Кредиты во время политического или экономического кризиса брать крайне невыгодно. Причин три:
- привычный уже ответ на стресс Центрального банка — резкое повышение ставки рефинансирования, что повлечет за собой удорожание всех вновь одобряемых ссуд;
- какое-то время, пока обстановка не прояснится, банки просто не одобряют выдачу кредитов. Если вы в этот момент подаете заявку на кредит, и вам отказывают, просто потому, что выдача кредитов поставлена на «стоп», то у вас в кредитной истории появится негативная отметка;
- вы можете потерять работу и источник доходов, а расплачиваться за кредит все же будет нужно.
В последний день февраля 2022 года Центральный банк «внепланово» поднял и без того высокую ключевую ставку до абсолютно рекордного значения — сразу с 9,5% до 20%. Решение в Банке России объяснили тем, что из-за внешних факторов функционирование российской экономики кардинальным образом изменилось. Правда, 8 апреля ЦБ ставку чуть-чуть приопустил — до 17% годовых. С октября 2022 года ключевая ставка ЦБ держится на отметке 7,5%
Поскольку ключевая ставка — это минимальный процент, под который регулятор выдает средства коммерческим банкам, то ее величина оказывает прямое влияние на уровень ставок по кредитам: как для населения, так и для предпринимателей. Неудивительно, что в условиях кризиса процентные ставки по кредитам рванули вслед за ней.
Можно ли рассчитывать на кредит со ставкой ниже, чем ключевая ставка ЦБ
Формально банки не обязаны соотносить свои кредитные предложения с ориентиром Центробанка, поскольку имеют возможность привлекать средства и из других источников, включая депозиты населения. Но только за февраль, в основном в первые дни военных действий российской армии на Украине — с 24 до 28 число, население «вынесло» из банков 1,2 трлн рублей, или 3,5% средств, подсчитал регулятор.
Чтобы восполнить ликвидность, банкиры предлагали вкладчикам супервыгодные условия. Краткосрочные депозиты на 2-3 месяца доходили на пике до «экстремальных» уровней в 22-23%. Но в целом годовые ставки по вкладам все же значительно меньше ключевой ставки (особенно «удобные» предложения, где можно снимать и пополнять счет).
Какие в условиях кризиса процентные ставки по ипотечным кредитам
Рассмотрим, как происходящее отразилось на ипотеке — самом дорогом и долгосрочном кредите. По факту ипотечные кредиты, выдаваемые российскими банками по собственным программам, минимум на пару процентов дороже ориентира от ЦБ. Эта зависимость прослеживается, например, по прошлому году.
Так, минимальный (в истории РФ) показатель ключевой ставки был зафиксирован в июле 2020 года на уровне 4,25% и продержался до марта 2021 года, когда планку подняли до 4,5%. Пока заемные деньги от ЦБ были на минимальных значениях, банки предлагали ипотеку без господдержки под 6-8% годовых.
Но в декабре 2022 ставка ЦБ на фоне растущей инфляции достигла уже 8,5%. Эксперты, трезво оценивающие перспективу дальнейшего ее повышения в начале года, еще в декабре 2021 года предсказывали, что проценты по ипотеке вскоре уйдут в двузначные значения. Так и получилось: в начале года ЦБ поднял ключевую ставку до 9,5%, а банки стали предлагать ипотеку под 12% и более.
В 2023 году средняя ипотечная ставка будет находиться на уровне 8,5% годовых, полагают эксперты, опрошенные «РИА Недвижимость». На медианное значение ставки будет влиять повышение ставки по программе льготной ипотеки на новостройки до 8% годовых.
Напомним, в декабре 2022 года льготную ипотеку продлили до 1 июля 2024 года, при этом ставку по программе повысили с 7 до 8% годовых. Семейную ипотеку под 6% годовых распространили на семьи с двумя детьми.
Дают ли сейчас банки кредиты и под какие ставки
До середины 2022 года кредитные организации не спешили делиться с населением более дешевыми деньгами, хотя по отдельным продуктам все же ставили планку ниже 20%. Например, по данным Sravni.ru, в первую неделю апреля ипотечные жилищные кредиты (без субсидий и господдержки) на длительные сроки в 20-30 лет в Москве банки предлагали по ставкам от 18% до 24,99%.
Предлагаемые ставки рефинансирования по ипотеке также в основном «ушли» за 20%, хотя самые «щедрые» банки предлагали продукт от 18,6%.
Отчасти это объяснялось тем, что ключевая ставка могла еще вырасти, и привлекать средства населения стало бы дороже. Но в целом такие проценты в коммерческих банков можно назвать «заградительными». Кредит на подобных условиях для клиента не просто не выгоден — он становится неподъемным. Такие ставки были в России в конце 1990-х годов. Кредиты тогда брали единичные смельчаки.
В каком-то смысле, банкиры, «задирая» ставки, заботятся о клиентах в период финансового кризиса. Ведь россияне, еще не успев восстановить финансовые возможности после предыдущего коронавирусного «провала» их доходов и сформировать подушку безопасности, набрали долгов и сейчас вынуждены думать о том, как выжить в кризис с кредитами, набранными ранее.
В частности, мастодонт рынка ипотечного кредитования — Сбербанк в марте и апреле 2022 года, заблокировал все одобренные на «докризисных» условиях ипотечные заявки, кредитные договоры по которым не были подписаны в срок до 30 марта. Причина очевидна: многие россияне уже сейчас не понимают, что им делать с текущими кредитами, и штурмуют банки, пытаясь срочно их реструктурировать или рефинансировать.
В 2021 году россияне оформили кредитов на сумму 14 трлн рублей, что соответствует показателям за 2017 и 2018 годы вместе взятые. Из них 6,88 трлн рублей было выдано кредитов наличными и 5,76 трлн рублей ипотеки. Еще порядка 1,1 трлн рублей пришлось на автокредиты, 0,38 трлн рублей — на кредиты «не отходя от кассы», то есть на торговых площадках (POS-кредиты).
Средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков по состоянию на 25 марта 2023 года составила 19,52% годовых. При подсчете индекса учитывали кредитные программы без оформления договора личного страхования, чтобы сравнить значения с данными 2022 года и увидеть, насколько возрастут показатели при отказе от данной опции. Такой подход позволяет оценить реальную, а не маркетинговую стоимость кредитования.
Средняя ставка на 25 декабря 2022 при условии оформлении договора личного страхования составляла 14,89% годовых.
Средняя ставка для ИП, собственников бизнеса и самозанятых составила 18,52% годовых. При отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода средняя ставка — 20,38% годовых.
Что советуют аналитики для сохранения отложенных на ипотеку денег
Финансовые эксперты единодушны: если вы сумели накопить сумму на первоначальный взнос или даже на большую часть стоимости квартиры, разумно сейчас положить их в банки под высокие проценты или вложить в фондовый рынок. Это позволит хотя бы частично «отбить» инфляцию.
Читайте также:
- Черный список: как получить кредит, если банк внес вас в перечень нежелательных клиентов?
- Кредитная карта: когда и кому пригодятся деньги в долг от банка для любой покупки
- Автокредит простыми словами: как стать владельцем машины за чужой счет
В каких случаях стоит брать ипотеку в кризис
Это имеет смысл, если клиент соответствует условиям одной из льготных ипотечных программ. На федеральном и региональных уровнях такие программы поддержки продолжают работать. Более того, с 1 апреля 2022 года их условия «обновили», по ряду из них увеличены предельные лимиты стоимости жилья.
Доступна ли ипотека с господдержкой во время кризиса
Заемщикам доступны несколько продуктов с господдержкой. У каждой программы есть свои ограничения:
-
Семейная ипотека — до 6%
Доступна семьям при рождении (усыновлении) первого и последующих детей в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Оформить можно до 1 марта 2023 года на срок до 30 лет при первоначальном взносе не менее 15%. Формально семейная ипотека позволяет приобрести жилья в новостройке, на вторичном рынке, частный дом, но при условии, что продавцом является юридическое лицо.
Покупка у физлица возможна только в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) и только на землях сельских поселений. Доступна во многих банках. Сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — до 12 млн рублей, для остальных регионов 6 млн рублей. Информация от ДОМ.РФ
-
Сельская ипотека — до 3%
Позволяет купить пригодные для постоянного проживания квартиру в домах до 5 этажей (в том числе готовую) или дом; профинансировать достройку дома; построить дом на своей или арендованной у государства на длительный срок земле.
Действует почти в любом населенном пункте с населением не более 30 тыс. жителей (не входящем в городские округа). Срок — 25 лет, первоначальный взнос от 10%.
Специфика: кредитование одобряет Министерство сельского хозяйства, решения которого приходится иногда ждать до 20 дней. Список банков также формирует Минсельхоз. Бывают перебои с субсидированием, из-за которых сделки срываются и оформление приходится начинать заново. Подробные условия на сайте ДОМ.РФ
Для ДФО, Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа «потолок» 5 млн рублей, для остальных территорий — 3 млн рублей.
-
Дальневосточная ипотека — до 2%
Предназначена для покупки или строительства жилого помещения во всех 11 субъектах ДФО: Бурятия, Якутия; Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский край; Амурская, Еврейская, Магаданская, Сахалинская области; Чукотский автономный округ. Согласно первоначальным условиям, в городах можно было приобрести только «новостройку»: квартиру в строящемся доме или таунхаусе любой степени готовности.
Но затем появились исключения: в Магаданской области и на Чукотке, а также в моногородах Дальневосточного федерального округа сейчас разрешено покупать жилье на вторичном рынке. В сельской местности доступны также готовые дома и «вторичка», покупка земли или постройка дома. Срок — 20 лет, ставка — 15%, действует до 2025 года. Сумма до 6 млн рублей. Подробности на ДОМ.РФ
-
Льготная ипотека на новостройки
Самая популярная программа, ставки по ней ранее составляли до 7%, с 1 апреля повышены до 12%. Действует без ограничений на территории всей РФ, купить можно только квартиры от застройщиков. Срок кредита — до 30 лет, взнос заемщика — от 15%.
Для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленобласти максимум теперь установлен в 12 млн рублей, для граждан на других территориях — 6 млн рублей. Окончание программы 1 июля 2022 года.
-
Военная льготная ипотека
Специфический вид кредита. Государство делает отчисления. Банк рассчитывает условия, при которых ежемесячные перечисления Росвоенипотеки (спецподразделения Минобороны) покрывали бы обслуживание.
Заемщик имеет право вносить дополнительно и собственные средства, чтобы купить более комфортабельное жилье или выплатить кредит досрочно. Ставки в банках в первую неделю апреля начинались от 5,85% годовых.
Помимо этих, есть еще другие программы, такие как социальная ипотека для бюджетников, совместные программы некоторых регионов и банка ДОМ.РФ и т.д.
Плюсы и минусы программ ипотеки с господдержкой
У каждой программы свои особенности, некоторые сейчас «уходят в прошлое».
Так, льготная ипотека на новостройки в прошлом году была ограничена суммой в 3 млн рублей, что делало продукт недоступным для большинства жителей крупных городов и обеих «столиц». С 1 апреля сумма настолько «выросла», что позволяет москвичам купить квартиры экономкласса. Для жителей регионов, где цены ниже, теперь доступно жилье более высокого класса комфортности.
Сельскую ипотеку выдают сейчас всего три банка:
И, хотя везде написано, что рефинансировать ее нельзя, а на сайте ДОМ.РФ этой услуги нет, через сторонние сайты-агрегаторы «вылезает» такое предложение от ДОМ.РФ под 2,3%.
Остальные льготные программы подлежат рефинансированию на льготных условиях.
Особенности программ:
- Существенный минус Дальневосточной ипотеки в том, что она доступна раз в жизни. Даже если человек выступил созаемщиком или поручителем по чужому кредиту, оформить позже программу на себя он не сможет.
- Сельская ипотека также доступна однократно. В конце прошлого года в Минсельхозе обещали вообще исключить из программы квартиры, чтобы стимулировать строительство частных домов. С тех пор эта тема не получила развития.
- В рамках погашения кредитов по льготным программам разрешено использовать материнский капитал.
- Количество льготных кредитов на новостройки, как и «семейных», которые доступны одному заемщику, по данным Госуслуг, не ограничено.
- Действующую ипотеку Сбербанка можно переоформить на условиях программы ипотеки с господдержкой для семей с детьми, обещает ДомКлик. На это предложение точно имеет смысл обратить внимание, если вы выбрали квартиру своей мечты и скоро станете родителями.
Где риэлторы не советуют покупать квартиры
Есть некоторые признаки того, что текущий кризис может оказаться затяжным, и на перестройку экономики уйдут 1-2 года. Временно или «навсегда» остановлены многие ранее успешные производства, где использовались импортные технологии, комплектующие или материалы. Уходят с рынка крупные поставщики товаров, сворачивая или бросая свои сети в РФ. В этой ситуации риэлторы советуют особенно тщательно выбирать локации при покупке недвижимости.
Ипотечный кредит — это всегда риски. Если закрывать его станет нечем, высокая ликвидность залога позволит хотя бы продать недвижимость и погасить кредит, не оставшись одновременно и в долгах у банка, и без жилья, а при чуть лучшем раскладе даже получить прибыль.
Стоит ли брать автокредит в кризис
Еще до начала военных действий и спровоцированных ими санкций цены на автомобили находились на невиданно высоких уровнях из-за несоответствия высокого спроса и низкого предложения новых машин по всему миру. В первую очередь такая диспропорция сложилась из-за дефицита микрочипов, вызванного остановкой производств в Китае во время коронавирусного локдауна.
Сейчас, когда логистические цепочки поставок в Россию товаров и комплектующих снова нарушены, цены на новые авто вообще улетели в космос. Да и подержанные стоят столько, что задумаешься: брать ли?
На вопрос: дают ли банки автокредиты — ответ положительный. Предлагаются кредиты и на новые, и на подержанные автомобили.
Брать ли сейчас потребительский или pos-кредит
Ответ на этот вопрос не так уж однозначен. С одной стороны, стоимость техники привычных россиянам компаний — LG, Samsung, Bosch и прочих после мартовского скачка евро и доллара к рублю существенно выросла.
С другой, на фоне ограничения поставок европейских брендов в РФ, велики шансы, что магазины наводнят их китайские конкуренты, качество которых предстоит оценивать на практике. Таким образом, вложение в пусть и дорогой, но ликвидный и качественный товар, может оказаться более выгодным.
Разброс ставок в этом сегменте также существенный. Так, Россельхозбанк предлагает потребительский кредит для жителей села под 3,25% годовых, остальным желающим (уже без льгот) необеспеченные кредиты дает под 22,9-23,9%. Предложение кредитов с обеспечением (под залог) и подтверждением дохода начинаются от 7%.
Без обеспечения, но с подтверждением доходов — от 10%. Но большинство банков обещают ставку чуть ниже или выше 20%. Есть и предложения и для тех, кто вообще без «опознавательных знаков», но там и условия, соответствующие рискам — до 25% годовых.
Таким образом, и сейчас взять кредит на ремонт или покупку дорогостоящих товаров можно по относительно разумной ставке, если, конечно, вы не закредитованы более чем на 50%. Тем более, что всегда можно погасить кредит досрочно и сэкономить на процентах.
Но в целом ответ на вопрос «стоит ли брать сейчас кредит в кризис», скорее отрицательный.
При каких условиях не рекомендуется брать кредиты
Есть несколько правил, которым эксперты предлагают следовать:
- Комфортной считается кредитная нагрузка на уровне до 40%.
- Если кредит съедает 60% дохода, то это уже чрезмерная нагрузка.
- Желательно иметь подушку безопасности на 3-6 месяцев.
- В первую очередь нужно гасить кредиты, выданные под высокие ставки, поскольку обслуживать их весь период невыгодно.
- Начинать досрочное погашение лучше сразу после выдачи займа, пусть и небольшими суммами. Тогда есть шанс сэкономить на выплате процентов и/или уменьшить сроки.
- Если появилась возможность погасить кредит в первый же месяц — до даты первого платежа, проценты платить не придется. Это законно, хотя банк будет недоволен.
Кредитные карты: все за и против
Сейчас на рынке много предложений по кредитным картам. Удобство такого инструмента на случай временных финансовых затруднений очевидно. Причем с каждым годом предложения по кредиткам становятся все интереснее.
Например, сейчас на рынке представлены карты с грейс-периодом (то есть сроком, в течение которого проценты на использованную сумму не начисляются) до года. Такое предложение весьма выгодно, даже если ставка по кредитке высокая (а они составляют от 11,9% до 34,9%), но вы аккуратно вносите ежемесячные платежи. В этом случае вы длительное время пользуетесь средствами банка бесплатно.
А вот «старые» кредитные карты, выданные банками несколько лет назад, имеют короткий грейс-период и тоже высокие ставки, в связи с чем они не выдерживают конкуренции по условиям. Использовать их невыгодно. Учитывая перспективы роста безработицы и сокращения зарплат, имеет смысл на черный день оформить себе кредитку.
С момента начала СВО уже прошло больше года, и экономика России уже как-то успела адаптироваться к двум десяткам пакетов антироссийских санкций и многочисленным запретам. Но вот четкого ответа на вопрос — закончился ли в России кризис — до сих пор нет. Поэтому все советы, которые мы дали вам в этой заметке, могут вам рано или поздно пригодиться.
Но если вы потеряли работу или доходы снизились более чем на 30%, попробуйте взять кредитные каникулы или реструктурировать уже имеющиеся кредиты, а не выплачивать их путем «перекредитования», пока вы не ушли в просрочку. При возникновении проблем обращайтесь за консультацией и помощью к юристам.
