Жизнь порой непредсказуема и преподносит неприятные сюрпризы: не добившись своего на стадии переговоров по возврату долга, ваши кредиторы могут обратиться в суд. В случае удовлетворения их требований по решению суда у вас могут отнять практически последнее. Кроме минимальных средств на жизнь и единственного жилья.
Давайте разберемся, какие именно ваши счета в банках могут арестовать и как спрятать деньги от приставов. Ведь по исполнительному листу могут списывать денежные средства, поступающие на ваши счета, до момента полного погашения ваших обязательств перед третьими лицами.
Чего не стоит делать
Сразу оговорюсь: если вы должны 5 миллионов рублей Сбербанку, не стоит прятать ваши «финансовые активы» от приставов, скажем, в Промсвязьбанке. Выполняя свою работу, приставы будут обращаться во все кредитные организации с целью возможного ареста ваших счетов и списания с них денег для погашения задолженности в пользу третьих лиц.
Есть способы, но они не всегда работают
Законный способ вывести деньги за пределы «поля зрения» служителей Фемиды — инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). По сути в обоих случаях это страховой долговременный продукт, действие которого не может быть прекращено по требованиям третьих лиц, включая судебных приставов.
Сюжет в том, что взносы по такому договору юридически становятся собственностью страховой компании до окончания его срока действия. Деньги полностью защищены от притязаний, и списать их в счет выплаты долга, признанного судом, не могут.
Инвестиционное и накопительное формы страхования действительно могут защитить ваши деньги от взыскания. Это финансовые продукты, похожие на традиционный банковский вклад, но с дополнительной страховой защитой. В рамках продукта с дополнительной страховой составляющей действует такая схема:
- клиент заключает договор накопительного или инвестиционного страхования на определенный срок.
- по истечении времени, указанного в договоре, вы получите обратно свои деньги с накопленным доходом. Схема верная, но в ней есть одна существенная издержка. Доходность по таким продуктам может быть достаточно низкая.
На практике она, как правило, не превышает 4 процентов годовых в рублях, что существенно ниже тех величин, которые вы можете получить в случае открытия обычного срочного вклада в банке. Доходность по депозитам сейчас может превышать 10 процентов годовых в рублях, в зависимости от банка, срока и суммы вклада.
Вопреки относительно невысокой доходности ваша прибыль в зависимости от срока действия страхового продукта накопительным итогом может оказаться существенной.
Тут надо садиться и считать. Впрочем, граждане, прибегающие к такой схеме ухода от посягательств приставов на финансовые активы, должны думать больше о сохранности средств, нежели о доходности.
После оформления договора накопительного или инвестиционного страхования деньги юридически переходят в собственность страховой компании.
На них не может никто претендовать.
Исполнительные органы в лице судебных приставов, бывшие жены, мужья или даже наследники не смогут взыскать средства. Деньги будут доступны только держателю полиса, а в случае его ухода из жизни — выгодоприобретателю, имя которого указано в страховом договоре.
Таким образом, ИСЖ и НСЖ — пожалуй, единственный законный способ защиты ваших денег от взыскания приставами по решению суда.
Поводы для списания
Ситуации, при которых судебные приставы могут арестовать ваши банковские счета и списать размещенные на них средства, бывают разные. Также арест счетов возможен в следующих случаях:
- вам была оказана услуга/услуги, которые вы не оплатили по какому-либо договору (например, вылечили зубы с помощью небанковской рассрочки),
- у вас есть просроченные коммунальные платежи,
- накопились штрафы,
- вами не заплачены таможенные сборы;
- вы взяли средства в долг у физического лица. Например, соседа, о чем у того есть соответствующая расписка;
- у вас есть невыплаченные займы в микрокредитных и микрофинансовых компаниях, а также кредиты в банках.
Также ваши деньги могут взыскать в рамках исполнительного производства во всех других ситуациях, когда вы кому-то должны и ваш кредитор больше не намерен ждать «у моря погоды» и обратился в суд, а тот, в свою очередь, удовлетворил его требования.
В ходе исполнительного производства вы можете добровольно погасить свои обязательства, выполнив пожелания кредиторов о возврате средств. В противном случае судебные приставы сделают все за вас сами и в принудительном порядке.
На практике банки исполняют требования кредиторов по судебным решениям, не поставив известность об этом владельца счета.
Как действует кредитор
Получив на руки судебное решение, ваш кредитор может обратиться с исполнительным листом напрямую в банк, в котором у вас открыты счета. Это, пожалуй, самый короткий путь. Вместе с тем, взыскание можно доверить судебным приставам.
В этом случае приставы отправляют запросы во все банки, работающие с физическими лицами, и те, в свою очередь, по закону обязаны предоставить им всю необходимую информацию об остатках на открытых на ваше имя счетах и заблокировать размещенные на них средства. Еще раз подчеркну: вы можете узнать о произошедшем лишь после того, как это действо уже состоится. Так как закон не предусматривает уведомительного порядка о намерении банка арестовать ваши счета в рамках исполнительного производства.
Нажитое «непосильным трудом»: что могут арестовать
Судебные приставы могут арестовать практически любое имущество, которое реально продать, а вырученные деньги направить на принудительное исполнение вами обязательств перед кредитором.
Однако в первую очередь приставы ищут деньги на счетах и картах, потому как такой канал взыскания наиболее прост и менее энергозатратен, поскольку банки обязаны по закону содействовать приставам в рамках исполнительного производства.
Обратите внимание, что расчетные небанковские организации, которые являются держателями ваших электронных кошельков, также охотно пойдут на контакт с приставами.
Так что деньги на счетах электронных кошельков спрятать не удастся.
Брокерские и инвестиционные счета
Рассмотрим альтернативные финансовые инструменты — брокерские счета и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые с развитием в России фондового рынка стали одной из возможных альтернатив банковским вкладам.
Открывая брокерский счет для торговли ценными бумагами или индивидуальный инвестиционный счет, на который будут записаны ценные бумаги, вы должны понимать, что эти счета также подлежат аресту в случае судебного решения о взыскании с вас денежных средств в пользу кредитора.
В этом случае ценные бумаги, вне зависимости от их текущей стоимости, будут принудительно проданы вашим брокером по цене, действующей на момент погашения бумаг, а сами счета закрыты.
Денежные средства будут направлены на исполнение просроченных вами финансовых обязательств. Что с этим делать? Да ничего, в общем. Выходите в кэш до ареста счетов или смиряетесь с тем, что приставы прибрали к рукам часть ваших активов и принудительно — частично или полностью исполнили судебное решение.
Читайте также
- Если зарплатную карту заблокировали, то куда придет зарплата
- Снимут ли приставы налоговый вычет? Эта выплата не относится к защищенным законом
- Долговое бремя: как узнать остаток долга перед банком?
Что не взыщут
Существуют виды дохода, которые не подлежат взысканию:
- пенсию по потере кормильца,
- выплаты участникам боевых действий, в том числе и тем гражданам, кто сейчас находится в зоне проведения специальной военной операции;
- компенсации по решению суда за причиненный здоровью других людей вред;
- пособия на детей;
- компенсационные выплаты (например, компенсацию за проезд в общественном транспорте, начисляемую государством безработным гражданам);
- командировочные средства и подъемные на переезд в другую местность;
- материнский (семейный) капитал.
Взыскивать могут от 50 до 70 процентов ваших доходов, но в сухом остатке «на жизнь» должно остаться не менее суммы прожиточного минимума.
В рамках постановления правительства Москвы от 17 октября 2023 года № 1961-ПП, прожиточный минимум в Москве на 2024 год составляет:
- в расчёте на душу населения — 22 662 рубля.
- для трудоспособного населения — 25 879 рублей.
- для пенсионеров — 16 964 рубля.
- для детей — 19 586 рублей.
Зачастую приставы требуют ареста счетов вне зависимости от источника поступления средств. Вернуть некорректно списанные деньги можно по письменному заявлению.
Если поступившие на ваш счет средства являются одним из видов социальных выплат, которые не подлежат взысканию, эти средства останутся в вашем распоряжении. Все остальные поступления на ваш счет, будь то даже материальная помощь родственников или денежный поток от предпринимательской деятельности, могут арестовать.
Списание подобного рода будут продолжаться до полного исполнения вами принятых на себя обязательств, признанных судом и отраженных в судебном решении и исполнительном листе.
Как еще можно уйти от взыскания
В ходе исполнительного делопроизводства арест может быть наложен на личное имущество должника.
Однако если вами не открыто банковских счетов, то и взыскать будто бы нечего.
Рассмотрим варианты, когда можно реально спрятать деньги от приставов.
Например, откройте счет на третье лицо. Это может быть ваш близкий друг, гражданская жена или родственник.
Но помните: этот способ чреват другими сложностями: спустя какое-то время ваше доверенное лицо, держатель ваших тайных счетов на Каймановых островах может, что называется, на голубом глазу, заявить о том, что никаких денег вы ему не передавали и ничего он вам не вернет.
Это та самая ситуация, когда близкий человек может мгновенно стать врагом.
Второй очевидный способ спрятать деньги от приставов: обналичить размещенные на счетах и картах средства и положить «под матрац». Риски очевидны: квартиры горят, жилье могут обворовать, а также возможна реализация кажущейся неочевидной ситуация «случайного растрачивания», когда вы в порыве сиюминутного импульса прогуляете свои деньги.
Как возникают долги
Средний уровень закредитованности россиян за 2023 год вырос c 54 до 57 процентов. По данным РИА Новости, в Туве долговая нагрузка граждан приближается даже к 150 процентам.
По данным РБК, свыше четверти российских заемщиков имеют больше трех кредитов. Причины этому явлению очевидны: с одной стороны, финансовая грамотность населения, по-прежнему, оставляет желать лучшего. С другой стороны, до недавнего времени срабатывали неуемные аппетиты розничных банков. В погоне за ростом показателей банки максимально лояльно относились к запросам людей на покупку товаров, услуг и недвижимости.
Если вы запутались в долгах перед кредиторами, будь то частные лица, банки или предприятия торговли и сервиса, обратитесь к юристам нашей компании. Эксперты проанализируют ваше текущее финансовое состояние и предложат готовую стратегию.
