При одобрении клиенту кредита банки стараются максимально снизить риск его невозврата, в том числе на случай непредвиденных обстоятельств у заемщика. Поэтому часто предлагают одновременно оформить страховку и получить ссуду на улучшенных условиях. Стоимость полиса высокая, а необходимость в нем зачастую сомнительна. Но внесенную плату получится вернуть в полной сумме, если соблюсти требование о сроке отказа от страховки.
Почему используется термин «охлаждение»
По сути, речь идет о разрыве договоренности, но еще в самом начале исполнения договора. Причиной является элементарное изменение намерений застрахованного. То есть человек заключил контракт от того, что его на это менеджер банка уговорил. А придя домой, подсчитал все затраты и решил, что это дорого, условия не соответствуют его интересам или проигрывают в сравнении с предложениями конкурентов.
Клиент передумал. И закон позволяет ему расторгнуть сделку, а уплаченную премию банку предстоит вернуть.
Таким образом, период охлаждения в страховании по кредиту — это время, данное заемщику, чтобы тот мог отказаться от полиса, но при этом не потерял ни рубля из потраченной страховой премии.
Негативные стороны отказа от страховки
У отказа от страховки есть два существенных минуса.
Отсутствие защиты. Если наступит страховой случай, заемщик не сможет рассчитывать на гарантированную выплату.
Кредитор вправе будет повысить ставку по ссуде. Закон позволяет это делать. Причем увеличенный процент применится и к уже прошедшему с момента получения денег сроку.
Некоторые граждане берут кредит под выгодный процент с условием оформления страховки. Потом они ссуду быстро возвращают. И пишут отказ от полиса в расчете на то, что из-за короткого фактического срока кредитования банк не успеет увеличить ставку. И получится, что заемщик пользовался кредитом на улучшенных условиях. Но эта хитрость бесполезна. При отказе от защиты банк насчитает повышенный процент, как для кредитов без страховой защиты.
За период выплаты долгосрочного займа в жизни плательщика может произойти всякое. Например, тот попадет в больницу или потеряет работу. Страховка способна помочь в погашении долга, если случатся финансовые проблемы. Принимая решение о разрыве договоренности со страховой компанией, соотнесите для себя плюсы и минусы этого поступка.
Отказ от защиты: подробная инструкция
В случае заключения договора страхования при подписании кредитного договора у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы передумать (п. 3 ч. 2.1. ст. 7 закона № 353-ФЗ).
Шаг 1: проверьте срок
С какого дня считать срок: с того момента, как заемщик согласился застраховать риски. По сути, — со дня подписания соглашения, потому что обычно подача заявления и выдача полиса производятся в один и тот же день. Если страховка оформлена 1 числа, то первое число также учитывается.
В месячный период раздумий входят праздники и выходные. Но при окончании срока в выходной или праздничный день последний день перенесется на ближайший рабочий день.
Шаг 2: составьте заявление об отказе
Свое намерение нужно подтвердить письменно. Не получится сделать это по телефону горячей линии или через приложение. Раз заявление на оформление полиса было подано письменно, то и отказ от услуги надлежит совершать в той же форме.
Образец заявления обычно размещается на ресурсе страховщика и его офисах. Не обязательно ехать в то отделение, где оформлялись документы первоначально, или снова идти в кредитную организацию. Вся информация доступна на портале страховой фирмы.
Например, Сбербанк запустил программу-помощника, с помощью которой любой может заполнить подобный документ правильно и самостоятельно.
Заявление на отказ от страхового полиса
Шаг 3: приложите копию документа, удостоверяющего личность
Обычно требуется копия паспорта — страниц с фотографией и регистрацией по месту жительства. Но в случае отсутствия такого документа, в качестве замены послужит временное удостоверение, выдаваемое на период оформления паспорта (например, при утере), военный билет или удостоверение личности военнослужащего, паспорт моряка. Иногда страховщики принимают и свидетельство о рождении для подтверждения идентичности заявителя и страхователя.
Шаг 4: подайте документ удобным способом
Раньше многие банки практиковали функционал МП СБОЛ (специальная программа, скачиваемая на телефон) для удобства контактов клиента и кредитора. Но после введения санкций установка и работа этого ПО стали недоступными.
Поэтому написанное обращение придется отнести в офис страховой организации или даже банка, если в его отделении есть представители страховщика. Таковые точно имеются в Сбербанке.
Не возбраняется отослать оригинал заявления почтой или курьерской службой с приложением копии документа, удостоверяющего личность. Многие конторы принимают обращения по электронной почте, через систему формы обратной связи на своих сайтах.
При дистанционной подаче заявления об отказе от полиса у страховщика могут возникнуть сомнения в подлинности подписи клиента. Особенно, если та не соответствует росчерку из копии паспорта. В этом случае у организации появляется основание отклонить заявление.
Поэтому по возможности лучше потратить время и лично прийти в офис и подать оригинал заявления на расторжение договора страхования. Не забудьте оставить у себя свой экземпляр с отметкой о принятии документа сотрудником фирмы.
Шаг 5: ждите возврата денег
Если заемщик успел подать заявление, отказываясь от страховой защиты, в 30-дневнй срок со дня заключения договора, страховая компания обязана вернуть полную сумму перечисленной страховой премии обратно (ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
У страховщика по закону есть 7 дней на возврат денег (рабочих). Но если до подачи обращения уже возник страховой случай и заемщик им воспользовался, никаких сумм плательщику кредита не вернется. Но в то же время страховщик исполнит свои обязательства по полису.
Как поступать, если не возвращают деньги
Такое может случиться. Для начала выясните, получил ли страховщик ваше заявление. Уточните статус рассмотрения. Во многих случаях это можно сделать онлайн, через дистанционные сервисы контактов.
Заемщик тоже может ошибаться при подсчетах. Например, если в периоде были праздничные дни (в семь дней входят только рабочие дни).
Не спешите сразу писать жалобы. Причина задержки может быть разной. Обратитесь с вопросом дистанционно. Даже просто напишите на электронную почту страховщику. Возможно, ваш платеж как раз поставлен в очередь на перечисление, и вы рано запаниковали.
Если же страховщик не отвечает и не перечисляет деньги, сначала нужно жаловаться ему же. Такой порядок установлен с 01 июля 2024 года. Срок для ответа — 15 рабочих дней (с возможностью продления еще на 10 рабочих дней).
Жалобы, направленные сразу в ЦБ, минуя новый порядок, будут перенаправлены в страховые компании, на которых и жалуются. И только при отсутствии реакции Центробанк возьмет разбор претензии на себя.
При отсутствии ответа или несогласии с откликом, заемщик может направить жалобу в ЦБ РФ. Тот осуществляет надзор и за банками, и за страховыми фирмами. Регулятор обязан дать ответ в 30 дней (допускается увеличить срок до 60 дней).
Претензии на страховщиков также принимают:
- Служба финансового уполномоченного,
- Роспотребнадзор,
- ФАС.
У каждой конторы — свои полномочия и сфера регулирования. Чтобы не получать формальную отписку о том, что вы обратились не по адресу, внимательно изучите, входит ли в компетенцию адресата решение тех или иных вопросов работы страховых компаний.
Все указанные службы имеют интернет-приемные. Направить письмо допустимо и онлайн, и почтой по адресу местонахождения адресата.
Читайте также
- Навязывание услуг банком: что это такое и как добиться отмены
- Страховка от банкротства продавца недвижимости
- Когда и кто может заявить требование о досрочном возврате долга и что делать в такой ситуации заемщику
Если все сроки прошли
Несмотря на увеличенный до 30 дней срок (первоначально по закону он вообще равнялся 5 рабочим дням), некоторые могут не успеть подать заявление.
Независимо от причины пересмотра своего решения, возврат страховки все еще возможен. Чаще всего это производится при погашении кредита ранее оговоренного срока.
Раньше получить обратно затраченные на оплату страховки средства было архисложно. Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ было установлено правило о невозврате платы, если «иное не предусмотрено договором».
Страховщики же не спешили в свои типовые договоры включать условия о перерасчете и возврате части премий при расторжении соглашения. Первый перелом этой ситуации произошел с началом действия поправок в закон «О потребительском кредите» — с 1 июля 2014 года.
Сейчас при досрочном погашении ссуды заемщик вправе претендовать на возврат части страховой премии (если не было страховых случаев). Расчет производится пропорционально оставшемуся времени до завершения срока полиса.
Это правило действует по договорам, подписанным после 01.09.2020 года. По соглашениям, оформленным ранее этой даты, возврат денег производился по условиям договора. Зачастую заемщикам приходилось идти в суд, подавая иск на страховую компанию. Но выигрывать удавалось редко.
И в настоящее время можно встретить страховки, которые оформлены вместе со ссудой, но явной связи с ней не имеют. То есть договор займа и полис страхования якобы действуют по отдельности. Например, в документе ничего не сказано о том, что страховой договор заключен с целью обеспечить выполнение заемщиком обязательств по ссуде. Или нигде нет ссылки на то, что выгодоприобретателем выступает кредитор.
В такой ситуации возврат средств производится только по правилам страхования страховщика. И, как правило, возвращение уплаченной премии по ним не предусмотрено. Или заемщику приходится судиться и доказывать, что полис был взаимосвязан с выданным кредитом.
Можно ли отказываться от страховки вообще
Страхование — это услуга, оказываемая на договорных началах. Любой контракт можно расторгнуть по воле сторон, в суде (ст. 450 ГК РФ) или в одностороннем порядке, если так допускается по закону или самому соглашению.
Но страхование бывает добровольным и обязательным. При использовании механизмов финансовой защиты «по собственному желанию» (при отсутствии обязанности) отказаться от полиса можно в любой момент, если не возник страховой случай.
А в отношении принудительной страховки действуют иные правила.
Когда разрыв страховки невозможен
Не допускается расторгать страховку по обязательному страхованию автогражданской ответственности — ОСАГО. Каждый владелец автомашины обязан застраховать свою ответственность перед иными участниками дорожного движения (ст. 4 закона № 40-ФЗ). Но часть премии можно вернуть, если машину продал. Перерасчет предполагает и большинство полисов КАСКО (добровольного автомобильного страхования).
Аналог ОСАГО за рубежом — Green Card («Зеленая карта»). Страховать ответственность автовладельца требуется в большинстве стран. Но машины на российских номерах перестали пускать во многие европейские государства. Невозможно даже и оплатить полисы местных страховщиков с российских карт.
Если удалось застраховать транспортное средство, но не получилось воспользоваться защитой, вернуть деньги не удастся. Допустимые случаи возвращения уплаченной страховой премии предусматриваются законодательством стран въезда и правилами страхования иностранных страховщиков.
Не допускается отказ от заключенного договора:
- По медицинской страховке для тех, кто выезжает за границу (если по условиям страны въезда та необходима).
- По мед. полису для пребывающих в России иностранцев, при оформлении теми патента на работу.
- При обязательном страховании ответственности представителей некоторых профессий. Например, нотариуса.
Динамика развития страхования заемщиков
Страхование риска утраты работы, здоровья, жизни, стало популярным с развитием потребительского кредитования. Займы брали обычные люди, которые могли тяжело заболеть, быть уволенными по сокращению.
В связи с такими непредвиденными обстоятельствами заемщики испытывали финансовые трудности и переставали платить по договорам. Чтобы как-то снизить риски, был найдено простое решение — страховать риски.
Сам банк такой деятельностью заниматься не вправе по закону. И владельцы банковского бизнеса стали учреждать целые финансовые холдинги.
В них обычно входят банк, страховая компания, лизинговая фирма, и даже коллекторские агентства. И эти разные организации, по сути, были в одних «руках».
Подобных корпораций на рынке немало. Например, Альфа-групп, Ренессанс-групп, группа «Открытие». Со временем структура подобных консорциумов менялась, дробилась или, наоборот, укрупнялась. Но суть оставалась той же — одной рукой владелец бизнеса давал деньги взаймы, другой рукой забирал часть денег на страховку.
Некоторое время назад банки агрессивно навязывали оформление страховки. При нежелании клиента заключить договор отказывали и в выдаче кредита. Люди жаловались в ЦБ РФ, но общая ситуация не менялась.
Триггером для законодательных изменений послужило большое количество споров граждан со страховыми компаниями. У судебных инстанций сложилась четкая позиция: заемщику, как потребителю услуги, должна быть предоставлена возможность передумать и отказаться от страховки (как от разонравившегося товара в магазине).
В несколько этапов менялся закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Сначала период для осмысления («охлаждения») длился всего 5 дней. Потом его увеличили до 14 дней. Сейчас (начиная с 21.01.2024 года) срок для изменения ранее принятого решения и отказа от уже заключенного договора составляет 30 дней (п. 3 ч. 2.1. статьи 7 закона № 353-ФЗ).
Как все же правильно отказаться от страховки
Исходя из вышеизложенного, подведем итоги:
- Можно вернуть всю уплаченную сумму премии, если успеть отказаться от страховки в 30-дневный период со дня заключения договора.
- После истечения этого срока разорвать страховой договор, взаимосвязанный с кредитом, тоже допустимо. Но страховщик вернет только часть страховки пропорционально неизрасходованному времени и за вычетом расходов на ведение дела.
- До сих пор встречаются такие договоры, по которым вернуть страховку при расторжении ранее срока не получится. Чаще всего это случается по причине отсутствия взаимосвязи полиса с выданным кредитом.
- Законом предусмотрены случаи, когда возврат уже выписанного полиса не допускается. По договорам, оформленным в связи с полученной ссудой, такое случается, когда клиент воспользовался защитой при возникновении случая, на который распространяется страховая защита.
Кредитный договор и страховка часто оформляются одновременно. От первого можно отказаться, а ссуду просто вернуть досрочно.
При неисполнении заемщиком своей обязанности по погашению задолженности, кредитор вправе в судебном порядке расторгнуть договор и взыскать сумму долга. Или же стороны могут реструктурировать сделку.
Что во всех этих случаях происходит со страховкой? Можно ли ее вернуть, если долг взыскан по суду, а исполнительный лист направлен приставу? Что происходит в случае открытия дела о банкротстве? В зависимости от обстоятельств возможны различные сценарии развития ситуации.
Наши юристы готовы проконсультировать вас по этим и иным вопросам и помогут определиться — выгодно ли проходить списание долгов в вашем конкретном случае.
