Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
21.07.2020
Просмотров:
3530
Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

В 2020 банки чаще привлекают к взысканию долгов коллекторские агентства, чем раньше. Заемщику важно помнить, что деятельность кредитных организаций и коллекторов ограничена законодательными нормами. Что делать, если банк продал долг коллекторам, а денег на возврат кредитов нет?

Банк продал долг коллекторам – что делать?

Как происходит подобная сделка? Банк договаривается с коллекторским агентством, стороны подписывают договор цессии, то есть переуступки прав по договору. Так все права на взыскание задолженности переходят к новому кредитору — коллекторскому агентству.

Важные особенности таких договоров заключаются в следующем:

  1. Заемщика не спрашивают. Должен ли вообще банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Законодательство предусматривает, что долг может быть продан с согласия заемщика, но стандартные договоры займов обычно содержат условие о согласии на переуступку прав третьим лицам.
  2. После цессии банк теряет права на это долг. То есть теперь взысканием будут заниматься исключительно коллекторы, а значит — меняются реквизиты для оплаты.
  3. Условия договора не могут быть изменены в худшую сторону. Если должник был должен 50 000 рублей, то после перехода долг не может внезапно вырасти до 100 000 рублей. Это незаконно.
  4. После перехода прав банк и коллекторское агентство уведомляют должника об этом факте. Как правило, уведомления приходят на почту заказным письмом. В документах сообщается о сделке, о новых реквизитах и контактах кредитора.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

  1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения — коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
  2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Деятельность коллекторов регулируется Законом № 230-ФЗ, в народе Закон о коллекторах. На самом деле, это закон о защите прав граждан:

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Нормативный акт устанавливает рамки, которые защищают должников:

  • коллекторы не могут являться, когда вздумается — посещения должника разрешены только 1 раз в неделю;
  • должнику не могут звонить днем и ночью — исключительно в рабочее и дневное время, до 22:00 вечера, по выходным — до 20:00 вечера;
  • ограничения введены и в отношении СМС-сообщений — до 4 в неделю.

Должника не могут запугивать, применять в отношении его шантаж, психологическое насилие и вымогательство. Запрещены нецензурная брань и попытки порчи личного имущества.

Не секрет, что некоторые агентства нарушают законодательные положения. С целью предупреждения таких ситуаций следует при любых контактах с коллекторами вести аудио и видеозаписи. В дальнейшем, если удалось зафиксировать какие-либо нарушения с их стороны, можно обратиться с жалобой в НАПКА, в Роспотребнадзор, в правоохранительные органы.

Как общаться с коллекторами? Важно придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Не поддаваться на провокации. Например, должнику могут звонить коллекторы и в самой грубой форме требовать возврата долга. Не нужно обещать внести деньги, если их нет: к сожалению, сейчас нет возможности оплатить.
  2. Ваш собеседник обязан представиться. Должник имеет право сначала услышать и записать: наименование коллекторского агентства, ФИО звонящего, регистрационный номер фирмы. Также необходимо, чтобы номер, из которого звонят, был зарегистрирован на представленное агентство.
  3. Не грубить и не отвечать хамством. В какой бы форме ни общались коллекторы — лучше соблюдать вежливость и записывать разговор на диктофон. В случае необходимости запись послужит доказательством грубого обращения.

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если банк продал кредит (долг) коллекторам, заемщику предстоит общаться с новым кредитором.

Как должнику не стоит поступать

Узнав о продаже кредитной задолженности коллекторской фирме, не нужно в панике менять место жительства, скрывать или распродавать имущество. Новый адрес коллекторы все равно узнают, так как нередко имеют доступ к базам МВД и ФМС.

Прятать или продавать собственность тоже нет смысла. Коллекторы не могут забирать вещи и предметы, переоформить права на недвижимость и транспорт. Такие полномочия по закону принадлежат только приставам.

Сидеть, сложа руки, тоже не стоит. Бездеятельность заемщика никак не решит вопрос с требованиями, звонками и личными визитами коллекторов. Пока долг не погашен, сумма штрафных санкций будет расти. Вот несколько рекомендаций, которые помогут подготовиться к общению с коллекторами:

  • не уклоняйтесь от получения почтовой корреспонденции — вы не только вовремя получите уведомление о смене кредитора, но и сможете узнать о датах судебных заседаний, о предложениях со стороны коллекторов;
  • обязательно обратитесь к юристу, чтобы получить разъяснения по своим правам, обязанностям сборщиков долгов — даже разовая консультация позволит чувствовать себя уверенно, ссылаться на нормы закона, а не взывать к жалости;
  • не бойтесь подавать жалобы по малейшим нарушениям со стороны сотрудников коллекторских фирм — это не только защитит вас от произвола, но и в перспективе приведет к исключению коллекторской компании из реестра, запрету заниматься сбором задолженности;
  • не давайте себя запугать или вывести из равновесия при личном общении, разговоре по телефону — если вы не можете избежать стресса и готовы пойти на любые уступки, рекомендуем вообще перестать отвечать на звонки, соглашаться на личные встречи;
  • старайтесь не признавать долг и штрафные санкции в письменной форме — это позволит коллекторам восстановить срок давности по просроченной задолженности.

Обратите внимание! Если нечем платить даже по текущим обязательствам, и имущества для продажи нет, а общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство позволит списать долги. Как только заявление примет суд, любая попытка коллекторов связаться с вами и выбивать долги будет нарушением закона.

Часть спрашивают, а по какому праву банк вообще продает долг не кредитной организации, законно ли это. Да, это законно, если в договоре с банком есть оговорка, что вы согласны. Оспорить договор цессии между банком и коллекторской компанией крайне сложно.

Продажа кредитной задолженности является законной сделкой, на которую не приглашают заемщика. Но вот уведомить о переходе прав к новому кредитору банк и микрофинансовая организация обязаны.

Как должнику не стоит поступать

Также вы вправе запросить информацию об основаниях взыскания долга при первом же разговоре с представителем коллекторской компании.

Не рекомендуем использовать сомнительные и откровенно криминальные способы защиты от коллекторов. Эти услуги, гарантирующие освобождение от требований коллекторов, можно легко найти в Интернете.

Обратившись к таким посредникам, вы можете потерять деньги, оказаться без имущества, столкнуться с претензиями правоохранительных органов. Гарантией освобождения от долгов может быть только их полное погашение, либо признание банкротства.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг по цессии, они станут таким же кредитором, каким ранее был банк. Это означает, что для взыскания просрочки вам могут направлять требования по почте или электронке, взыскивать задолженности через суд (если банк это не сделал ранее).

Специальные права и обязанности коллекторских организаций предусмотрены Законом № 230-ФЗ. Если сборщики долгов соблюдают этот нормативный акт, привлечь их к ответственности невозможно.

Есть несколько важных моментов:

  • для предъявления каких-либо претензий к должнику коллекторское агентство должно не только официально выкупить долг, но и состоять в реестре ФССП, иметь свидетельство;
  • работа коллекторов сводится к давлению на гражданина, чтобы он рассчитался по долгам, однако кредитор не может принудительно забирать деньги или имущество, вводить арест активов и счетов, ограничения и запреты;
  • после выкупа задолженности коллекторы не могут менять размер штрафных санкций и другие условия, которые содержал исходный кредитный договор. Поставить на счетчик означает просто начислять те же проценты, что были по договору банком или микрозайму.

Из-за пандемии коронавируса коллекторы не прекратили свою деятельность, и по закону вправе продолжать взыскание. Однако они обязаны подчиняться общим ограничениям и запретам по самоизоляции. Поэтому до снятия режима повышенной готовности должник вправе отказываться от личных встреч с представителями коллекторских компаний со ссылкой на самоизоляцию. Например, в Москве ограничительные меры действуют до 14 июня 2020 года.

Если ваши доходы официально упали из-за коронавируса, вы уволены или ушли как бы по собственному желанию — обратитесь в центральный офис взыскателей. Возможно, вам удастся списать часть долга или согласовать отсрочку либо приемлемый график погашений.

Алгоритм взаимодействия зависит от того, был ли долг взыскан банком до продажи, либо кредиторы ранее не обращались в суд, не получали судебный приказ или исполнительный лист. Подробнее об этих нюансах расскажем ниже.

Что делать, если долг продан без суда

Для крупных банков процедура обращения в суд и взыскание задолженности является стандартной практикой. Поэтому продажа коллекторам долга, не прошедшего судебное взыскание, характерна для следующих случаев:

  • когда для обращения в суд истек срок давности (3 года), что лишает возможности подать иск;
  • когда к коллекторам обращаются микрофинансовые организации;
  • когда у небольшого банка или МФО нет собственной службы юристов для сопровождения судебных процедур.

Коллекторские фирмы выкупают любую задолженность, даже если по ней истек судебной давности. Для них обращение в суд не является приоритетным вариантом взыскания. Однако если срок давности не истек, коллекторы тоже могут подать заявление на судебный приказ или иск, т.е. использовать стандартные варианты взыскания.

Совет юриста. Если вы получите повестку из суда, желательно лично принять участие в процессе, либо подготовить аргументированный отзыв с возражениями.

В судебном разбирательстве ответчик может существенно снизить размер процентов при их несоразмерности основному долгу, отбить часть сумм по пропуску срока давности, добиться рассрочки или отсрочки.

Судебный приказ, вынесенный по заявлению коллекторов, можно вообще отменить без указания каких-либо причин. Для этого достаточно направить возражения мировому судьей, издавшему приказ. Срок на подачу возражений составляет 10 дней, а исчисляется он со дня получения копии приказа.

Как отменить судебный приказ, мы рассказали в этой статье.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Взыскав долг в судебном порядке, банк может обращаться к приставам, удерживать деньги через исполнительное производство. Но если исполпроизводство прекращено в связи с отсутствием сведений о должнике, его имуществе и месте работы, банк продаст безнадежный долг.

Коллекторы смогут сами собирать сведения о неплательщике, использовать способы воздействия по Закону № 230-ФЗ. Также новый кредитор вправе обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Если долг подтвержден решением суда и продан по цессии, можно использовать следующие варианты защиты:

  • просить через суд рассрочку или отсрочку по платежам. Если в связи с кризисом, из-за коронавируса или без него вы испытываете денежные проблемы, которые можете обосновать, — суд обяжет отложить взыскание на срок или установить график платежей, при котором у вас остается не меньше МРОТ на члена семьи. Приставы и коллекторы обязаны подчиняться определению суда;
  • обращаться за банкротством.

Если у должника есть имущество для расчета по долгам, коллекторы могут получить исполнительный лист, направить его приставам. Самостоятельно забирать вещи неплательщика коллекторы не могут, даже имея на руках решение суда. При попытке забрать имущество силой, сразу обращайтесь в полицию. Такие случаи трактуются как уголовное преступление.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист и приказ мирового судьи подтверждают взысканный долг. Эти документы коллекторы смогут предъявить приставам в течение 3-х лет со дня взыскания. Если за это время исполнительные документы не будут предъявлены в ФССП, принудительное удержание будет невозможно.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Сообщите коллекторам в письменной форме, что долг просрочен, подайте заявление об отказе от взаимодействия и живите спокойно. Если несмотря на отказ вас преследуют коллекторы — напишите жалобу в ФССП и в Прокуратуру.

Образцы жалоб на коллекторов

Как избавиться от долгов в 2020 году, если нет денег?

Если к вам пришли коллекторы, не следует опускать руки — даже в таком сложном положении можно найти выход.

  1. Проверьте срок исковой давности. Если кредит старый, платили последний раз более 3 лет назад, но внезапно пришли коллекторы — вы можете сослаться на истечение срока давности. Он составляет 3 года с момента последнего платежа.

    Договор цессии не обнуляет этот период. Если коллекторы купили просроченный кредит — это их вина, платить вы не обязаны. Разумеется, при таких обстоятельствах можно обратиться и в суд, ссылаясь на незаконное взыскание.

  2. Признайте личное банкротство в Арбитражном суде. Процедура займет примерно 7-8 месяцев, ее цель — списание кредитов и займов. Уже после первого заседания по банкротству к должнику прекращаются все претензии, а после суда и завершения процедуры долг списывается. При этом должник не потеряет единственное жилье и работу.

Продажа долгов коллекторским агентствам практикуется достаточно часто, но выход можно найти всегда. Если у вас возникла критическая ситуация — обращайтесь к нашим юристам. Мы обязательно разберемся в ситуации, и сделаем все, чтобы законным образом защитить ваши права и интересы!

 

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.