Каждый покупатель стремится выбрать наилучший товар, чтобы максимально удовлетворить свои желания, а торговые сети прикладывают все возможные усилия, чтобы покупок было сделано как можно больше. Но как быть покупателю, если его запросы не соответствуют финансовым возможностям?
Особенно данная проблема становится актуальной в наше непростое время. Если на желанную покупку не хватает средств, часто магазин предлагает возможность приобрести товар в кредит или в рассрочку. Объявления формата «Рассрочка 0-0-6», «Рассрочка без переплат 0-0-12» или «Супервыгодная рассрочка 0-0-24» знакомы каждому.
Насколько можно доверять таким формулировкам? Является ли это предложение обманом, маркетинговым ходом, за которым скрываются различные подводные камни, или же все по-честному? В чем подвох рассрочки без переплаты?
В этой статье мы расскажем, что такое рассрочка при покупке и как можно сэкономить, приобретая товар в рассрочку.
Чем отличается кредит от рассрочки
И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.
При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.
Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.
Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.
В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.
Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.
Настоящую рассрочку оформляет именно сотрудник магазина. Обычно предоставление рассрочки — это временная акция с ограниченным сроком действия, тогда как кредит можно получить в любое время. При этом, если на товар есть скидка, в рассрочку он скорее всего будет продан за полную стоимость.
Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:
- Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
- При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
- При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
- Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
- При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
- Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.
Где оформляется рассрочка
Единственное место, где можно оформить рассрочку — это сам магазин, где продается товар, или организация, которая оказывает услугу. Рассрочка выдается на основании прямого соглашения между продавцом и клиентом без привлечения третьих лиц, при этом оформляется договор купли-продажи или расписка, в которую внесены данные паспорта покупателя.
В случае, если обязательства по возврату суммы задолженности не будут выполняться в установленном порядке, на основании этих документов в дальнейшем продавец может обратиться в суд.
Для кого может быть оформлена рассрочка
Любой клиент магазина, который не выглядит подозрительно, а также имеет при себе паспорт, может оформить рассрочку на свои покупки. Обычно для этого не требуется документов, подтверждающих доходы, если речь не идет об очень крупных, дорогостоящих покупках.
При оформлении кредита банк выдвигает к заемщику ряд требований — наличие гражданства, определенного стажа работы, дохода. Все это должно быть подтверждено документально. Также банк проверяет кредитную историю, и в случае, если ранее у заемщика были проблемы с возвратом задолженности, в кредите может быть отказано.
Для людей с неблагоприятной кредитной историей, которым необходима крупная покупка, но не хватает на нее средств, рассрочка может стать выходом из положения.
Какие документы нужны для оформления рассрочки
Для оформления рассрочки необходимо иметь с собой паспорт. На основании паспортных данных оформляется договор купли-продажи, в нем указывается срок предоставления рассрочки, сумма первоначального взноса и размер последующих платежей.
Когда банк оформляет кредит, помимо паспорта он может запросить другой документ, подтверждающий личность, справку о доходах с работы, документы на залоговое имущество.
Особенности рассрочки
Предоставление рассрочки, как правило, является временным предложением с ограниченным сроком действия. Даже если магазин объявил о такой акции, вполне может быть, что она распространяется не на все товары, при этом для каждого из них условия рассрочки могут различаться.
Поэтому информацию по необходимому товару нужно уточнить в магазине, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности. Например, при покупке телефона будет лучше узнать у продавца условия предоставления рассрочки на каждую понравившуюся модель. Если они различаются, выбрать наиболее подходящую.
Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку
Как у любого продукта, у рассрочки есть ряд преимуществ и недостатков при использовании.
К плюсам можно отнести:
- Отсутствие дополнительных выплат за предоставление товара без оплаты полной стоимости,
- Минимальные требования к клиенту,
- Быстрое оформление сделки.
Среди недостатков использования рассрочки можно выделить следующие:
- Короткий срок действия рассрочки,
- Сумма ежемесячного платежа, как правило, выше, чем при кредитовании,
- Обязательность первого взноса.
Нет определенного ответа, что лучше — кредит или рассрочка, это будет зависеть от конкретных обстоятельств клиента. Если человеку важен большой срок возврата средств, и при этом он готов платить проценты, то тогда ему будет лучше оформить кредит. В случае, если важно отсутствие переплат или отсутствие проверки кредитной истории, то покупателю больше подойдет рассрочка.
Стоит ли приобретать товары в рассрочку
Ответ на вопрос о том, насколько приобретение товара в рассрочку является хорошей идеей, зависит от возможностей клиента. При оформлении рассрочки, так же, как и кредита, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и рассчитать свои финансовые возможности.
Если подойти к обязательствам ответственно, рассрочка может стать удобным финансовым инструментом. Однако, не стоит оформлять ее, если нет уверенности, что будет возможность вносить платежи в срок.
Если обязательства не будут выплачены своевременно, это может привести к неприятным последствиям.
Карты рассрочки
В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам оформить карты рассрочки. Если не вдаваться в подробности, может показаться, что данные карты аналогичны кредитным, однако это не так. Их функционал в целом отличается, хотя есть и сходства — например, установление ограничения по сумме средств, которые можно расходовать.
Когда клиент рассчитывается такой карточкой в магазине, покупка оформляется в кредит без процентов. За товар расплачивается кредитная организация, а потом клиент выплачивает ему эти средства, при этом ему не надо вносить ничего сверх стоимости покупки.
Иногда функции карты рассрочки могут встроены в обычную кредитную или дебетовую карту.
Банки не работают просто так, за «спасибо», они получают выгоды от карт рассрочки. У них есть партнерские договоренности с различными торговыми сетями. Когда клиент покупает что-то у партнеров с помощью карты рассрочки, магазин уплачивает кредитной организации вознаграждение, которое становится оплатой ее услуг вместо процентов.
Таким образом, в выигрыше остаются все участники процесса — клиент получает выгодное предложение, при котором ему не надо платить проценты, магазин повышает продажи, банк получает вознаграждение за совершенную покупку.
Как оформляется карта рассрочки
Получить карту рассрочки достаточно легко — обычно для этого нужно предъявить банку паспорт и документы, подтверждающие официальное трудоустройство в течение определенного периода времени.
В некоторых кредитных организациях можно подать заявку на карту онлайн без посещения отделения. После проверки документов и кредитной истории банк одобряет заявку или отказывает в оформлении карты.
Обслуживание карт рассрочки, как правило, бесплатное. Иногда банки предлагают пользователям карт рассрочки дополнительные выгоды — например, кэшбек при покупке некоторых групп товаров (возврат небольшой части израсходованных средств обратно на счет).
Детали интересующей программы лучше уточнять в конкретном банке, зайдя в отделение или позвонив по номеру горячей линии.
Как работает карта рассрочки
Простыми словами, карта рассрочки работает следующим образом:
- Владелец карты приходит в магазин и выбирает, что он хочет купить.
- На кассе он говорит, что ему нужен безналичный способ оплаты и расплачивается картой рассрочки. Банк направляет средства за товар магазину.
- После оплаты владелец карты сразу получает товар.
- Затем он выплачивает задолженность банку равными долями ежемесячно.
На карте рассрочки есть определенное ограничение по сумме, в рамках которой можно производить операции. Рассрочек можно оформить сколько угодно, главное, чтобы их общая стоимость не превышала установленный банком лимит.
В процессе оформления карты рассрочки клиенту будет предоставлен доступ в личный кабинет, где можно наблюдать за всеми совершенными сделками и отслеживать график погашения задолженностей. При этом для каждой покупки отдельно будет оформлен договор и составлен график платежей.
При оформлении обязательств по нескольким сделкам, очень важно внимательно следить за графиком и не запутаться, чтобы вносить платежи точно в срок и в необходимом объеме.
Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет. Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой.
Особенности карты рассрочки
Карты рассрочки — достаточно новая и интересная финансовая услуга. У нее есть следующие особенности, на которые стоит обратить внимание:
- Зачастую карты рассрочки действуют только в определенных магазинах, которые являются партнерами банка. Оплачивать покупки этой картой можно только там.
Как правило, магазинов-партнеров достаточно много, поэтому можно выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которой можно расплатиться в любом магазине.
- Срок предоставления рассрочки по карте в разных магазинах может различаться. Например, в одном магазине это может быть пара месяцев, а в другом целый год.
- Выпуск и обслуживание карты рассрочки обычно бесплатное, но за просрочку платежа банк начисляет проценты.
- С карты рассрочки нельзя снять средства, она предназначена только для совершения безналичной оплаты за покупки.
- Если клиент пользуется картой и своевременно погашает задолженность, то лимит карты рассрочки может быть увеличен банком.
Преимущества карты рассрочки
Карта рассрочки очень удобна, если владелец активно ей пользуется и делает много покупок — ему не нужно будет оформлять кредит или рассрочку отдельно для каждого приобретения в течение нескольких лет.
К тому же, при оформлении кредита представители банка часто навязывают дополнительные ненужные услуги, а карта рассрочки также позволит этого избежать. Достаточно просто выбрать товар и оплатить его на кассе магазина.
Однако при использовании карты рассрочки нужно иметь в виду следующие моменты:
- По карте рассрочки иногда нельзя купить товар со скидкой. Почему использование карты может быть невыгодно для владельца? Потому что купить товар за наличные можно значительно дешевле.
- Если карта рассрочки работает только в магазинах-партнерах банка, то будет лучше изучить на всякий случай предложения других магазинов, возможно, товар продается там по акции гораздо дешевле в данный момент.
Тогда стоит подумать над тем, стоит ли брать товар в рассрочку или лучше приобрести его в другом магазине, чтобы не переплачивать.
- Если банк предлагает оформить карту рассрочки, то сначала нужно внимательно изучить список магазинов-партнеров банка, где разрешено делать покупки с ее помощью. Может так случиться, что клиента не интересуют эти магазины, и он не собирался их посещать.
Возможность отложенной оплаты может создать риск совершения ненужных, необдуманных покупок.
Карту рассрочки необходимо использовать вдумчиво и осторожно, чтобы избежать лишних трат, и заранее просчитывать, как платить задолженность банку.
