Большинству из нас периодически приходится пользоваться заемными средствами. Иногда достаточно «перехватить» денег до получки в микрофинансовой организации (МФО) или расплатиться во время финансового разрыва между доходами и расходами кредиткой. А временами возникает необходимость влезать в долгосрочные кредиты, чтобы сделать ремонт, купить машину или поменять жилье.
Тогда уж точно не обойтись без банков. Но как специалистам финансовых структур понять, насколько вы надежный заемщик и вернете ли взятые средства. Особенно, если вы не являетесь зарплатным клиентом, то есть банк не отслеживает ваши доходы и расходы. Для этого и существует кредитная история.
Каждый раз, пытаясь оформить товар в рассрочку в торговом зале, приходится ждать, пока сотрудник магазина направляет запрос по данным покупателя. Отказ или одобрение, как правило, приходят от нескольких банков. При этом одобрить кредит могут вовсе не те организации, в которых обслуживается заявитель: у банков есть своя специализация.
Почта-банк, банки «Хоум-кредит» и «Ренессанс кредит», а также МТС банк, «Русский стандарт» и Альфа-банк активно кредитуют покупателей в торговых точках — то есть выдают pos-кредиты.
А вот Сбербанк не специализируется в традиционном pos-кредитовании, но является лидером по выдаче ипотеки в стране. За ним с отрывом более, чем вдвое следует ВТБ, и более, чем в десять раз — Альфа-Банк.
Также Сбер активно предлагает кредитные карты, онлайн-кредиты для приобретения товаров в своих маркетплейсах. ВТБ, Газпромбанк и «Открытие» в прошлом году вошли в ТОП-3 по выдачам потребительских кредитов.
Если же вы обратитесь за автокредитом, то с наибольшей вероятностью откликнутся Сетелем Банк (группа Сбербанк), Росбанк, Совкомбанк, Росгосстрахбанк и Тинькофф-банк.
Данные на каждого, кто хоть раз обращался за заемными средствами, содержатся в кредитной истории (КИ).
Соответственно, ответ на вопрос, для чего нужна кредитная история, выглядит так:
- по сведениям из этого документа банки ориентируются, принимая решение о выдаче кредитов, в том числе — «незнакомым» для них клиентам;
- а заемщики узнают, каковы их шансы на получение финансирования и прочих «выгод».
Если вы заинтересованы в микрозайме, кредите или страховке на выгодных условиях, претендуете на престижную должность с высоким заработком — стоит заботиться о своей финансовой репутации.
Как давно ведутся кредитные досье в РФ
Говоря простыми словами, кредитная история (КИ) — это набор сведений о том, какие кредиты запрашивал и как раньше вел себя заемщик, распоряжаясь выданными ему деньгами МФО и банков. КИ заводят как на физические лица, так и на юридические.
Профильный закон принят в конце декабря 2004 года, с 2005 года КИ на каждого, кто обращается за финансированием, формируются в обязательном порядке.
Тот, на кого заведена такая база данных, в законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ, регламентирующем все взаимоотношения в данной сфере жизни, обозначен термином «субъект кредитной истории». Там же вводится и само понятие «кредитная история».
За какой срок доступны сведения о действиях субъекта как заемщика
Даже если вы относитесь к тем 15% россиян, которые никогда не брали кредиты, у вас может быть КИ, если вы в «обозримом прошлом» подавали на банкротство или судились с частными или юридическими лицами из-за невыплаченных им долгов.
Но это не значит, что любому желающему доступна информация о клиенте за весь период длиной в 18 лет. Согласно текущей редакции закона, с 2022 года сведения о субъекте КИ можно хранить и получать в течение 7 лет. Нормы законодательства в этом вопросе становятся все более либеральными: в первоначальном варианте 218-ФЗ этот срок был установлен в 15 лет, с 2016 года — 10 лет.
По истечению срока, сведения еще на три года переместятся в архив бюро кредитных историй (БКИ).
Что такое БКИ и какова их роль в кредитной истории
Говоря кратко, БКИ — специализированные коммерческие структуры, основное назначение которых — собирать, систематизировать и предоставлять по запросу информацию о субъектах КИ.
Закон не запрещает и иные способы использования накопленных массивов данных. В том числе БКИ:
- анализируют информацию, что позволяет «показывать» ее в удобном для пользователей виде;
- рассчитывают на основе предоставленных сведений персональный кредитный рейтинг заемщика (ПКР), в ЦБ его еще называют «индивидуальным»;
- создают скоринговые модели, позволяющие банкам и иным компаниям — пользователям их услуг, прогнозировать поведение заемщиков. БКИ строят модели самостоятельно или в сотрудничестве со специализированными компаниями финансового сектора;
- продают аналитику по сегментам рынка заинтересованным структурам — государственным и коммерческим. Такие данные могут частично предоставляться бесплатно — как например, делают НБКИ и Автостат, регулярно публикующие сведения о кредитовании авторынка в РФ.
Кто видит информацию о заемщике
Не стоит бояться, что информация может быть разглашена публично или будет продаваться «на горбушке», как это случается при утечке баз данных о клиентах из банков или компаний телеком-сектора. Право предоставления данных строго регламентировано, как и сами способы их применения.
БКИ не торгует сведениями о ваших взаимоотношениях с кредиторами — это запрещено. В аналитических отчетах используются обезличенные данные.
Но и без того по 218-ФЗ доступ к информации имеет широкий круг организаций и представителей власти — для них статья 6 закона вводит понятие «пользователи». Впрочем, только у части пользователей есть полный доступ к сведениям о заемщике.
В перечень тех, кто допущен ко всем частям КИ, по закону входят:
- сам субъект КИ;
- его официально назначенные опекуны или попечители (для клиентов — физлиц);
- судебные и следственные органы; в случае если против заемщика ведутся следствие или производство по делу, например — по банкротству;
- нотариусы в рамках их полномочий;
- арбитражный управляющий, работающий с активами должника;
- представители Федеральной службы судебных приставов (ФСПП), взыскивающие долги;
- Банк России.
Что отображается в полной версии финансового досье в БКИ
В законодательстве нет четких требований к тому, как должна выглядеть или из скольких разделов должна состоять КИ. Но в любом случае, в ней будет так называемая «закрытая часть» — таково требование 218-ФЗ. Именно на предоставление информации из нее и наложены ограничения для большинства пользователей.
В закрытом разделе содержатся сведения:
- кому переуступались права требования по кредиту данного заемщика;
- кто передавал информацию в БКИ;
- кто запрашивал сведения о субъекте КИ.
Ради этой информации и необходимо периодически запрашивать кредитный отчет. Из содержания закрытого раздела станет ясно:
- пытался ли кто-то получить доступ к информации без санкции;
- не внесены ли туда записи о кредитах или займах теми банками или МФО, в которые вы за средствами не обращались.
Настораживающие сведения нельзя оставлять без внимания: они могут оказаться признаками мошенничества. Например, там можно обнаружить, что с вас пытаются взыскать через суд оплату за телефонный номер, который вы на себя не оформляли. Проверка данных особенно актуальна для тех, кто не живет по адресу постоянной регистрации, куда приходят уведомления от компаний и государственных органов.
Открытая, то есть доступная всем перечисленным в законе пользователям информация КИ обычно «упакована» в три раздела. Названия их в разных БКИ могут различаться, но есть утвержденный набор сведений, которые должны содержаться в любом кредитном досье.
Титульная часть. Сведения позволяют безошибочно идентифицировать клиента. Содержит ФИО, паспортные данные, прописку, а также персональные коды ИНН и СНИЛС.
Основная часть. Содержит данные за последние 7 лет:
- о взятых кредитах и займах;
- об особенностях погашения обязательств.
Доступна информация:
- о суммах выданных кредитов;
- о том, какими организациями предоставлены займы;
- о текущем состоянии обязательств — погашены или действуют;
- о длительности каждого кредита;
- о реструктуризации обязательств по кредиту;
- об оформленных кредитных или ипотечных каникулах;
- о наличии и предмете залога под кредит;
- о поручителях по кредитам;
- о просроченных обязательствах и суммах;
- о процедуре или статусе банкротства субъекта КИ.
Помимо информации от банков и МФО, в этом разделе содержатся сведения и из других источников. Данные о стадии производства в случае банкротства в БКИ направляют управляющие. Информацию о судебных решениях, которые повлекли за собой взыскание долгов или алиментов, а также об исполнении или неисполнении постановлений суда, в бюро уполномочены направлять:
- Федеральная служба судебных приставов;
- компании сектора ЖКХ;
- представители телекоммуникационного рынка.
В досье попадут также сведения о долгах, которые взыскиваются по решению суда, перед:
- брокерами;
- инвестиционные фондами;
- ломбардами;
- компаниями каршеринга;
- частным лицам.
Разрешение на предоставление сведений в БКИ от субъекта КИ не требуется.
В информационной части досье содержится «прочая информация»
- поданные заявки на получение кредитов или займов;
- ответы на запросы, в случае отказа — мотивировка решения от всех финансовых организаций, которые рассматривали заявление;
- отметки о «признаках неисполненных обязательств»: данные о нескольких (двух и более) просрочках по выплатам, допущенных в течение 120 дней.
Кто имеет право ознакомиться с содержанием персонального досье
При предоставлении субъектом КИ письменного согласия, доступ к открытым разделам — основному и информационному, могут запрашивать и получать:
-
финансовые структуры:
- Банки.
- МФО.
- Ломбарды.
- Кредитные кооперативы.
арендодатели, в том числе лизинговые компании, представители каршеринга.
- страховщики.
- коллекторские агентства, которым переданы на взыскание или проданы безнадежные долги клиента.
Закон не запрещает открывать сведения КИ и «иным лицам»: гражданин сам решает, кому и в каких обстоятельствах предоставлять доступ к открытой части базы данных. Это может быть, например, другое физическое лицо, с которым заключается сделка займа или же купли-продажи, чтобы убедиться, что контрагент — не банкрот и не злостный неплательщик. Или потенциальный наниматель, интересующийся финансовой репутацией будущего сотрудника.
Что интересует кредиторов в досье физлица при принятии решения о выдаче займа
Кредиторы с настороженностью относятся к тем, кто «веером» рассылают запросы в банки. Это само по себе может привести к отказам в кредитах, что в свою очередь отражается на качестве кредитной истории.
Дело в том, что существует временной лаг между тем, как одобрен или оформлен кредит и тем, когда информация становится доступна в БКИ. По той же причине не сразу становятся видны и транзакции по кредитным картам.
В какие сроки информация о кредите появляется в кредитном досье
По действующему закону, кредитор должен направить сообщение, содержащее сведения, которые необходимо отображать в КИ, не позднее окончания трех рабочих дней.
На внесение информации о новом кредите или использовании кредитной карты в досье заемщика дается одинаковое количество времени:
- один рабочий день, если сведения переданы их в электронном формате;
- пять рабочих дней, когда их отправили на бумажном носителе.
С ростом автоматизации финансового сектора процессы ускоряются, почти никто уже не пользуется бумажной перепиской, а данные могут обновляться даже ежедневно. Но с учетом выходных, на внесения изменений в КИ может уйти неделя или даже больше. А за это время можно успеть набрать много кредитов.
При одобрении заявок учитывается:
- часто ли клиент пользуется кредитами;
- берет ли он несколько займов одновременно;
- сколько заявок он подает;
- много ли среди них одобренных;
- как он обслуживал предыдущие кредиты: по графику, допускал просрочки или гасил досрочно.
В последнем пункте интересы банка и клиента не совпадают. Заемщик стремится к экономии, а значит — досрочной выплате кредита. Право на него дает Федеральный закон № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», положения которого одинаково применимы ко всем видам кредитов. Банкиры же заинтересованы заработать на клиенте максимум.
По статистике понятно, что кредиты, особенно ипотека, выплачивается обычно раньше срока (впрочем, в прошлом году наметилась противоположная тенденция — вероятно потому, что ставки были низкими). Но некоторые «ловкачи» ради экономии решаются «надуть» кредитора.
Например, вы купили в магазине электроники пылесос стоимостью 30 тыс. рублей, оформив рассрочку. И в первый же месяц, до наступления даты обязательного платежа, погасили сумму полностью.
В этом случае вы не заплатите проценты, то есть стоимость покупки окажется ниже «ценника».
Но этот факт будет отражен в вашем кредитном досье, и банк непременно обратит на него внимание. Не стоит часто проделывать подобные трюки. Выплаты строго по графику прибавляют к вашему кредитному рейтингу больше баллов, чем досрочное погашение.
Ориентируется ли банк на индивидуальный кредитный рейтинг заемщика
Однозначного ответа не существует. Большинство крупных банков пользуются отнюдь не данными подсчета кредитного рейтинга в стороннем бюро, а собственными скоринговыми моделями, которые они держат в секрете. Сказать, хуже они или лучше, чем у БКИ, сложно. Какие данные учитываются в этих автоматизированных программах, знают только их заказчики и разработчики. Пользуются ли небольшие банки и МФО наработками БКИ, также не разглашается. Мнение самих специалистов БКИ на этот счет противоречивы.
Судить об эффективности и качестве моделей можно скорее по косвенным данным, таким как показатели проблемных долгов у конкретных банков, которые пользуются данными определенного БКИ. А они тоже не особо афишируются. Но, судя по выступлениям некоторых сотрудников крупных БКИ на специализированных конференциях, многим кредиторам есть чему поучиться у бюро в плане скоринга.
Хотя БКИ-то что? Они материальной ответственности за свои расчеты не несут, так как своими деньгами не рискуют, поскольку не кредитуют наше население.
Зачем нужен ПКР, если его не учитывают кредитные организации
Свой кредитный рейтинг правильнее воспринимать как инструмент, созданный для удобства самого заемщика. Ведь по закону бесплатно заказать кредитный отчет в одном БКИ можно только дважды в год. А на бумаге и с печатью — лишь раз в год. Но мониторить свои финансовые характеристики имеет смысл регулярно.
Особенно это важно, если вы намерены в перспективе взять кредит на недвижимость. А также при выезде за границу — неплательщиков кредитов, долгов или алиментов пограничная служба имеет право не выпустить из страны.
Хотя, справедливости ради, свои долги ради выезда за рубеж правильнее проверять не через балл своей КИ, а через Госуслуги. Или — через Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП.
Проверять текущий кредитный рейтинг можно в любой момент, хоть ежедневно. Но стоит помнить, что сравнивать ПКР одного субъекта в разных БКИ бессмысленно. В самих бюро говорят, что важен не балл, а уровень риска — интервал, в котором он находится.
ЦБ РФ требует от квалифицированных БКИ не просто выставлять субъекту КИ балл от 1 до 999, но и обозначать позицию на цветовой шкале, и указывать влияющие на рейтинг факторы.
Что влияет на кредитный рейтинг
БКИ учитывают при расчете ПКР:
- наличие просрочек — как существующих, так и более ранних;
- уровень долговой нагрузки заемщика;
- количество запросов на кредиты или займы;
- как долго ведется КИ.
Высокий балл означает низкий уровень риска, а, значит, и хорошие перспективы на выдачу кредита. Но в БКИ советуют принимать во внимание не балл, а «интервал уровня риска» — он бывает низкий, высокий и средний.
Какие существуют виды кредитных историй
Какой-либо градации не существует. Все они содержат один набор информации, регламентированный законом, и выглядят примерно одинаково. КИ можно условно называть «хорошими» (то есть чистыми) или «плохими» (с проблемами). От этого зависят перспективы в получении кредитов.
Где хранятся данные о поведении заемщиков
В настоящий момент в реестре Банка России зарегистрированы 7 БКИ. Четыре имеют статус «квалифицированное», это:
- БКИ банка «Русский стандарт»;
- Национальное бюро кредитных историй — НБКИ;
- Объединенное кредитное бюро — ОКБ;
- БКИ «Эквифакс».
В них обязаны передавать информацию из своих КИ оставшиеся три организации, не имеющие статуса: «Восточно-Европейское», «Межрегиональное» и «Столичное» бюро — не позднее конца рабочего дня, в который они получили данные.
Зачем на рынке так много БКИ и как найти свою кредитную историю
Поскольку бюро — частные организации, нельзя закрыть их по желанию клиентов. С течением времени БКИ становится все меньше — не так давно их было 13. Бюро живо, пока кредиторы готовы передавать туда данные, а заинтересованные лица — покупать информацию. С каким БКИ сотрудничать — выбирают те, кто предоставляет сведения. Если в выбранном бюро нет досье на клиента, его заведут.
В квалифицированных бюро доступен больший массив данных, они также рассчитывают величину среднемесячного платежа по текущим кредитам, что позволяет при заявке на кредит прямо на сайте оценить долговую нагрузку.
Радует и то, что не нужно обращаться за своими данными во все существующие БКИ. Через портал «Госуслуги» можно запросить в ЦБ полный перечень структур, где хранится именно ваша КИ, и получить к ним доступ. Информация будет предоставлена в течение суток.
Какие еще есть способы получения кредитного отчета
Некоторые клиенты живут без регистрации на Госуслугах. Для тех, кто не ищет легких путей, доступны и другие способы отправки заявки в БКИ:
- подача запроса непосредственно в офисе бюро;
- отправка заявления по электронной почте — доступна только тем, у кого есть усиленная квалифицированная цифровая подпись;
- отправка Почтой России — заверенным у нотариуса заявлением или заверенной телеграммой.
Как по информации БКИ понять, где находится долг
Предположим, что ваши досье хранятся в трех БКИ. Если регулярно отслеживать свой ПКР в них, по снижению показателя можно понять, что возникли проблемы. И стоит заглянуть в свою КИ.
Допустим, вы обнаружили проблему и заказали кредитный отчет в ОКБ — это БКИ принадлежит Сберу, поэтому там хранятся данные на большинство заемщиков. И уж точно только там там содержатся отчеты обо всех клиентах этого банка.
На сайте сразу будет доступна информация из категории «Мои кредиты» — действующие. Например:
- Почта-Банк, продажа в рассрочку — сумма — статус платежей «Своевременно»;
- Сбербанк, кредитная карта — доступный лимит — статус «Просрочка в прошлом».
И так по каждому текущему договору.
Чтобы получить сведения о долге, надо войти в «Историю погашения». Финансовое досье представляет собой набор записей в хронологическом порядке. Прокрутив вниз, находите дату, сумму и статус «просрочка до 30 дней».
Зачем нужен центральный каталог КИ и какая информация там хранится
Помимо БКИ, есть еще Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который находится в ведении Центробанка. Каждое бюро передает туда сведения обо всех субъектах КИ, которые содержатся в титульном разделе. Именно по ним затем можно узнать на Госуслугах, где хранится ваше досье.
Как исправить «плохую» кредитную историю и нужно ли это делать
Исправить записи в досье можно в одном случае: доказав, что записи в БКИ не соответствуют действительности. Ошибка может быть допущена в момент передачи информации. Или кредитор обанкротился, не оповестив о закрытии долга.
Также можно потребовать удаления запросов в случаях, если вы их не санкционировали или они не соответствуют реальности. Так, про некоторые банки известно, что они массово рассылают в БКИ запросы на предоставление информации якобы для выдачи кредитов, которые клиенты у них не запрашивали.
Иногда бывает сложно самостоятельно оспорить записи, особенно если кредиторы не идут на контакт. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам, мы поможем устранить проблему.
Если же сведения о просрочке, банкротстве и взысканиях соответствуют действительности, вымарать их из досье не получится. Придется запастить терпением, чтобы реабилитировать перед банками свою финансовую репутацию.
Пошаговая стратегия действий, рассчитанная на 2-3 года:
- погасите долги перед кредиторами, выплатите штрафы;
- вносите платежи по текущим обязательствам строго по графику, не допуская возникновения новых долгов или просрочек до полного погашения;
- подайте запросы на несколько кредитов или микрозаймов. Вначале вам «доверят» небольшие суммы под высокие проценты. Это стандартная практика;
- как только банки станут более благосклонны, возьмите пару новых кредитов побольше, желательно разных видов — pos-кредиты, рассрочка и т.д.;
- оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Гасите платежи по ней, не выходя за рамки беспроцентного периода;
- не злоупотребляйте микрозаймами — банки считают, что постоянные посетители МФО — не слишком надежные заемщики, раз они не умеют планировать бюджетные расходы;
Помните, что кредитные организации в большей степени ориентируются на текущее поведение заемщика, особенно — в последние три года.
Обнуление КИ: в чем тут подвох
В соответствии с новыми положениями 218-ФЗ, если в КИ субъекта в течение семи лет не вносятся записи, то есть он не пользуется заемными средствами, она обнуляется. Учитывая, насколько важна финансовая репутация и как много случаев, когда она может пригодиться, лучше этого не допускать.
Для того, чтобы не лишиться своей КИ, достаточно периодически расплачиваться кредитной картой или брать кредиты на небольшие суммы.
