Кредитная карта может выручить, если человеку срочно нужны деньги. С ее помощью можно оплатить непредвиденные расходы, сделать желанную покупку, на которую не нашлось достаточно средств, или просто дожить до зарплаты, если ее не хватило. В этой статье мы расскажем подробнее, что значит льготная задолженность по кредитной карте и как грамотно использовать возможность беспроцентного периода.
Тратить заемные средства с кредитной карты вовсе не обязательно, можно просто держать кредитку при себе на случай форс-мажорных обстоятельств. Одним из главных преимуществ кредитной карты, которое также служит для привлечения новых клиентов, является возможность некоторое время бесплатно использовать деньги банка.
Льготная задолженность по кредитной карте — это задолженность, которая формируется во время специального беспроцентного периода, установленного банком. Такой период еще называется льготным или грейс-периодом.
Что такое беспроцентный период по кредитной карте?
Беспроцентный или грейс-период — это банковский термин, обозначающий специальный льготный период использования активированной кредитной карты. Во время этого срока проценты по потраченным суммам не взимаются с клиента совсем — за безналичные покупки. Или иногда устанавливается специальная процентная ставка, гораздо ниже базовой, если человек снимает средства с карты в банкомате.
Впрочем, есть банки, которые выдают кредитные карты, у которых есть возможность снять наличные в определенной сумме в месяц с карты бесплатно. Надо просто внимательно смотреть правила выдачи кредиток в разных банках, если вам нужна такая услуга.
Правило удачного пользования грейсом — в течение этого льготного периода клиенту необходимо оплатить всю сумму задолженности по кредитной карте. А вот если погасить долг в этот временной промежуток не удастся, то возникнет просрочка льготного периода и проценты на сумму долга будут начислены в полном объеме, по объявленной банком в договоре о выдаче карты ставке. Грейс-период устанавливается для кредитных карт, а также иногда для карт с возможностью овердрафта.
В принципе, ничего страшного в «выходе» за рамки грейс-периода нет, кредитная история от такого вашего поступка не испортится. Но все же рано или поздно долг с набежавшими процентами нужно будет вернуть.
Как можно использовать возможность беспроцентного периода?
Чтобы использовать беспроцентный период, установленный банком, клиенту нужно совершить оплату кредитной картой и погасить задолженность полностью до конкретного дня, тогда ему не придется оплачивать проценты. Самый простой способ избежать уплаты процентов по кредитке — это возвращать долг за предыдущий расчетный период до даты платежа.
Сумма задолженности и крайний срок оплаты обозначаются в ежемесячной выписке по карте. Также эту информацию можно узнать в личном кабинете онлайн, у сотрудника банка в отделении, или позвонив на горячую линию.
Как правило, банки напоминают клиенту о необходимости внести ежемесячный платеж по долгу, образовавшемуся на кредитке, смс-сообщением (даже если клиент не подписан на смски от банка и не хочет за них платить). Эта дата — и есть крайний день погашения долга в беспроцентный период.
Если задолженность будет погашена после окончания беспроцентного периода, то проценты будут начислены за все время использования заемных средств, в том числе и за льготный период.
Чем отличается беспроцентный период от расчетного периода
Длительность беспроцентного периода обычно составляет 50-60 дней, но иногда может достигать и 100-120 дней. При этом важно помнить, что грейс-период вовсе не предполагает полное отсутствие каких-либо платежей. При использовании кредитной карты в течение льготного периода, необходимо помнить о наличии расчетного периода, по окончании которого все равно необходимо будет раз в месяц вносить минимальные платежи.
Отличие от обычного периода заключается в том, что это будет возврат занятых у банка средств без дополнительной оплаты за их использование. Минимальный платеж обычно составляет 3-10% от суммы использованных с карты средств.
Если держатель кредитной карты забудет внести вовремя минимальный платеж, то ему будет начислен штраф, а действие льготного периода прекратится. Снова воспользоваться беспроцентным периодом возможно будет только после оплаты полной суммы долга.
Но некоторые заемщики путают льготный и расчетный периоды. Расчетный период — это время между формированиями выписки о задолженности раз в месяц, и грейс-период никаким образом его не отменяет.
Какие операции по карте возможно совершать в течение беспроцентного периода
Для большинства кредитный карт беспроцентный период действует только относительно задолженности, образовавшейся при проведении безналичных платежей и покупок. Однако, бывают исключения, когда банк допускает возможность проводить операции с наличными или переводы без начисления процентов во время льготного периода. Например, одна из кредитных карт Альфа-банка позволяет снимать наличные средства в размере 50 тыс. рублей в течение грейс-периода без дополнительных платежей за это.
Но обратите внимание на стоимость годового обслуживания по этой карте. Она составляет 1 тыс. 190 рублей. То есть ясно, что такой щедрый банк, который не взимает проценты за снятие наличных, «в накладе» не остается. И еще об одной особенности кредитных карт хочется напомнить. Это возобновляемый лимит кредитных средств.
Потому что в кредитных картах используется так называемый «револьверный принцип» возобновления полной суммы кредитной линии. Погасив в указанные сроки минимальный платеж, человек снова получает доступ ко всей сумме кредитного лимита, одобренного ему банком.
Приводим пример. Банк выдал вам карту с лимитом на 200 тыс. рублей. За месяц вы потратили 50 тыс. рублей с этой карты, оплачивая товары и услуги. Минимальный платеж по карте, установленный вашим банком — 5% от потраченной за месяц суммы. То есть в этом месяце (5 процентов от 50 тыс. рублей) — это 2,5 тыс. рублей. Вы вносите 2,5 тыс. рублей и банк снова готов дать вам в долг 200 тыс.
То есть банк возобновляет выделенный вам объем лимита. Но ведь при этом долг на 47,5 тыс. (50 тыс. минус 2,5 тыс. ежемесячного минимального платежа) никуда не делся, не растаял и не испарился. То есть, если вы потратите в следующем месяце еще 50 тыс. рублей, то в итоге вы уже будете должны банку 97,5 тыс. плюс проценты за пользование кредитными деньгами.
Какие бывают виды беспроцентного периода
Различают три вида льготного периода кредитования.
- Беспроцентный период на основе расчетного периода. При таком виде льготного периода условия следующие. Держатель карты пользуется кредиткой, а банк каждый месяц формирует выписку с суммой задолженности. Если платеж будет внесен вовремя, то плата за использование заемных средств не будет начислена.
Продолжительность грейс-периода по каждой совершенной операции зависит от того, в какой день карта была использована. То есть банк устанавливает некоторое количество дней после окончания расчетного периода для льготной оплаты задолженности. Если в этот срок обязательства перед банком будут выполнены, проценты начисляться не будут.
Чтобы правильно рассчитать беспроцентный период надо прибавить срок оплаты задолженности к дате выписки по кредитной карте.
- Беспроцентный период с первой покупки. Он действует в течение установленного банком периода с момента совершения первой операции по карте. То есть льготный период активируется вместе с картой. А если долг не будет погашен в обозначенный срок, то банк начнет начислять проценты на сумму задолженности.
- Беспроцентный период по транзакции. При таком варианте льготного периода важна последовательность, в которой совершались операции по кредитной карте. В той же последовательности надо будет выплачивать задолженность льготного периода, чтобы избежать выплаты процентов. Такой вариант хорошо подойдет, если кредитная карта используется редко.
Чтобы понять, какой именно вид беспроцентного периода будет действовать по кредитной карте, необходимо проконсультироваться у сотрудника банка, а также внимательно изучить условия договора. Эта информация даст возможность правильно рассчитать грейс-период и избежать начисления процентов.
Помните еще и тот факт, что все банки устанавливают разный период зачисления средств на счет. Где-то это происходит мгновенно, где-то банк требует вносить средства за 2 дня до расчетного дня «Ч».
Из-за того, что многие люди оказались в тяжелом финансовом положении в связи с пандемией коронавируса, государством для поддержки населения (но, скорее, тех людей, кто имеет статус индивидуального предпринимателя) была запущена программа льготного кредитования, в которой участвуют более 95 банков.
В рамках этой программы также предусмотрен увеличенный льготный период, так называемые процентные каникулы. Но это не является полным освобождением от уплаты процентов, просто их нужно будет оплатить по окончании льготного периода. Список банков, участвующих в льготной программе, можно посмотреть на портале «Мой бизнес».
Чем выгоден беспроцентный период для банков
Банки зарабатывают деньги на каждом человеке, который пользуется кредитной картой, даже если он погашает задолженности в течение беспроцентного периода, и проценты по кредиту ему никогда не начислялись. У многих кредитных карт предусмотрена оплата годового обслуживания, и она будет начисляться вне зависимости от наличия льготного периода.
При оплате товаров и услуг при помощи безналичного расчета, платежной системе (Visa, Mastercard, «Мир»), на основе которой выпущена карта, поступит от одного до двух процентов от суммы покупки. Часть этих денег от платежной системы перейдет банку-эмитенту кредитной карты. Также упоминания о беспроцентном периоде часто используется в рекламе кредитных программ от банков, что служит основой для привлечения новых клиентов.
Ведь держатель карты сможет пользоваться деньгами банка бесплатно какое-то время, к тому же возможно будет получать кешбэк и разнообразные бонусы за использование кредитной карты, например, скидки у партнеров банка, бонусные мили и так далее. То есть клиент в большинстве случаев тоже может остаться в выигрыше.
Если вы запутались в правилах расчета по своей кредитной карте и с ее помощью успели влезть в такие долги, что уже не тянете выплаты по ним, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы расскажем, как получить в банке рассрочку по уплате долга, как рефинансировать кредитную карту, и где найти выгодные предложения по перекредитованию ваших долгов. Мы консультируем бесплатно!
