Кредитный рейтинг — это условный показатель, который даст представление о добросовестности и платежеспособности заемщика. Рейтинг могут считать бюро кредитных историй (БКИ), банки, микрофинансовые организации. Рейтинговый балл подсчитывается по данным, содержащимся в кредитной истории.
Формируется рейтинг по разным показателям КИ: по ее продолжительности, по добросовестности к ранее взятым обязательствам. Это позволяет оценить кредитоспособность заемщика, принять положительное или отрицательное решение при подаче человеком заявки на получение средств.
Как узнать свой кредитный рейтинг онлайн бесплатно? Для этого во всемирной паутине существует множество сервисов. Например, его можно узнать на сайтах — маркетплейсах. Таких, как Финкульт, Банки Ру или Сравни Ру. Но надо понимать, что эти сайты не помогут вам рассчитать ваш рейтинг.
Алгоритм присвоения рейтинга — это дело и забота бюро кредитных историй. Обращения на маркетплейсы, скорее, помогут вам понять другое: хорош ли мой рейтинг, могу ли я, имея такой индекс «кредитного здоровья» получить, например, ипотеку, да еще и по низкой ставке и на максимально возможную сумму.
О том, как узнать кредитный рейтинг, что сделать для его повышения, расскажем в статье.
Что такое кредитный рейтинг простыми словами
Понятие «персональный кредитный рейтинг» (ПКР) впервые появилось в законодательстве в 2019 году. Поправки о необходимости подсчета ПКР были внесены в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с этим нормативным актом ведутся и выдаются отчеты о кредитной истории.
ПКР включен в состав сведений кредитной истории, которую может запросить о себе физическое или юридическое лицо.
Самые важный моменты, которые нужно знать про кредитный рейтинг физического лица:
- формирование и обновление ПКР является правом, а не обязанностью бюро кредитных историй;
- в отчете по кредитной истории может отсутствовать рейтинг, если БКИ его не ведет;
- запросить кредитный рейтинг могут не только физические и юридические лица, но и банки или микрофинансовые организации, проверяющие заявку заемщика.
Кредитные истории могут вести БКИ, включенные в реестр Банка России. Проверить реестр можно на сайте Центробанка по ссылке. Если на ваш запрос представлен отчет по кредитной истории без рейтинга, значит БКИ его не ведет.
Но крупные БКИ считают рейтинги заемщиков. Например, это делает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Рейтинг подразумевает подсчет определенного количества баллов. Чем выше скоринговый балл, тем добросовестнее относится к своим долгам заемщик. Это означает, что шанс на получение кредита или займа у такого человека будет намного выше, чем у заемщика с низким или нулевым рейтингом.
Если вы раньше вообще не брали кредиты, то кредитная история и рейтинг в ней попросту отсутствуют.
Есть ли в России единый кредитный рейтинг
Нет, единая система рейтингов заемщиков — физ. лиц в России отсутствует. Кредитный скоринг по закону № 218-ФЗ могут вести БКИ. Этот показатель рассматривается как дополнительная черта добросовестности человека.
Также собственные внутренние рейтинги своих клиентов могут вести банки и МФО. Очевидно, что эти данные будут использованы только внутри этих структур, для рассмотрения заявок, поступивших в конкретный банк или микрофинансовую организацию.
Узнать рейтинг кредитной истории по фамилии может только сам его владелец. Узнать рейтинг по паспорту можно, но только в том случае, когда вы поймете, в каком БКИ ведется расчет вашего рейтинга.
Свой кредитный рейтинг правильнее применять как возможность, при помощи которой можно контролировать степень доверия финансовых организаций к себе. Ведь по закону посмотреть кредитный рейтинг заемщика бесплатно в каждом БКИ можно только дважды в год.
А получить на бумаге и с печатью — так называемый расширенный рейтинг (или же эта опция называется — узнать точный рейтинг или полную выписку из КИ) можно лишь раз в год. Но величину своего рейтинга имеет смысл узнавать регулярно. Почему? Расскажем ниже.
Выдаст ли банк кредит при низком рейтинге?
Низкий балл в кредитном рейтинге осложнит получение новых кредитов и займов. Для банка или МФО это означает существенное увеличение рисков невозврата со стороны заемщика. Однако есть банки и МФО. которые дают деньги даже заемщикам с плохой кредитной историей или при ее отсутствии.
Также повысить шансы на одобрение заявки можно передачей недвижимости или другого имущества в залог, привлечением поручителей и созаемщиков. В каждом случае вопрос будет рассматриваться индивидуально.
Есть отдельные МФО, которые выдают займы только под залог, например, автомобиля. При таком займе ваш кредитный рейтинг не будет играть существенной роли для кредитора. Главное — рыночная цена вашего автомобиля.
Как формируется кредитный рейтинг
Чтобы посчитать рейтинг кредитной истории, БКИ рассматривает и оценивает несколько показателей.
Например, НБКИ делает оценку по следующим показателям:
- добросовестность заемщика по обязательствам перед кредиторами — данный показатель зависит от своевременности погашения кредитов и займов, отсутствия просрочек;
- диверсификация кредитных обязательств — данный показатель будет выше, если заемщик брал разные виды кредитов (например, ипотека, автокредит, кредитная карта и т.д.), тогда как большое количество однотипных займов рассматривается как минус;
- период времени, за который ведется кредитная история — этот показатель свидетельствует о финансовой дисциплине заемщика и опыте в сфере кредитования;
- период времени с последнего обновления кредитной истории — при подсчете баллов приоритет отдается более свежим записям, чем старым данным.
Если продолжить пример с НБКИ, то в этом бюро рейтинг считается по шкале от 300 до 850 баллов. Если у вас 850 баллов, то с точки зрения НБКИ вы являетесь идеальным заемщиком. У других БКИ шкала баллов может отличаться.
Низкий рейтинг не обязательно означает, что вы являетесь недобросовестным заемщиком. Это может быть связано с недостаточным количеством данным для подсчета баллов. Например, если не брать кредиты за последние 10 лет, в истории БКИ вообще не будет данных об обязательствах заемщика.
Соответственно, максимально большой балл в такой ситуации получить невозможно.
Как может сформироваться низкий кредитный рейтинг без просрочек? Видимо, у вас очень мало ссуд, и БКИ просто не может по имеющимся данным учесть все факторы вашего финансового поведения. Бюро банально не хватает статистики о том, как вы относитесь к своим долгам. Особенно, если вы — ИП, и часть ваших кредитов бралась как обычные потребительские (на физ лицо по ИНН), а иные — на бизнес.
Согласно подсчетам Национального кредитного бюро (НБКИ), среднее значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) клиента микрофинансовой организации в августе 2021 года составляло 488 баллов, а у банковского заемщика — 651 балл.
При этом самое высокое значение ПКР банковского заемщика в топ-20 регионов по количеству заемщиков с действующими обязательствами зафиксировано в Москве (679 баллов), а самое низкое — в Иркутской области (638 баллов). В свою очередь в сегменте МФО самое высокое значение ПКР отмечено в Кемеровской области (499 баллов), самое низкое — в Московской области (480 баллов).
ПКР заемщика по автокредитам в сентябре 2021 года составил 681 балл, заемщика по потребительским кредитам — 628 баллов, а ипотечного заемщика — 714 баллов.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Балл рейтинга — это только один из показателей кредитной истории. Отчет из истории содержит персональные данные заемщика, информацию обо всех его кредитах и займах за последние 7 лет, сведения о своевременно внесенных платежах и просрочке.
Более того, история содержит информацию обо всех заявках, которые вы подавали в банк, даже если по ним было вынесено отрицательное решение.
Какие данные нужны, чтобы проверить кредитный рейтинг
Чтобы проверить свой кредитный рейтинг, нужно обратиться в БКИ, запросить отчет из кредитной истории.
Алгоритм действий для получения таких данных:
- если вы не знаете, в какой БКИ ведется ваша кредитная история, нужно запросить данные о бюро через сайт Банка России или госуслуги;
- запрос на предоставление отчета можно подать непосредственно в офис БКИ, через сайт бюро, через онлайн-сервисы вашего банка;
- дважды в год отчет предоставляется бесплатно, а количество платных запросов не ограничено;
- в представленном отчете будет указан балл рейтинга, если БКИ ведет его.
Если проверка кредитного рейтинга показала, чтобы БКИ не ведет его, можно примерно оценить свою кредитоспособность по другим данным. Например, если в отчете видно большое количество просрочек, эту информацию сразу увидит и банк. Шансы на кредитование при таких показателях будут достаточно низкими.
Часто у людей возникает вопрос — почему у них кредитный рейтинг разный на разных сайтах? Причины две. Первая — потому что в РФ нет единого норматива подсчета рейтинга. И вторая — каждая БКИ считает рейтинг на основании только тех данных, которые есть у нее. И, например, «заказать» данные из другого бюро не может.
Поэтому надо понимать, что сравнивать ПКР одного субъекта в разных БКИ бессмысленно. В самих бюро говорят, что важен не балл, а уровень риска — интервал, в котором он находится.
Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн
Официальный рейтинг, присвоенный БКИ, можно узнать из отчета кредитной истории. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
Также вы можете узнать, каков ваш текущий рейтинг, следующими способами:
- в личном кабинете на сайте бюро (например, в личном кабинете НБКИ такие данные можно получить практически мгновенно и бесплатно);
- в системе онлайн-банкинга вашего банка (там может быть показатель по шкале одного из БКИ, либо собственный рейтинг банка);
- на сайтах, предлагающих посреднические услуги по кредитованию сразу в нескольких банках (в данном случае вам придется самостоятельно указывать свои данные, а рейтинг будет носить неофициальный характер).
Обращаем внимание, что банки проверяют уровень платежеспособности потенциального заемщика не только по кредитной истории, но и по представленным документам, сведениям. Если рейтинг невысокий, но по документам подтверждается стабильная работа и высокий официальный заработок, шанс на получение денег увеличивается.
Можно ли повысить свой рейтинг?
Суть рейтинга заключается в регулярной переоценке показателей добросовестности и кредитоспособности заемщика. Прежде всего, на количество баллов будет влиять информация, поступающая из банков и МФО. Если несколько лет назад у вас были просрочки, но с тех пор все платежи вносились вовремя, рейтинг будет постоянно расти.
Также на повышение рейтинга можно повлиять следующими способами:
- путем оформление небольших займов, возврата денег точно в срок;
- путем полного погашения задолженности по старой просрочке;
- путем получение кредитной карты, оплаты товаров и услуг, своевременного возврата потраченных денег.
Что влияет на кредитный рейтинг человека? Исключительно его отношение к погашению долгов. Любых. Влияет ли кредитный рейтинг на получение кредита? Да. Чем выше рейтинг, тем больше шансов взять кредит по самым выгодным условиям.
Сложно сказать, как быстро вырастет ваш рейтинг, если вы предпримете указанные действия. Механизм формирования ПКР действует только два года, поэтому выводы делать рано.
Если у вас возникли вопросы, связанные с формированием кредитного рейтинга, вы можете проконсультироваться у наших юристов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!
