Когда мир начинает кипеть — вместо голоса разума, которым обычно говорят дипломаты, начинают говорить пушки. Это всегда огромная трагедия, в первую очередь, для обычных людей.
Привычные социально-экономические связи и отношения рушатся, и это напрямую влияет на благосостояние населения. Разумеется, влияет в сторону ухудшения. Цены растут, уровень жизни у большинства людей падает, а кредитные обязательства у населения остаются. Некоторые даже берут новые займы. Кто-то просто на жизнь, а кто-то с надеждой, что их потом не придется возвращать.
Всех заемщиков интересует вопрос — а что будет с кредитами в случае войны? Надо ли их отдавать, если будет введено военное положение? Некоторые считают, что в том случае, если начнется война, то кредиты им спишут. В этом материале мы расскажем о том, на что может рассчитывать заемщик в любой военной и околовоенной ситуации, а на что надеяться все же не стоит.
Специальная военная операция ВС России на территории Украины проходит уже пол года. И все бы ничего, если бы не слова, временами в запале произнесенные нашими высокопоставленными российскими гражданами, этакими медийными персонами поневоле.
Так, глава Чечни Рамзан Кадыров (которого некоторые СМИ прочат на должность министра обороны РФ) написал в своем телеграмм-канале о том, что, будь на то его воля, он давно бы уже ввел в стране военное положение и всеобщую мобилизацию граждан, имеющих в военно-приписном свидетельстве (или же в военном билете) пометку «военнообязанный».
И хотя пресс-секретарь президента Дмитрий Песков сообщил, что никаких планов на принятие таких решений нет, наш народ перестраховывается и «дует на воду». Кто-то покупает «белый билет» с красивой статьей в нем о непригодности к службе в армии. А некоторые надеются на списание кредитов.
Что происходит с кредитами при военном положении?
Для начала определимся. Немало государств регулярно ведут военные действия на чужих территориях. Ведут силами ограниченного профессионального контингента. В этом случае в стране не вводится военное положение, а на повседневной жизни граждан, которые не имеют отношения к армии, это если и сказывается, то лишь экономически — на бюджет государства ложатся дополнительные расходы, что отражается на других его статьях.
Остальная жизнь проходит в прежнем режиме. А это значит, что кредитно-договорные отношения между заемщиками и финансовыми организациями остаются прежними.
Но если государство официально объявляет войну другому государству, тогда в стране вводится военное положение. Все государственные институты начинают работать по законам военного времени. Однако и в этом случае взятые на себя долговые обязательства граждане обязаны исполнять.
Обратимся к актуальной ситуации. 24 февраля 2022 года президент России Владимир Путин объявил о начала проведения специальной военной операции на территории Украины. Никаких дополнительных мер в связи с этим государством объявлено не было — ни мобилизации населения, ни введения специального режима даже в приграничных областях, ни военного положения. Ни тем более объявления войны.
В каких случаях в стране вводится военное положение?
В отечественном законодательстве имеется правовой акт, который регулирует порядок введения военного положения в России. Это Федеральный конституционный закон № 1-ФКЗ «О военном положении». Согласно закону военное положение вводится «в случае агрессии против Российской Федерации или непосредственной угрозы такой агрессии».
В документе расписываются меры, которые принимаются при введении военного положения. В частности, предусматривается возможность «ограничений на осуществление экономической и финансовой деятельности, оборот имущества, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств».
Статья 8 ФКЗ «О военном положении»:
Иные меры, применяемые в период действия военного положения
- В период действия военного положения федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в целях производства продукции (выполнения работ, оказания услуг) для государственных нужд, обеспечения Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, специальных формирований и для нужд населения могут быть предусмотрены меры, связанные с введением временных ограничений.
Они вводятся на осуществление экономической и финансовой деятельности, оборот имущества, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, на поиск, получение, передачу, производство и распространение информации.
Временно изменяются формы собственности организаций, порядок и условия процедур банкротства, режим трудовой деятельности и установлены особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования как на территории, на которой введено военное положение, так и на территориях, на которых военное положение не введено.
Это значит, что теоретически на той или иной части территории страны могут быть заморожены кредитные операции. Однако, обольщаться на тему того, что долги аннулируют, не стоит. В первую очередь ограничения на операции коснется возможности займы выдавать, а не возвращать.
Другое дело, если государство официально объявляет войну другому государству и вводит военное положение. В этом случае банки, скорее всего, сами резко ограничат выдачу кредитов населению. Особенно беззалоговых потребительских кредитов.
Разве военные действия — это не форс-мажор?
Понятие форс-мажор вообще отсутствует в российском гражданском законодательстве. Вместо него в Гражданском кодексе РФ (статья 401) имеется формулировка «обстоятельства непреодолимой силы»
Ответственность за неисполнение обязательств
Гражданский кодекс РФ, статья 401 ч. 3 говорит:
«Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств».
Стоит обратить внимание на две вещи:
- в статье идет речь об обязательствах «при осуществлении предпринимательской деятельности». А получение потребительского кредита к таковым не относится;
- даже данная статья не относит к обстоятельствам непреодолимой силы отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Исходя из сказанного можно сделать вывод: даже если стране введено военное положение, оно не является однозначным поводом для приостановления исполнения обязанностей должника по обслуживанию кредита. Каждый такой случай должен рассматриваться в индивидуальном порядке кредитной организацией.
На что может рассчитывать должник во время военной операции?
Если гражданин России так или иначе пострадал от военных действий, его доходы упали, а кредит остался, у него может возникнуть вопрос — а нужно ли вообще платить? Нужно. Как мы уже говорили, закон не освобождает от уплаты кредита. «Простить» долг может только непосредственно кредитор.
Поэтому должнику необходимо обратиться в финансовую организацию, в которой он оформлял кредит — за реструктуризацией.
Он должен описать свою ситуацию, указав на то, что это чрезвычайные обстоятельства и попросить изменить условия договора. Договориться можно о разном:
- снизить процентную ставку;
- увеличить срок кредита, снизив ежемесячный платеж;
- простить часть долга (или даже всю сумму).
Если же должник некоторое время не платит, и банк уже приступил к начислению штрафов — есть вероятность добиться их отмены.
Какие документы понадобятся для обращения в банк за реструктуризацией:
- заявление;
- паспорт заемщика;
- кредитный договор;
- выписка о сумме оставшегося долга (выдает сам банк);
- документы, подтверждающие сложность финансового положения, в котором оказался заемщик;
- документы, подтверждающие проживание заемщика в местах, где ведется военная операция.
Кроме того, гражданин должен быть включен в списки пострадавших при чрезвычайной ситуации.
Если займов несколько — обращаться надо в каждую из компаний-кредиторов. Возможно, реструктурировать все долги не получится, но в каких-то случаях финансисты наверняка пойдут навстречу.
Кроме того, продолжают действовать такие инструменты, как кредитные и ипотечные каникулы. И если для ипотечных каникул существует четкий перечень признаков, которым должен соответствовать должник, то с кредитными каникулами ситуация более простая. За ними может обратиться любой желающий, если может подтвердить существенное падение своих доходов.
Такие программы имеются у всех крупных банков, особенно государственных: Сбербанк, ВТБ. У каждого банка свои правила и требования к документам, поэтому для того, чтобы обращение было составлено правильно и банк не отказал по формальным признакам, лучше всего обратиться за консультацией к профессиональному юристу. Он сможет правильно оформить заявление и собрать нужный пакет документов.
Однако напомним, что реструктуризация — это не обязанность банка, а его право. Заставить его нельзя, можно только попробовать убедить войти в положение. Да, Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу пострадавшим гражданам. Однако рекомендации (пусть даже регулятора) остаются рекомендациями. Решение банки принимают сами.
Второй вариант режима жизни страны во время войны — на отдельных территориях страны объявлено военное положение. В этом случае на конкретных территориях федеральная или региональная власть может объявить о финансовой поддержке граждан, проживающих на данных территориях. Но, как правило, в таком случае речь идет о разовой материальной помощи. Специально должников, набравших кредитов, никто поддерживать не будет.
Третий — военное положение объявлено на всей территории страны, а само государство объявляет о том, что пришла война. В этом случае экономика и социальная инфраструктура переводятся на военные рельсы. Возможно, государство издаст специальные указы о том, что расчеты по потребительским кредитам приостанавливаются.
Но, во-первых, приостановка не означает обнуления долгов. Это, скорее, отсрочка на время военного положения. А во-вторых, даже такое послабление, скорее всего, коснется не всех, а только тех заемщиков, кто сможет доказать, что в данный момент оплачивать кредит не в состоянии.
Стоит ли брать кредиты во время войны?
Еще раз повторимся — есть принципиальная разница между официально объявленной войной и военной операцией. В случае запуска военной операции для сторон договора кредитования мало что меняется — банки продолжают работать с гражданами, а значит граждане имеют возможность получить кредит. Стоит ли его брать — каждый решает сам.
Как и в мирное время стоит оценивать имеющиеся риски — сможете ли вы вовремя делать платеж, не останетесь ли без работы или без дохода. Разумеется, любые военные действия — это следствие кризиса. И как при любом кризисе в такое время риски возрастают: может прерваться бизнес, работодатель может затеять сокращение штатов или срезать заработную плату.
В то же время во время кризисов, для поддержки населения государство может запускать специальные программы. Так было, например, в пандемию, когда была запущена программа льготной семейной ипотеки с пониженными процентными ставками. Однако об ипотечных кредитах стоит сказать отдельно. Покупать в рассрочку жилье во время военной операции или нет — зависит от местоположения объекта.
Если дом или квартира находятся в регионе, который уже вовлечен в военную операцию или с большой долей вероятности может от нее пострадать в ближайшем будущем — то стоит лишний раз взвесить этот дополнительный фактор риска. Даже если цены в регионе кажутся весьма привлекательными, а ставки по кредиту ниже среднего.
Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита в случае войны?
Нет, не может. Если заемщик честно выполняет свои обязательства, вовремя и в полном объеме делает необходимые взносы, ссылаться на военную обстановку банк не сможет. Объявление войны, введение военного положения проводятся на государственном уровне, и к исполнению кредитных договоров между частными лицами отношения не имеют.
А что будет, если военная операция затянется?
Пока никто не берется делать прогнозы относительно того, сколько продлится военная операция на Донбассе и вообще на Украине. Тем более, что совершенно очевидно, что западные санкции быстро отменены не будут, даже если операция скоро завершиться. Но на данный момент ключевая ставка Банком России снижается.
А это главный фактор для снижения ставок по кредитам для населения. В такой ситуации списания кредитов, конечно, не произойдет, но можно надеяться на послабления от банков по тем кредитам, которые были взяты россиянами на самом пике ставок.
Если вы запутались в своих долгах и не можете нести финансовое бремя, то обращайтесь за поддержкой в нашу компанию. Мы поможем при любой сумме долга и длительности просрочки.
