Все мы люди грамотные и, насмотревшись телевизоров и начитавшись «интернетов», знаем, что по закону нас не могут лишить единственного жилья! По какому точно закону — не знаем, но знаем, что не могут и все тут! Подсказываем: о том, что единственное жилье у человека нельзя изъять, говорит статья 446 Гражданско-процессуального кодекса России (ГПК РФ).
Но иногда «как гром среди ясного неба» по новостным передачам или в ток-шоу проскакивают душераздирающие истории. Они повествуют о том, что ту или иную известную личность (а кому будет интересно слушать про никому не известного среднестатистического человека?) выкидывают на улицу вместе со своим скарбом злые судебные приставы.
И делают это в сопровождении не менее злых сотрудников полиции и представителей «ненасытных» кредитных организаций.
Давайте разберемся, когда по закону можно лишиться даже единственного жилья.
Что же такое — это единственное жилье?
Главным законом нашего государства — Конституцией, гарантировано право каждого гражданина на жилище, а так же закрепляется норма, что никто не может быть произвольно его лишен.
Кроме того, действующим российским законодательством установлен перечень того имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам — это в юриспруденции величают имущественным (или исполнительским) иммунитетом.
В данный перечень имущества, среди прочего, входит жилое помещение (его части), если для должника и его семьи, члены которой проживают с ним на одной территории, данное жилое помещение является единственным пригодным для жизни, и они живут там постоянно.
Сюда же относится и земельный участок, на котором расположено указанное жилое помещение (например, это может быть загородный дом или дом в садовом товариществе, переоформленный в такое жилье, в котором возможна регистрация по месту пребывания).
Указанный перечень имущества распространяется также на процедуру банкротства гражданина или индивидуального предпринимателя.
Напомним, что закон не разграничивает имущество на имущество физического лица и индивидуального предпринимателя. Другими словами, в случае банкротства индивидуального предпринимателя, имущество, оформленное на физическое лицо, в том числе недвижимое, «пойдет с молотка» для погашения задолженности перед кредиторами).
Из этого следует, что единственное жилье должно быть исключено из конкурсной массы, и оставлено вам для дальнейшего проживания. Ну а с предметами роскоши, которые находятся в единственном жилом помещении (дорогая бытовая техника и мебель, антиквариат, картины и прочие излишки былой роскоши), придется все-таки расстаться.
Вроде пока совершенно ясно, что ну никак, ни при каких раскладах нельзя лишить человека его единственного жилья.
Ниже мы рассмотрим несколько жизненных ситуации, когда из-за долгов человек может лишиться даже единственного жилья. При этом неважно, каких именно долгов — перед государством в виде налогов, перед банками в виде выданных кредитов, или перед человеком в виде полученных денег в долг по расписке.
Пример № 1, наверное, самый распространенный. Ипотека
Вы купили квартиру в кредит с ипотекой. Для тех, кто не знал, «ипотека» — это не название кредитного продукта для покупки жилья или иной недвижимости, а способ обеспечение исполнения кредитного договора.
В данном случае путем залога приобретаемого недвижимого имущества. И вдруг вы перестали выплачивать банку причитающиеся ему деньги. Это исключение прямо указано в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
Банк вправе расторгнуть кредитный договор и отобрать ваше имущество, в том числе единственное жилье, если оно является предметом ипотеки, в счет погашения долгов по кредиту.
Но это не значит, что если вы сегодня не заплатили банку очередной взнос по кредитному договору, то уже завтра вас попросят «с вещами на выход» из вашего единственного жилья. Исходя из действующей судебной практики, банк не вправе обращаться в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет ипотеки если:
- остаток по кредиту составляет менее 5%;
- период просрочки по платежам составляет менее 3 месяцев.
В данном примере только банк, который выдал вам кредит под залог имущества, обладает правом инициировать процесс по судебному расторжению кредитного договора с последующим изъятием и реализацией заложенного имущества.
Пример № 2. «Жертва моды» или можно ли жить в апартаментах
8 сентября 2024 года в силу вступил закон, согласно которому у должника появилась возможность при прохождении банкротства сохранить ипотечное жилье. Невыплаченный ипотечный кредит, обслуживаемый без просрочек, останется при должнике. Человек получит право и далее его оплачивать — правда, опять же, не допуская просрочек. Есть оговорка — ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.
В этом случае, если человек будет признан судом добросовестным должником, то остальные долги — по необеспеченным кредитам, займам, ЖКХ, распискам — ему спишут. Возможность платить за квартиру — сохранят, через заключение с кредитором мирового соглашения.
По условиям такого соглашения параметры ипотечного кредита (ставка, сроки, сумма платежей) не могут быть ухудшены. Но для заключения такой договоренности должник должен решить основной вопрос жилищного кредита — кто же вместо него будет вносить ипотечные платежи в период прохождения банкротства. Ведь средств, выделяемых на жизнь финансовым управляющим в размере 1 прожиточного минимума, для продолжения обслуживания кредита будет явно недостаточно.
Вы идете в ногу со временем и решили перебраться. Вы пожелали из старой дедушкиной «хрущевки», полученной по наследству, переехать в новые модные апартаменты в стиле LOFT, расположенные в одной из бывших промышленных зон города Москвы. Похвально!
Но есть один нюанс — по действующему законодательству апартаменты являются нежилой коммерческой недвижимостью, а не жилыми помещениями. Возможно, вы скажите: «как так, в них же можно жить!». И вы будете по-своему правы.
Жить в них никто не запрещает, но вот сделать постоянную регистрацию в своих апартаментах вы не сможете, вам дадут только временную.
В связи с тем, что апартаменты не относятся к жилым помещениям, к ним предъявляется меньше требований, связанных, в том числе, с социальной инфраструктурой. Но также на них не распространяется действие имущественного иммунитета.
А это значит, что в случае если у вас не хватит денежных средств или иного имущества для полного погашения задолженности перед кредиторами, то в ходе банкротства ваши апартаменты будут выставлены на продажу. Даже если вам негде будет жить!
Причем реализация апартаментов для покрытия задолженности перед кредиторами возможна — как судебным приставом на стадии исполнительного производства, так и финансовым управляющим при процедуре банкротства.
Пример № 3. «Красиво жить не запретишь или все-таки можно?»
Еще один пример, когда банк может забрать единственное жилье за долги по кредиту.
Теоретически давайте представим следующую ситуацию: вы являетесь счастливым обладателем скромного трехсотметрового единственного жилья с видом на Кремль. Но одновременно вы — обладатель астрономического долга перед кредиторами (предположим, банками), кредитные договоры с которыми заключены без ипотеки.
Но во время процедуры вашего банкротства собрание кредиторов, то есть банков, «по-братски» решает обеспечить вас другим жильем. Это жилье также пригодно для постоянного проживания, и находится на территории города-героя Москва. Но оно — с видом на Тульскую область (Новая Москва).
А вот ваши царских хоромы банки предлагают продать, и за счет вырученных средств погасить долги.
На сегодняшний день, данная процедура законодателем не предусмотрена. Но она также и не запрещена! А это позволяет кредиторам пользоваться данной лазейкой для защиты своих прав и законных интересов.
Интересен еще и тот факт, что главный российский суд высказался против такого добровольно-принудительного обмена. Казалось бы, что тема на этом должна быть закрыта, однако в том же документе Верховный суд делает оговорку о «роскошном жилье, превышающим разумную потребность в жилище», оставляя поле для маневра и надежды кредиторам.
В 2021 году по поводу единственного, но при этом роскошного жилья успели высказаться и Конституционный (в конце апреля), и Верховный суды (в августе). Общий итог таков — излишнее по площади для проживания должника и его семьи жилье можно изымать и продавать, если должник приобрел его в тот период, когда он уже имел долги перед кредиторами.
Но такое жилье может быть продано только в том случае, если кредиторы приобретут должнику квартиру, приемлемую по нормам санитарных и жилищных стандартов того региона, где живет должник.
Однако Верховный суд допускает взыскание в судебном порядке «излишки» земельного участка, на котором расположено единственное жилье должника, в части явно превышающей предельные минимальные размеры, утвержденные государством.
Поэтому — чем только наш законодатель не шутит. Возможно, депутаты скоро придумают поправки в закон, которые позволят кредиторам инициировать реализацию излишне роскошного жилья.
Читайте также
- Дадут ли ипотечный кредит жене, если ее муж банкрот?
- Закон о банкротстве с ипотекой. Когда он вышел и что позволяет сделать
- Путь к собственному жилью: дают ли ипотеку с плохой кредитной историей?
Пример № 4. «Самый умный должник» и просто набрал долгов
Чем плох кредит? Тем, что берешь чужие деньги ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.
Допустим, человек взял кредит в банке или в долг у друзей, вложился в недвижимость или «замутил» бизнес. А может он просто отправился мир посмотреть. Умом он понимает, что рано или поздно деньги нужно будет возвращать, но не готов с ними расстаться — с деньгами, разумеется, друзей-то можно новых найти еще раз несколько.
И чтобы не возвращать никому ничего герой нашего примера, решил объявить себя банкротом, предусмотрительно раздав перед этим все свое имущество, нажитое непосильным трудом, близким родственникам (ну или почти все).
Важно помнить, что финансовый управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех последних лет до принятия судом заявления о признании должника банкротом, если целью таких сделок был вывод активов из-под носа кредиторов.
То есть, сделки по дарению или продаже имущества по заниженной цене будут оспорены финансовым управляющим, а само имущество включено в конкурсную массу, для последующей реализации.
Если при таком возврате имущества в конкурсную массу попадет единственное жилье должника, то суд вправе отказать в применение к нему имущественного иммунитета. Так как должник своими юридическими действиями показал незаинтересованность в данном имуществе в качестве единственного жилья.
Кроме того, если в ходе процедуры банкротства судом будет установлено, что должник злоупотреблял своими правами, то это ему тоже выйдет боком. Он мог это делать непосредственно перед или во время процедуры банкротства. Например, поменял категорию помещения (перевел в жилое из нежилого).
Такие действия могут послужить основанием для отказа исключения указанного объекта недвижимости из конкурсной массы с его последующей реализацией.
Денежные средства, вырученные от продажи единственного жилья, не обладают имущественным (исполнительским) иммунитетом.
Даже если вам удастся отстоять свое единственное жилье в неравной схватке с финансовым управляющим или судебным приставом, то последний вправе наложить арест. Или установить запрет на распоряжение имуществом (запрет на совершение регистрационных действий), в том числе и на единственное жилье.
В случае наложения ареста или установления запрета на распоряжение имуществом, вы не сможете его продать, подарить, завещать, обменять или сдать в аренду. Кроме того установление запрета на распоряжение имуществом может также включать в себя запрет на вселение и регистрацию новых проживающих.
Если ваша ситуация похожа на один из описанных в статье примеров, если у вас есть долги и вы боитесь лишиться единственного жилья, обращайтесь к нам за квалифицированной юридической помощью. Наши специалисты помогут вам в разрешении сложных юридических вопросов с максимально положительным результатом для вас.
