Микрозаймы из российской финансовой системы никуда не исчезнут: государство и законодатель не запретят их выдавать, а амнистии, когда разрешат их не возвращать, не будет. При этом предельные ставки по займам будут продолжать медленно снижаться, а МФО, по идее, должны становиться лояльнее к своим клиентам.
Общее ухудшение экономической картины из-за санкций напрямую сказывается на пользователях кредитов и микрозаймов.
Из-за высоких темпов инфляции и роста цен платить по обязательствам стало сложнее.
Поэтому государство разработало ряд мер по поддержке заемщиков — от введения кредитных каникул до ограничений на предельную ставку по займам в МФО.
В отношении микрофинансовых организаций вступили в силу поправки в закон № 353-ФЗ.
С 1 июля 2023 года действует ограничение по размеру процентов для новых микрозаймов и общей сумме переплаты.
Что происходит с МФО после введения санкций
С конца февраля 2022 года в отношении России и ряда отечественных фирм введено множество санкций со стороны иностранных государств и международных организаций. Некоторые санкции введены в отношении конкретных банков. Также на банковский сектор России распространяются общие ограничения со стороны платежных систем.
Введенные санкций привели к ухудшению экономической ситуации в стране, причем последствия кризиса могут быть еще хуже, чем сейчас. Для заемщиков банков и МФО это повлекло следующие последствия:
- существенно выросли ставки по всем вновь выдаваемым кредитам, в том числе по льготной семейной ипотеке. Правда, обвала экономики не произошло и ставки быстро вернулись к докризисному уровню.
- стало сложнее оплачивать кредиты и займы — рост цен на все виды товаров привел к реальному снижению платежеспособности;
- государство утвердило масштабные меры поддержки заемщиков, программа кредитных каникул теперь действует на постоянной основе.
Несмотря на введение санкций и экономический кризис, об отмене микрозаймов речи не идет. Более того, повышение ключевой ставки ЦБ РФ не отменит того факта, что с 2020 года МФО обязаны соблюдать ограничения по максимальным процентным ставкам.
Займы с высокой вероятностью одобрения
Попали ли микрофинансовые организации под санкции
Международные санкции не коснулись МФО в 2022 году — деятельность таких организаций не является системообразующей, они не работают с бюджетными деньгами и в стратегически важных отраслях.
Но все-таки санкции косвенно сказываются и на них. Ведь из-за проблем с платежеспособностью новых заемщиков станет меньше, а число должников по ранее выданным микрозаймам вырастет. Ограничения по максимальному размеру процентов вряд ли повлекут полное исчезновение МФО, но кто-то из них может оказаться в убытке и уйти с рынка.
На самом деле в 2023 году число МФО в России даже выросло до 1 060 организаций. Новый бизнес, в основном, возникает в виде микрокредитных копаний (МКК), так как у Банка России к ним ниже требования.
Снижение размера процентов по займам
Полный текст поправок в закон № 353-ФЗ можно посмотреть здесь. В первом чтении законопроект был одобрен еще 4 марта 2022 года, а сейчас его нормы уже работают.
МФО обязаны соблюдать следующие ограничения:
- максимально допустимый процент по займам ограничится 0.8% в день (это 292% годовых);
- максимальная конечная переплата по микрозайму не будет превышать 130%.
Снижение размера процентов с 1% до 0.8% в день распространяется только на вновь выдаваемые микрозаймы. Но учитывая короткий срок пользования деньгами МФО, рядовой заемщик вряд ли существенно сэкономит. Но для самих микрофинансовых организаций введение новых лимитов оказалось достаточно болезненным.
Коэффициент предельной долговой нагрузки
Эта норма действует уже с 2019 года, а сейчас государство ужесточит контроль за ее соблюдением. МФК и МКК обязаны делать расчет коэффициента долговой нагрузки. Он показывает соотношение размера доходов заемщика и всех его обязательств по кредитам, займам. Условно говоря, если этот коэффициент ниже 0.5, то у заемщика будет потенциально низкая платежеспособность.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается при выдаче займов от 10 тыс. руб. Волноваться не стоит, низкий коэффициент не обязательно повлечет отказ в одобрении заявки. МФО вправе учитывать и другие факторы, чтобы принять решение.
Читайте также
- Иск о взыскании просроченной задолженности: как написать и куда подавать
- Как получить пособие по безработице
- Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем? Рефинансирование, реструктуризация и списание
Как нововведения скажутся на работе МФО
Ограничения максимального размера ставок по займам повлекут проблемы для некоторых МФО, но крупные организации такого рода вряд ли существенно пострадают от снижения процентов. Сложности могут возникнуть только с общим снижением платежеспособности населения, чрезмерной закредитованностью граждан.
Что ждет заемщиков по действующим займам
Большинство граждан сейчас в напряжении, а те, у кого есть финансовые обязательства — особенно. Чтобы защитить заемщиков по кредитам и микрозаймам, государство пытается бороться с нарушением их законных интересов. Прежде всего, прокуратура и другие госорганы предостерегли банки и МФО о недопустимости одностороннего повышения ставок, досрочного расторжения договоров.
Чуть позже о таком же требовании высказался премьер-министр РФ Михаил Мишустин. Он гарантировал, что условия действующих договоров не будут меняться без согласия заемщика.
Начиная в 1 июля 2023 года, заемщики смогут получить микрозаймы уже по сниженным ставкам. Чтобы не платить больше, можно оформить новый займ и закрыть им обязательства по предыдущему договору.
Это чем-то схоже с распространенным сегодня рефинансированием, когда несколько займов объединяются в один новый.
Но перед принятием такого решения заранее оцените экономию — для маленьких сумм микрозаймов она вряд ли превысит несколько сотен рублей.
Любому клиенту МФО надо помнить, что начиная с 3 марта 2022 года все кредиторы, в том числе и МФО, обязаны предоставить каникулы на пол года заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.
Почему? По закону. Перерыв в обслуживании любого долга можно получить в любой момент, если доходы человека снизились на 30% и больше после даты начала специальной военной операции России на территории Украины.
Заявление можно подать во все МФО, в которых у вас есть займы.
Наша команда
У наших юристов можно проконсультироваться по любым вопросам, связанным с оформлением микрозаймов в МФО в 2024 году. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!
