Многие наши соотечественники задаются вопросом — можно ли закрыть кредитную карту с долгом по ней? Ответим сразу — заблокировать кредитную карту с долгом можно, чтобы не пользоваться ей в дальнейшем и не наращивать сумму просрочки. Это можете сделать как вы сами, так и банк, карту выдавший.
Но это не значит, что таким действием кредитку с задолженностью вы закроете и на этом проститесь с банком. Ваш долг никуда не денется и, уж поверьте, банк пойдет до конца, до стадии судов, чтобы вытрясти из вас всю сумму, включая проценты и штрафные санкции. Что делать, чтобы избежать подобного развития событий? Расскажем обо всех способах в этой статье.
Закрыть долг полностью и расстаться с банком
Платить за факт закрытие кредитной карты не надо ни в одном российском банке. Будет достаточно, если вы просто погасите долг.
В этом случае банк отпустит вас с миром на все четыре стороны и карту закроет.
Некоторые банки, правда, постараются сплясать вокруг вас «ритуальные танцы с бубнами», которые называются «сделать максимум возможного для удержания клиента». Но если вы должник и суммы просрочки по карте у вас огромные, но и держать вас никто не будет.
Как образуется долг? Дело в том, что раз в месяц вы должны вносить на счет карты минимальный платеж, который составляет в разных банках от 1 до 5% от потраченной суммы.
Это как «маячок» для банка — я жив, я продолжаю пользоваться средствами в долг и готов кредит погашать. Если вы укладываетесь с возвратом занятой суммы в льготный период, то и задолженность формироваться не будет.
А вот если не укладываетесь, то банк на сумму, которая не возвращена в льготный период, начнет начислять повышенные проценты, специально прописанные в договоре. Но пока вы платите минималку, то штрафы, пени и неустойки начисляться не будут.
Правда, ровно до того момента, пока вы, внося лишь минимальные суммы, не исчерпаете весь лимит. Тут уж банк потребует у вас вернуть всю сумму долга в кратчайшие сроки. И проценты будут «наворачиваться» на эту сумму как бешенные. Не зря же практически у всех банков есть два вида начисления процентов.
Первый процент — за пользование ссудными средствами при нормальной ситуации с погашением долга, например, 16% годовых. И совсем другой, более высокий — при просрочке. Он может доходить и до 50% годовых, но средним считается 32%.
Не зря же кредитная карта — это единственный банковский кредитный продукт, в котором используется принцип начисления процентов на невыплаченные проценты. В чем причина? В самой сути кредита по карте, в револьверности возобновления ссудного лимита. Так как после полного или частного погашения задолженности в таком кредитном продукте заемщик может снова и снова пользоваться этими деньгами.
Что можно сделать для погашения долга, если вы вышли за границы льготного периода? Вот наши советы:
- Платите сумму больше, чем минимальный платеж. Например, банк начислил вам платеж в размере 5 тыс. рублей — а вы внесите 7-8 тысяч. Не переживайте, никуда эти средства не денутся, даже если вы закроете долг полностью — вы можете их использовать в следующий льготный период.
- Переводите на счет кредитки средства чаще, чем раз в месяц, например, раз в неделю. Чем меньше сумма платежа, тем психологически легче с ней расстаться.
- Вносите средства в счет погашения долга по кредитной карте всякий раз, когда они поступают на счет — например, при переводах от родственников или от разовых подработок. Хоть по пару тысяч.
- Подключите функцию автоплатежа. Это поможет вам не пропускать дату внесения средств на карту, и избавиться от таких последствий, как включение тарифа с повышенными процентами и отменой льготного периода. Например, вы можете настроить автоматический перевод средств в определенный день месяца.
Попросить у банка реструктуризацию долга по кредитной карте
Реструктуризация любого кредита — это получение более льготного графика погашения долга. Чаще всего, это уменьшение суммы платежа взамен на продление срока кредитования.
В итоге человек переплачивает по займу большую сумму. Но платеж при этом становится для него комфортнее.
Это важно, особенно в ситуации, когда у физ лица упал доход.
Применительно к кредитным картам услуга реструктуризации работает так — у вас был установлен лимит по карте в 300 тыс. рублей.
Вы вносили минимальный платеж, но через определенное число месяцев лимит исчерпался, и банк просит вас погасить долг. Но у вас на это нет денег.
Вы обратились в банк за реструктуризацией, и, предположим, что банк на нее согласился. В этой ситуации между вами и кредитным учреждением оформляется новый договор, в котором будет прописано, за какое время вы обязуетесь погасить долг, и какими взносами. Ну и даты этих платежей. Это аналог мирового соглашения, которое обычно заключается при банкротстве физ лица, на стадии досудебных переговоров или даже в ходе исполнительного производства
При внесении очередного платежа сумма лимита восстановлена не будет! Вы просто вносите платежи и ими гасите долг. Проценты на задолженность по карте больше не начисляются. Суммы всех процентов и накопленных штрафных санкций будут зафиксированы на дату подписания нового договора.
В этой ситуации очень важно не сорвать оговоренный с банком график погашения долга, иначе все ваши усилия по переговорам о реструктуризации окажутся тщетными. Банки и так неохотно идут на такую рассрочку, так как любой реструктурированный кредит рассматривается регулятором — Банком России — как практически 100% потенциально дефолтный. И очень во многом ЦБ прав — порядка 75% должников реструктурированные кредиты перестают платить через 6 месяцев – год.
Напомним, что факт реструктуризации любого кредита отрицательно влияет на кредитную историю заемщика, снижая его рейтинговый балл.
Читайте также
- Могут ли приставы арестовать карту мужа, если жена — должник
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
- Как закрыть кредитные карты и погасить долги: инструкция по прощанию с банком
Попросить у банка кредитные каникулы
В отличие от услуги реструктуризации задолженности, которая одобряется на личное усмотрение каждого банка (вернее, его искусственного интеллекта в виде скоринга), кредитные каникулы банк, как правило, в большинстве случаев дать клиенту обязан. Правда, при определенных ситуациях.
Но при обращении в банк за каникулами надо твердо знать, что к уважительным причинам точно относятся:
- потеря работы,
- заболевание с длительным сроком пребывания на больничном,
- получение группы инвалидности,
- падение дохода из-за рождения детей.
На сайте Банка России сказано, что с 1 января 2024 года в нашей стане работает услуга по предоставлению кредитных каникул по потребительским кредитам. А кредитные карты — это тоже вариант потребительского кредита.
Получить каникулы можно один раз:
- По причине снижения дохода заемщика;
- И если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Например, наводнения или пожара.
То есть в итоге — два раза.
Получить кредитные каникулы, то есть право приостановить платежи по кредиту человек может на период до полугода. Заемщик вправе рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более, чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
Правда, есть жесткие ограничения по суммам займа, по которым каникулы доступны. Для кредитных карт это 150 тыс. рублей. По официальной версии ЦБ, сведения о предоставлении услуги кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшают ее.
Закрыть карту путем получения рефинансирования в другом банке
Услугу — взять кредитную карту у нас, чтобы лимитом по ней закрыть долги по нескольким кредиткам, выпущенным другими банками, предлагают практически все финансовые учреждения в России, работающие с розничными клиентами.
На слуху такие предложения от Совкомбанка, Альфа-банка, «Тинькофф».
Что дает рефинансирование и как эта услуга работает?
Скажем сразу — с большей вероятностью вам получение новой кредитной карты с огромным лимитом — таким, чтобы покрыть все ранее сделанные траты, станет возможным только до того момента, как по ним произошла просрочка.
Почему? Потому что глубинная суть выдачи такой карты — это получить на обслуживание хорошего клиента, аккуратно погашающего свои долги. Но просто «чуть – чуть» запутавшегося в своих финансах. И никто не хочет привлечь своей рекламой и получить в число пользователей банка явного злостного неплательщика.
Поэтому не ропщите, если в рекламе вам говорят одно. Как правило — одобряем рефинансирование кредитных карт всем! А на деле выйдет очень уже другое, то есть отказ? Российский клиент очень уж терпелив и доверчив к рекламным слоганам.
Но практическая суть рефинансирования кредитных карт такова:
- Вы имеете много кредитных карт в разных банках. Например, в пяти банках с лимитом на сумму порядка 500 -700 тыс. рублей;
- Вы всеми картами пользуетесь. Вы регулярно «вычерпываете» лимиты одобренных кредитных объемов. Да и вообще уже привыкли жить «в долг». И вам тяжело отслеживать, какие средства и на какой счет нужно внести в определенные дни;
- Вы забываете вносить минимальные платежи, так как карт много, поэтому у вас не хватает средств на погашение долгов. Вы буквально мечетесь «от банка к банку» в попытке перекредитоваться;
- Приходит на выручку один банк-кредитор. Он берет на себя обязательства по выплате всех ваших займов по картам. Взамен вы обязуетесь закрыть все другие кредитные карты иных фин организаций. И пользоваться только продуктом той компании, которая и протянула вам руку помощи.
- Вы на это предложение соглашаетесь. Официально, подписав договор.
- Все, круг замкнулся! Банк — эмитент новой карты вернул кредиторам ваши старые долги и выдал вам карту с лимитом на ту сумму, которую он за вас погасил.
- Теперь вы должны возвращаться средства только одному банку. Вы считаете это победой и снижением вашей общей долговой нагрузки? Ой, берегитесь! Как бы не так!
Учтите, что при рефинансировании кредитная карта, которую вы откроете в одном банке вместо карт 3-5 иных банков, тоже имеет предельный лимит на закрытие уже сделанных вами ранее долгов. Так, например, лимит по карте «Халва» от Совкомбанка — 300 тыс. рулей.
Вы погасили долг, как теперь карту закрыть
Допустим, что у вас на самом деле все хорошо в отношении возврата кредитных средств. У вас отличная зарплата и вы просто чуть-чуть «пошалили», выбившись за рамки льготного платежа и кредитного лимита, выделенного банком. Да. Так бывает даже у благополучных клиентов. Ну зачем же сразу орать?
Но банк вам пригрозил санкциями, вы испугались и решили, что — ну его, лучше карту этого истеричного кредитного учреждения закрыть. Как поступать с кредиткой дальше, чтобы реально с ней попрощаться?
Наши советы таковы:
- Погасите сумму долга. Всю. С процентами, пенями и штрафами, с всевозможными ранее начисленными комиссиями. Например, за реальный или мнимый подключенный овердрафт. Да, это будет дорого. Но судиться за уточнение реальной суммы долга «по формуле банка» будет еще дороже. И к тому же очень долго. Подать иск в суд на уточнении реальной суммы долга по карте можно будет позже. Аж в течение трех лет после того, как вы долг погасите.
- Возьмите в день погашения долга выписку из банка о том, что у вас нет никакой просроченной задолженности, она — НОЛЬ.
- Одновременно с получением справки — или сканом соответствующей части из мобильного приложения банка — обратитесь в кредитную организацию с просьбой о закрытии кредитной карты.
- Напишите заявление на отказ от кредитной карты. Дождитесь, когда документ зарегистрирует сам банк.
- Через 40 дней требуйте от вашего бывшего банка справку о закрытии кредитного счета и самой карты.
- Проверьте факт закрытия кредитной карты в массиве данных вашего Бюро кредитных историй — ни в одном из них не должно содержаться сведений о том, что ваша карта — действующая.
- Если по данным БКИ карта идентифицируется как рабочая, то вас наверняка «уже обули» мошенники.
Что будет делать банк, если долг есть, а вы по нему не платите
Система взыскания долга с неплательщика, тем более, по кредитной карте, проста. Ее суть — «Чемодан, вокзал, Колыма».
Сначала с вами будет работать отдел по взысканию долгов самого банка.
Вам даже могут предложить сдать в ломбард любую дорогую вещь, например, шубу, обручальное кольцо или ноутбук.
Чтобы получить свободные средства, а ими погасить долг перед банком.
Или посоветуют взять новый кредит или кредитную карту и опять же — погасить долг.
Вас будут пугать смс-ками о том, что по вашему адресу отправлена выездная группа по взысканию задолженности. Но на деле никто не приедет — у банков на содержание таких групп нет сил и средств.
Кроме того, вам могут отказывать в оформлении реструктуризации долга по кредитной карте или вообще говорить, что банк не предоставляет кредитных каникул. Если вы укладываете с рамки программы каникул, которые введены по закону, то пишите жалобу на эмитента вашей карты в Банк России через его Интернет-приемную.
Далее банк может продать долг по кредиту коллекторам, или же обратиться в мировой суд за взысканием просрочки по судебному приказу. Мировой судья не будет вникать в тонкости договора на открытие и ведение карты, он поверит расчетам банка по долгу, который тот предоставит в суд и обяжет вас долг вернуть — в том объеме, в котором его и насчитает сам банк.
Конечно, судебный приказ легко отменить. Но тогда кредитор продаст на вас иск в общегражданский суд, и даже если вы решение суда попытаетесь оспорить, то долг возвращать все равно придется. Если вы и после того, как вашу задолженность просудили, не захотите или не сможете возвращать банку его средства, то ждите подключения в дело судебных приставов.
Они не станут вас пугать, как банки или коллекторы. После того, как истечет пятидневный срок на уплату долга, приставы найдут и арестуют ваши банковские карты и счета вкладов, а если их у вас нет — то имущество, даже единственную квартиру. Продать они ее не смогут, но тоже самое не сможете сделать и вы сами — пока не погасите долг. Также в арсенале работы приставов много других вариантов как можно помешать вашей беззаботной жизни — это арест автомобиля, запрет на управление этим самым автомобилем, запрет на выезд за пределы России, объявление вас или вашего имущества во Всероссийский розыск.
И зачем вам нужна такая «веселая» жизнь? Задумайтесь о банкротстве, тем более, если долг по вашей кредитной карте перевалил за 300 тыс. рублей, то это очень даже реальный путь решения проблемы.
Устали от долгов, а суммы, потраченные по кредитным картам, вас буквально «душат»? Не знаете, как выбраться из финансовой ямы? Быть может, ваш выход — прохождение банкротства физического лица? Обратитесь с вопросами к нашим юристам. Мы оценим вашу ситуацию и найдем решение ваших проблем.
