У более чем половины наших граждан есть кредиты в банках или займы в микрофинансовых организациях. Причем чаще всего это не один кредит или займ, приходящиеся на одно физическое лицо, а несколько, до 5-10 на одного человека. Например, кредит на автомобиль и к нему — парочка кредитных карт с уже выбранным почти «до суха» лимитом. Или потребительский кредит и займ под залог паспорта транспортного средства (ПТС).
Совокупная долговая нагрузка наших соотечественников перед финансовыми организациями по итогам 2022 года составляла 25,5 трлн рублей, показав рост всего за один год на 1,5 трлн. К концу 2023 года этот показатель уже перевалил за отметку в 33 трлн рублей.
Что такое долговая нагрузка и как ее рассчитать
Общая долговая нагрузка или показатель долговой нагрузки — ПДН — рассчитывается по следующей схеме: общая сумма платежей по всем кредитам делится на ежемесячный доход. Получается коэффициент, который можно перевести в проценты. Закредитованность конкретного человека рассчитывается по этому показателю.
Так, 50 % и выше — это высокий ПДН, это означает, что половину дохода, а иногда и больше, человек отдает в счет обязательств перед банками и другими организациями.
Посмотрим, какая «средняя температура по больнице» наблюдается в целом по России.
А по итогам первых четырех месяцев 2023 года объем долгов наших граждан дорос до суммы в 28 трлн, при этом уровень закредитованности — соотношение доходов наших граждан к выплатам по кредитам — расположился на отметке более 10%. Это официальная статистика от Банка России.
Правда, есть и другие расчеты — как полагают эксперты Общественного народного фронта (ОНФ), объем кредитной нагрузки достиг уже 45%.То есть примерно половину своих доходов наши люди тратят на обслуживание кредитов и займов.
При этом общая суммарная просрочка растет. По информации на конец августа 2023 года, жители России опять ринулись набирать кредиты, тем самым наращивая свои долговые обязательства.
По подсчетам Центробанка, общая финансовая нагрузка населения уже превысила 30 триллионов рублей. Параллельно бьет все рекорды количество тех, кто перестал обслуживать свои долги.
Но есть и такие граждане, которые тратят на выплаты по своим кредитам и займам 80% и более от объема дохода. Показатель долговой нагрузки таких физ лиц является критическим как для самого должника, так и для его кредиторов — к сожалению, как правило, такие заемщики часто оказываются не в состоянии «тянуть» обслуживание своих обязательств. Для таких заемщиков есть только один легальный выход из финансового тупика — пройти банкротство.
Большой объем долгов наших граждан говорит о том, что люди не умеют или просто не хотят рассчитывать отношение своих доходов и расходов, и умело распределять траты. А у многих и вообще нет никакого горизонта планирования — ни в 10 лет, ни сроком на 1 год. Средний долг одной семьи в России оставляет 509 тыс. рублей.
Как рост долговой нагрузки населения отражается на выплатах по кредитам
На начало мая 2023 года общий долг россиян перед всеми финансовыми организациями — банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды и иные кредиторы, например, частные лица — вырос до уровня в 30,22 трлн рублей.
Такие данные приводятся в аналитике, созданной на основе обобщения данных, накопленных Росстатом, Центробанком и тремя крупнейшими бюро кредитных историй (БКИ).
Так в конце лета 2023 года чек среднего «займа до зарплаты» (ими считаются ссуды до 30 тыс. рублей) составил 9,42 тыс. рублей, увеличившись на 2,7% (в июне 2023 года — 9,18 тыс. рублей).
А средний размер выданных в августе кредитов на приобретение автомобиля (на машины из салона и авто, приобретаемые «с рук») впервые достиг суммы в 1,43 млн. рублей, сразу показав рост на 5,0% по сравнению с июлем 2023 года. При этом объем запрашиваемых автокредитов растет уже шесть месяцев без перерыва. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Одновременно и стоимость кредитных денег в России увеличивается. Банк России 15 августа 2023 года принял решение о повышении ключевой ставки (она же ставка рефинансирования) с 8,5% до 12% годовых, чтобы остановить снижение курса рубля. 27 октября ЦБ снова резко поднял учетную ставку — до 15%. И предела роста для ставки пока не видно.
Стоимость доллара на торгах на Московской бирже летом 2023 года поднималась выше 118 рублей. Часть банков подняли ставки по депозитам населения с 8,5% до 11−15%, а вот кредитные ставки «прибавили» примерно 3 процентных пункта.
То есть надеяться на дешевые кредитные средства в ближайшие месяцы, а то и годы, нам не приходится. А те, кто планировал взять средства в долг, как раз стремились взять кредиты перед заседанием ЦБ по ключевой ставке. Как правило, такие кредиты, взятые на волне панических настроений, хуже всего обслуживаются.
Почему растет стоимость кредитных средств в банковской системе
Последующее увеличение ключевой ставки, а его не стоит «отметать» в нашей стране при любом развитии событий как внутри государства, так и на внешних рынках, может оказать непосредственное влияние на активность населения в области получения новых займов и на рост объема долгов.
В 2022 году спрос на заемные средства был заморожен, и связано это было с проведением специальной военной операции в новых регионах России.
Поэтому рынок розничного кредитования до сентября 2023 года, когда экономика и народ уже адаптировались к новым санкциям, развивался с ускорением.
Особенно при получении кредитов с залогами — ипотеки и автокредитов, заявили аналитики банка ВТБ. В августе 2023 года многие наши граждане, понимая, что повышение ставки весьма вероятно, стремились взять кредиты по «старым» ставкам, особенно кредиты на жилье.
Вместе с ростом нагрузки растет и число тех граждан страны, кто не может платить по своим долгам. Главный организатор принудительного возврата долгов, Федеральная служба судебных приставов, сообщила, что число уклонистов от выплат по долгам на середину лета 2023 года увеличилось до 17,7 млн человек — это на 25% больше, чем данные того же периода лета 2022 года. Так как кредитная активность банков, предлагающих населению розничные долговые продукты, развивается активнее, чем у семей растут доходы.
В 2023 году увеличивается сумма просроченной задолженности: с 1,08 трлн рублей до 1,11 трлн рублей. А «чек» просроченного кредита, по статистике, поднялся с 19,78 тыс. в 2022 году до 20,40 тыс. рублей.
Ипотека: сумма растет, срок кредита удлиняется
Но люди все-таки не стали на фоне повышения ставки относиться к увеличению своей финансовой нагрузки внимательнее. Спрос на кредиты растет, граждане берут их неосмотрительно.
Центральный банк существенно нарастил ключевую ставку, что увеличило суммы, которые теперь необходимо тратить на облуживание кредитов.
Существенно выросла ставка по ипотечным ссудам, отмечают в банке ВТБ. Банки — лидеры по объему выданных жилищных кредитов резко пересмотрели параметры выдачи ипотечных кредитов, в первую очередь, тех, которые не субсидируются государством.
И все равно перед повышением ставки спрос на ссуды на покупку жилья вырос на 40%. При этом залоговые кредиты — ипотека и автокредиты — все же обслуживаются более аккуратно, так как атом случае, если по ним не платить, то можно остаться без квартиры или машины.
По итогам пяти месяцев 2023 года общий долг населения по ипотеке первый раз за всю историю жилищного кредитования перевалил отметку 15 трлн рублей, добравшись до суммы в 15,085 трлн. Такие данные приводятся в отчете Центробанка. Только за один месяц 2023 года — май — отечественные банки одобрили заявки на 157,8 тыс. жилищных ссуд. И этот показатель на 3% больше, чем число кредитов, которое запросило население в апреле — 153,3 тыс. Средний размер выданного в мае кредит — 3,68 млн. рублей.
Средняя ставка по ипотечным кредитам, которые были одобрены всеми банками страны в мае 2023 года, составила 8,4%. Это на 0,12 п.п. ниже, чем в апреле (8,52%). А вот по состоянию на 25 сентября средняя ставка по ссудным средствам на покупку жилья в ТОП-15 банков — лидеров по выдаче ипотеки, повысилась до 14,16% годовых. По сравнению с итогом третьего квартала 2022 года — ставка стала больше на 3,66 п. п.
Срок жизни ипотечного кредита, выданного клиентам — физлицам в мае 2023 года составил 24,1 года, что на три месяца больше, чем по ссудам, выданным в апреле.
Читайте также
- Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов
- Алименты при кредитной нагрузке: что надо платить в первую очередь
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
Согласно данным Банка России ипотечные займы во второй половине 2023 года составили более 50% от всех выданных розничных кредитов. Уже в первом квартале доля жилищных ссуд дошла до отметки в 52%, и это максимальное значение за всю историю кредитования физических лиц в России.
Год назад этот показатель был на уровне 49,4%. Это свидетельствует о том, что доля «неипотечных» кредитов растет медленнее, чем жилищные кредиты, отмечали аналитики ЦИАН. К сожалению, это также показывает, что жилье в России стремительно дорожает, при этом во всех регионах. И о том, что именно ипотека стала составлять основную долю в долговой нагрузке населения России.
По состоянию на 1 июля 2023 года просроченные ипотечные кредиты населения в портфеле всех банков составили 3,83%. Это на 0,16% меньше, чем шесть месяцев тому назад. На 1 января 2023 года доля просрочки по ипотеке составляла 3,98%. Но уменьшаться этот параметр начал только с марта. В январе и феврале 2023 года доля некачественных долгов в портфеле жилищных кредитов увеличивалась.
В портфеле ипотечных кредитов процент просроченных долгов в 2023 году падает, но вот сумма кредитов, обслуживаемых с нарушениями, растет. На 1 января 2023 года она была на уровне 1,07 трлн рублей, а уже 1 июля выросла до отметки 1,13 трлн рублей. То есть за первые шесть месяцев 2023 года объем просрочки увеличился на 57,95 млрд рублей или 5,41%. Такие данные зафиксированы в целом по России.
Автокредиты: автомобили дорожают, спрос увеличивается
По оценке ВТБ, с начала 2023 года клиенты наших банков получили на покупку автомобилей сумму в размере 1 трлн рублей. Этот результат на 40% превышает итоги за весь прошлый год и на 20% — за 2021 год.
А именно 2021 год был рекордным по выдаче автомобильных кредитов, так как машины в этот год существенно выросли в цене. Основным спросом заемщиков пользуются авто с пробегом, доля которых в выдачах кредитов превышает 78%.
Средняя сумма одного автокредита в сентябре 2023 года составляла порядка 1,3 млн рублей, что примерно сопоставимо со средним размером кредита по итогам прошлого года.
Наибольший размер «чека» фиксируется в сегменте новых машин, где продолжают активно корректироваться цены — около 1,7 млн рублей. Во вторичном сегменте средний размер автокредита составляет около 1,2 млн рублей.
В 3 квартале 2023 года, по данным Национального бюро кредитных историй, количество выданных автокредитов — на новые автомобили и автомобили с пробегом — составило 262,8 тыс. единиц, увеличившись по сравнению тремя кварталами 2022 года на 65,7%. За 9 месяцев 2022 года было выдано 158,6 тыс. кредитов.
Кредитные карты и долговая нагрузка: если картой не пользуетесь, то лучше от нее отказаться
Долговая нагрузка по кредитным картам снижает кредитный потенциал потенциального заемщика и уменьшает суммы тех кредитов, которые могут ему одобрить банки.
Даже, если долга по кредитной карте и нет вовсе, то есть она лежит нераспечатанной.
Если физ лицо не использует свои кредитные карты и хочет увеличить свой кредитный потенциал, то человек может попросить у банков — эмитентов карт снизить суммы карточных лимитов или вообще закрыть неиспользуемые карты.
Спрос на кредитные карты среди наших граждан вырос в два раза с начала 2024 года.
Большая часть пользователей, 77%, оформляют кредитки для оплаты покупок, такие данные приводит портал Банки.ру. 29% получателей карт пользуются заемными средствами для переводов средств на другие карты, еще 25% — для снятия наличных.
Вслед за ростом ключевой ставки произошли изменения и по тарифам кредитных карт. За август-сентябрь 2023 года некоторые банки подняли ставки по ним в диапазоне от 3 до 10%. Но рост ставок по кредитным картам не сильно влияет на спрос, поскольку для большинства их владельцев ключевым условием при выборе карты остаются продолжительность льготного периода кредитования.
Почти 50% пользователей стремятся получить карты в тех банках, которые обещают бесплатное обслуживание, желательно на весь срок действия карты, и низкую процентную ставку.
А вот марка платежной системы, то есть тот показатель, который еще в 2021 году был важным фактором при выборе кредитки, в 2024, по мнению пользователей, значения уже не имеет. Тем более, что отечественные банки в последние два года стали выдавать практически только карты системы «Мир», изредка — китайской Union Pay.
Кредитная нагрузка населения в России — что может помочь ее снизить
Банки, чувствуя закредитованность нашего населения, помогают своим клиентам, которые запутались в своих финансовых проблемах, найти выход из долговой ямы. Так, сейчас в банках можно получить:
- Отсрочку и рассрочку в погашении практически любого из взятых ранее кредитов;
- Кредитные каникулы;
- Реструктуризацию всей суммы долга.
При совсем безвыходной ситуации с погашением долга можно пройти банкротство и списать свои задолженности, по крайней мере перед кредитными организациями под ноль.
Но нельзя забывать, что реструктуризация и банкротство — это аварийные выходы, которыми нельзя пользоваться каждый год.
Если вы уже запутались в своих долгах и мечетесь в поисках выхода, вам нечем платить по кредитам и займам, то обратитесь к нашим юристам, мы проконсультируем вас о перспективах прохождения персонального банкротства.
