fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
8 800 200 38 08 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Кредитные каникулы: как получить с коронавирусом и без?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
23.01.2021
Просмотров:
4823

Банки, выдающие своим клиентам кредиты, заинтересованы в своевременном их погашении, от этого зависит успех бизнеса. Когда у клиента возникают финансовые проблемы — банк готов на диалог и изменение условий договора. Кредитные каникулы являются одним из способов финансовую кредитную нагрузку. Услуга предусмотрена в различных банках, но на разных условиях.

Как получить кредитные каникулы по потребительским займам и ипотеке, какие требования может предъявить банк? Давайте узнаем все подробности.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Пандемия коронавирусной инфекции вызвала значительное падение доходов бизнеса и граждан. В результате многие до сих пор испытывают трудности с оплатой кредитов и микрозаймов. С целью предотвращения массовых неплатежей Госдума экстренно в третьем чтении приняла законопроект о кредитных каникулах.

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов за последний месяц уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Закон распространяется на банки и микрофинансовые организации: на микрозаймы, займы до зарплаты и кредиты на карту (овердрафт) также можно просить кредитные каникулы.

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

  1. Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.

  2. Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.

  3. Предельный размер для ипотеки зависел от региона.

    • В Москве — 4,5 млн руб.,

    • в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,

    • остальные регионы — 2 млн. руб.

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

Для получения кредитных каникул достаточно было отправить в банк заявление:

  • онлайн через интернет-банкинг,

  • по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

  • справка о доходах;

  • больничный лист;

  • справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок.

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

Аналогично ипотечным каникулам, «экстренный» льготный период предусматривал начисление процентов за дополнительные месяцы действия займа. Схема следующая:

  • при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;

  • при ипотеке ставка не менялась;

  • в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов будет производиться заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредиту, которые предоставляются вне коронавирусной эпидемии, являются одной из льготных услуг банковского сектора, и представляют собой отсрочку по кредитным платежам. Условия и период каникул устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Альтернативные варианты — реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Фактически, кредитные каникулы — это полноценная возможность не платить по займу. Заемщик сможет не вносить ежемесячные платежи на протяжении установленного срока. В течение этого периода он может направить свои ресурсы на улучшение материального положения, и уже по завершению отсрочки рассчитаться с кредитором.

Основные особенности кредитных каникул:

  1. Услуга может быть предусмотрена кредитным договором. Обычно в таком случае определяются и условия, на которых она предоставляется.

  2. Услуга может вводиться при допущении просрочек, быть частью реструктуризационной программы.

  3. Услугу можно запросить в банке при наступлении обстоятельств, усложняющих финансовое положение заемщика.

Давайте рассмотрим, чем отличаются каникулы от альтернативных льготных услуг.

  Реструктуризация кредита Рефинансирование кредита Кредитные каникулы
В каком банке предоставляется услуга? В том же банке, где был выдан первый кредит В другом банке В том же банке, где был выдан первый кредит
Что представляет собой услуга? Уменьшение ежемесячных платежей за счет пролонгации договора либо последующего увеличения ежемесячных взносов Объединение нескольких кредитов в единый на более выгодных условиях Уменьшение или вовсе отмена ежемесячных платежей в течение определенного срока
Основные условия Услуга предоставляется на платной основе. Предполагает продление срока кредитного договора, но уменьшение ежемесячного взноса. В итоге клиент все равно переплачивает, как минимум — проценты за пользование кредитом. Например, Вы платите по 10 000 рублей в месяц. Срок кредита — 3 года. Вы увеличиваете срок до 5-ти лет, но ежемесячно платите теперь по 6 000 рублей. Рефинансирование в том же банке, где брался основной кредит, получить практически невозможно, за исключением случаев, когда резко снизилась учетная ставка ЦБ. Предполагает объединение микрокредитов. Например, если есть кредитная карта на 12 000 рублей и 2 микрозайма по 5 000 рублей, вы получите новый кредит на 22 000 рублей по более низкой процентной ставке. Это позволяет в целом платить меньше. Услуга обычно предоставляется на платной основе. Предполагает уменьшение ежемесячного платежа. Например, если Вы платите по 9 000 рублей в месяц, то можно уменьшить платежи до 6 000 рублей, скажем, на 1 год. Однако по истечению этого периода нужно платить по 12 000 рублей в месяц. Или Вы можете в течение года вообще не платить по кредиту, но придется оплачивать проценты.
Кому может быть интересно? Заемщикам, у которых упал уровень дохода, и они не справляются с текущей кредитной нагрузкой. Заемщикам, у которых много небольших кредитов. Заемщикам, у которых есть долгосрочный кредит, и случилось какое-то затратное событие — рождение детей, увольнение, дорогостоящее лечение, затопление жилья и так далее.

Заемщик вправе просить банк о кредитных каникулах
Но каникулы — это право банка, а не обязанность. Дать каникулы банк может клиенту, который ранее не допускал просрочек и сможет документально объяснить кредитному учреждению причину, по которой он сейчас не может вносить платежи в полном объеме.

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Если человек приходит в банк и говорит — «не могу больше выплачивать кредит», ему действительно могут быть предложены каникулы либо отсрочка по платежам. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными. Мы предлагаем рассмотреть наиболее типичные условия.

Full-каникулы.

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

Подводные камни:

  • предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;

  • предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;

  • продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;

  • к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка.

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

Подводные камни:

  • услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);

  • в целом заемщик переплатит по кредиту;

  • если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту.

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

  • количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;

  • срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;

  • каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;

  • процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;

  • за услуги предусматривается определенная комиссия;

  • после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Как взять кредитные каникулы в 2020 году, если льготная программа не подходит?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга прописана в договоре займа, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо позаботиться об отсрочке заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:

  1. Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Лайфхак: многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.

  2. Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:

    • копии паспорта;

    • справки о доходах;

    • право собственности в отношении имущества;

    • документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.

  3. Подать документы в банк и ожидать решения по отсрочке.

  4. В случае принятия положительного решения — подписать новое соглашение.

Далее Вы сможете платить на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть суммы, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.

Кому дадут кредитные каникулы?

Льготные условия доступны не всем клиентам. На положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

  • предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;

  • многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;

  • заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;

  • заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история (КИ);

  • заемщики платежеспособного возраста — до 65-ти лет.

Важно! При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у Вас не должно быть длительной неуплаты, исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация весьма распространенная. На практике добиться льготных услуг по кредиту обычно непросто — банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем его можно использовать в следующих ситуациях.

  1. Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка и банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Вы пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе в отсрочке.

    Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в вашу пользу.

  2. Вы понимаете, что платить по займу на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием личного банкротства. Если у Вас есть стабильный доход, Вы ходатайствуете о реструктуризации долга, если нет — о реализации имущества, чтобы выплатить долги за счет своей собственности.

Возможное развитие событий №1: банк, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся что-то взыскать с должника, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление перерыва.

Возможное развитие событий №2: Вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Предлагаются следующим категориям заемщиков:

  • тем, кто стал жертвой массового бедствия;

  • тем, кто потерял рабочее место;

  • тем, кто перенес длительное заболевание.

Каникулы в банке могут быть предложены только в случае, если осталось не меньше 3-х ежемесячных платежей. Введено ограничение на реструктуризированные кредиты. Также банк отказывает клиентам, которые ранее допустили более 3-х просрочек.

Кредитные каникулы в ВТБ

Отсрочка в данном банке предоставляется на следующих условиях:

  • в течение полугода займ оплачивался без задержек и просрочек;

  • кредит открыт не ранее полугода назад, и до окончания срока осталось не меньше 3-х месяцев;

  • на протяжении последних 6-ти месяцев услуга не предоставлялась;

  • у заемщика в целом положительная КИ;

  • есть уважительные причины для предоставления услуги.

Интересно, что данная услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

  • развод и уменьшение доходов;

  • рождение детей;

  • длительное заболевание;

  • потеря источников дохода;

  • стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами — длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс — каникулы можно получить на 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В этом банке отсрочка не предоставляется, если у заемщика плохая КИ или были допущены просрочки.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая нагрузка на семьи наблюдается в области ипотечного кредитования, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять единственное жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход — с августа 2019 года в силу вступил новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях, когда речь идет об ипотечном кредите.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить по ипотеке полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотеки на тот же срок.

У Вас возникли проблемы с платежами? Подумываете о каникулах или решили полностью списать все долги, оформив банкротство физического лица, но не знаете, с чего начать? Мы поможем в любой ситуации! Обращайтесь к нашим кредитным юристам любым удобным способом и получите первичную консультацию для разрешения своих финансовых проблем.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Можно ли получить кредитные каникулы при наличии задолженности перед банком?

Нет, кредитные каникулы являются мерой поддержки добросовестных заемщиков. При наличии просрочки по платежам банк законно откажет. Должники по кредитам могут использовать другие варианты защиты интересов — просить реструктуризацию или оформлять рефинансирование, обращаться в суд за рассрочкой или отсрочкой. При наличии признаков несостоятельности можно обратиться на банкротство и списать долги.

Можно отменить кредитные каникулы, если банк уже их предоставил?

В период действия кредитных каникул (до 6 месяцев) заемщик вправе полностью погасить кредит, либо подать заявление о возобновлении платежей по обычному графику. Заявление можно подать в офис банка, либо через систему онлайн-банкинга. Каких-либо документов или сведений для этого подавать не нужно. После досрочного отказа от кредитных каникул повторно получить их нельзя.

На какую сумму дают кредитные каникулы?

Отсрочку предоставляют в отношении фактического остатка. Однако для права на рассрочку важна первоначальная сумма по кредитному договору. Например, кредитные каникулы по ипотеке в Москве дадут, если сумма по договору не превышает 4.5 млн. руб. При этом фактический остаток по договору не важен. Для разных видов кредитов предусмотрены разные лимиты по суммам.

Правда ли что кредитные каникулы не дают пенсионерам?

Это верно только отчасти. Кредитные каникулы дадут любому заемщику в возрасте от 18 до 70 лет, если он подтвердит обязательные условия для рассрочки (снижение дохода, лимит по договору и т.д.). Заемщик может быть пенсионером, это не является основанием для отказа в предоставлении каникул. Но есть еще один нюанс — неработающему пенсионеру не подтвердить снижение дохода на 30%, так как размер пенсии каждый год растет. Для работающих пенсионеров это возможно по справке 2-НДФЛ от работодателя.

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более