Совокупное количество граждан, имеющих долги перед финансово-кредитными организациями, составило в 2020 году порядка 42 млн. человек. Из них 3,2 млн человек должны банкам и МФО, и 2,3 млн человек — только МФО. Такие данные содержатся в аналитическом докладе Банка России о долговой нагрузке населения России. При этом клиентская база МФО продолжает активно пополняться, а долговая нагрузка на любителей взять средства у микрофинансистов — растет.
По данным 3 тыс. микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты» в размере до 30 тыс. руб.) составил 8,75 тыс. рублей.
По сравнению с предыдущим месяцем он увеличился на 1,6% (в июле 2021 года — 8,61 тыс. руб.). При этом данный показатель растет уже третий месяц подряд, незначительно увеличившись по сравнению с маем — на 4,1% (в мае 2021 года — 8,40 тыс. руб.).
Половина заемщиков хотели бы рефинансировать свои займы и кредиты, однако сделать это получится не у всех желающих. Согласно прогнозам регулятора, только часть должников, имеющих просрочки по займам, сможет восстановить платежную дисциплину. Таких, например, среди заемщиков с просроченной задолженностью менее 90 дней всего 15%. 27% заемщиков МФО имеют несколько действующих займов.
Рефинансирование часто в народе называют перекредитованием, не вполне понимая смысл этой процедуры. Как определенный финансовый инструмент, рефинансирование имеет своего понятийного «близнеца» — люди часто путают его с реструктуризацией, а то и вовсе считают, что рефинансирование — это самостоятельный новый кредит, например, по кредитной карте.
По этой причине многие граждане, взявшие микрозаймы в МФО, не всегда могут воспользоваться рефинансированием. Иногда решение перекредитоваться — слишком запоздалое, и клиент к этому времени уже накрепко застрял в долговой яме. Иногда не хватает информации для принятия правильного решения, и заемщик понимает, что совершил ошибку, «задним умом», которым, увы, все мы зачастую крепки.
Чтобы определиться в кризисной ситуации, как и на каких условиях рефинансировать свой микрозайм с выгодой и пользой для себя, и при этом не застрять окончательно в долгах, необходимо разобраться в деталях этой процедуры.
Рефинансирование и реструктуризация — разные финансовые инструменты
Рефинансирование и реструктуризация схожи в одном: чтобы снизить долговую нагрузку, можно получить новый кредит на более выгодных условиях, изменив порядок погашения старых микрозаймов (одного или нескольких).
Но у этих продуктов есть и отличия:
-
Место получения нового кредита. При рефинансировании вы можете получить этот новый кредит в любой другой кредитной организации. При реструктуризации вы не только вынуждены договариваться с тем же кредитором, но еще обязаны доказать, что вы находитесь в достаточно сложной жизненной ситуации.
Для того, чтобы кредитор пошел вам навстречу и пересмотрел условия договора. Например, в связи с утратой вами работы, снижением заработной платы, ввиду тяжелой болезни или инвалидности.
- Договор. При рефинансировании заключается новый договор, что актуально в связи со вступлением в силу поправок в закон об МФО. Реструктуризация — всего лишь пересмотр старого договора в свете новых обстоятельств, в связи с ухудшением положения заемщика.
Почему не нужно идти в банк для рефинансирования микрозаймов
Пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам разные финансовые требования, и в банке они выше и жестче. Микрофинансовые компании предоставляют заемщикам деньги под высокий процент, при этом в МФО можно взять микрозайм очень быстро и даже не приходя в офис компании, только по предъявлению паспорта и с плохой кредитной историей. Риск невозврата сторицей и окупается у таких компаний большими процентами по займам.
Рефинансирование, как способ погашения долга, снижает ставку, помогает клиенту изменить график и сумму ежемесячных платежей, объединив несколько долгов в один на более выгодных рыночных условиях.
И если вы решили идти этим путем, то выбор у вас небольшой — за рефинансированием в банк идти не следует по следующим причинам:
- банкам невыгодны высокорисковые должники, и вам просто откажут;
- отказ банка в рефинансировании будет мгновенно зафиксирован в вашей кредитной истории и снизит ваш кредитный рейтинг, с которым вы и пойдете за рефинансированием снова в МФО;
- если в банке вы умолчите про «висящий» на вас долг МФО и просто возьмете там новый кредит, чтобы погасить микрозайм, то все равно останетесь должником, только уже банку и с большей суммой долга, чем прежде;
- попытка получить кредитную карту, скорее всего, также будет бесполезна в ситуации, когда у вас уже есть микрозайм в МФО. Хотя требования к держателю кредитки лояльнее, чем к тому человеку, кто берет длинный кредит. Но у карт имеется свой порядок получения денег и их возврата, а лимита по карте, в силу вашей кредитной истории, может не хватить на погашение платежей по микрозайму в МФО. Банки строго оценивают благонадежность клиента и в обязательном порядке проверяют кредитную историю.
Рефинансирование микрозаймов в малоизвестных банках Москвы и в банках других городов России гипотетически возможно при условии идеальной кредитной истории и отсутствии проблем с кредитами. На практике же банки не занимаются рефинансированием микрозаймов.
Кроме того, по мнению экспертов, клиентские базы банков и МФО пересекаются лишь на треть. А это значит, что 2/3 всех заемщиков микрофинансового рынка просто не интересны банковскому сектору по ряду причин, поэтому считается, что МФО и банки даже не являются конкурентами в борьбе за потребителя на рынке финансовых услуг.
Такой вид кредитования как микрозайм не предназначен для длительного использования, поэтому и само понятие — перекредитовать тот займ, который брался на недельку — дней 10 – на рынке не приживается. Просрочка по микрозайму увеличивает проценты и общий долг из-за пеней.
В случае невозвращения вовремя заемных средств кредитор накладывает штраф, а информация о неплательщике передается в бюро кредитных историй. Гражданам с испорченной кредитной историей и длительной просрочкой чаще всего не удается сократить долговую нагрузку, остается только один путь к рефинансированию — через МФО.
Рефинансирование микрозайма в МФО
Микрофинансовые организации стараются, по возможности, не упускать старых проверенных клиентов, поэтому в некоторых компаниях допускается рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Поэтому рефинансировать микрозаймы можно:
- у своего кредитора. Если вы часто пользовались услугами своей микрофинансовой компании и всегда аккуратно погашали долги, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, и вы сможете договориться с ним о рефинансировании на условиях нового договора;
- в другой МФО. На рынке микрокредитования работают микрофинансовые компании, которые специализируются именно на рефинансировании микрозаймов.
Помощь брокера при рефинансировании
Чтобы подобрать оптимальные для вас условия рефинансирования и компанию, которая будет сотрудничать с вами, а также для грамотного заключения договора можно обратиться к услугам специалиста — кредитного брокера. Он поможет вам в рефинансировании ваших микрозаймов. Это особенно рекомендуется сделать заемщикам с большой долговой нагрузкой. Задача брокера — найти оптимальное предложение и договориться о наибольшей скидке для своего клиента.
Брокер:
- Проконсультирует вас и на основе анализа вашей кредитной истории подберет оптимальный для вас вариант рефинансирования.
- Подберет тот вид кредитования и кредитную организацию, которые с высокой долей вероятности дадут положительный результат при подаче заявки.
- Предоставит план практического улучшения вашей кредитной истории.
- Поможет заполнить заявку на рефинансирование, соберет необходимые документы и сделает всю работу, которая отнимает время и требует специальных знаний и концентрации внимания.
- Будет сопровождать процедуру на всех этапах вплоть до подписания договора и получения денег.
- Может договориться о предоставлении вам скидки на процентную ставку в партнерской финансовой организации.
Стоимость услуг брокера зависит от:
- суммы, которая нужна клиенту;
- типа кредита;
- сложности получения займа.
Стандартно по микрозаймам брокер взимает комиссию обычно 10 - 20% от суммы выданных денег.
Требования для рефинансирования в МФО
Процедура перекредитования несет дополнительные риски для МФО, поэтому новые условия будут более жесткими.
В компании от вас могут потребовать:
- паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией в регионе оформления договора;
- документы, подтверждающие трудовую занятости и постоянный доход: это могут быть копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ, выписка по зарплатной карте, документы, подтверждающие получение пенсии или других социальных выплат;
- справки о действующих займах. Естественно, быстрее и выгоднее получится рефинансировать займы, если у вас нет просрочек.
Порядок рефинансирования
Стандартный алгоритм получения займа при рефинансировании:
- Оформление заявки: заполните анкету и приложите документы о долговых обязательствах. Заявку многие компании могут принять у вас дистанционно через свои официальные сайты.
- Одобрение: о результатах рассмотрения вашей заявки МФО может информировать вас с помощью СМС или по телефону.
- Подписание договора: большинство МФО не требуют личного визита в офис, если не требуются залог или поручительство. Но чаще всего при рефинансировании они требуются.
- Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В большинстве случаев МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам. Иногда все-таки эта обязанность ложится на клиента.
- Выплата долга по новому графику платежей;
- Иногда даже можно получить немного наличных средств на руки, чтобы закрыть какие-то текущие потребности. например, купить лекарства.
Плюсы и минусы рефинансирования
К достоинствам этого инструмента можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Иногда возможно уменьшить процент.
Есть и недостатки:
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
- Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
- Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
ВАЖНО. Нет никаких ни трех, ни семи, ни десяти «способов рефинансировать микрозайм». Есть разные варианты выхода из сложившейся ситуации. Воспользоваться же именно этим инструментом, как одним из компонентов комплексного решения проблемы, на практике возможно либо в другом МФО, либо в том же МФО, которое выдало одну из ссуд.
Для рефинансирования займов с просрочками лучше всего довериться профессионалу — брокеру. Наличие у вас собственности и белой зарплаты повышает шанс одобрения вашей заявки. А готовность предоставить поручителя или залог повысят лояльность к вам МФО, даже вы — человек с испорченной кредитной историей и при наличии просрочек.
Проблемы рефинансирования микрозаймов в МФО в 2024 году
В связи со вступлением в силу новых правил для МФО, которые были приняты в 2018 году, микрофинансовый рынок претерпел ряд изменений, которые существенно усложнили процедуру рефинансирования займов. Большинство заемщиков, желающих воспользоваться этим финансовым инструментом, столкнулись с тем, что рефинансирование сейчас попросту отсутствует в перечне услуг МФО.
По данным кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), за прошедший 2020 год в возрастной структуре заемщиков по количеству выданных микрофинансовыми институтами (МФИ) (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов) займов произошли достаточно существенные изменения.
Так, в августе 2021 года доля граждан моложе 30 лет по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 5,1 процентных пункта (п.п.) и составила 36,7% (в августе 2020 года — 31,6%). Таким образом, в настоящее время это наиболее многочисленная группа граждан в структуре микрофинансовых заемщиков.
Рефинансирование для МФО стало невыгодно, поскольку при этом заключается новый договор со вступившими в силу ограничениями:
- максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1% в сутки или 365% в год;
- максимальная сумма долговых обязательств сокращена до 1,5-кратного объема по отношению к сумме первоначального займа, включая дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.
- ограничен процент предельных штрафов – размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
- МФО обязаны запрашивать кредитную историю потенциального заемщика и отправлять данные в Бюро кредитных историй.
Новые правила и ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договор, заключенный с МФО в предыдущие сроки, не подчиняется новым правилам, а регламентируются теми нормами, которые действовали на момент их подписания. То есть рефинансировать — значит заключить новый договор со старым заемщиком на других, не выгодных для МФО условиях.
Если ваша кредитная история очень плоха, никто не хочет рефинансировать ваши микрозаймы, а платить нечем, то избавиться от долгов вам поможет только процедура банкротства физических лиц. Наши специалисты проконсультируют вас и помогут пройти процедуру списания долгов с наименьшими издержками.
ТОП самых известных МФО
| Название МФО | Сумма/руб. | Время оформления | Срок | Ставка от |
|---|---|---|---|---|
| Займер | 2000 - 30000 | 3-4 мин | 7-30 дней | 0 |
| До зарплаты | 2000 - 100000 | 7-10 мин | 7-365 дней | 0 |
| МигКредит | 3000 - 100000 | быстро | 10-52 недели | 0,24 |
| Вэббанкир | 3000 - 30000 | 10 мин | 7-30 дней | 0 — первый заем на 10 дней |
| МаниМэн | 1500 - 80000 | 10 мин | 5 дней - 18 недель | 0 |
Надпись «Займы под 0%» — это уловка маркетологов, привлекающая потенциальных клиентов. Займы под 0% МФО и вправду выдают, но только новым заемщикам — если вы обратились впервые. Этот беспроцентный заем доступен только один раз. Срок займов под 0% значительно меньше обычного, да и сумма небольшая — 5-7 тыс. рублей.
Если человек не сможет оплатить и продляет договор, то далее будут начисляться проценты. Однако, заранее выяснив все нюансы, можно использовать этот заем «под ноль» с выгодой: если точно знаешь, что деньги будут завтра-послезавтра, а здесь и сейчас они очень нужны.
