Кредитная карта — это финансовый инструмент, который дает человеку (клиенту банка) доступ к счету, на котором находятся средства банковской организации. И у клиента с банком есть договоренность, что деньги банк готов выдать в долг при первой необходимости. Когда человек что-то покупает, используя при оплате кредитку, он занимает средства.
А потом сумму, полученную в долг, придется вернуть. В этой заметке мы объясняем простыми словами, чем кредитная карта отличается от обычного кредита, что из этих кредитных продуктов выгоднее и как правильно пользоваться преимуществами, которые дает кредитка.
Деньги на кредитной карте — собственность банка, в то время как средства на банковской дебетовой карте — ваша личная собственность, которую вы доверили банку для сохранения и — часто — приумножения. Да, приобретенный вами с помощью оплаты кредиткой товар стал вашей собственностью, но важно помнить, что вы за него пока еще не расплатились. Вернуть занятые средства банку будет необходимо в течение того времени, которое будет указано в договоре.
И кредитные, и дебетовые карты в РФ выпускают только банки, имеющие право (в рамках своих лицензий) на работу с населением. Микрофинансовые компании, страховые организации, ломбарды и другие участники рынка не имеют права на эмиссию карт.
Как работает кредитная карта
Для того, чтобы понять, как кредитная карта работает, нужно определиться с базовыми понятиями, которые «зашиты» в самой сути кредитки. Это:
- Кредитный лимит;
- Возобновляемый (или револьверный) принцип работы суммы средств, выданной в долг;
- Беспроцентный или грейс-период и его длина;
- Сумма минимального платежа.
Кредитный лимит
Сумма, которую банк готов вам выделить, называется кредитным лимитом. Та сумма, которую вы потратите на свои нужды из этого лимита — кредитной задолженностью. Помните, что на сумму выданных средства банк начисляет процент за пользование ими: процент на задолженность.
Во время действия срока кредитки банк имеет право увеличивать клиенту лимит или снижать его сумму. Это происходит, если:
- Клиент небрежно пользуется выделенными ему средствами, пропускает даты внесения минимального платежа, «выпадает» в просрочку, скрывается от претензий банка — лимит наверняка будут снижен;
- Клиент погашает задолженность в рамках грейс-периода, не допускает просрочек, активно контактирует с банком в чате или отвечает на звонки — доступная сумма средств будет увеличена, причем это может быть довольно существенное увеличение, за год, например, с 150 тыс. рублей до 750.
У всех российских кредитных карт (да и практически у всех карт, выпущенных в мире) есть такая опция, как беспроцентный период. Его еще называют льготным или грейс-периодом. Это срок, во время которого вы можете платить кредитными средствами, а потом полностью внести на счет сумму задолженность по кредитной карте.
Когда вы вносите сумму долга по кредитке в льготный период (возвращаете средства внутри этого срока), банк не начислит вам за пользование деньгами проценты.
Банку выгодно, когда вы быстро «оборачиваете» средства по кредитке, и оперативно возвращаете деньги, поэтому он готов дать вам льготу на первый месяц — два для пользования его средствами, и «простить» вам проценты.
Беспроцентный период распространяется, как правило, только на безналичные платежи по карте. Если вам нужна кредитка с опцией снятия и пользования наличными средствами с карты, то такую придется поискать.
Но в целом, важно понимать, что такие карты на российском рынке есть. Правда, надо внимательно изучать условия банков. Так, например, комиссия за снятие наличных и переводы денег из кредитного лимита по карте банка ВТБ — «Карта возможностей» составляет 0%. Но это правило действительно только на 50 тыс. рублей, снятых в первую неделю после получения и активации карты.
Для «обычных» кредитных карт действует такое правило: если снимете наличные из суммы выделенных вам кредитных средств, то банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.
Сколько может длиться беспроцентный период
Классический период, в течение которого можно не вносить средства за траты по кредитной карте — это 50-55 дней. Но в РФ есть банки, по кредиткам которых классический льготный период (то есть вносить требуется лишь минимальный платеж раз в месяц) доходит до 120-200 дней. Это, например, Сбербанк и банк «Открытие».
Есть и Альфа-банк, который рекламирует льготный период в течение года — 365 дней. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что льготный срок в год эта карта дает только на покупки, совершенные в первый месяц после активации карты. А вот на все последующие транзакции — всего на 100 дней. Что тоже не мало, но все же далеко не 365.
Сумма минимального платежа
Минимальный платеж по кредитной карте — это требование, которое устанавливает финансовая организация перед клиентом.
Оно говорит о необходимости внести определенную сумму за пользование средствами из кредитного лимита строго до указанной даты.
Дата определена договором между банком и клиентом. Минимальный платеж — это свидетельство платежеспособности клиента и демонстрация его намерения в будущем погасить всю суму задолженности.
Проценты, которые банк взимает за пользование лимитом кредитной карты, включены в сумму платежа.
Обычно минимальный платеж вносится в течение 25 дней с момента формирования выписки о движении средств по кредитному счету и составляет не более 3-10% от суммы задолженности.
Для чего граждане получают кредитные карты
Ответ на этот вопрос интуитивно понятен — чтобы деньги всегда были под рукой, несмотря на отсутствие в кармане или кошельке своих собственных.
Кредитной картой можно расплачиваться везде, где принимают безналичные платежи, как в Интернете, так и в оффлайновой торгово-сервисной сети.
Причем нет разницы, какой вы будете платить картой — кредитной или дебетовой, самим пластиковым носителем или вшитым в ваш телефон приложением для оплаты.
Для точки продажи главное — получить за свои товары или услуги деньги. А вот как плата «упадет на счет» — неважно.
Кроме средств банка на счет кредитной карты можно вносить собственные деньги держателя карты. Ими удобно в любой момент погасить долг по кредитке. Но банк не будет начислять на эти средства проценты, как, например, он делает это на средства, размещенные на депозитном счету. Поэтому подсказываем вариант размещения временно свободных средств в той кредитной организации, которая открыла вам карту. Надо завести в этом банке счет типа «сейф» и получить дебетовую карту.
Логика действия далее такова:
- Средства на дебетовую карту переводятся из того банка, в котором вы получаете доход, по системе быстрых платежей;
- Потом они размещаются на счете-сейфе, на который банк начисляет проценты по вкладу;
- В нужный момент средствами из сейфа гасится долг по кредитке.
Так вы убьете сразу двух зайцев — и свободные средства не будут «болтаться» на счете без дела и будут приносить доход, и деньги на погашение долга по кредитке — всегда под рукой.
Считается ли кредитная карта потребительским кредитом
И да, и нет. С одной стороны, карта — это тоже деньги в долг, как и при получении потребительского кредита. Но с другой — банк при выдаче карты не выдает клиенту график внесения платежей, как это делается при выдаче любого кредита. Да и воспользоваться средствами кредитного лимита можно много раз — при условии аккуратного внесения минимального платежа.
Плюс потребительского кредита или кредита наличными — они сразу зачисляется на счет, и средства этих кредитов можно сразу же и полностью снять в банкомате. А кредитная карта все же больше предназначена для проведения безналичных платежей. Хотя, как мы уже упоминали выше, есть банки, которые допускают снятие наличных с кредитного счета, но далеко не на всю сумму лимита.
У любого кредита есть четкий срок погашения, он прописан в договоре. У кредитной карты срок ее жизни ограничен датой, выбитой на пластиком носителе. Но у кредитного лимита нет определенного «срока жизни» — по крайней мере, пока вы в указанный срок вносите минимальный ежемесячный платеж.
Кроме того, необходимо всегда помнить, что ставки по кредиткам гораздо выше, чем по потребительским кредитам, и уж, тем более, по ипотеке. Хотя, конечно, ниже, чем по займам в микрофинансовых организациях.
Поэтому при пользовании кредитной картой можно «влететь» в куда более серьезные по своим суммам долги, чем по потребкредиту. Значит, и ответить на вопрос, какой из кредитных продуктов правильнее или удобнее, невозможно: каждому овощу свой сезон.
А вот ответ на вопрос: что лучше — кредитка или займ в МФО — будет однозначный — именно кредитная карта. Потому что пользоваться банковскими средствами, даже по самой высокой ставке всегда дешевле, чем микрозаймами.
Какую сумму кредита можно получить по кредитке?
Сумму лимита, которым может пользоваться клиент, выделяемого по кредитке, каждый банк устанавливает в зависимости от оценки платежеспособности гражданина.
При рассмотрении заявки на карту банк запрашивает определенные документы и прогоняет полученные данные через свою систему скоринга, оценивая вероятность того, будет ли человек платить по своим долгам аккуратно или «свалится в дефолт».
Общая сумма зависит от кредитного рейтинга заемщика, уровня дохода, вариантов подтверждения этого дохода (белая или «серая» у вас зарплата), вашей общей долговой кредитной нагрузки (ПДН) и вида запрашиваемой кредитной карты — премиальная или обычная.
Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит. Бывают случаи, когда банк даже выдает клиенту карту, но кредитный лимит по ней — ноль.
Если вы давно обслуживаетесь в выбранном вами для поучения кредитки банке, держите там, например, депозит, или получаете зарплату на карту этого банка, брали в нем кредиты и вовремя их возвращали, то банк может:
- не запрашивать у вас документы о доходе. Так, например, поступают Альфа-банк и Сбербанк;
- установить сначала небольшой лимит, например, равный сумме ежемесячных перечислений на счет от работодателя или из ПФР, или же чуть больше. Так поступает Сбербанк;
- постепенно увеличить ваш лимит, если вы будете аккуратно пользоваться картой.
Максимальный кредитный лимит, который можно получить по кредитке:
- Альфа-банк — 500 тыс. рублей по стандартной карте, 1 млн рублей — по платиновой;
- Тинькофф-банк — 700 тыс. рублей
- Сбербанк — сейчас информация о максимальной величине лимита на сайте банка отсутствует. Ранее банк называл максимумом сумму в 3 млн рублей для «Карты с большими бонусами» и для «Премиальной карты Аэрофлот Signature».
Как заявить банку, что хочешь получить кредитную карту?
Если есть желание получить кредитку, нужно обратиться в банк. Сделать это можно:
- Через офис банка;
- Заполнив заявку на сайте банка;
- Оформив запрос на сайте маркетплейса по подбору кредитных карт. Это, например, Банки Ру и Сравни Ру;
- В некоторых случаях, звонком из колл-центра банка или через приложение банка. Так кредитные карты предлагают своим клиентам многие банки. Но для этого надо изначально иметь в этом банке счет — например, зарплатный или вклад.
Для оформления карты вам нужен, как минимум, паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ. Как правило, это просят банки, в которые вы пришли за картой, что называется, «с улицы», и которым важно понимать источник ваших доходов.
Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса от клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой предварительно одобренного кредита.
Вы можете согласиться оформить карту, и тогда нужно будет предоставить все запрашиваемые кредитной организацией документы и справки. Вы имеете право отказаться от кредитки. Для этого надо просто не реагировать на смс или вежливо сообщить об отказе оператору банка при звонке.
Как правильно погашать долг по кредитной карте?
Товары, купленные перечислением их стоимости со счета кредитки, сразу становятся вашими, но вот деньги, после того, как их потратили, нужно будет вернуть.
Долг по кредитной карте можно погасить бесплатно:
- переводом с дебетовой карты того же банка;
- переводом по системе быстрых платежей Банка России с дебетовой карты любого банка;
- внесением наличных средств в банкомате того банка, который выдал вам кредитку.
Если вносить средства в отделении банка, то через банкомат такая операция будут бесплатной, а вот за платеж через кассу многие банки стали взиматься с клиентов комиссию. Например, это делает банк ВТБ. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты, и даже салоны связи. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка и его партнера по приему средств.
Чтобы не платить проценты за пользование заемными средствами, гасить долг нужно в течение в беспроцентного срока. Каждый месяц банк присылает каждому своему клиенту счет, в котором указаны сумма долга и срок внесения минимального платежа. Если погасить сумму общего долга целиком до даты внесения минимального платежа, то кредитная организация не начислит проценты.
Как правильно пользоваться кредитной картой
Для того, чтобы при пользовании картой не было неприятных сюрпризов (например, отказа при покупке), нужно соблюдать довольно простые условия:
- Не покупайте по кредитке дорогие товары, например, автомобиль. Лучше для этого получить автокредит.
- Не используйте кредитку для снятия наличных, если опция снятия денег со счета не прописана у вас в договоре с банком. Если такого положения нет, то за снятие нала с кредитной карты банк включит повышенную ставку за пользование средствами.
- Выплачивайте долг в течение льготного периода. В этом случае единственной платой, которую с вас может взять банк, будет плата за выпуск кредитки. Или за годовое обслуживание карты.
- Не тратьте деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой величины ваш кредитный лимит, живите по средствам.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов или возврата средств за операции по карте.
- Не передавайте карту посторонним лицам при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
- Храните карты далеко от источников электро-магнитного излучения.
Как закрыть кредитную карту
Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно — какой вариант выбрать, зависит от банка.
Например, кредитную карточку Альфа-банка или Сбербанка можно закрыть дистанционно, через приложение, нажав на опцию «закрыть счет». А вот для того, чтобы избавиться от кредитки Почта-банка, нужно будет ехать в отделение.
Перед тем, как закрыть карту, убедитесь, что долг по ней погашен. Банк не закроет карту, по которой не внесены средства кредитного лимита строго «под ноль».
После того, как вы напишите заявление о закрытии карты, придется подождать еще примерно 40 дней до того момента когда у банка и тех точек, где вы платили картой, пройдут окончательные расчеты.
Вы запутались в своих долгах и не знаете, как найти выход из тупика? Позвоните нам, мы подскажем вам варианты решения проблемы.
