Потребительский кредит — это вид займа, который кредитные организации выдают физическим лицам. Основная особенность таких ссуд — небольшая величина выданных денежных средств на относительно небольшой срок — полтора-два года. Отношения между банком и заемщиком регулирует закон «О потребительском кредите».
Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей
К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.
Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:
- невысокие требования к заемщику;
- возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
- возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.
У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.
На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.
Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора. Банк России в начале 2020 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения. Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2020 году.
По данным 4 тыс. кредиторов, которые передают сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2021 года было выдано 7,62 млн. потребительских кредитов. Это на 13,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 1 полугодии 2020 года было выдано 6,69 млн. таких кредитов).
При этом такой рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно.
Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.
Основные статьи закона
Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.
ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.
Критерии закона
Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:
- заемщиком является физическое лицо;
- кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
- способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».
Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.
Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.
Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
- полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазон полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;
Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.
Условия договора о потребительском кредите
Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:
- конкретную сумму потребительского кредита;
- срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
- валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
- процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
- количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
- порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
- цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
- ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
- согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.
Законом установлены следующие запреты:
- невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
- исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
- должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.
ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.
Возможно ли внесение изменений в договор?
Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.
За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:
- снижения процентной ставки;
- уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
- сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
- изменений в общих условиях сотрудничества.
Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.
Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.
Можно ли досрочно вернуть кредит банку?
У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.
Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
Статья 11 253 ФЗ говорит: «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
- Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
- Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
- Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».
Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат
Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, то банк будет взимать 0,1% в сутки от остатка долга.
ФЗ-353 о потребительском займе устанавливает строгую очередность погашения задолженностей в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для полного расчета по долгу:
- Накопленные по долгу проценты.
- Задолженность по сумме основного долга.
- Штрафы, пени, неустойки.
- Проценты по текущему периоду.
- Основная задолженность.
- Прочие платежи.
Надзор и контроль за соблюдением требований ФЗ-353 кредитными организациями, согласно ст. 16, осуществляет Банк России. Если вы понимаете, то банк нарушает закон, то надо жаловаться в ЦБ через форму жалобы на сайте.
Нюансы закона: потребительский кредит и защита прав потребителей
ФЗ о потребительском кредите не только регламентирует взаимоотношения в сфере потребительского кредитования, но и содержит нормы, направленные на защиту прав заемщиков. Поскольку потребительское кредитование за последние 20 лет стало неотъемлемой частью финансового рынка, то логично, что соответствующая роль здесь отводится закону «О защите прав потребителей», которым регламентируются отношения с участием потребителей.
Однако в настоящее время применение норм этого законодательного акта к сфере потребительского кредитования в профессиональной среде вызывает споры и дискуссии.
Многие эксперты основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования (по сравнению с другими видами кредитования) указывают тот факт, что на него распространяется закон РФ «О защите прав потребителей». Основная цель этого законодательного акта — защита интересов потребителей.
Соответственно, именно этот закон в указанной части должен иметь приоритет перед остальными федеральными законами, поскольку применение положений закона «О защите прав потребителей» к отношениям в сфере потребительского кредитования очевидно наиболее приемлемы для сбалансированности отношения сторон.
Эти нормы уравновесят доминирующее положение прав кредитных организаций с обеспечением прав физических лиц — потребителей финансовых услуг.
