Не только заводить кредитные карты надо с умом. Но и расставаться с ними надо правильно. Скажем сразу — закрыть карточку с непогашенным долгом по ней у вас не получится ни в одном банке. Просто заблокировать кредитную карту с долгом и сказать крылатую фразу «кому я должен, то всем прощаю» не получится.
В этой заметке расскажем вам о том, как правильно закрыть карту, и какая вам грозит ответственность за некорректно закрытый кредитный продукт.
Часто случается так — банковские клерки активно уговаривает вас взять новую кредитную карту, просто так, на всякий случай, из категории «пусть лежит».
Потом оказывается, что карт у вас переизбыток, штук 5-7, по всем вы уже влезли в долги, и нет средств гасить просрочку.
Что же делать? Ведь, вроде бы, по одной карточке у вас кешбэк милями авиаперевозчиков, и она крайне необходима.
По другой — в живых рублях, а третья вообще бесплатная, ни комиссии за смс-информирование, ни взноса за годовое обслуживание.
По четвертой уж очень длинный льготный период, а как вы получали пятую и зачем — вы вообще не помните, наверное, «впарили» как-то в торговом центре или, может, даже в аэропорту перед вылетом.
И вот вы уже запутались, у вас на телефон скачано пять онлайн банков, вы упрямо стараетесь гасить долг в рамках льготного периода, но все же постепенно приходит понимание, что карт слишком много, вы скоро дойдете до того, что забудете по какой-то из них внести даже минимальный платеж. И от каких-то карт явно пора избавляться. Так от каких же и в какой последовательности?
Посмотрите, по какой карте у вас накопился самый большой долг и подумайте — так ли уж она вам нужна? Скорее всего, ответ будет — да, так как именно по этой карте у вас, скорее всего, самый высокий кредитный лимит.
Поэтому подумайте — а нужны ли вам все остальные кредитки, особенно те, по которым лимит не очень уж и большой и которые выпущены давно, например, года три назад, когда все банки не давали льготный период свыше 50-55 дней.
И еще один совет — сразу закройте те карты, которыми вы не пользуетесь или пользуетесь редко. Особенно, если они были взяты «на всякий случай» и по ним списывается плата за годовое обслуживание.
Чаще всего это те карты, которые вам выдал тот банк, где у вас открыта зарплатная карточка. Когда выбираете продукт не вы сами, а решение принимал работодатель, то обычно и кредитка выдается самая простая, без дополнительных бонусов.
Как закрыть долги по кредиткам новым кредитом
Если денег на закрытие долгов по картам нет, но вы еще не свалились в безнадежную просрочку и банки вам еще дают средства в долг, то для закрытия кредитных карт можно взять потребительский кредит.
По нему ставка ниже, чем по кредитным картам. Да, придется наращивать долговую нагрузку.
Но что делать? Просрочка по кредитке слишком дорого обходится в финансовом плане.
Главное — средствами от новой ссуды именно погасить старые долги. А не растратить их на свои причуды.
А в случае, если банки еще одобряют вам выдачу новых кредитных карточек, то нужно поискать такую, где в условиях прописано, что перевод денег на счета в другие банки или снятие наличных с карты осуществляется бесплатно. Поверьте, такие карты есть. Чаще встречаются карты с бесплатным безналичным выводом средств.
С помощью средств с этой карты, особенно если у нее будет длинный льготный период, вам можно будет закрыть просрочки по старым карточкам. Только гасить долг по новой карте тоже надо очень аккуратно, чтобы еще и по ней не попасть в просрочку.
Ни в коем случае не обращайтесь в микрофинансовые организации для того, чтобы деньгами от МФО закрыть просрочку по кредитным картам. Так как проценты в МФО — самые высокие из всех существующих. Гасить долг перед банком средствами микрозайма — это путь в долговую яму.
Целевое рефинансирование кредитных карт
Вместо того, чтобы просто взять новый кредит или очередную кредитку для погашения долгов по старым картам, можно попросить у банка такую услугу, как рефинансирование кредитных карт.
Рефинансирование — это такая опция, когда новый банк выделяет средства на закрытие кредита человека в банке, где тот обслуживался ранее.
А иногда даже еще и немного денег на руки выдают, так сказать, на неотложные нужды.
Если рефинансирование человек просит по нескольким кредитам (в нашем случае — по нескольким картам сразу), то такая услуга называется консолидацией.
Некоторые банки даже рекламу такую размещают — закрой долг по старой кредитке средствами с новой карты. Но при этом надо соблюсти одно условие: начав пользоваться новой кредитной картой, старые необходимо будет закрыть. Но вам же именно это и надо, правда?
Рефинансировать кредиты обычно банки предлагают в ситуации снижения процентных ставок на рынке. В 2023 году учетная ставка ЦБ остается стабильной, то есть Банк России пока не двигает ее ни вверх, ни вниз.
Но в 2022 году значение ставки доходило до 20% годовых. Это было в апреле, а потом ставка резко пошла вниз.
Поэтому сейчас выгодно рефинанисировать те кредитки, которые были выданы ранее, когда ставка была высокой. Хотя, еще раз напомним, что ставка по кредиткам — максимальная среди банковских кредитов. Для справки — минимальная ставка по ипотеке.
Как правильно закрыть кредитную карту
Итак, вы нашли средства и закрыли долг по кредитной карточке «в ноль», внеся средства через банкомат или кассу банка, а может, и переводом со счета на счет. Но в итоге вы все же получили заветную строчку в приложении — задолженность по счету кредитной карты 0.
Что же делать дальше? Рассказываем.
Заявление на закрытие счета кредитной карты
Далее вы должны правильно поставить банк в известность о том, что вы намерены расстаться с кредитной картой. Для этого пишется заявление на закрытие счета. В нем должны содержаться следующие сведения:
- шапка заявления — наименование банка и его подразделения (например, в отделение № … по городу Долгопрудный Московской области Среднерусского банка Сбербанка РФ);
- ваши фамилия, имя и отчество плюс паспортные данные;
- мотивировочная часть заявления — изложение того факта, что вы решили закрыть карточный счет и карту. Объяснять причины, которые побудили вас отказаться от карты, не нужно;
- дата и подпись.
Не исключено, что сотрудник банка постарается уговорить вас не закрывать карту и счет. Его можно понять — если он будет способен уговорить клиента и далее пользоваться кредитным продуктом, ему от работодателя причитается бонус. Но вы же пришли для того, чтобы минимизировать свои долги? Поэтому настаивайте на своем.
Вы закрыли кредитную карту, но пришел долг. Откуда?
После того, как заявление будет принято, счет не закроется сразу в тот же день.
Вас попросят подождать определенное время — до 40 дней.
Это необходимо для того, чтобы из всех точек, где вы расплачивались картой, пришли данные об окончательных расчетах между банком, который выпустил карту (банк-эмитент), торговыми сетями или Интернет-маркетплейсами, и банками, которые обслуживали ваши операции по картам (банки-эквайеры).
Практика ждать 40 дней для проведения окончательных сверок появилась в российской действительности с приходом в нашу страну международных платежных систем Visa и Mastercard в далеких 90-х годах прошлого столетия. Связано это правило с тем, что картами можно платить в любой точке мира.
Оно и было-то выдумано для того, чтобы информация о платеже гарантированно «доковыляла» до расчетного центра системы в США из какого-нибудь Мумбая или с берегов Занзибара. И чтобы банк в итоге не остался «в минусе».
Применяется это правило и при закрытии дебетовых карт, чтобы человек, закрывая карту, не попал в ситуацию технического овердрафта — перерасхода сверх своих собственных денег на карте.
Несмотря на то, что международные системы ушли из России в марте 2022 года, после начала СВО, правило ждать до 40 дней с момента подачи заявления и до момента расставания с клиентом российские банки сохранили.
Правда, сейчас все операции по картам российских банков обрабатываются внутри страны, в процессинговом центре Национальной платежной системы (НСПК). Да и проходят эти расчеты на 99% в рублях, так как страны, в которых принимают российскую карту «Мир», можно пересчитать на пальцах 2 рук.
Поэтому и сроки окончательных расчетов могут быть меньше. И в банке могут попросить вас подойти и расписаться в документе о закрытии счета и карты не через 40 дней, а, например, через 2 недели.
В этот период критически важно избежать соблазна вновь начать пользоваться кредиткой. Еще раз повторим — кредитную карту с долгом закрыть не удастся.
Можно ли закрыть карту и счет через Интернет?
В ряде кредитных организаций это сделать можно, в каких-то — нет. Проверить это очень легко:
- Заходите в свой онлайн банк или приложение на телефоне.
- Ищите в списке продуктов кредитную карту.
- Находите строку «закрыть счет» или «закрыть карту».
- Если такой строки нет, то закрыть карту можно только офлайн.
Так, например, в Сбербанке и Альфа-банке подать заявление на закрытие счета карты в мобильном приложении можно. В Сбере строка — закрыть карту — находится в разделе «Настройки», в Альфе — в общем списке доступных операций.
В Почта-банке возможности закрыть карту удаленно нет. Более того, такой возможности нет и в отделениях Почты России, в которых формально находятся и сотрудники банка. Открыть карту или ее пополнить — можно. А вот отказаться от карты, даже дебетовой, нереально.
После подачи заявления на закрытие карты также надо выждать пару-тройку недель и зайти в отделение банка, чтобы убедиться, что карта закрыта.
После того, как все формальности будут соблюдены, строка с кредитным продуктом исчезнет из вашего приложения.
Читайте также
- Как формируется обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка
- Как закрыть задолженность по кредитной карте
- Какие банки дают кредитные карты с плохой кредитной историей и просрочками
Формальное оформление расставания с банком
И вот прошли 2-3 недели или даже все 40 дней с момента подачи заявления в банк.
Строчка в мобильном приложении с информацией о кредитной карте испарилась, будто ее и не было вовсе.
Что это означает? Наступил долгожданный «хеппи энд» и можно ли больше ни о чем не заботиться?
Можно. Но все же на всякий случай — например, непредвиденного сбоя в системе учета закрытия кредитных лимитов в CRM- системе банка — рекомендуем вам запросить у банка справку о закрытии долга.
Да, банк может тянуть с ее выдачей — формальных рамок срока оформления такой справки ни один закон не устанавливает.
Кредитная организация может объявить эту справку платной (имеет на это право). Но все же лучше всего справку о погашении долга запросить и иметь ее при себе.
Зачем? Чтобы:
- Если сбой все же возникнет и банк или коллекторы начнут вам названивать с требованием погашения долга, то вы могли бы всегда сказать — у меня есть документ, подтверждающий факт исполнения обязательств перед банком.
- И если банк или коллекторы не поверят вам (да и документу не поверят) и обратятся в суд, то вы смогли бы предъявить эту справку суду.
Хранить справку лучше всего три года. Именно таков срок давности на предъявление претензий по долгам у кредиторов.
В полностью онлайн банках, например, таких, как «Тинькофф» или «Точка» такую справку вам должны выслать через чат поддержки.
Если нечем погасить долги по кредиткам
Увы, просто заблокировать кредитку и ждать, что проблемы с банком и долгом у вас сами собой «рассосутся» — глупый поступок.
Это не выход, а зарывание голову в песок в попытке спрятаться от проблем.
Банк все равно вас найдет и достанет, сам заблокирует кредитные лимиты и потребует погашения долгов.
А затем банк продаст долг коллекторам.
А коллекторские компании, хоть они и связаны уже довольно давно рамками законов «О взыскании…» и «О защите должников…», все же не стремятся стать образцами дружелюбия по отношению к проштрафившимся заемщикам.
Поэтому самый естественный выход — это подать документы на банкротство через арбитражный суд. Банкротство — это единственный законный способ списания кредитных долгов.
Если ваш долг по кредитам и иным долгам, которые вы уже не в состоянии обслуживать, перевалил за рубеж 300 тыс. рублей, то вы можете подать заявление на возбуждения процедуры банкротства.
Если против вас уже были возбуждены исполнительные производства от лица судебных приставов, и они были закрыты по причине отсутствия у вас имущества для реализации через суд, то вы имеете право подать заявление на списание долгов через Центры «Мои документы».
Ваш долг при этом должен составлять от 50 до 500 тыс. рублей. Но в ближайшее время максимальная планка задолженности может быть поднята до 1 млн.
Если ваш долг превышает сумму в половину миллиона, а просрочка составила больше трех месяцев, то вы обязаны подать заявление на банкротство сами. Иначе за вас это могут сделать кредиторы.
Вы запутались в своей долговой нагрузке? Понабрали кредитов, открыли кредитные карты, а платить по ним нечем? Вы испытываете панику от телефонных звонков с незнакомых номеров? Обратитесь к нашим юристам, мы вместе найдем выход из финансового тупика.
