Рассматривая заявку на кредит, банк предлагает оформить страховку. Иногда покупка полиса — обязательное условие выдачи ссуды, например, ипотечной. Но в тех случаях, когда страхование заемщика предполагается только добровольное, отказ от защиты может быть невыгоден самому клиенту.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Для чего нужна страховка
Основная цель программ защиты — поддержать застрахованного человека материально при наступлении случая, описанного в полисе.
Пример: человек застраховал жизнь и здоровье. Если он сломает ногу, то компания (далее — СК) выплатит определенную сумму.
Ну, а если клиент погибнет, то выплату получат родственники (они же — выгодоприобретатели).
Немного по-другому может быть устроена страховка, которую покупают в связи с полученным кредитом.
В этом варианте выгодоприобретателем (то есть тем, кто получает выплаты) может быть назван банк.
Смысл полиса — в том, чтобы СК платила ежемесячные платежи, пока пострадавший лечится. Или чтобы компания закрыла кредит своими деньгами в случае его смерти.
Когда вы раздумаете, купить полис или нет, важно понимать, от какого вида событий страховка вам нужна и на каких условиях. Зачем, например, полис от потери работы тому, кто имеет статус ИП и сам владелец бизнеса? И не стоит приобретать КАСКО на машину, которая стоит в гараже.
Поэтому для начала предлагаем разобраться, от каких рисков существуют страховки вообще, и какие могут понадобиться заемщику.
Какие страховки существуют
Вообще спектр страховых рисков, от которых можно приобрести защиту, очень широк. Назовем лишь самые востребованные из них.
Риски, которые связаны с жизнью и здоровьем человека:
- болезнь, травма, при которой наступает временная нетрудоспособность,
- заболевание, заканчивающееся установлением группы инвалидности,
- онкозаболевания, требующие длительного лечения, с высоким риском смерти,
- гибель владельца полиса.
При наступлении страховых случаев, связанных с этими рисками, компания покрывает выплаты по кредиту. Но ведь не только здоровье может «подкачать» и помешать платить по долгу. Заемщики, оформившие кредит под залог имущества, также страхуют этот предмет. Здесь риски уже другие.
Риски повреждения и уничтожения имущества:
- пожар,
- затопление,
- взрыв бытового газа, котла,
- падение летательных аппаратов,
- удар молнии,
- кража.
- угон, повреждение автомобиля (страховка КАСКО на залоговую машину).
Отдельным риском выступает потеря работы (увольнение). Чаще всего страховщики включают этот риск в комплексный полис. Например, добавляя риск потери работы к страхованию жизни и здоровья.
Читайте также
- Можно ли застраховаться на случай банкротства
- Как отказаться от страховки по кредитной карте Сбербанка: подробная инструкция и нюансы
- Как вернуть деньги за страховку ОСАГО
Какие еще страховки для граждан востребованы
Граждане также страхуют гражданскую ответственность.
Например, полис ОСАГО на автомобиль призван покрыть расходы на восстановительный ремонт пострадавшего в аварии автомобиля.
Страхуется именно ответственность, то есть оплачивает ремонт автомобиля СК виновника аварии.
Сам же виноватый в ДТП восстанавливает машину либо за свой счет, либо по полису КАСКО.
Также люди страхуют риск гражданской ответственности владельца квартиры в многоквартирном доме.
Полис помогает, например, на случай внезапного затопления соседей. При таком событии СК выплачивает деньги на ремонт.
Несколько особняком стоит страховка ДМС — полис добровольного медицинского страхования. Человек (как правило, при финансовой помощи своего работодателя) оплачивает стоимость полиса, а в случае необходимости может обращаться в платные медцентры за консультациями. Визиты к врачам, их назначения и анализы оплачивает СК.
Для граждан, любящих путешествовать, существуют отдельные страховки. Чаще всего покупают туристическую страховку с покрытием риска жизни и здоровья. В случае, если в чужой стране человек «подхватит» ротовирус или подвернет ногу, то визит к врачу и госпитализацию оплатит страховая компания.
В большинстве стран также потребуют застраховать гражданскую ответственность владельца автомобиля, если путешествие — на машине. В разных странах может оказаться свой вид этой страховки, в Европе же «работает» единый полис. Пока российских автомобилистов туда пускают выборочно, но в ближайшие дружественные государства с сухопутной границей проехать все еще можно. Соответственно, нужно покупать и полис страхования.
Страховки существуют не только для граждан, но и для владельцев бизнеса. Так, можно застраховать груз, склад, офис. Предприниматели страхуют риск своей ответственности. Некоторые обязаны застраховать свою ответственность по закону. Например, оценщики (ст. 24.5 закона № 135-ФЗ), нотариусы (ст. 18 закона № 4462-1).
Но все это страховки, которые люди покупают вне зависимости от наличия или отсутствия кредита.
От каких рисков страховка поможет человеку, взявшему ссуду
Заемщику же интересны страховки, которые ему помогут выплачивать кредит, если с ним что-то случится. Поэтому есть смысл страховать:
- жизнь, здоровье,
- опасность развития онкозаболеваний,
- утрату работы,
- КАСКО при автокредите.
Все это — добровольные страховки. Заемщик их вправе купить или отказаться от приобретения.
Но некоторые полисы при получении кредита обязательны по закону. Речь идет об ипотеке — кредите, который выдается на покупку жилья.
При этом купленная квартира или дом передаются банку в залог. В силу п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ заемщик должен застраховать объект залога.
Если он этого не сделает или не продлит действие полиса на следующий год, то кредитор вправе сам купить страховку, а ее стоимость потом выставить заемщику к оплате.
Обязательной страховкой по закону также является и ОСАГО — полис автогражданской ответственности (ст. 4 закона № 40-ФЗ). Расходы на нее нужно учитывать тем, кто берет автокредит. Без этого полиса нельзя будет ездить по дорогам.
Если по закону страховка обязательна, без нее не обойтись. Но если такой «повинности» в нормативных актах нет, человек уже сам просчитывает, какие риски ему застраховать.
Не каждый риск из перечисленных нужно страховать при любом потребительском кредите. Зачем покупать расширенную страховку по ипотеке, включая риск повреждения стен и внутренней отделки, если у вас пока еще новостройка в черновой отделке?
Вообще банки предлагают заемщикам оформить добровольную страховку не только для спокойствия и гарантий, но также и для снижения стоимости кредита. По ссудам, в которых заемщик застраховал свою жизнь, здоровье и иные риски, кредиторы часто устанавливают пониженную процентную ставку.
Заемщику при покупке финансовой защиты важно обращать внимание не только не цену договора и срок действия, но и на некоторые «подводные камни».
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что покрывает страховка
Покупая полис страхования жизни и здоровья, заемщик полагает, что защищен от любых травм и болезней. Но это не так.
Так, базовый тариф совершенно точно не охватывает онкологию или обострение уже имеющихся хронических заболеваний.
Обычное ОРЗ, при котором выдают больничный лист, тоже не входит в застрахованный риск.
Как правило, полис покрывает серьезное заболевание, которое ранее еще не было диагностировано у человека (например, инфаркт или инсульт). Страхуется также случайная травма и временная нетрудоспособность после нее.
Например, если человек поскользнется и сломает ногу. А вот на покрытие расходов на травмы, полученные от экстремальных видов спорта, полис придется покупать отдельно. Как правило, СК, продавая документ защиты обычному заемщику, не рассчитывает оплачивать больничные любителю горных лыж, парашютного спорта или альпинизма.
Если вы покупаете полис от утраты работы, обратите внимание, при каких условиях страховка «срабатывает»? Некоторые СК включают в полис только риск увольнения по сокращению штата. При таких условиях СК не будет помогать с погашением кредита, если заемщика уволили, например, за систематические опоздания или разовый прогул.
Другие же страховщики предусматривают расширенный список оснований потери работы, в том числе по соглашению сторон (ст. 78 ТК РФ). Нередко по этому основанию увольняют неугодных сотрудников, предлагая им в качестве компенсации 2-3 оклада. А чаще всего стараются и ничего не выплачивать.
Указана ли связь со страховкой в кредитном договоре
И наоборот, есть ли информация об обеспечиваемом кредитном риске в полисе. Страховку к кредиту предлагают и оформляют банковские работники.
Они выступают как агенты страховой компании. То есть страховщиком является не банк, а СК.
Но интересы СК и банка, как правило, совпадают. Страховая компания заинтересована в том, чтобы продать полис.
Но рассчитывает на то, что застрахованный им не воспользуется.
Например, человек так и не заболеет и не получит травму. У кредитора же другой интерес: чтобы при наступлении страхового случая платежи по кредиту все равно погашались. И неважно — самим заемщиком или компанией, оформившей полис.
В большинстве случаев кредитор и страховщик входят в одну группу бизнеса. Например, Альфа-банк и СК «АльфаСтрахование», банк ВТБ и СК «ВТБ-Страхование». Соответственно, никто из них не заинтересован в том, чтобы возвращать деньги за полис и в случае досрочного погашения кредита.
С 1 сентября 2020 года в законодательство о потребительском кредитовании были внесены поправки, изменившие положение заемщиков. Теперь после досрочного погашения кредита человек вправе отказаться и от страхового полиса. СК же обязана вернуть ему часть стоимости страховки, взаимосвязанной с кредитом (п. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Страховщики же научились обходить эту норму закона очень просто: они не указывают в полисе на страхование потребительского кредита в банке. Это дает им возможность не возвращать премию, если заемщик разорвет страховой договор. В этом случае будет действовать общая норма п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающая, что при отказе от договора страхования премия не возвращается.
«Как такое может быть?», — спросит тот, кто никогда ранее не сталкивался с этим бизнесом. Казалось бы, если следовать гражданскому законодательству, вы же расторгаете договор досрочно, и поэтому стороны должны сделать перерасчет. И страховщик должен вернуть часть стоимости полиса за неиспользованный срок.
В страховании немного другие правила. Отказаться от страховки можно, а вот вернуть стоимость полиса — далеко не всегда.
Как отказаться от страховки, если передумал
Как мы уже сказали, по ст. 958 ГК РФ клиент может в любое время расторгнуть договор. Но часть уплаченной за полис цены вернется ему только в случае:
- оформления отмены страхования в период охлаждения,
- расторжения страхового договора после досрочного возврата банку заемной суммы (если страховка связана с выданной ссудой).
По закону для страховок предусмотрен специальный временной отрезок для того, чтобы человек мог передумать и вернуть уже купленный полис. Этот срок составляет:
- 30 дней, если страховой полис приобретен для обеспечения по кредиту (п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ);
- 14 дней, если страховка никак не связана с выданной ссудой (п. 5 указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г)
Если заемщик отказывается от страховки в эти 14 или 30 дней, то ему вернется вся сумма, уплаченная за полис. СК обязана расплатиться за 7 рабочих дней.
Но если за срок, отведенный законом для изменения решения, уже наступил страховой случай, то СК заплатит по страховке, но стоимость полиса не вернет.
Защита продолжит действовать до окончания срока страхового договора.
В такой ситуации отказываться от страховки уже не имеет смысла.
Обратите внимание: после выплаты кредита страховка продолжает действовать до окончания срока, на который она и выдана.
Несмотря на тот факт, что она взаимосвязана с кредитом, автоматически она не прекращается при погашении ссуды. Пока заемщик не подаст в СК заявление о расторжении договора страхования, ничего перерассчитывать и возвращать страховщик не будет.
Если же все сделано правильно, заемщик подал заявление, но СК не перечисляет деньги, то придется действовать иначе. Сначала нужно будет написать претензию в СК. При отказе в возврате денег придется подать жалобу финансовому уполномоченному. А если и тот ничем не поможет — обращаться в суд. Сейчас порядок споров со страховыми компаниями усложнился, но по-прежнему пошлину за подачу иска платить не надо.
Не реагируя на заявление и жалобы клиента, СК рассчитывает, что мало кто будет связываться и подавать иск в суд, если речь идет о небольшой сумме страховки. Подход страховщиков оправдан: затевать многомесячный спор в суде ради 20 тысяч рублей желающих почти нет. Но если речь идет о возврате свыше 50 тысяч, то риск судебной тяжбы возрастает.
Например, при потребительских ссудах от 1 млн. рублей цена страховки часто начинается от 200 тыс. рублей. И если заемщик вернул кредит раньше, чем в половину изначального срока (например, через 3 года вместо 6), то есть смысл побороться за возврат 100 тысяч рублей.
Но эту проблему заемщику предстоит решать, если с выплатой кредита у него не оказалось проблем, и страховка не понадобилась.
Многие же при подписании кредитного договора опрометчиво отказываются от страховки, а потом в их жизни происходят непредвиденные события. Была бы страховка, инцидент мог бы стать страховым случаем. И страховая компания выплатила бы покрытие. Но ведь мог и не оказаться!
Если платить по кредиту нечем страховка не сработала или вы от нее не вовремя отказались, рассмотрите вариант оформления банкротства. После этой процедуры есть шанс, что долг перед банком будет списан. Оставьте свой номер телефона, наши юристы вам перезвонят и проконсультируют бесплатно.
