Кредитные каникулы: условия банков и особенности оформления услуги

Ипотечные каникулы

Банки, выдающие своим клиентам кредиты, заинтересованы в их своевременном погашении, от этого зависит заработок кредитного учреждения и другие возможности. Соответственно, когда у клиента возникают финансовые проблемы – в 80% случаев банк готов на диалог, изменение условий кредитования. Главная задача – не потерять заемщика и потенциальную прибыль. Кредитные каникулы также являются одним из способов уменьшить кредитную нагрузку. Услуга предусмотрена в различных банках, правда – на разных условиях. Как получить кредитные каникулы, и какие условия может поставить банк? Давайте узнаем все подробности.

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы являются одной из льготных услуг банковского сектора, и представляют собой отсрочку по кредитным платежам. Условия и сроки каникул определяются индивидуально, в каждом отдельном случае. Альтернативные варианты – реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Фактически это полноценная возможность не платить. Заемщик сможет не вносить ежемесячные платежи на протяжении установленного срока. В течение этого периода он может направить свои ресурсы на улучшение материального положения, и уже по завершению отсрочки рассчитываться с кредитом.

Основные особенности кредитных каникул:

  1. Услуга может быть предусмотрена кредитным договором. Обычно в таком случае устанавливаются и условия, на которых она предоставляется.
  2. Услуга может вводиться при допущении просрочек, быть частью реструктуризационной программы.
  3. Услугу можно запросить в банке при наступлении сложных обстоятельств.

Давайте рассмотрим, чем отличаются каникулы от альтернативных льготных услуг.

Реструктуризация кредита Рефинансирование кредита Кредитные каникулы
В каком банке предоставляется услуга? В том же банке, где был выдан кредит В другом банке В том же банке, где был выдан кредит
Что представляет собой услуга? Уменьшение ежемесячных платежей за счет пролонгации договора или последующего увеличения ежемесячных взносов. Объединение нескольких кредитов в единый, причем – на более выгодных условиях. Уменьшение или вовсе отмена ежемесячных платежей в течение определенного срока.
Основные условия Услуга предоставляется на платной основе. Предполагает продление срока кредитного договора, но уменьшение ежемесячного взноса. В итоге клиент все равно переплачивает, как минимум – проценты за пользование кредитом. Например, вы платите по 10 000 рублей в месяц. Срок кредита – 3 года. Вы увеличиваете срок до 5-ти лет, но ежемесячно платите теперь по 6 000 рублей. Услуга предоставляется отдельным банком. Рефинансирование в том же банке, где брался основной кредит, получить практически невозможно за исключением случаев, когда резко снизилась учетная ставка ЦБ. Предполагает объединение микрокредитов. Например, если у вас есть кредитная карта на 12 000 рублей и 2 микрозайма по 5 000 рублей, вы получите новый кредит на 22 000 рублей по более низкой процентной ставке. А значит, в принципе вы будете платить меньше. Услуга обычно предоставляется на платной основе. Предполагает уменьшение ежемесячного платежа. Например, если вы сейчас платите по 9 000 рублей в месяц, то вы можете уменьшить платежи до 6 000 рублей, скажем, на 1 год. Однако по истечению этого периода вы будете уже платить по 12 000 рублей в месяц. Или вы можете в течение года вообще не платить по кредиту, но обязаны оплачивать проценты.
Кому может быть интересно? Заемщикам, у которых упал уровень реального дохода, и они не справляются с кредитной нагрузкой. Заемщикам, у которых много небольших кредитов в МФО. Заемщикам, у которых есть долгосрочный кредит, и случилось какое-то затратное событие – рождение детей, увольнение, дорогостоящее лечение, затопление жилья и так далее.

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Если человек приходит в банк и говорит – «не могу больше выплачивать кредит», ему, в частности, могут быть предложены каникулы или отсрочка. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными. Мы предлагаем рассмотреть наиболее типичные условия.

  1. Full-каникулы. Главная особенность – это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей, а рассчитаться потом.

Подводные камни:

  • предлагается крайне редко, только при обстоятельствах, если альтернативным вариантом является: либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;
  • предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной. Нередко по документации такая комиссия обозначается как штраф;
  • продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит – заемщик потом будет вынужден платить больше;
  • к заемщику предъявляют повышенные требования.
  1. Light-отсрочка. Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

Подводные камни:

  • услугой можно воспользоваться не более 2-х раз за весь период кредита;
  • в целом заемщик переплатит по кредиту;
  • % все равно будет ощутимым для бюджета;
  • если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончанию льготного периода платить придется больше, чем раньше.
  1. Индивидуальные условия. Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:
  • количество раз подключения услуги каникул обычно фиксируется в договоре – на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;
  • срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой, обычно составляет не менее полугода-года;
  • каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;
  • процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;
  • за услуги предусматривается определенная комиссия;
  • после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Как взять кредитные каникулы в 2019 году?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга есть в договоре, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо об отсрочке позаботиться заранее. Рекомендуется следующий порядок действий.

  1. Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Лайфхак – многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.
  2. Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:
    • копии паспорта;
    • справки о доходах;
    • право собственности в отношении имущества;
    • документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.
  3. Подать документы в банк и ожидать решения.
  4. В случае принятия положительного решения – подписать новое соглашение.

Далее вы сможете платить кредит на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.

Кому дадут кредитные каникулы?

Обычно на положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

  • предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;
  • многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;
  • заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;
  • заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история;
  • заемщики платежеспособного возраста – до 65-ти лет.

Важно! При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у вас не должно быть длительной неуплаты по кредиту, открытых исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках, и подобных ситуаций.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация, следует заметить, весьма распространенная. На практике добиться льготных услуг обычно непросто, банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя, если разобраться, они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, вам необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем вы сможете его использовать в следующих ситуациях.

  1. Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка и банк подает в суд иск о взыскании. Ваши действия: пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе.

Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что с вашей стороны была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в ваших интересах.

  1. Вы понимаете, что платить на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием банкротства. Если у вас есть стабильный доход, вы ходатайствуете о реструктуризации, если нет – о реализации имущества.

Возможное развитие событий: банк-кредитор, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся с вас что-то взыскать, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление каникул.

Возможное развитие событий № 2: вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Предлагаются следующим категориям заемщиков:

  • тем, кто стал жертвой массового бедствия;
  • тем, кто потерял рабочее место;
  • тем, кто перенес длительное заболевание.

Каникулы в банке могут быть предложены только в случае, если осталось не меньше 3-х ежемесячных платежей. Введено ограничение на реструктуризированные кредиты. Также банк отказывает клиентам, которые ранее допустили не менее 3-х просрочек.

Кредитные каникулы в ВТБ

Отсрочка в данном банке предоставляется на следующих условиях:

  • в течение полугода кредит оплачивался без задержек и просрочек;
  • кредит открыт не ранее полугода назад, и до окончания срока осталось не меньше 3-х месяцев;
  • на протяжении последних 6-ти месяцев услуга не предоставлялась;
  • у заемщика в целом положительная кредитная история;
  • есть уважительные причины для предоставления услуги.

Интересно, что услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

  • развод и уменьшение доходов;
  • рождение детей;
  • длительное заболевание;
  • потеря источников дохода;
  • стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами – длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс – каникулы можно получить сроком в 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В представленном банке каникулы не предоставляются, если у заемщика плохая кредитная история или были допущены просрочки. По кредиту необходимо регулярно вносить средства не менее 3-х месяцев.

Стоимость услуги составляет 0,5% от суммы кредита. Использование услуги допускается только 1 раз. Максимальный срок – 3 месяца.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая кредитная нагрузка на семьи наблюдается в области ипотечного кредитования, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход – с августа 2019 года в силу вступает новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотечного кредита на тот же срок.

У вас сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, а банки отказывают в помощи и поддержке? Обратитесь к профессиональным юристам за защитой своих интересов! Мы поможем решить проблему на любой стадии с минимальными рисками.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство - единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.


Автор статьи:


Катерина Орловская