Заемщику нужно защищаться не только на этапе взыскания задолженности по кредиту. Интересы гражданина могут нарушаться при оформлении и исполнении кредитного договора, при навязывании страховок и начислении дополнительных комиссий, при продаже задолженности коллекторам.
Кроме организации самостоятельной защиты заемщикам можно обращаться за помощью к юристам, в государственные ведомства, в суды и правоохранительные органы. Об основных способах защиты и вариантах действий читайте в нашем материале.
С какими нарушениями может столкнуться заемщик по кредиту
Сложно заранее представить, с какими нарушениями вам придется столкнуться при обращении в банк, при оформлении и погашении кредита. О многих нарушениях вы можете вообще не узнать, если не будете внимательно читать договор и другие документы, полученные от банка, расчеты по платежам.
Но обычно заемщики официальный договор не читают — некогда, мелкий шрифт, да и банальная лень. Такая невнимательность может привести к увеличению переплаты по кредиту, к начислению дополнительных комиссий и штрафов. Еще больше проблем может возникнуть при взыскании, так как интересы банков будут представлять опытные юристы.
Чтобы выбрать правильные и эффективные способы защиты, нужно вовремя узнать о нарушении. Без знания тонкостей законодательства в сфере кредитования сделать это очень сложно. Поэтому рекомендуем консультировать у юристов не только при получении повестки в суд или постановления от приставов, но и до момента заключения кредитного договора, при возникновении любых споров с банками.
При подаче заявки и оформлении договора
Увы, большинство заемщиков вообще не заглядывают в кредитный договор перед подписанием или обращают внимание только на некоторые его пункты. И то лишь на те, на которые обращает внимание клиента кредитный менеджер. Обычно клиента банка интересует только сумма кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного взноса и общая переплата. Невнимательностью заемщика могут воспользоваться менеджеры банка.
Вот несколько нарушений, с которыми можно столкнуться на этапе подачи заявки и подписания договора:
- неправильный расчет полной стоимости кредита и общей переплаты;
- навязывание дополнительных услуг, например, страховок;
- включение в договор пунктов о невозможности досрочного погашения кредита или о введении штрафа за это.
Кроме прямых нарушений, банк может включить в договор условия, существенно ухудшающие положений должника. Например, там может быть пункт об изменении подсудности при взыскании долга. Это позволит кредитору подавать иски не по месту жительства должника, а в тот суд, который заранее укажет банк.
Например, по месту своей юридической регистрации. Естественно, это сразу ухудшит положение заемщика, которому придется узнавать о взыскании, направлять документы или ездить в другой город (регион).
Приведем гипотетический пример. Центральный офис банка ВТБ находится в Санкт-Петербурге. А Совкомбанка — в Костроме. Вам понравится, просрочив долг, мотаться из Южно-Сахалинска в Питер или Кострому на суды?
Сферу кредитования регулирует гражданское право. Также на кредитные отношения с физическими лицами распространяется законодательство о защите прав потребителей. Поэтому положения договора не могут противоречить нормам Гражданского кодекса РФ, закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных актов. Например, «О банках и банковской деятельности». Если вы хотите получить гарантию, что условия договора соответствуют закону, передайте документ для изучения нашим юристам.
При исполнении кредитных обязательств
После подписания договора менять его условия можно только по договоренности сторон или же, как крайняя мера — через суд. Тем не менее, банк может попытаться изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Чаще всего речь идет об попытке в одностороннем порядке повысить процентную ставку, о введении комиссий и штрафов, не указанных в договоре, о подключении новых платных услуг.
Узнать о таких нарушениях можно из переписки с банком, по выпискам о состоянии кредитного счета и об остатке долга, а также — по информации в мобильном приложении.
Кроме того, в процессе погашения кредита заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:
- отказ в предоставлении документов и сведений, связанных с исполнением кредита (например, если банк не выдает выписку по счету);
- отказ в предоставлении кредитных каникул, если такая льгота гарантирована законом (например, ипотечные каникулы даются всем, кто их требует, но при соблюдении прописанных в законе условий — при снижении суммы заработка, при наступлении инвалидности, в некоторых других случаях);
- предоставление платных услуг без согласия заемщика (например, рассылка платных смс о состоянии кредита. Или, другой пример, смена оплаченной рассылки через смс-сообщения на push-уведомления в мобильном банке);
- отказ в досрочном погашении кредита, хотя такой отказ противоречит требованиям закона «О потребительском кредитовании»;
- требование о досрочном расторжении договора или о сокращении срока его действия, хотя со стороны заемщика нет нарушений, платежи вносятся по графику или даже в том случае, если есть незначительные разовые просрочки, которые заемщик закрывает;
- раскрытие персональных данных заемщика любым лицам, если это не предусмотрено законом;
- неправомерное повышение процентной ставки, если только это не предусмотрено законом (например, банк вправе предусмотреть в договоре повышение ставки, если заемщик не продлит срок действия страховки).
В части сумм платежей и сроков их внесения обычно проблем не возникает, так как они точно указаны в кредитном графике. Но если вы внесли очередной платеж точно в сумме по графику, а банк требует непонятную доплату, сразу обращайтесь за разъяснениями. Менеджеры банка обязаны выдавать расчеты по суммам платежей, по общей стоимости кредита.
При возникновении задолженности
Чаще всего нарушение законных прав заемщиков происходит при взыскании задолженности по кредиту. При этом нарушения могут быть не только со стороны банков, но и в действиях коллекторов, а также и в работе приставов.
Вот несколько примеров:
- незаконная продажа (уступка) задолженности коллекторам, хотя это запрещено договором;
- взыскание штрафных санкций, не предусмотренных договором или законодательством;
- требование о досрочном расторжении договора и возврате всей суммы кредита при незначительном нарушении со стороны должника. Например, два дня просрочки платежа по кредиту;
- использование противоправных способов взыскания со стороны представителей банков, коллекторских компаний, сотрудников ФССП (например, для взыскания долгов с физических лиц коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ);
- взыскание с лиц, не имеющих отношение к кредиту;
- неправомерное удержание с социальных и иных выплат, на которые распространяется защита от взыскания.
Взыскание может осуществляться в досудебном порядке, в суде, через ФССП. Специальный порядок взыскания применяется коллекторами, причем для них государство ввело максимально жесткие требования по способам взаимодействия с должниками.
Если дело дошло до взыскания, сразу обращайтесь за юридической помощью. Оптимальный вариант — это представительство интересов в судах, в органах ФССП. Подробнее о вариантах юридической защиты заемщика на этапе взыскания можно узнать у наших специалистов.
Варианты защиты заемщика по кредитному договору
Многие механизмы защиты заемщиков напрямую прописаны в законах. Например, по нарушениям прав потребителей в сфере кредитования в законе № 2300-1 описан алгоритм возможных действий, штрафные санкции, которые могут быть введены к виновным лицам. Точный перечень вариантов защиты нужно выбирать индивидуально по ситуации. Обратитесь к нашим юристам, изложите суть проблемы и узнайте, как действовать в вашей ситуации!
При подаче заявки на кредит
На этом этапе вариантов защиты не так много. При любых сомнениях в соответствии условий договора нормам закона вы можете просто отказаться от его подписания, а затем выбрать другой банк.
Но в некоторых случаях можно предпринять активные действия:
- если банк отказывает в выдаче кредита, хотя это прямо предусмотрено законом, можно жаловаться в ЦБ РФ — например, льготная семейная ипотека выдается в силу закона в любом аккредитованном в программе банке в том случае, если заемщик предоставил все необходимые сведения и документы;
- если банк связывает решение о выдаче кредита с оформлением добровольных страховок — обязательное страхование предусмотрено только для ипотеки;
- если менеджер банка не указал в договоре обязательные пункты, прямо предусмотренные законом — например, если на первой странице договора нет цифр о полной стоимости кредита, можно также подать жалобу в ЦБ РФ.
Еще раз скажем, что никто не может заставить подписать договор, если его условия вас не устраивают. Внимательно читайте все положения документа перед подписанием, даже если с первого взгляда все выглядит замечательно. Оспорить условия заключенного договора намного сложнее, чем отказаться от его подписания.
В период действия кредита
Защита прав заемщиков банков в период действия кредитного договора может осуществляться сразу по нескольким направлениям. Прежде всего, можно и нужно требовать устранения нарушений непосредственно от сотрудников банка. Также с этой целью можно подавать обращения, заявления, претензии и жалобу на имя руководителя кредитной организации. Явные и очевидные нарушения наверняка будут устранены на этом этапе.
Очень эффективным методом заставить банк признать свою ошибку и вернуть незаконные поборы является пост в социальных сетях. Уважающие свою репутацию банки быстро откликаются на такие жалобы клиентов.
Также для защиты по кредитам можно обращаться в следующие ведомства и инстанции:
- в Центральный банк РФ — при нарушении правил оказания финансовых и кредитных услуг. Например, банк требует с вас плату за ведение ссудного счета;
- в Роспотребнадзор — если выявлено нарушение прав потребителя. Приведем пример — вы подписали договор о кредите на 100 тыс. рублей. А банк выдал вам всего 98 тысяч, мотивируя это решение тем, что он удержал плату за свои услуги. Комиссия за выдачу кредита — дело законное, но о ней клиент должен быть проинформирован заранее — в договоре;
- к финансовому омбудсмену. Этот специалист рассматривает споры по потребительским и финансовым услугам. Как правило, он защищает тех должников, которые увязли в долгах;
- в суды (например, через суд можно оспорить неправомерное повышение процентной ставки);
- в правоохранительные органы (например, если вы столкнулись с мошенничеством в сфере кредитования).
Консультироваться по вопросам защиты можно у юристов. Для некоторых категорий граждан доступна бесплатная государственная юридическая помощь. Например, бесплатно услуги в федеральных юридических центрах могут получить инвалиды, малоимущие граждане.
В самом банке можно договориться о реструктуризации кредита, подать заявление на кредитные каникулы. Через другие банки можно рефинансировать и объединить кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку, получить удобный график платежей.
При взыскании задолженности
Если по кредиту допущена просрочка, то банк может сам заниматься взысканием, либо передать права кредитора коллекторам. В процессе досудебного и судебного взыскания защита должников может осуществляться следующими способами:
- переписка с банком или коллекторской компанией;
- подача отзывов, возражений, контррасчетов по иску о взыскании;
- направление возражений на выдачу судебного приказа;
- подача заявление об отказе в иске ввиду пропуска сроков давности, о снижении суммы неустойки при ее несоразмерности основному долгу;
- подача заявления об отказе от взаимодействия с взыскателями, если период просрочки превысил 4 месяца;
- направление жалоб на судебные акты;
- обжалование действий, решений и бездействия приставов, если взыскание осуществляется в исполнительном производстве;
- получение рассрочек и отсрочек по погашению долга через суды.
Скачать образец жалобы на судебного пристава можно здесь
Заемщик (должник) может защищаться самостоятельно, либо поручить это юристу. Для представительства интересов в судах и других органах нужна нотариальная доверенность.
В зависимости от особенностей взыскания, при грамотной защите можно добиться полного отказа в иске или снижения суммы задолженности, а также получить другие преимущества. Узнайте у наших юристов, как действовать в вашей ситуации!
При прохождении банкротства
Заемщики, которым не повезло во время жизни их кредита при общении с банком, могут воспользоваться процедурой банкротства. Она проходит через арбитраж или же — в Многофункциональных центрах. Обычно целью обращения является списание задолженностей перед банками, МФО, другими кредиторами.
Но закон «О банкротстве» допускает и реструктуризацию долгов через судебную процедуру, условия которой будут лояльнее для заемщика, чем аналогичный процесс в банке. Возможно и оформление мировых соглашений с кредиторами.
Перспективы освобождения от долгов лучше обсудить с юристом, работающим в этой сфере.
В арбитражном процессе должник может защищаться следующими способами:
- вести дела через представителя, который будет участвовать во всех банкротных процедурах;
- подавать возражения на требования кредиторов, чтобы их не включали в реестр;
- взаимодействовать с управляющим, в том числе на этапе составления описи, оценки и реализации активов;
- обжаловать неправомерные действия управляющего, участников банкротного дела.
Если заемщик действовал добросовестно, итогом банкротства будет списание кредитных долгов. По другим видам обязательств могут быть исключения, так как некоторые из них не списывают с банкрота. Узнайте об этом подробнее у наших юристов.
Банкротство через Многофункциональный центр проходит достаточно просто. Но под требования этой процедуры подходят далеко не все должники. Даже если вы соответствуете требованиям, то важно правильно заполнить заявление, перечислить в нем всех кредиторов, и точно указать сумму обязательств перед ними. По требованиям, не указанным в заявлении, решение о списании долгов не принимается.
Наши юристы оказывают помощь заемщикам по кредитам на этапе заключения и исполнения договора, при взыскании долга через суды и приставов, в процессе банкротства. Подробнее об условиях защиты и сотрудничества можно уточнить на консультации, если вы заполните форму на сайте или позвоните по телефону, указанному на верхнем колонтитуле страницы этой заметки.
