По данным БКИ «Эквифакс», в марте 2021 года МФО выдали 2,3 млн. микрозаймов. На общую сумму более 30 млрд. рублей. По сравнению с 2020 годом, в 2021 году микрофинансовые организации отдали «в народ» на 30% больше займов. Это рекордный показатель.
Также выросли показатели просрочки обязательств перед МФО — около 40% микрозаймов или обслуживаются с задержками, или вовсе не возвращаются. Просрочки негативно влияют на кредитную историю заемщиков, которая, согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», хранится 10 лет. Вообще, рейтинг заемщика — это показатель его репутации, который собирается и ведется в БКИ, и играет одну из главных ролей на принятие решений при кредитовании.
Содержание кредитных историй: о чем узнают банки из запроса в БКИ
О содержании кредитного рейтинга заемщика весьма точно сказано в ст. 4 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон четко устанавливает, какие данные хранятся в БКИ. Соответственно, когда вы обращаетесь за новым кредитом или в МФО за микрозаймом, то кредитор делает запрос на получение кредитной истории в БКИ.
В полученной выписке содержатся следующие данные:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные;
- индивидуальный налоговый номер — ИНН;
- номер страхования в Пенсионном фонде (СНИЛС);
- данные о регистрации ИП;
- адрес прописки, место жительства;
- данные о дееспособности — если человека хотя бы частично ограничивали в дееспособности, то в КИ предоставляется информация о решении суда;
- информация о введении процедуры по банкротству физлиц с отсылками на ЕФРСБ. Соответственно, если в банкротстве обнаружились признаки фиктивности, преднамеренности или недобросовестности, то в КИ тоже отображается подобная информация;
- суммы обязательств по действующим кредитам;
- конечные даты кредитных договоров;
- дополнительные соглашения, изменения в кредитных договорах, введенные реструктуризации обязательств и даже запросы на них тоже указываются в КИ;
- информация о предоставлении банком кредитных каникул во время пандемии коронавируса 2020 года. Хотя такие каникулы по закону не понижали рейтинг заемщика;
- сумма неисполненных обязательств на момент запроса;
- о наличии залоговых кредитов;
- о спорах, проводимых в арбитражных или в третейских судах;
- прекращение передачи важных сведений в БКИ на основании договора цессии или в результате окончания действия договора о передаче информации;
- виды обязательств — например, кем выступает субъект по открытым договорам: поручителем или должником;
- данные о предмете залога, об оценке и сроке действия договорных обязательств;
- данные о полном объеме обязательств по кредитным договорам;
- сведения о датах завершения расчетов по старым договорам, о том, освобождался ли должник от последующего выполнения требований банков и МФО;
- сведения о закрытии кредитных обязательств;
- идентификаторы договоров по кредитованию;
- сведения о принудительных взысканиях денег по оплате за жилье, ЖКХ.
То есть банки и МФО получают полную информацию о вашей платежеспособности, о дисциплине в отношении кредитных обязательств, о судебных решениях, связанных с финансовой состоятельностью. Необходимо учитывать эти факторы, обращаясь за новым кредитом или микрозаймом. Ведь можно слукавить и не указать порочащую вас информацию. Но кредитор быстро раскроет ваши интриги. За подобные фокусы светит отказ.
Права и обязанности бюро кредитных историй
Исходя из положений ст. 9 № 218-ФЗ, БКИ вправе:
- предоставлять услуги по разработке методов расчета персональных КИ;
- создавать союзы, которые защищают интересы членов;
- искать сведения, делать запросы в органы государственной власти, органы местного самоуправления, в Центробанк и другие ведомства, чтобы уточнить актуальность данных в КИ;
- представлять кредитные отчеты заинтересованным лицам.
Обязанностей у БКИ несколько больше. Согласно закону о бюро кредитных историй, они обязаны:
- аннулировать КИ при необходимости с обязательным уведомлением в Центральный каталог КИ. Этот каталог ведет Банк России;
- предоставлять сведения в Центральный каталог в течение 2 рабочих дней. Также по КИ передается код субъектов КИ;
- БКИ обязаны следовать формам отчетности, разработанным в ЦБ;
- предоставлять возможность для изменения ранее переданных сведений в БКИ;
- получать лицензию на хранение и ведение КИ;
- включать данные в КИ субъекта в течение 1 дня с момента их получения (в течение 5 дней, если информацию представили на бумаге);
- заключать договоры с квалифицированными БКИ на получение сведений о среднемесячных платежах;
- взаимодействовать с ЦБ, предоставлять регулятору отчетность;
- соблюдать запрет на ведение финансовой и кредитной деятельности. То есть сами БКИ никаких кредитов выдавать права не имеют.
Согласно законодательству, реестр бюро ведется Центробанком. Эти полномочия возложены конкретно на ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В целом эти положения регулируются ст. 14 № 218-ФЗ.
Согласно закону, ЦБ должен вести контроль и надзор за деятельностью БКИ. В частности:
- формировать и контролировать реестр БКИ;
- установить форму и требования по выпискам из реестра;
- установить требования к акционерам БКИ;
- контролировать деятельность бюро, искать нарушения, применять соответствующие меры для их устранения;
- предоставлять рекомендации в случае выявления нарушений.
У бюро сохраняется право обжаловать действия или постановления регулятора.
Надо отметить, что Банк России активно своими правами пользуется. Так, еще в 2020 году в реестре ЦБ состояло 11 БКИ. На начало июня 2021 года — уже 8.
Ответственность бюро кредитных историй
Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, ответственность БКИ покрыта таинственным флером. В законопроекте содержится формулировка, которая отправляет нас к «законодательству» — то есть ответственность БКИ определена законодательством.
Фактически БКИ обязаны бережно хранить кредитные истории и не вносить в них искажения.
Но отметим, что за нарушения отвечают и источники формирования КИ — то есть банки, МФО, потребительские кооперативы и даже магазины, если они продают товары в рассрочку. Хотя обычно это происходит при привлечении все того же банковского кредита, только проценты банку возмещает сама торговая точка.
Если они нарушают свои обязательства, их ждет:
- штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении МФО, кредитных кооперативов, банков и других лиц, которые несвоевременно предоставили или вовсе «забыли» предоставить данные по КИ заемщика. То же наказание их ждет за нарушение сроков в передаче данных, которые бы подтвердили достоверность КИ;
- штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении финансовых организаций за непредоставление данных о судебных решениях по принудительному взысканию денежных средств.
Новые положения в № 218-ФЗ
В федеральный закон о кредитных историях принимались изменения, которые выражены в следующем:
- Каждый человек бесплатно может проверять собственную КИ один раз в полгода. Если ему нужна КИ в печатном виде, то получить ее можно один раз в год. Если же клиент готов платить, то он вправе делать запросы неограниченное количество раз.
- Узнать, какие из БКИ ведут именно вашу историю, можно на портале Госуслуг. Всего в России работает 8 БКИ. Направить запрос можно прямо на сайте: достаточно указать номер СНИЛС и данные паспорта. Информация предоставляется непосредственно в личный кабинет зарегистрированного пользователя сайта. По запросу в ЦБ вам направляет сведения о том, в каком из БКИ хранится ваша история: наименования, адреса и контактные данные.
Согласно последней редакции закона, получить актуальную информацию по вашей КИ можно следующими способами:
- направить запрос в «ваши» БКИ через Госуслуги,
- при личном обращении в офисы БКИ;
- подать заявление по e-mail, но при таком запросе гражданину нужно удостоверить письмо усиленной квалифицированной электронной подписью;
- обратиться к нотариусу за заверением заявки, и направить ее через Почту России;
- направить телеграмму.
Получить данные о персональном кредитном рейтинге (ПКР) можно вместе с предоставлением кредитного отчета. Он оценивается в специальных баллах. Чем выше балл, тем больше вероятность оформить кредит. Напомним, что БКИ не обязаны рассчитывать ПКР, это всего лишь их право. Например, такие рейтинги считает НБКИ.
При расчете ПКР специалистами НБКИ учитывается, как часто заемщик брал кредиты, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка. Каждая запись кредитной истории анализируется, после чего выставляется оценка от 300 до 850 баллов. Сами рейтинги рассчитываются на основании скоринговых моделей.
Значение уделяется следующим переменным:
- сколько кредитов открыл человек, и какая у него нагрузка;
- как часто он обращается за новыми кредитами, за кредитными отчетами из БКИ;
- насколько долгая у человека кредитная история — предпочтение отдается клиентам, у которых она сформировалась уже давно;
- сколько просрочек было в прошлом, и сколько осталось на момент обращения.
За каждый фактор человеку ставится конкретное количество баллов. Задача — набрать больше баллов. Чем выше уровень, тем больше лимит доверия кредитных организаций к человеку.
Слияния и поглощения на рынке кредитных историй
Одно из крупнейших российских БКИ — «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) купило на аукционе лот в размере 2,4 млн кредитных историй заемщиков микрофинансовых организаций. Ранее эти истории взаимодействия клиентов с микрофинансовыми компаниями (МФО) вело «Специализированное кредитному бюро». Но оно было исключено из реестра Банка России 28 мая 2021 года. СКБ специализировалось на работе именно с историями микрозаймов.
Почему работа с микрофинансовым рынком интересно ОКБ, которое традиционно специализировалось на ведении кредитных досье крупнейших банков, в первую очередь, Сбера? Все просто — это новое направление, которое активно развивает ОКБ. Попытка «подмять под себя» большой объем данных крупнейшими игроками рынка — это закономерный процесс, который уже не первый год наблюдается на рынке кредитных историй.
В итоге ОКБ выиграло аукцион по покупке кредитных историй «Специализированного кредитного бюро (СКБ)». Об этом сообщила компания 1 октября 2021 года. В тендере на покупку участвовало два БКИ. Стоимость сделки не раскрывается. В ОКБ лишь сообщили, что стоимость покупки они оплатили деньгами, а не бартером, и компания «считает цену хорошей». Передача кредитных историй в ОКБ будет завершена к 1 ноября 2021 года.
В ОКБ сейчас хранятся данные о 507 млн кредитах и займах. Выиграв торги, компания получила еще 2,4 млн историй. Однако, насколько в итоге пополнится база бюро, станет известно после передачи данных и их анализа, подчеркнули в ОКБ: возможности ознакомиться с качеством кредитных историй до их покупки не было возможности. Однако часть приобретенной информации является уникальной, отметил гендиректор ОКБ Артур Александрович.
Специализированное кредитное бюро было ориентировано на работу с микрофинансовыми организациями (МФО), а его акционерами являлись, в том числе СРО «МиР» и пара крупных МФО. Такое приобретение поможет бюро обогатить собственные данные, сделать аналитические модели, необходимые банкам и другим кредиторам, более точными, полагает Александрович. «Исторически наше бюро обслуживало крупнейшие банки, но новая стратегия ОКБ предполагает развитие сотрудничества с сегментами МФО и КПК», — подчеркнул он.
Всего в реестре ЦБ состоят восемь бюро кредитных историй. При этом 95% кредитных историй аккумулируют три крупнейших игрока: ОКБ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс».
Показатель долговой нагрузки на заемщика
С осени 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Расчеты проводятся в процессе обращения человека за кредитом или микрозаймом. Как это работает?
- изучается величина ежемесячного дохода человека (или совокупный доход его семьи, если на иждивении есть, например, дети);
- по данным КИ проверяется количество действующих кредитов и суммируются платежи по ним. Так выясняется, сколько человек платит в месяц по своему общему долгу;
- далее от текущего дохода отнимается сумма платежей и устанавливается объем средств, остающихся у заемщика на жизнь. Если человек при обращении за новым кредитом будет отдавать на обслуживание всех своих долгов до 50% дохода, ему можно одобрять кредит. Если больше — банк и МФО обязаны отказать.
В целом кредитные истории хранятся 10 лет с момента добавления в историю последних изменений. Например, если женщина не брала новых кредитов уже 5 лет, но поменяла фамилию, то соответствующие данные попадут в ее КИ. Новый срок отсчитывается с момента их внесения.
Нужно упомянуть о распространенном заблуждении: многие заемщики полагают, что в результате реорганизации или ликвидации кредитной организации они свободны от уплаты долга. Кредит сам волшебным образом исчезает, вместе с отзывом у банка лицензии и исключением записей о нем из ЕГРЮЛ.
Но в реальности это не так — например, если организация проходит процедуру ликвидации через банкротство, то с должником вскоре свяжутся из АСВ — агентства по страхованию вкладов. И предоставят реквизиты банка-преемника, по которым должник обязан вносить платежи.
Многих граждан интересует вопрос — как влияет факт банкротства на кредитную историю, отражается ли он в ней? Да, факт банкротства в КИ будет зафиксирован. Но ваша кредитная история к началу процедуры банкротства и так испорчена до состояния «дальше некуда», иначе вы бы не подавали документы на списание долгов.
Что делать? Достойно пройти банкротство и начать восстанавливать КИ. Открыть в банке небольшой вклад, потом — дебетовую карту. Потом увеличить вклад. А через год можно будет попросить кредит на небольшую сумму. И обязательно аккуратно его выплачивать.
Опротестовать данные своей кредитной истории теперь можно будет онлайн
5 октября 2021 года на сайте Банка России появилось сообщение о том, что Центробанк рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся о заемщиках в их кредитных историях, в электронной форме.
Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, личного кабинета или электронной почты.
Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить подобную информацию, смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории (например, в банк или микрофинансовую организацию, в которых они брали средства в долг). А кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону о кредитных историях, для оспаривания заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.
Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг. Они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.
Вам нужна помощь с пониманием своего кредитного рейтинга, вы запутались в долгах или нуждаетесь в юристе по другим финансовым вопросам? Обращайтесь по телефону, указанном на нашем сайте вверху каждой страницы, телефонные юридические консультации мы предоставляем бесплатно.
