что это такое, мы разобрались. Осталось только определиться с разновидностями предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы вам также придётся выплачивать.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка, они являются идеальным решением.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком. Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Не всегда банки соглашаются на такой шаг. Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на вас обязательства вам мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки списываются с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут легко снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, вы можете попробовать комбинировать различные способы: привлечь к помощи государство и изменить валюту кредита, увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктуризировать займ, вам потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (какие именно, вам скажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем вам для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • Если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство - единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.


Автор статьи:


Катерина Орловская