Признаки банкротства: как выявить право на освобождение от долгов?

Признаки банкротства: совокупная сумма долга перевалила за 300 тыс. рублей, вы уже два месяца не вносите плату по кредитам (или по займам в МФО и оплату за услуги ЖКХ), в ближайший месяц денег даже на частичную оплату долгов взять негде. И родные и близкие помочь вам не могут. Тянуть не стоит, ибо дальше будет только хуже — и долг вырастет, кредиторы станут злее.

Судебный департамент при Верховном суде (ВС РФ) в 2021 году опубликовал занимательную статистику: за 2020 год в суды за банкротством обратились на 30% больше заявителей, чем за 2019 год.

Рост отмечался и ранее, только в меньших масштабах — с каждым годом процедура признания несостоятельности становится все популярнее. Но как происходит выявление банкротства? В этой статье мы предоставим ответы и поможем узнать, когда пора писать заявление на освобождение от просроченных кредитов.

Основные признаки банкротства: как понять, что пора в суд или в МФЦ?

Итак, что отличает финансово здорового человека от потенциального банкрота? Очевидно, что это закредитованность и факт, что человек уже попал в долговую яму. Формально к официальным признакам несостоятельности относят следующие обстоятельства:

• наличие задолженности от 500 тыс. рублей;
• просрочка по долговым обязательствам длительностью от 3 месяцев.

Эти обстоятельства дают право кредитору обратиться за признанием несостоятельности должника в арбитражный суд. Но выбор есть и у самого должника — банкротиться можно по собственной инициативе.

Если человек задумался о банкротстве, ему нужно убедиться, что его ситуация позволит беспрепятственно войти в процедуру. Перечислим, что для этого необходимо:

• наличие задолженности от 300 тыс. рублей суммарно по всем обязательствам. Например, долг по кредитной карте — 50 тыс. рублей, по потребительским кредитам — 210 тыс. рублей, по микрозаймам — 80 тыс. рублей;
• отсутствие имущества, продажа которого могла бы спасти положение. Например, у вас есть квартира, в которой вы живете, и больше ничего. Официально у вас имущества нет, поскольку квартира будет сочтена единственным жильем, и в банкротстве ее исключат из конкурсной массы. Такое имущество должников защищает ст. 446 ГПК РФ;

• прогнозирование скорого фактического банкротства. Интересное положение, которое позволяет банкротиться людям, у которых еще нет просрочек и серьезных проблем с коллекторами и судебными приставами. Например, у вас есть кредитная карта и два потребительских кредита, которые вы доселе успешно выплачивали.

  Но тут на работе объявляют сокращение, и вы под него попадаете. Естественно, когда у вас закончится финансовая подушка, то платить по кредитам будет нечем. Поэтому при таких обстоятельствах лучше признать банкротство (если новую работу пока что найти так и не удалось).

Вы потеряли работу, а на вас висят
невыплаченные долги, и вы не понимаете,
что теперь делать?

До 2015 года человеку выбора не предлагали: есть долги? Смирись. Списать их было невозможно, оставалось только просить судебную рассрочку, отсрочку или договариваться с банком о льготных программах вроде реструктуризации.

К счастью, законодатели утвердили № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который сделал возможным банкротство не только для юридических лиц, но и для рядового человека.

С каждым годом, начиная от 1 октября 2015 года, популярность процедуры растет: ежегодно Федресурс, Судебный департамент и другие ведомства отчитываются об очередном повышении нагрузки на арбитражные суды из-за шквала заявлений о признании банкротства.

Признаки банкротства через МФЦ

С 2020 года законодатели ввели еще и понятие внесудебного банкротства гражданина. Необходимость процедуры была продиктована жаркими дискуссиями о бюрократических сложностях и сроках арбитражной процедуры и недовольством ценой признания несостоятельности через суд.

Не секрет, что освобождение от долгов стоит денег, как бы абсурдно это ни звучало. Средний чек за 10-месячную процедуру составляет 100-150 тыс. рублей или 10-15 тыс. рублей ежемесячно. Внесудебная процедура в противовес классическому варианту проводится совершенно бесплатно и без суда. Вся бюрократия проходит через МФЦ.

Казалось бы, зачем вообще оставлять судебный вариант банкротства? Очевидно же, что любой человек в здравом уме предпочтет внесудебное банкротство, поскольку за процедуру он заплатит ровно 0 рублей!

Проблема в требованиях к тому человеку, который желает признать банкротство в упрощенной форме. Под критерии внесудебного варианта попадает лишь малая часть должников.

Дело в том, что вы должны соответствовать следующим требованиям:

1. У вас должны быть закрытые исполнительные производства по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Другими словами, приставы не взыскали долги, поскольку у вас нет имущества и доходов.
2. У вас не должно быть открытых производств на момент обращения за признанием несостоятельности. Но при этом кредиторы могут в этот же период подать на вас в суд. Главное — чтобы эти долги еще не попали в работу к приставам.
3. Размер долговых обязательств должен укладываться в лимит 50-500 тыс. рублей.

Большинство должников не соответствуют признакам банкротства физического лица для банкротства по упрощенной схеме — по причине отсутствия исполнительных производств. Или потому, что они имеются, но не закрыты. А приставы сейчас закрывают такие производства очень неохотно.

Желаете больше узнать о бесплатном
банкротстве? Звоните, мы с удовольствием
ответим на ваши вопросы

Когда признание должника банкротом окажется под угрозой?

Понятие несостоятельности предполагает в первую очередь обстоятельства непреодолимой силы, которые сделали человека бедным. Поэтому значение имеет пресловутая добросовестность банкрота.

Закон выделяет 3 основных обстоятельства, при которых признаки банкротства будут признаны ничтожными:

• недобросовестность;
• фиктивность;
• преднамеренность.

Если должника уличат в подобных «пороках», ему не спишут задолженности. Отдельно за такие грехи предусмотрена административная и уголовная ответственность.

К недобросовестным действиям относятся несколько типов поступков должника. Расскажем о них подробнее.

Заключение подозрительных сделок в период за 3 года до процедуры банкротства

К подозрительным договорам относят, в частности, договоры, в которых четко прослеживается намерение вывести имущество из тех активов, на реализацию которых мог претендовать кредитор в тот момент, когда принимал решение о выдаче заемщику кредита.

Например, человек внезапно раздаривает свое имущество: дачу, земельный участок, квартиру и машины родственникам. Или заключает договоры купли-продажи, по которым это имущество достается третьим лицам за символическую сумму.

В банкротстве также имеет значение два обстоятельства: были ли долги на момент заключения этих сделок и куда были потрачены полученные деньги.

Если в момент «продажи» авто уже были просроченные кредиты, но человек потратил вырученные от сделки деньги в свое удовольствие, это будет расцениваться как попытка причинения вреда имущественным интересам кредиторов.

Вы продали машину и часть средств внесли
в счет погашения долга по кредиту. Как понять,
как ваш поступок оценит суд?

Отказ от сотрудничества с финансовым управляющим

Или же банальное игнорирование его требований. Например, управляющий просит человека предоставить те или иные документы. Должник отказывается или вообще пропускает эти требования «мимо ушей».

В процедуре реализации имущества должника (которая и является синонимом банкротства) финансовый управляющий проводит комплексную проверку обстоятельств и причин банкротства. Подобные эксцессы со стороны должника будут расцениваться как недобросовестное поведение.

Попытки спрятать или уничтожить имущество

Такие действия должник, бывает, совершает для того, чтобы оно не досталось кредиторам и не было включено в конкурсную массу. Приведем типичный пример: у должника есть иномарка, которая должна быть включена в конкурсную массу с целью дальнейшей продажи. Но должник прячет машину в деревне у родственников, потом подает заявление в полицию об угоне. Правоохранительные органы быстро находят машину и закрывают дело.

Суд расценивает выходку как попытку спрятать автомобиль от кредиторов и привлекает человека к административной ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ. И параллельно отказывает в освобождении от долговых обязательств.

Фиктивность — это попытка признать банкротство, несмотря на реальную возможность рассчитаться с кредиторами. Например, у человека есть взятые в России кредиты и множество микрозаймов. Но в Испании у него есть валютные счета с достаточной суммой в евро на них, чтобы погасить все кредиты.

Если в процессе проверки финансовый управляющий обнаружит подобные обстоятельства, о списании долгов можно будет забыть. В худшем случае должника еще и привлекут к уголовной ответственности по ст. 197 УК РФ.

Преднамеренность банкротства — это прямые намерения человека признать себя несостоятельным, которые прослеживаются «в добанкротном анамнезе». Другими словами, это ситуация, когда человек набирал кредиты и даже не пытался по ним расплачиваться.

Например, финансовый управляющий изучает историю должника и видит следующее. Действительно, долг составляет 2 млн. рублей, из имущества у гражданина есть только единственное жилье и автомобиль, который тут же включается в конкурсную массу.

Более глубокий анализ показывает, что 70% кредитов, взятых в течение года до процедуры, не погашались вообще. Деньги человек тратил на поездки за границу, на покупки дорогих гаджетов и на стильную одежду. Соответственно, здесь четко прослеживаются признаки преднамеренности процедуры.

Немного судебной практики

3 июня 2019 года Верховный суд в одном из своих постановлений определил, что необходимо разграничивать недобросовестность и неразумность — анализ поведения физ. лица должен входить в цели конкурсного производства. Речь идет об Определении № 305- ЭС18-26429.

Обстоятельства дела, по которому и было вынесено это определение, заключались в следующем:

• С. Киреев за период с 2012 до 2015 гг. занимался наращиванием кредитной задолженности. Он оформлял кредитные ссуды в различных банках, пока ежемесячный платеж по всем обязательствам не достиг 120 тыс. рублей. При этом он получал чуть больше 70 тыс. рублей;
• Должник обратился за признанием несостоятельности, была введена реализация имущества должника;
• В реестр включаются кредиторы на общую сумму 4 млн. рублей;
• На собрании кредиторов было принято решение о мировом соглашении, инициатором выступал Сбербанк. По смыслу соглашения, должник в течение 10 лет должен был выплачивать по 45 тыс. рублей, но Киреев отказался от предложения;
• Финуправляющий обратился с ходатайством о прекращении процедуры, и суд удовлетворил его просьбу. Но должника так и не освободили от долговых обязательств;
• Потом решение АС поддержала Апелляция и Кассация. По мнению судей, должник вел себя недобросовестно;
• Позже Киреев обратился в ВС, который его поддержал. Суд указал, что банкротство представлено как социальная реабилитация человека. При этом освобождение невозможно, если должник допускал недобросовестные действия. Но необъективная оценка финансовых возможностей НЕ ЯВЛЯЕТСЯ поводом для неосвобождения. Это неразумное поведение, которое не относится к недобросовестности.

Как сейчас суд решает, какое поведение человека
недобросовестное, а когда — финансово
 неграмотное? Спросите юриста

Также суд указал, что наращивание долгов можно расцениваться как недобросовестность, если при этом человек:

• скрывал должность или размер получаемой зарплаты;
• предоставлял ложную информацию о себе и так далее.

Но такие решения — редкость. В основном все же при наличии спорных признаков банкротства принимаются решения не в пользу должников. Например:

1. Дело № А63-11399/2016. В данном случае банкротство признали, но долги не списали из-за признаков преднамеренности. В рамках своей деятельности финуправляющий обнаружил, что должник сняла деньги со всех счетов на сумму 5 млн. рублей и прекратила оплачивать кредиты.

   В результате 1,1 млн. рублей задолженности по кредитам должник планировала списать, но не получилось. Ее также привлекли к административной ответственности и оштрафовали на сумму 1 тыс. рублей.

2. Дело А45-12714/2017. Должника опять признали банкротом, но отказали в списании. В реестре был только один кредитор — наследник человека, у которого должник когда-то одолжила деньги.

   Они были направлены на оплату задолженности по ипотеке на квартиру. Позже женщина подарила жилье своей дочери и обратилась за признанием банкротства. Но суд увидел в ее действиях недобросовестность и отказался избавлять от долговых обязательств.

Вам необходимо признать банкротство
и требуется грамотная подготовка к делу?
Звоните, мы всегда рады помочь

Как вообще проходят арбитражные процедуры в конкурсном производстве?

Когда вы обращаетесь с заявлением о признании несостоятельности в арбитражный суд, у вас есть три процедуры на выбор:

1. Реструктуризация долгов. Ее нельзя расценивать как однозначное банкротство. Скорее, это реабилитационная процедура, которая позволяет человеку в трехлетний срок рассчитаться по кредитам по сниженной процентной ставке. Необходимо принять план-график по погашению задолженности.

   Также у вас должно быть достаточно финансовых возможностей, чтобы отдавать долги и не жить на последние деньги. Поэтому пройти реструктуризацию через суд можно только людям, у которых доход составляет хотя бы от 50 тыс. рублей в месяц.

2. Реализация имущества. Вводится сразу или применяется как следующая стадия после неудачной реструктуризации долгов. Предполагает формирование конкурсной массы из имущества и доходов должника для проведения расчетов с кредиторами.

   Банкротство возможно, даже если у человека нет имущества! Процедура длится до 6 месяцев (иногда встречаются переносы и затягивания), и по ее завершении суд освобождает человека от долгов.

3. Мировое соглашение. Заключается по согласию кредиторов и должника, если сторонам удалось найти компромисс. Соглашение можно предложить на любом этапе дела. Оно позволит немедленно прекратить процедуру.

Могут ли родственники выкупить
имущество банкрота на торгах,
чтобы оно не ушло из семьи?

Преимущественно проводится реализация имущества с торгами или без. Далее наступают закономерные последствия банкротства:

1. В течение 3 лет человеку нельзя занимать руководящие посты в юридических лицах. Например, управлять компанией, быть коммерческим директором или гендиректором.
2. В течение 5 лет нельзя повторно признавать себя банкротом (и 10 — если должник прошел процедуру через МФЦ).
3. В течение 5 лет нельзя оформлять новые кредиты и ссуды, не уведомив кредитора о статусе банкрота.
4. Если человек банкротился в статусе индивидуального предпринимателя, то в течение 5 лет ему нельзя снова вести предпринимательскую деятельность.

Вам нужны подробности в отношении банкротных процедур или вы подозреваете у себя признаки банкрота? Обращайтесь. Мы подробно объясним, что делать и как грамотно пройти признание несостоятельности с гарантированным освобождением от задолженностей.