Условия банкротства физических лиц по кредитам в банках, займам через МФО, по долгам за коммунальные платежи или распискам описаны в законе «О банкротстве» — 127 фз. Условия прохождения банкротства постоянно изменяются и совершенствуются, за почти десятилетие работы в них внесено много новшеств.
Условия применения упрощенной процедуры изменились с ноября 2023 года. Внесенные летом поправки в закон упростили условия списание долгов через МФЦ, в том числе для пенсионеров, чей доход составляет только сумма страховой пенсии, и для матерей, которые существуют только на декретные выплаты на ребенка.
Теперь такой гражданин имеет право не ждать, когда судебный пристав закроет исполнительное производство. Также подать на внесудебное банкротство теперь могут и те люди, в отношении которых исполнительный документ не исполнен ли исполнен лишь частично.
Кредиты стали частью жизни россиян — зачастую удобнее взять деньги под процент и реализовать планы, чем годами копить на покупки. Но из-за кризиса доходы населения сократились, кого-то совсем уволили, цены выросли.
Если платить по кредитам нечем, можно избавиться от обязательств через процедуру банкротства: судебную или внесудебную. Давайте разберемся, как это работает, кто может стать банкротом, и какие условия предъявляет законодательство в 2024 году.
Банкротство через суд
Банкротство может быть добровольным, обязательным и принудительным. Добровольное прохождение процедуры осуществляется по желанию должника и при задолженности от 300 тысяч рублей.
Обязательность признания несостоятельности возникает при наличии долга от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке. Принудительное банкротство вводится по требованиям кредиторов — когда банк инициирует признание несостоятельности заемщика.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Условия в 2024 году
Процедура банкротства в суде проводится в два этапа: через реструктуризацию долгов и реализацию имущества. В обоих случаях к должнику предъявляются требования, предусмотренные ст. 213.13 № 127-ФЗ и другими нормативными документами.
Чтобы подать заявление в Арбитражный суд в связи с неплатежеспособностью, человек должен соответствовать следующим критериям:
- размер долга более 300 тыс. рублей;
- за последние 5 лет в отношении гражданина не признавали банкротство;
- нет судимостей за преступления в области экономики;
- истекли сроки наказания по судебным решениям, связанным с административной ответственностью за умышленное причинение вреда имуществу третьих лиц, мелким хищением, преднамеренным или фиктивным банкротством;
- не было мошенничества или недобросовестности при оформлении кредитов;
- человек должен суметь объяснить суду, что его имущественное положение ухудшилось, и он вот-вот не сможет выплачивать свои долги по заранее оговоренному с кредиторами графику.
Что надо сделать, чтобы объявить себя банкротом? Условия для признания человека неплатежеспособным различаются при возбуждении дела через суд и при оформлении процедуры через МФЦ. Условия банкротства физических лиц через МФЦ, с виду, мягче и проще.
Минимальная сумма задолженности перед кредиторами должна составлять 25 тыс. рублей, максимум суммы долга — 1 млн рублей.
Но несостоятельность через МФЦ не может быть признана, если в отношении потенциального заявителя не закрыто исполнительное производство в ФССП по причине того, что приставы искали, но не нашли имущество должника, которое они могли бы реализовать на торгах в счет уплаты долга.
Если пристав закрыл дело в связи с отсутствием у должника имущества, то только тогда он начинает соответствовать условиям подачи на банкротство физических лиц в упрощенном порядке. Так говорит закон о банкротстве.
Банкротство физических лиц в 2024 году набирает популярность, и чаще всего граждан интересует, что будет, если человек указал ложные сведения о зарплате в заявке на кредит в банке или в анкете на сайте МФО.
Банки довольно редко падают в суд из-за «нарисованных» справок о доходах. Если человек принес в банк липовую справку, но при этом аккуратно платит кредит, то банку все равно, где он взял документ с завышенной суммой зарплаты.
Но вот проверяют такие справки банки очень активно. Через Социальный фонд, куда работодатель подает сведения о пенсионных отчислениях своего сотрудника. Если размер дохода в справке и отчислений в ПФР существенно не совпадают, то банк просто откажет в кредите.
Но проблемы могут возникнуть, если в качестве кредитора выступает физическое лицо, а долг оформлялся под расписку.
Возможный сценарий банкротства, в котором гражданин завысил официальные доходы или иным способом обманул кредиторов:
-
Банки не заявляют об обмане, финансовый управляющий тоже не проявляет инициативы. Долги списываются, процедура завершается.
Пример: официальный доход должника Петрова И.И. по НДФЛ-2 составляет 20 000 рублей. При оформлении кредита было указано 45 000 рублей в месяц. Кредиторами выступают Сбербанк и Райффайзенбанк. Оба кредитора включаются в реестр требований, но при этом не ходатайствуют о проверке добросовестности должника.
Процедура завершается, человека признают банкротом и избавляют от обязательств по оплате кредитов.
- Обман вскрывается по инициативе кредитора. Банкротство признают, но долги не списываются.
Кредиторами выступают Сбербанк, Райффайзенбанк с долгами по кредитам и физическое лицо Иванов А.А. с долгом по расписке. Все три кредитора включаются в реестр. Иванов А.А. требует проверить, почему банки выдали кредиты человеку с доходом всего 20 000 рублей.
Банки поднимают кредитное дело, при изучении документов выясняется, что должник Петров неверно указал свои доходы, необоснованно завысив сумму до 45 000 рублей. Действия признают недобросовестными. Процедура завершается, человека признают банкротом, но отказывают в списании долгов. Кредиты и долг по расписке Петров будет выплачивать после завершения банкротства.
Указание неофициального дохода в заявке на кредит или микрозайм — преступление. Но не такое уж и фатальное, чтобы из-за него посадили в тюрьму. Но рекомендуем проконсультироваться с юристами, какие документы собрать в подтверждение добросовестности в момент получения кредита, и что говорить в суде.
Что нужно для оформления банкротства физического лица? Еще раз отметим, что гражданин должен доказать в суде или создать в МФЦ впечатление благонадежного заемщика, такого, который для объявления себя банкротом не использовал мошеннические схемы обмана кредитора. Условия наступления благоприятных последствий при банкротстве — это соответствие должникам признакам неплатежеспособности.
Когда подавать на судебное банкротство?
Давайте рассмотрим, как и в каких случаях логично признать себя финансово несостоятельным.
-
Банкротство по доброй воле.
Несостоятельность признается физлицом добровольно, то есть заявителем выступает сам должник (адвокат от его имени). Стоимость собственности банкрота меньше, чем размер долгов, а доходов не хватит для расчета с кредиторами.
Важно! Конкурсная масса — это то имущество, которое будет распродано на торгах по банкротству для уплаты долга. В конкурсную массу не включается единственное жилье и другое имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ: предметы быта, оборудование для работы стоимостью до 10 тыс. рублей, хозяйственные постройки и личные вещи.
Соответственно, если в собственности старый автомобиль стоимостью в 200 000 рублей и квартира, а размер долга больше 450 000 рублей, при доходе в 15 - 20 000 рублей в месяц имеет смысл обратиться за судебной процедурой.
Квартиру не тронут, а автомобиль продадут, но после этого долги спишут полностью. Это выгоднее, чем пытаться расплатиться с долгами самостоятельно или брать новые кредиты для закрытия старых.
-
Банкротство по принуждению.
Обратиться за признанием несостоятельности вправе не только сам должник, но и его кредитор, долг перед которым превысил полмиллиона рублей, и обязательства не исполнены 90 дней.
По закону при сумме долга от 500 тысяч рублей и при отсутствии платежей в течение 3 месяцев и больше у должника возникает обязанность обратиться за собственным банкротством. Физическому лицу в таком положении надлежит официально признать себя банкротом в обязательном порядке.
Для случаев, когда этого не происходит, и гражданин намеренно избегает подачи документов, предусмотрена ответственность:
- административные санкции в виде штрафа;
- уголовное дело, если должник нанес ущерб кредитору более 2 миллионов и 250 тыс. рублей.
Таким образом, согласно нормам Закона о банкротстве, Вы не только можете, но в определенных случаях должны обращаться в суд для признания своей финансовой несостоятельности.
Многие должники, понимая, что платить им нечем и ситуация в ближайшее время не исправится, все же тянут с подачей документов на банкротство. Почему? Людей можно понять — им стыдно признаться в том, что они набрали кредитов, а обслуживать их не могут, их прессингуют банки и коллекторы, и в конце концов всплывает вечная сентенция «а что обо мне скажут соседи и коллеги»?
Но вот тянут такие должники с признанием своего банкротства зря. Потому что экономические процессы в нашей стране не стоят на месте, и под их влиянием меняется поведение самих кредиторов.
В нескольких словах это изменение можно описать так — они становятся требовательнее и придирчивее к должникам. Списать долги в итоге получается месяц от месяца все сложнее, сроки процедур растягиваются.
Кредиторы ищут имущество практически с привлечением детективов, активно опротестовывают уже не только сами сделки, которые должник совершил за три года до подачи заявления на банкротство.
Они уже придираются даже к факту смены прописки человека, если он перед банкротством прописался в более дорогую по стоимости квартиру.
Если раньше считалось, что банки продают коллекторам только уже совсем безнадежные долги, а коллекторы редко подают в суд на граждан, так как банки продали им неликвид, часто с истекшим сроком исковой давности, то теперь это уже не так.
Банки и МФО начали избавляться от просроченных кредитов и займов стремительно, едва они переступают 90-дневный рубеж. Кредиторам надо расчищать свои балансы, чтобы соблюдать установленные регулятором нормы.
Чем это оборачивается для должника? Часто — сменой кредитора в ходе процедуры, когда на место банков в реестр требований приходят коллекторы. А коллекторы в качестве кредиторов в суде — гораздо более немилосердны к должнику. Процедура затягивается, коллекторы настаивают на реструктуризации долгов, а не на списании, все имущество тщательно проверяется, и часто — находится неуказанное в описи.
Финуправляющие говорят, что со временем кредиторы становятся жестче, поэтому – если долги достигли критической отметки — тянуть с банкротством не стоит, проблема все равно не рассосется «сама по себе».
Условия внесудебного банкротства (через МФЦ)
С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон о внесудебном банкротстве, которое осуществляется бесплатно в МФЦ.
Основные требования к банкроту и особенности процедуры:
-
Лимит задолженности на начало ноября 2023 года составляет 25 тыс. - 1 млн рублей. То есть обанкротиться бесплатно смогут должники, у которых сумма долга по всем обязательствам составляет не больше и не меньше означенного лимита. Если в заявлении человек не укажет какие-то долги, они не будут списаны.
Также существует риск, что потенциального банкрота исключат из реестра, и он не сможет избавиться от долгов бесплатно. Это произойдет в том случае, когда кто-то из кредиторов возразит против упрощенной процедуры.
Необходимо указывать все долги: по кредитным картам, по алиментам, по исполнительным производствам и так далее. Но некоторые виды обязательств не списываются вообще (как и в процедуре судебного банкротства). Это алименты, субсидиарная ответственность, компенсации вреда третьим лицам и невыплаченные компенсации бывшим сотрудникам (последнее относится к ИП).
-
Требование о завершении исполнительных производств. Пройти бесплатное списание долгов смогут граждане, в отношении которых ранее окончены исполнительные производства из-за отсутствия имущества согласно п. 1.4 ст. 46 № 229-ФЗ.
Проверить данные о закрытых исполнительных производствах можно следующими способами:
-
Процедура проходит без арбитражного управляющего. Должник ни за что не платит: ни за услуги МФЦ, ни за публикации. Все действия по принятию заявлений и включению граждан в реестр ЕФРСБ ведет сотрудник МФЦ. Более подробно о порядке и сроках упрощенной процедуры в этой статье.
На что обратить внимание? Те, кто прошел банкротство физических лиц в судебном порядке, знают о перечне имущества, которое не может быть отобрано у должника ни при каких обстоятельствах: ни в банкротстве, ни в рамках взыскания судебными приставами, ни другим способом.
Закрытое исполнительное производство в ФССП из-за отсутствия собственности означает, что у должника нет другого имущества, кроме:
- единственного дома или квартиры (комнаты), доли в жилье, собственником которого он выступает;
- бытовой техники, мебели и других объектов бытового назначения;
- сельскохозяйственных построек, домашнего скота, инструментов для обработки земли и так далее;
- продуктов питания, денежных средств в размере суммы одной минимальной оплаты труда — МРОТ наличными;
- автомобиля, который необходим человеку в связи с инвалидностью;
- рабочих инструментов и оборудования, которым человек зарабатывает себе на жизнь. Но их стоимость не должна превышать 10 тыс. рублей.
Все вышеперечисленное имущество не может быть изъято. Если кроме этого у должника ничего нет, а доход не более МРОТ, исполнительное производство закрывается ввиду отсутствия собственности. Далее такой должник может обращаться за признанием внесудебного банкротства физического лица.
Что подготовить для подачи заявления о банкротстве физического лица
Судебная система устроена сложным образом и требует соблюдения формальностей. Это вызывает затруднения у тех, кто обращается за признанием банкротства.
Особенности банкротства физических лиц предусматривают, что должнику потребуется не только составить заявление о банкротстве, но и провести до суда много дополнительной работы:
-
Найти управляющего. Об этом следует позаботиться заранее, выбрав подходящую СРО, которую нужно будет указать в заявлении. Выбрать надежного финансового управляющего можно, ориентируясь на официальные реестры и базы данных. Вы должны быть уверены, что финуправляющий возьмется за дело. Как договориться с финуправляющим мы написали здесь.
- Подготовиться к тратам. Это один из основных вопросов — деньги на процедуру. Вознаграждение для финансового управляющего составляет 25 000, госпошлина — 300 рублей, расходы на обязательные публикации не менее 16 000 рублей. Также почта, дополнительные справки — обычно около 5 000 рублей.
Если банкротиться самостоятельно, то минимальные судебные расходы без стадии продажи имущества и дополнительных споров составят около 60 000 рублей. Банкротство через юридическую фирму стоит от 80 до 100 000 рублей.
По опыту наших клиентов, дешевле выходит отдать дело в работу юриста, чем пытаться бороться с банками самостоятельно. Более подробно о расходах мы рассказали здесь.
-
Собрать документы. Важно подготовить все необходимые бумаги, имеющие отношение к банкротству — договоры, расписки, справки о задолженностях, о доходах, о составе семьи. Полный перечень можно уточнить в рамках консультации по банкротству или в этой статье.
Чем больше документальных доказательств своего положения вы соберете для суда, тем меньше будет задержек в деле, и вы быстрее получите статус банкрота.
- Оповестить всех кредиторов о банкротстве. Важно сделать это письменно, чтобы остались доказательства: квитанция с почты или печать банка о приеме документов от курьера.
Таким образом, банкротство признают, чтобы объявить долги неисполнимыми и списать. Основных условий два — это невозможность расплатиться и отсутствие мошеннических схем при получении кредита. Судебная процедура не ограничена по сумме долга, но от 500 тыс. становится обязательной. Для нее нет ограничений по количеству имущества, доходам и делам у приставов.
С 01 сентября 2020 введено бесплатное внесудебное банкротство. В МФЦ на упрощенное списание подают с долгом до 1 млн рублей, когда приставы окончили исполпроизводство за невозможностью взыскания. Имущества и доходов сверх МРОТ быть не должно, иначе кредиторы могут перевести дело в Арбитраж.
Если копятся долги, и вы не представляете, что с ними делать — обращайтесь за профессиональным сопровождением банкротства к квалифицированным кредитным юристам. Мы поможем легально списать долги.
Какие сложности возникают при признании банкротства через МФЦ
Внесудебка работает в России уже несколько лет, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.
Арбитражные управляющие и юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве физиков и юр лиц, предполагают, что система не очень долго будет сохранять такие контуры, как сегодня — с входной точкой через МФЦ. И будет в дальнейшем модернизирована.
А функции банкротства в упрощенном порядке будут переданы Налоговой службе (ФНС), так как именно ей известны все данные об имуществе и доходах неплательщиков.
Причин неповоротливости МФЦ много. Вот некоторые из них:
МФЦ не должны заботиться о корректности данных в заявлении, подаваемом банкротом на упрощенную процедуру.
Правки в этом заявления, что называется «по ходу дела», в отличие от судебного процесса, недопустимы. Любая неточность возвращает должника в начало процесса – к отказу в принятии заявления и к необходимости подавать его снова не раньше, чем через 30 дней.
В течение 6 месяцев владельцы долгов заявителя могут измениться (и делают они это очень активно, так как банки и МФО продают долги коллекторам). От кредитора приходит отказ в признании долга на «Федресурсе», с указанием, что долг продан коллекторской компании «Финансовые услуги», контактное лицо — директор по развитию бизнеса Григорий Галицких.
Это значит, что никто и никогда в МФЦ не обязан искать на просторах России ни это агентство. Ни самого Григория Александровича. А вот заявителю придет отказ в списании долгов.
Ну и самый сложный момент — это получения подтверждения информации о закрытии в ФССП исполнительного производства по именно вашим долгам. И тот факт, что пристав выдал вам постановление о прекращении дела, еще ничего не гарантирует. Ведь служащие МФЦ обязаны все данные проверять.
И вот посылает сотрудник МФЦ запрос в ФССП… и ждет ответа ровно три дня (так ему велит поступать закон). А пристав банально молчит, потому что письмо-то он от МФЦ прочитал, но ведь ни один закон не обязывает его на запрос «какого-то там МФЦ» отвечать.
Причина простая — нет регламента взаимодействия государственных служб в рамках внесудебного банкротства. Все как всегда в России — закон-то приняли, а подзаконные акты, которые бы прописали права и обязанности вовлеченных в процедуру структур — принять забыли.
В общем — удачи и мужества вам, должники, рискнувшие пойти внесудебным путем!
