Рассрочка и кредит: в чем разница

С каждым днем у банков появляется все больше программ и финансовых продуктов, которые можно оформить даже через интернет. Самыми популярными и привычными для наших сограждан являются кредиты и рассрочки, но чем отличается рассрочка от кредита — знают далеко не все.

В современном мире эти два понятия настолько близки, что для пользователя они смешиваются — и то, что является кредитом, могут назвать рассрочкой, а то, что является рассрочкой — называют кредитом. Но это неправильный подход. Путая эти два понятия, можно дать кредиторам ввести себя в заблуждение и согласиться на условия, которые не совпадают с представлением лица о конкретном финансовом продукте.

В этой статье разбираемся, чем отличается рассрочка от кредита в магазине или банке, почему важно знать эти отличия и как действовать, когда нужны деньги.

Что такое кредит

Кредит — это один из вариантов ссуды, предусматривающий предоставление кредитором заемщику денежных средств под фиксированный, установленный договором между сторонами процент за пользование денежными средствами и на определенный срок.

Кредиты могут быть целевые и нецелевые. Целевые кредиты даются на определенную покупку. Это может быть что угодно — например, на телефон. Нецелевые кредиты даются на неопределенные личные нужды лица. Например, лицо подает в банк заявку на кредит в 200 000 рублей, при этом цель не указывается и получившее кредитование лицо тратит денежные средства по своему усмотрению.

Форма кредита может быть разной. В нашем привычном понимании это в основном потребительские кредиты. Кредит дает возможность лицу приобрести то, на что накоплений ему недостаточно, прямо сейчас. Помимо потребителей, за кредитами обращаются также организации и индивидуальные предприниматели. Это позволяет начать бизнес, масштабировать его, а иногда и спасти.

Кроме того, кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Залог — это средство обеспечения обязательства перед банком. В залог можно передать недвижимость, транспортные средства, драгоценные металлы и так далее. Как правило, кредиты, для которых необходим залог, больше и серьезнее.

Так, при покупке квартиры в ипотеку, залогом будет выступать сама приобретаемая квартира. При этом, право собственности на нее перейдет к покупателю только после полной выплаты ипотечного кредита. До этого момента квартира в собственности банка.

Что такое рассрочка

Если говорить простыми словами, то рассрочка — это оплата товаров, работ или услуг путем возврата их полной стоимости по частям.

Так, лицо имеет возможность оформить рассрочку на товар и пользоваться товаром уже сейчас, параллельно внося деньги в счет погашения долга.

Рассрочка, как правило, беспроцентна. Это значит, что столько, сколько стоил товар, услуга или работа, столько и будет обязан вернуть заемщик.

Без лишних комиссий и процентов за пользование денежными средствами.

Рассрочку можно получить двумя способами:

• Через банк.

  В этом случае заемщик работает с банком через посредника, который оказывает услуги, выполняет работы, продает товары. Например, лицо приходит в магазин, выбирает необходимый ему холодильник и со специалистом магазина подает заявку в банк на предоставление рассрочки.

  Банк дает свой ответ — одобрение или неодобрение рассрочки. В случае одобрения, лицо подписывает необходимые документы, получает товар и далее продолжает ежемесячно вносить установленные платежи.

• Через саму организацию, продающую товары, оказывающую услуги, выполняющую работы.

  Рассрочку может предоставлять сама организация, и должен будет заемщик непосредственно ей. Например, стоматологическая клиника предоставляет возможность рассрочки без банка. Пациент заключает со клиникой договор, где прописываются все сроки и суммы, проходит стоматологическое лечение и после возвращает долг самой клинике постепенно по частям.

  На вопрос «рассрочка — это кредит или нет?» ответ однозначен — нет. Не существует никакой «кредитной рассрочки» — это две совершенно разные категории.

Отличия рассрочки и кредита

Стороны договора

В случае с кредитом договор заключается напрямую между заемщиком и банком. Здесь нет посредников между сторонами.

В случае с рассрочкой возможны два варианта. Если рассрочка предоставляется банком — сторонами договора будут продавец, покупатель и банк (иногда банк не включается в качестве стороны договора). Если рассрочку дает организация, продающая товар, предоставляющая услугу или выполняющая работу — сторонами договора о рассрочке будет такая организация и заемщик.

Проценты

Сама по себе суть кредита заключается в том, что заемщик выплачивает долг, а также проценты за пользование денежными средствами.

При рассрочке, как правило, проценты не платятся. В редких случаях может быть минимальный процент. Должник выплачивает задолженность ровно в пределах стоимости товара, услуги, работы.

Предмет финансирования

При заключении кредитного договора лицу выдается денежная сумма, которая может пойти на любые цели.

Договор рассрочки оформляется с целью покупки конкретного товара, оплаты услуги или работы.

Необходимые документы

Если говорить о кредите, то здесь может потребоваться внушительный пакет документов. Особенно если дело касается покупки квартиры в ипотеку.

Для получения рассрочки не нужно стараться со сбором документов, здесь будет достаточно лишь паспорта.

Первоначальный взнос

Как правило, кредитование не предусматривает необходимости первоначального взноса (за исключением ипотечного кредитования и автокредита).

Оформляя рассрочку, с лица могут потребовать первый взнос, который может составить до 30% общей суммы долга. Однако такое явление при рассрочке встречается не всегда.

Время рассмотрения заявки

Заявки на кредит могут рассматриваться достаточно долго — вплоть до 10 дней.

В то же время для одобрения или отказа в рассрочке не потребуется больше часа.

Кредитная история

При кредитовании банк тщательно проверяет заемщика. И если с кредитной историей что-то не так, банк в кредите откажет.

При оформлении рассрочки на кредитную историю, как правило, не смотрят. Поэтому рассрочки куда чаще одобряют.

Закрытие договора

Если лицо закрывает кредит досрочно — оно может получить штраф. Нередко банки в своих кредитных договорах прописывают условия о штрафных санкциях, возлагаемых на заемщика при погашении долга до обусловленного срока. Это обосновывается тем, что банку невыгодно, когда должник закрывает кредит раньше, чем это было предусмотрено договором.

Если говорить о рассрочке — здесь кредитор, наоборот, заинтересован как можно скорее получить свои деньги, ведь процентов за пользование ими он не получает. Поэтому за досрочное погашение рассрочек для покупателя не предусматриваются штрафные санкции.

Что лучше — кредит или рассрочка

Однозначно сказать, что что-то из этих финансовых продуктов лучше другого — нельзя.

Здесь нужно смотреть, что будет выгоднее, исходя из обстоятельств конкретного лица. Чтобы было проще оценить, что будет лучше для конкретного человека, предлагаем рассмотреть плюсы и минусы кредита и рассрочки.

Плюсы кредита

• Сроки договора могут быть достаточно большими. Так, исходя из общей суммы долга и из возможностей, кредит может быть выдан хоть на 10 месяцев, хоть на 25 лет;
• Благодаря возможности растянуть срок кредитования, можно платить комфортные для себя ежемесячные суммы платежей и при этом не ущемлять свои интересы;
• Как правило при кредите не нужен первоначальный взнос, поэтому приобрести необходимое можно даже с 0 в кармане;
• Товар сразу поступает в собственность. Не нужно ждать выплаты кредита в полном объеме.

Минусы кредита

• Выплата процентов банку. Так, у заемщика образуется переплата, если сравнивать первоначальную сумму кредитования и сумму для закрытия кредита;
• Сбор пакета документов. При разных кредитных программах целях и банках будут разные пакеты необходимых бумаг, которые могут создать заемщику дополнительную головную боль;
• Банк смотрит на кредитную историю. И если она плохая — кредит либо не дадут, либо дадут на крайне невыгодных условиях для заемщика;
• В некоторых случаях банк потребует обеспечения кредита залогом или поручительством, что несет дополнительные риски и неудобства для заемщика;
• При нарушении условий договора, можно потерять залоговое имущество, если оно было.

Плюсы рассрочки

• Пожалуй, главное отличие и главный плюс — отсутствие процентов. Сколько изначально задолжал, столько и вернешь;
• Чаще всего для оформления рассрочки достаточно одного лишь паспорта;
• Оперативность принятия решения кредитором и заключения договора. Рассрочка выдается сразу при обращении;
• Для получения рассрочки не нужен ни залог, ни поручительство.

Минусы рассрочки

• Срок пользования услугой, как правило, небольшой. Поэтому, если долг большой, то и ежемесячный платеж будет достаточно крупным;
• Часто при рассрочке необходим первоначальный взнос, которого у заемщика может попросту не быть;
• Завышение стоимости товара (завуалированные проценты), тем самым окупая отсутствие процентов;
• Товар переходит в собственность по факту выплаты рассрочки.

Заключение

Перед тем, как обратиться к банковским услугам, лучше сто раз подумать и взвесить все нюансы. Оценить предложения и выделить наиболее выгодное.

В деле оценки рисков нет никого лучше юристов — это наша работа. Мы помогаем оценить ситуацию непосредственно с данными клиента: смотрим кредитную историю, общую кредитную нагрузку, сопоставляем доходы и расходы, на основании чего подбираем наиболее выгодную для будущего заемщика форму финансирования и непосредственно самого кредитора.

Частые вопросы