Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Условия банкротства физических лиц по кредитам в банках, займам через МФО, по долгам за коммунальные платежи или распискам описаны в законе «О банкротстве» № 127-ФЗ. Они периодически изменяются и совершенствуются, за более чем десятилетие работы в них внесено много новшеств.

Параметры применения упрощенной процедуры изменились с ноября 2023 года. Внесенные поправки в закон упростили условия списания долгов через МФЦ, в том числе для пенсионеров, чей основной доход составляет только сумма страховой пенсии, и для родителей, которые существуют только на ежемесячное социальное пособие на ребенка.

Теперь такие граждане имеют право объявить себя банкротом и не ждать, когда судебный пристав закроет исполнительное производство. Также подать на внесудебное банкротство теперь могут и те люди, в отношении которых исполнительный документ, выданный не позднее, чем за 7 лет до подачи на внесудебное банкротство, не исполнен или исполнен лишь частично. С мая 2025 года упрощенная процедура стала доступна для участников СВО.

Кредиты стали частью жизни россиян — зачастую удобнее взять деньги под процент и реализовать планы, чем годами копить на покупки. Но из-за кризиса доходы населения сократились, кого-то совсем уволили, цены выросли.

Если платить по кредитам нечем, можно избавиться от обязательств через процедуру банкротства: судебную или внесудебную. Давайте разберемся, как это работает, кто может стать банкротом, и какие условия предъявляет законодательство в 2026 году.

Банкротство через суд

Банкротство может быть добровольным, обязательным и принудительным. Добровольное прохождение процедуры осуществляется по желанию должника и при задолженности, погасить которую должник собственными средствами больше не в состоянии ввиду недостаточности имущества, дохода и сбережений.

Обязательность признания несостоятельности возникает при наличии долга от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке. Принудительное банкротство вводится по требованиям кредиторов — когда банк инициирует признание несостоятельности заемщика.

Условия в 2026 году

Процедура банкротства в суде проводится через реструктуризацию долгов или реализацию имущества. К должнику предъявляются требования, предусмотренные соответсвенно ст. 213.13 и 213.24 закона № 127-ФЗ и другими нормативными документами.

Чтобы подать заявление в арбитражный суд в связи с неплатежеспособностью, человек должен соответствовать следующим критериям:

• размер долга более 500 000 рублей и просрочка платежей не менее трех месяцев (если же сумма долга меньше, требуется консультация юриста — при доказанной неплатежеспособности возможно подать на банкротство и с меньшим размером долгов);
• за последние 5 лет в отношении гражданина не признавали банкротство;
• при выборе процедуры реструктуризации гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации, при этом данный план не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению нового плана;
• нет судимостей за преступления в области экономики;
• истекли сроки наказания по судебным решениям, связанным с административной ответственностью за умышленное причинение вреда имуществу третьих лиц, мелким хищением, преднамеренным или фиктивным банкротством;
• не было недобросовестности при оформлении кредитов — это влияет на то, будут ли списаны долги после завершения процедуры;
• в случае отсутствия просрочек человек вправе подать заявление, если предвидит, что его имущественное положение ухудшилось и он вскоре не сможет выплачивать долги по заранее оговоренному с кредиторами графику.

Условия признания гражданина банкротом различаются при возбуждении дела через суд и при оформлении процедуры через МФЦ. Условия через МФЦ с виду мягче и проще. Однако это не совсем так, подробнее расскажем ниже.

При подаче заявления на банкротство суд вначале рассматривает вариант проведения процедуры реструктуризации долгов, но должник вправе ходатайствовать к переходу сразу к процедуре реализации имущества.

Реструктуризация долгов применяется, когда у должника есть стабильный источник дохода, достаточный для погашения задолженности в течение максимум пяти лет. При успешном завершении выплат должник не признается банкротом. Процедура позволяет договориться с кредиторами на новых условиях — продлить срок, снизить процентную ставку. Она выгодна должнику, если у него есть имущество, помимо защищенного законом, с которым он не хотел бы расставаться. При этом важно соблюдать принятый план выплат, иначе суд может принять решение о переходе к реализации имущества.

Реализация имущества применяется, когда реструктуризация невозможна или нецелесообразна: у должника нет дохода, позволяющего выплатить долг в установленные сроки, план реструктуризации не одобрен, либо должник сам отказывается от процедуры. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу, описывает и продает имущество должника (за исключением имущества, защищенного ст. 446 ГПК РФ — единственное жилье, предметы быта, профессиональные инструменты). Вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке очередности, а после завершения расчетов оставшиеся долги списываются — если должник признан добросовестным.

Определенные виды обязательств не могут быть списаны при банкротстве в суде или МФЦ. Это алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и некоторые другие.

Банкротство физических лиц в 2026 году набирает популярность, и нередко граждан интересует, что будет, если человек указал ложные сведения о зарплате в заявке на кредит в банке или в анкете на сайте МФО.

Как правило, банки не подают в суд из-за «нарисованных» справок о доходах. Если человек принес в банк липовую справку, но при этом аккуратно платит кредит, то банку все равно, где он взял документ с завышенной суммой зарплаты.

Но вот проверяют такие справки далеко не все банки. В первую очередь к данным СФР обращаются государственные банки; для запроса требуется согласие заемщика, без него проверка невозможна. С 1 марта 2026 года внедряется Цифровой профиль гражданина — единый канал данных от ФНС и СФР, но полный переход запланирован на 1 июля 2027 года. Если размер дохода в справке и отчислений в СФР существенно не совпадают, то банк просто откажет в кредите. Кроме того, многие банки принимают справки по форме банка, а не 2-НДФЛ, — именно с ними чаще всего связаны дела о недобросовестности при банкротстве.

Проблемы могут возникнуть, если в качестве кредитора выступает физическое лицо, а долг оформлялся под расписку.

Возможные сценарии банкротства, в котором гражданин завысил официальные доходы или иным способом обманул кредиторов:

1. Банки не заявляют об обмане, финансовый управляющий тоже не проявляет инициативы. Долги списываются, процедура завершается. Однако стоит учитывать, что в 2025–2026 годах Верховный Суд РФ последовательно ужесточил подход: суд может проявить инициативу и без ходатайства кредиторов, если выявит признаки недобросовестности.

   Пример: официальный доход должника Петрова И.И. по 2-НДФЛ составляет 40 000 рублей. При оформлении кредитов было указано 65 000 рублей в месяц. Кредиторами выступают два банка. Оба кредитора включаются в реестр требований, но при этом не ходатайствуют о проверке добросовестности должника.

   Процедура завершается, человека признают банкротом и избавляют от обязательств по оплате кредитов.

2. Обман вскрывается по инициативе кредитора. Банкротство признают, но долги не списываются.

   Кредиторами выступают два банка с долгами по кредитам и физическое лицо Иванов А.А. с долгом по расписке. Все три кредитора включаются в реестр. Иванов А.А. требует проверить, почему банки выдали кредиты человеку с доходом всего 40 000 рублей.

   Банки поднимают кредитное дело, при изучении документов выясняется, что должник Петров неверно указал свои доходы, необоснованно завысив сумму до 65 000 рублей. Действия признают недобросовестными. Процедура завершается, человека признают банкротом, но отказывают в списании долгов. Кредиты и долг по расписке Петров будет выплачивать после завершения банкротства.

Указание неофициального дохода в заявке на кредит или микрозаем — далеко не всегда правонарушение. Если заемщик указывает реально получаемый «серый» доход (в том числе через справку по форме банка, которую сам банк предлагает как альтернативу 2-НДФЛ), это не образует заведомо ложных сведений. Проблемы возникают лишь тогда, когда заявленный доход заведомо не соответствует действительности — цифра взята «с потолка», предоставлена поддельная справка или указан доход от несуществующего работодателя. Рекомендуем проконсультироваться с юристами, какие документы собрать в подтверждение добросовестности в момент получения кредита, и что говорить в суде.

В этом случае возможно применение административной ответственности по статье 14.11 КоАП РФ (штраф для граждан 1–2 тыс. рублей), а при наличии умысла на хищение и невозврат — уголовной по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования, до 10 лет лишения свободы за особо крупный размер). Однако на практике статья 14.11 КоАП применяется редко, а 159.1 УК требует доказать, что заемщик изначально не собирался возвращать деньги.

Для банкротства ключевой вопрос — не само по себе завышение цифр, а добросовестность заемщика на момент получения кредита. Суды оценивают совокупность обстоятельств: было ли расхождение в разы, скрывал ли должник одновременные обращения в несколько банков, платил ли он по кредитам, подтвердил ли альтернативные источники дохода. Если доход был реальным, но потом упал по объективным причинам — долги списывают. Если же суд установит, что заемщик заведомо обманул кредитора, — в списании долгов откажут, даже если банк мог, но не проверил предоставленные сведения.

Узнайте у юриста, какие ваши долги можно списать

Когда подавать на судебное банкротство

Давайте рассмотрим, как и в каких случаях логично признать себя финансово несостоятельным.

1. Банкротство по доброй воле.

   Заявителем выступает сам должник (или адвокат от его имени). Стоимость собственности банкрота меньше, чем размер долгов, а доходов не хватит для расчета с кредиторами.

   Конкурсная масса — это то имущество, которое будет распродано на торгах по банкротству для уплаты долга. В конкурсную массу не включается единственное жилье и другое имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ: предметы быта, оборудование для работы стоимостью до 10 тыс. рублей, хозяйственные постройки и личные вещи. Однако в настоящее время есть практика продажи «роскошного» единственного жилья — если его площадь кратно превышает разумные потребности семьи, оно расположено в престижном районе или имеет элитную отделку. При этом должнику обязаны предоставить замещающее жилье в том же населенном пункте до продажи.

   Соответственно, если в собственности есть старый автомобиль стоимостью в 200 000 рублей и квартира, а размер долга больше 450 000 рублей, при доходе в 15 - 20 000 рублей в месяц имеет смысл обратиться за судебной процедурой.

   Единственную квартиру без обременения не тронут, а автомобиль продадут, но после этого арбитражный суд, руководствуясь законом, имеет право освободить человека от непогашенной части обязательств. В большинстве случаев это посильнее, чем пытаться расплатиться с долгами самостоятельно или брать новые кредиты для закрытия старых.

2. Банкротство по принуждению.

   Обратиться за признанием несостоятельности вправе не только сам должник, но и его кредитор, долг перед которым превысил полмиллиона рублей, и обязательства не исполнены 90 дней.

   По закону при сумме долга от 500 тысяч рублей и при отсутствии платежей в течение 3 месяцев и больше у должника возникает обязанность обратиться за собственным банкротством. Он должен сделать это не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать о невозможности исполнять обязательства.

   Для случаев, когда этого не происходит, и гражданин намеренно избегает подачи документов, предусмотрена ответственность:

   • административные санкции в виде штрафа от 1 000 до 3 000 рублей, а при повторном нарушении — от 3 000 до 5 000 рублей;
   • уголовная ответственность возможна не за саму неподачу заявления, а за сопутствующие действия — сокрытие имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство (ст. 195–197 УК РФ). Крупный ущерб составляет 3,5 млн рублей.

   Таким образом, согласно нормам закона о банкротстве, вы не только можете, но в определенных случаях должны обращаться в суд для признания своей финансовой несостоятельности.

Многие должники, понимая, что платить им нечем и ситуация в ближайшее время не исправится, все же тянут с подачей документов на банкротство. Почему? Людей можно понять — им стыдно признаться в том, что они набрали кредитов, а обслуживать их не могут, их прессингуют банки и коллекторы, и в конце концов всплывает вечная сентенция «а что обо мне скажут соседи и коллеги»?

Но вот тянут такие должники с признанием своего банкротства зря. Потому что экономические процессы в нашей стране не стоят на месте, и под их влиянием меняется поведение самих кредиторов.

В нескольких словах это изменение можно описать так — они становятся требовательнее и придирчивее к должникам. Списать долги в итоге получается месяц от месяца все сложнее, сроки процедур растягиваются.

Кредиторы ищут имущество практически с привлечением детективов (мы утрируем, конечно, но расслабляться не стоит — проверки идут нешуточные) и активно опротестовывают сделки по отчуждению собственности, которые должник совершил в течение трех лет до подачи заявления на банкротство.

Придраться могут к чему угодно — даже к факту смены прописки банкрота, если тот перед подачей документов в арбитраж прописался, например, в более дорогую по стоимости квартиру.

Если раньше считалось, что банки продают коллекторам только уже совсем безнадежные долги, а коллекторы редко подают в суд на граждан, так как банки продали им неликвид, часто с истекшим сроком исковой давности, то теперь это уже не так.

Банки и МФО начали избавляться от просроченных кредитов и займов стремительно, едва нарушения графиков переступают 90-дневный рубеж. Кредиторам надо расчищать свои балансы, чтобы соблюдать установленные регулятором нормы.

Чем это оборачивается для должника? Часто — сменой кредитора в ходе процедуры, когда на место банков в реестр требований приходят коллекторы. А коллекторы в качестве кредиторов в суде гораздо более немилосердны к должнику. Процедура затягивается, коллекторы настаивают на реструктуризации долгов, а не на списании, все имущество тщательно проверяется, и порой находится неуказанное в описи.

Со временем кредиторы становятся жестче, поэтому, если долги достигли критической отметки, тянуть с банкротством не стоит — проблема все равно не рассосется «сама по себе».

Условия внесудебного банкротства (через МФЦ)

С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон о внесудебном банкротстве, которое осуществляется бесплатно в МФЦ.

Основные требования к банкроту и особенности процедуры:

1. Лимит задолженности составляет 25 тыс. - 1 млн рублей. То есть обанкротиться бесплатно смогут должники, у которых сумма долга по всем обязательствам составляет не больше и не меньше означенного лимита. Если в заявлении человек не укажет какие-то долги, они не будут списаны.

   Также существует риск, что МФЦ вернет заявление и процедура не начнется. Если кредитор в течение 6 месяцев после возбуждения процедуры заявит, что у должника появилось имущество, дело может быть передано в арбитражный суд. Это произойдет в том случае, когда кто-то из кредиторов обоснованно возразит против упрощенной процедуры.

   Необходимо указывать все долги: по кредитным картам, по алиментам, по исполнительным производствам и так далее. Некоторые виды обязательств не списываются вообще (как и в процедуре судебного банкротства). Это алименты, субсидиарная ответственность, компенсации вреда третьим лицам и невыплаченные компенсации бывшим сотрудникам (последнее относится к ИП).

2. Требование о завершении исполнительных производств. Бесплатно списать долги смогут граждане, в отношении которых ранее окончено исполнительное производство из-за отсутствия имущества согласно п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ, и после этого не возбуждено новых незавершенных производств по денежным взысканиям.

   Однако с 3 ноября 2023 года появились еще три основания для обращения в МФЦ: — для пенсионеров:

   • основной доход — пенсия, исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения и не исполнен, имущества для взыскания нет;
   • для получателей ежемесячного пособия на ребенка: те же условия, что и для пенсионеров;
   • для любых граждан: исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за 7 лет до обращения и не исполнен или исполнен частично.
   • С 23 мая 2025 года аналогичное право появилось у участников СВО.

   Проверить данные о закрытых исполнительных производствах можно следующими способами:

   • Через портал Госуслуг. В данном случае гражданин может проверить себя самостоятельно.
   • Через сайт ФССП. Реестр представлен в открытом доступе, необходимо лишь воспользоваться поисковой системой, указать личные данные определенного лица.

3. Процедура проходит без арбитражного управляющего. Должник ни за что не платит: ни за услуги МФЦ, ни за публикации. Все действия по принятию заявлений и включению граждан в реестр ЕФРСБ ведет сотрудник МФЦ. 

На что обратить внимание? Те, кто прошел банкротство физических лиц в судебном порядке, знают о перечне имущества, которое не может быть отобрано у должника ни при каких обстоятельствах: ни в банкротстве, ни в рамках взыскания судебными приставами, ни другим способом.

Закрытое исполнительное производство в ФССП из-за отсутствия собственности означает, что у должника нет другого имущества, кроме:

• единственного дома или квартиры (комнаты), доли в жилье, собственником которого он выступает;
• бытовой техники, мебели и других объектов бытового назначения;
• сельскохозяйственных построек, домашнего скота, инструментов для обработки земли и так далее;
• продуктов питания, денежных средств в размере суммы одного прожиточного минимума на себя и минимума на каждого из своих иждивенцев;
• автомобиля, который необходим человеку в связи с инвалидностью;
• рабочих инструментов и оборудования, которым человек зарабатывает себе на жизнь. Но их стоимость не должна превышать 10 000 рублей.

Все вышеперечисленное имущество не может быть изъято. Если кроме этого у должника ничего нет, а доход не более прожиточного минимума, исполнительное производство закрывается ввиду отсутствия собственности. Далее такой должник может обращаться за признанием внесудебного банкротства физического лица.

Впрочем, иногда при аналогичных обстоятельствах исполнительное производство закрывается приставами по «соседнему» п. 3 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, означающему, что розыски имущества и денежных средств были проведены, но ничего не нашлось. Говоря по-русски: не факт, что имущества и доходов нет, просто их не обнаружили. С такой формулировкой МФЦ откажет заявителю в упрощенном банкротстве.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Что подготовить для подачи заявления о банкротстве физического лица в суд

Судебная система устроена сложным образом и требует соблюдения формальностей. Это вызывает затруднения у тех, кто обращается за признанием банкротства.

Особенности банкротства физических лиц предусматривают, что должнику потребуется не только составить заявление о банкротстве, но и провести до суда много дополнительной работы:

1. Найти управляющего. Об этом следует позаботиться заранее, выбрав подходящую СРО, которую нужно будет указать в заявлении. Подбор СРО и специалиста лучше вести с ориентиром на официальные реестры и базы данных. Вы должны быть уверены, что финуправляющий возьмется за дело.

2. Подготовиться к тратам. Это один из основных вопросов — деньги на банкротство. Вознаграждение для финансового управляющего составляет 25 000 за одну процедуру, расходы на обязательные публикации не менее 16 000 рублей. Также почта, дополнительные справки — обычно около 5 000 рублей.

   Если банкротиться самостоятельно, то минимальные судебные расходы без стадии продажи имущества и дополнительных споров составят около 60 000 рублей. Правовое сопровождение должника в процедуре банкротства также потребует ресурсов, но в нашей компании можно запросить рассрочку оплаты юридических услуг, поручив специалистам сложности и тонкости дела.

   По опыту наших клиентов, дешевле выходит отдать дело в работу юриста, чем пытаться бороться с банками самостоятельно.

3. Собрать документы. Важно подготовить все необходимые бумаги, имеющие отношение к банкротству — договоры, расписки, справки о задолженностях, о доходах, о составе семьи. Полный перечень можно уточнить в рамках консультации по банкротству.

   Чем больше документальных доказательств своего положения вы соберете для суда, тем меньше будет задержек в деле, и вы быстрее получите статус банкрота.

4. Оповестить всех кредиторов о банкротстве. Гражданин-должник (не ИП) не обязан самостоятельно уведомлять кредиторов. Должник лишь прилагает к заявлению список кредиторов с их адресами — уведомления рассылает финансовый управляющий после введения процедуры, а информация публикуется в ЕФРСБ. Если же должник имеет статус ИП, он обязан не менее чем за 15 дней до подачи заявления опубликовать уведомление в ЕФРСБ.

Таким образом, банкротство признают, чтобы объявить долги неисполнимыми и списать их по суду. Основных условий два: это невозможность расплатиться и отсутствие мошеннических схем при получении кредита. Судебная процедура не ограничена по сумме долга, но от 500 000 рублей она становится обязательной. Ограничения по количеству имущества, доходам и делам у приставов не предусмотрены.

Если копятся долги, и вы не представляете, что с ними делать — обращайтесь за профессиональным сопровождением банкротства к квалифицированным кредитным юристам.

Какие сложности возникают при признании банкротства через МФЦ

Внесудебная процедура работает в России уже несколько лет, и можно подвести предварительные итоги. Первое время они были неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. Банкротство через МФЦ оказалось недоступно наиболее социально незащищенным гражданам, поэтому в изначальном виде процедура просуществовала немногим более трех лет. Только лишь поправки в законодательство чуть упростили доступ к ней получателями детского пособия, пенсионерам, участникам СВО, и «ветеранам» долговых обязательств.

Да и по сей день ограничений немало:

1. Некорректно оформленное заявление возвращает должника на исходную, и приходится ждать месяц, прежде чем будет активировано право еще раз подать документы на упрощенную процедуру.
2. Забытый в списке кредиторов и обязательств долг списан не будет. Даже если закон допускает освобождение от «забытой» задолженности. Внимательность — забота должника. Многофункциональные центры не должны заботиться о корректности данных в заявлении, подаваемом банкротом на упрощенную процедуру.
3. В течение шести месяцев обстоятельства жизни заявителя могут измениться — незначительно для стабилизации финансового состояния, но существенно для отказа в процедуре.

Прохождение банкротства в арбитражном суде или в МФЦ требует от должника соответствия всем условиям процедуры. Если вы не уверены, что учли каждый из критериев закона, оставьте заявку на бесплатную консультацию нашего юриста — он ответит на ваши вопросы и расскажет, поможет ли вам банкротство освободиться от неподъемных задолженностей.

Частые вопросы

Наша команда

Еще по теме: