Обязательства по займам и кредитам неизбежно «съедают» определенную часть дохода заемщика. Если размер платежей составляет до 30% от ежемесячного заработка, кредитную нагрузку можно считать оптимальной. При таких обстоятельствах больших проблем с расчетами по взятым обязательствам не возникнет.
Но если объем ежемесячных выплат превышает 70% от дохода, нагрузка будет критической. Этот фактор снизит шансы на одобрение последующих кредитов, а возможно, и осложнит текущую жизнь. О том, как добиться оптимального уровня долговой нагрузки, и что учитывается при расчете этого показателя, расскажем ниже.
Какая нагрузка по кредитам считается оптимальной
Кредитные обязательства не понаслышке знакомы подавляющему большинству граждан. Сюда входят выплаты по микрозаймам и ипотекам, по кредитным карточкам и необеспеченным кредитам. Чем выше общий объем денежных обязательств, тем большая часть дохода будет ежемесячно уходить МФО и банкам.
Именно процентное соотношение размера платежей к заработку является кредитной нагрузкой. Ее увеличение может привести к серьезным проблемам, от возникновения просрочки по кредитам до невозможности оплачивать текущие нужды.
Деление нагрузки на определенные «уровни» носит условный характер. В официальных документах ЦБ РФ есть несколько нормативных значений по показателям закредитованности заемщика. Они учитываются при проверке документов на выдачу новых микрозаймов и кредитов.
В упрощенном понятии кредитная нагрузка бывает:
- критической — если совокупный объем платежей составляет более 70% от заработка;
- высокой — при соотношении от 50 до 70% от дохода;
- умеренной — когда на платежи уходит от 30 до 50% ежемесячного заработка;
- оптимальной — если размер кредитных обязательств не превышает 30% от дохода.
Таким образом, если общий размер выплат ниже 30% от дохода, то кредитную нагрузку гражданина можно считать низкой (или оптимальной). Увеличение этого показателя может быть связано не только с возникновением новых обязательств, но и со снижением заработка, а также с возникновением просрочек — нарушение условий договоренностей с МФО и банками неизбежно приведёт к росту пеней и штрафов, которые тоже придется платить.
Впрочем, финансовую нагрузку нельзя определить только по сумме ежемесячных платежей в пользу МФО или банков. Важно сравнить ее с размером дохода, рассчитав процентное соотношение.
Это логично, так как ежемесячные выплаты в общей сумме 50 000 рублей (условно) по-разному повлияют на жизнь заемщиков с ежемесячной зарплатой в 100 000 или 1 000 000 рублей. Поэтому долговая нагрузка всегда определяется в процентах.
Банкам важно точно взвесить свои риски до вынесения решения по заявке. С этой целью рассчитывается ПДН (показатель долговой нагрузки). Для определения этого значения применяются указания ЦБ РФ и внутренние методики банков.
Низкая кредитная нагрузка — это очко в пользу платежеспособности заемщика, что существенно снижает риски невозврата денег.
Высокая и критическая финансовая нагрузка
Если совокупная долговая нагрузка превысит показатель 50% от дохода, заемщику будет сложно исполнять свои обязательства. Возникнет постоянная нехватка денег на текущие нужды, а риск просрочки станет намного выше. Также нужно учитывать и иные траты (помимо кредитов): коммуналку, расходы на услуги связи, налоги, повседневные нужды. Они не входят в расчет ПДН, но напрямую влияют на финансовое положение гражданина.
Высокая или чрезмерная нагрузка заемщика обязательно скажется при проверке заявки на новый кредит:
- Система банка может отклонить заявку, если ПДН будет превышать определенное значение.
- При нагрузке свыше 50% кредитор должен уведомить человека о высоком риске, если заемщик просит больше 100 000 рублей (с 2024 года уведомление будет направляться при получении кредита от 10 000 рублей).
- Банки обязаны учитывать лимит на максимальный портфель необеспеченных кредитов для заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80%.
- При высоком ПДН банки будут применять специальные надбавки к коэффициентам рисков (актуально для ипотечного кредитования).
Прямых запретов на одобрение кредитов гражданам с высокой и чрезмерной нагрузкой нет. Но ввиду крайне больших рисков невозврата взятых ссуд, шансы на положительное решение будут значительно ниже.
Как самому рассчитать свою кредитную нагрузку
Даже оптимальная кредитная нагрузка не проходит незаметно для семейного бюджета. При критическом или высоком показателе игнорировать столь большие расходы будет уже невозможно.
Можно самостоятельно рассчитать ориентировочную долговую нагрузку, используя следующую формулу:
ПДН = Sп/Sд х 100%, где:
| ПДН | итоговое значение нагрузки |
| Sп | совокупный объем всех ежемесячных платежей |
| Sд | сумма среднего заработка |
Примерно такая же формула указана в руководящих документах ЦБ РФ, которые используют банки. Но в них содержится множество дополнительных разъяснений о нюансах расчета среднемесячных выплат и заработка. Самостоятельно разобраться в них достаточно сложно.
Чтобы оценить свою долговую нагрузку и подставить данные в формулу, необходимо:
- Посчитать суммы всех своих ежемесячных выплат банкам и МФО (как минимум, за текущий месяц, хотя сумма среднемесячных платежей по документам ЦБ РФ определяется намного сложнее).
- Учесть выплаты по просроченной задолженности.
- Определить свой средний заработок (ЦБ РФ предписывает банкам рассчитывать доход заемщика по сведениям за последние 12 месяцев).
Зная размер ежемесячных платежей и доходов, можно вывести процентное соотношение. Вот как это выглядит на упрощенном примере:
- допустим, совокупный размер кредитных платежей составляет 30 000 рублей;
- средний заработок — 80 000 рублей;
- значение долговой нагрузки, исходя из указанных выше данных — 38% (т.е. умеренный уровень).
На практике эти расчеты содержат в себе куда больше деталей. Сумма кредитных выплат может отличаться от месяца к месяцу (например, при дифференцированных платежах по графику). Фактический доход заемщика также часто меняется в большую или меньшую сторону. Поэтому самостоятельный расчет даст лишь примерное понимание о своей нагрузке, но может отличаться от ПДН, определенного банком.
Где взять данные для расчета
Чтобы использовать указанную выше формулу, для начала нужно подсчитать ежемесячную денежную сумму, которая уходит на кредитные платежи.
Если по ранее взятым кредитам есть долг, и он взыскан в судебном порядке, необходимо учесть размер ежемесячных удержаний. Он определяется приставом по закону № 229-ФЗ и может составлять до половины от заработка. Банки тоже учитывают просроченную задолженность при определении ПДН — они берут эти данные из отчета по кредитной истории.
Как правило, каждый человек точно знает, каков размер его дохода. Однако если вы не уверены, информацию о заработке за текущий и предыдущие месяцы вы можете посмотреть:
- по расчетным листам от работодателя;
- в официальной справке 2-НДФЛ (выдается по итогам года);
- по декларации 3-НДФЛ (актуально для предпринимателей, ряда иных граждан);
- в иных документах (например, по размеру пенсии, стипендии и т.д.).
Для получения объективной картины нужно рассчитать заработок за последние 12 месяцев.
Как и когда банки определяют нагрузку
Согласно регламентирующим документам от ЦБ РФ, банки обязаны рассчитывать ПДН:
- При рассмотрении заявки по любым видам кредитов (потребительских, ипотечных и т.д.), если заемщик просит от 10 000 рублей.
- При изменении положений договоров, если будет увеличена сумма платежа (например, при реструктуризации с продлением срока возврата).
- При изменении валюты кредита (это, скорее, условный пункт, поскольку кредитные организации уже много лет не выдают валютные ссуды физическим лицам).
Банк вправе рассчитать ПДН и в иных ситуациях, даже если ежемесячный платеж будет снижен. Также отметим, что в расчет закладываются потенциальные выплаты по кредиту, который запрашивает заемщик.
Указанная выше формула тоже применяется банками. Но порядок расчета будет значительно сложнее. Для этого используются показатели общей стоимости действующих кредитов и займов; размера ежемесячных выплат и просроченной задолженности.
Учитывается и оставшийся срок действия займов и кредитов, и средний доход заемщика за последний год, определенный по официальным документам или по заявке клиента.
Документы, по которым банк может рассчитать заработок клиента: справка 2-НДФЛ, подаваемые им декларации и т.д. Но зачастую при кредитовании заемщику предлагается самому указать размер дохода в заявке без предоставления документации.
На этот случай ЦБ РФ ввел дополнительное правило. Если расчет ведется не по рекомендованному Банком России перечню, кредитная организация обязана сравнить заявленный заработок со средним доходом по региону за последние 4 квартала (этот показатель утверждает Росстат). После сравнения для определения ПДН берется наименьшее значение.
В рамках одной статьи невозможно описать все нюансы расчета кредитной нагрузки по указаниям ЦБ РФ. Например, в определенных случаях банки вправе применять модельный подход для более точной оценки платежеспособности заемщика (если модель утверждена через ЦБ РФ). Также специальные предписания действуют для учета платежей по кредиткам с одобренным лимитом.
Как уменьшить нагрузку
Чтобы снизить нагрузку до оптимального уровня или вообще избавиться от нее, можно прибегнуть к доступным вариантам:
- досрочно закрыть текущие кредиты или займы либо некоторые из них;
- воспользоваться программами рефинансирования или реструктуризации, которые предусматривают снижение размера ежемесячных платежей по графику;
- пройти банкротство в упрощенном или судебном порядке, чтобы избавиться от просроченных долгов.
Но никакое перекредитование не избавит вас от задолженностей — лишь увеличит общий срок уплаты денежных обязательств. Полное освобождение от кредитных долгов и не только возможно путем прохождения банкротства.
Если кредитная нагрузка далека от оптимальной (составляет свыше 30% от заработка), то суд может принять заявление о признании несостоятельности и возбудить банкротное дело. Задача наших юристов — чтобы оно прошло гладко и с положительным для вас результатом!
