В извечном конфликте должник-VS-кредитор возникает интересная ситуация, когда обе стороны стараются максимально защитить себя от негативных последствий. А бывает и так, что обе стороны равно неправы и равно агрессивны друг к другу. Первые пытаются избежать ареста и изъятия имущества и списания денег со счетов.
А банки и МФО, наоборот, пытаются защитить себя от невозврата. В стремлении вернуть деньги они порой настолько усердствуют, что должнику требуется активная защита от кредиторов. Рассмотрим, к каким действиям и мерам способны прибегнуть кредиторы и должники, чем это заканчивается на практике, и как обезопасить себя.
На что способны кредиторы: случаи из практики
Мы решили представить вам подборку интересных случаев, которые демонстрируют эксцентричные действия кредиторов.
Попытка отъема квартиры в банкротстве
Мы представим Определение Верховного суда № 309-ЭС20-10004.
Оно было принято по делу о банкротстве должника из Ижевска. Это уже многим известное, а в среде банкиров и финансовых управляющих ставшее эталонным по накалу претензий «дело Дмитрия Сичкина».
У него в собственности было единственное жилье — небольшая двухкомнатная квартира в центре города — столицы Удмуртии. Он там не проживал, жил на территории влюбленной в него дамы, и к тому же, сдавал апартаменты в аренду, да еще и под офисное помещение.
Имел он на это право? Как обычный человек — имел. Но как должник — нет. Кредиторы сочли, что такая квартира — непозволительная роскошь для человека. Они приняли решение о продаже и предоставлении взамен квартиры в 2 раза меньше по площади на окраине города (19 кв. м. против 40 кв. м.).
Естественно, что должник воспротивился, ведь положения ст. 446 ГПК РФ еще никто не отменял. Он подал жалобу в Верховный суд (ВС РФ), и судебная коллегия его поддержала. Она, в частности, заявила, что никто не вправе отнимать у должников их единственное жилье.
Попытка отжать квартиру за копейки по договору займа
В основном таким подходом грешат небольшие МФО. Что интересно — их целевой аудиторией преимущественно выступают зависимые люди, страдающие от алкоголизма. Или «впавшие в прострацию» шопоголики. Известно, как любое пагубное пристрастие способно менять личность человека, вызывать приобретенную психопатию. Человек решительно меняется, у него стираются грани добра и зла, трансформируется система ценностей. Как раз этой «слабостью» и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации.
Напомним! Сейчас, то есть с 1 января 2020 года, займы в МФО под залог жилья не допустимы по закону! В залог квартиру можно отдать только по банковскому кредиту. Но, увы, никто не запрещает давать займы друг другу под залог чего угодно частным образом. Да, это не совсем одобряемая законом процедура. Но люди на нее почему-то идут.
Каким образом происходит «обработка»? В каком-то смысле такие дела поставлены на поток. Мы представим два интересных дела, где МФО попыталась отжать квартиры у алкоголиков. В первом случае попытка закончилась провалом, во втором — успехом:
- Дело № 33-37255/2018, которое рассматривалось сначала в Чертановском районном суде, а потом — в апелляции. В данном случае с иском против МФО и некоего гражданина Фундобного обратилась семья Бариновых. Они потребовали признать недействительными договор займа, залога, соглашение об отступном и право собственности гражданина Фундобного на их квартиру.
В районном суде им отказали, и тогда семейство обратилось в апелляционную инстанцию. Дело в том, что Баринова О. А. заключила договор займа с МФО, по которому ей дали 3 млн. рублей под залог квартиры стоимостью почти в 14 млн. рублей. Через некоторое время с женщиной заключили соглашение об отступном, хотя просрочки на тот момент еще не было.
Так квартира и перешла в собственность МФО, которая поспешила ее продать гражданину Фундобному за 10 млн. рублей. Регистрация прежних собственников еще оставалась в силе.
Потом семья обратилась в суд. В частности, было обнаружено, что женщина так и не получила нотариальное согласие супруга на сделку (которое требуется по закону). Также были представлены заключения экспертизы, по которой Баринова на момент заключения сделки с МФО злоупотребляла алкоголем, и при оформлении могла не осознавать своих действий. МФО, по сути, злоупотребляла доверием.
Апелляционный суд все же признал сделку недействительной и исключил квартиру из-под залога.
- Дело № 02-0057/2018, которое рассматривалось в Тимирязевском районном суде. Истцом выступила некая Городетская И. С., ответчиком — Матвеева Е. П. Женщина просила признать недействительными договор дарения, купли-продажи и доверенность на Матвееву.
Как оказалось, женщина взяла займ на сумму 350 тыс. рублей и заключила договор с МФО. Но средства ей должна была передавать ответчик Матвеева. В результате Городетская заявила, что получила только 150 тыс. рублей. Чтобы рассчитаться с Матвеевой, Городетская провела сделку дарения на имя Матвеевой. Она ей подарила долю в квартире в счет уплаты долга.
Через некоторое время еще и оказалось, что она заключила договор купли-продажи на оставшуюся долю в пользу Матвеевой, но сама Городетская об этом не помнила. В заявлении женщина также указала, что при заключении сделок не отдавала себе отчета в действиях и не могла ими руководить.
Суд в процессе изучения материалов выявил следующие факты:
- квартира досталась Городетской на основании вступления в право наследования после смерти матери;
- в квартире зарегистрированы Матвеева, Городетская и некий Хромов (брат Городетской), которому тоже досталась доля после смерти матери;
- женщина получила за продажу и дарение доли 542 тыс. рублей, что подтверждается распиской. Также есть акт приемки-передачи;
- из показаний двух свидетелей Городетская страдает алкогольной зависимостью. Одним из свидетелей выступал участковый, который и показал, что женщина сильно злоупотребляет алкоголем и регулярно вызывает полицию на фоне спровоцированных скандалов.
Другая свидетельница показала, что Городетская пьет вместе с ней, у нее периодически бывают проблемы с памятью;
- назначенная судом экспертиза показала, что Городетская страдает органическим расстройством личности и запойным алкоголизмом, у нее есть в анамнезе перенесенные ЧМТ. Но на момент заключения сделок она не страдала выраженными психическими изменениями и осознавала свои действия;
- ранее Городетская на учете у нарколога не состояла.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд постановил отказать в признании сделок недействительными.
Когда коллекторы переходят рамки закона
Если вы просрочите кредит или микрозайм, у вас, вероятно, сменится кредитор. Банк или МФО продаст задолженность коллекторам. Агентства отличаются жесткими методами взыскания, которые замешаны на психологическом давлении и прессинге.
На этом этапе защита должника от кредитора часто становится необходимостью. Нередко коллекторы переступают рамки закона и применяют откровенно варварские методы работы.
В подтверждение приведем отсылки к авторитетным СМИ:
- В Хабаровске сотрудник коллекторского агентства опубликовал порнографический снимок с ребенком должника, подготовленный через фотошоп.
- В Уфе коллекторы пробили топором автомобиль должника, и повесили на него похоронный венок.
- В Перми коллекторы хотели принудительно выселить из единственного жилья ветерана ВОВ, которому исполнилось 90 лет. Как оказалось, обманным путем у его дочери-пенсионерки МФО купила квартиру за 1/3 цены и продала другим людям.
Справедливости ради отметим, что коллекторов тоже привлекают к ответственности. В качестве примера представим дело № 01-0229/2020, где обвиняемым в судебном процессе выступал Смирных С. В. — бывший сотрудник коллекторского агентства. Было установлено, что мужчина целенаправленно обманывал реальных должников. Он объявлял им об акциях, которые позволят быстро закрыть задолженность за меньшую сумму.
Люди платили деньги ему в руки, а он их размещал на своих счетах, и при этом вводил должников в заблуждение поддельными документами о закрытии долга. Суд назначил ему 3 года условного срока.
Способы и средства защиты от произвола кредиторов
В зависимости от обстоятельств должники вправе:
- писать жалобы в ФССП, в профессиональную ассоциацию коллекторов — НАПКА и в другие инстанции;
- писать заявления в правоохранительные органы и в прокуратуру;
- обращаться с исковыми заявлениями в суды;
- обращаться к кредитору с требованием отзыва права на обработку личных данных с целью прекращения общения.
Рассмотрим на примере конкретных ситуаций, что делать и как поступать
На вас давят коллекторы за просроченный кредит. Банк или МФО привлекли к работе коллекторов (заключили с ними агентский договор или продали им задолженность), и они теперь пытаются взыскать с вас деньги.
Наши рекомендации:
- если вы больше 4 месяцев не вносили оплату, откажитесь от общения. Напишите соответствующее заявление в адрес агентства, и звонки прекратятся. Официальное взаимодействие будет осуществляться только по почтовой переписке. Но это не освободить вас от долга и никуда «не испарит» вашу задолженность;
- оцените, насколько работа коллекторов соответствуют нормам № 230-ФЗ. Если они явно нарушают закон, то пишите жалобы в ФССП. Например, согласно закону, коллекторы вправе звонить человеку не чаще 2 раз в неделю, и строго в дневное время. Если вам поступают звонки поздней ночью, то обязательно жалуйтесь;
- пишите заявление в правоохранительные органы, если в ваш адрес поступают угрозы или коллекторы портят ваше имущество.
С вами работают судебные приставы. Это значит, что кредитор просудил задолженность и инициировал исполнительное производство.
Пристав-исполнитель имеет куда больше полномочий, чем коллекторы. Он вправе списывать вашу зарплату, арестовывать имущество и накладывать ограничения на выезд за границу. Коллекторы все это делать банально не в праве!
Важно! Если вам пришел судебный приказ, не теряйте времени — постарайтесь его оспорить. Это позволит вам получить легальную отсрочку, и тем временем накопить немного денег. В дальнейшем это поможет как минимум избежать строгих мер воздействия со стороны ФССП.
Наши рекомендации:
- постарайтесь добиться отсрочки или рассрочки по исполнению судебного решения. Вам потребуется обратиться в суд и представить причины, по которым вам нужна такая услуга. Например, наличие иждивенцев, потеря работы в совокупности с наличием других долговых обязательств или серьезное заболевание;
- попробуйте договориться с судебным приставом. Вам нужно ему показать, что вы платите по мере возможностей. Поэтому придется вносить оплату хотя бы небольшими частями. Это позволит избежать строгих ограничений. Но в вопросе изменения суммы платежа это не спасет. Снизить платеж отсрочить или рассрочить выплату долга имеет право только суд;
- рассмотрите вариант признания банкротства. Признание несостоятельности через суд автоматически снимет ограничения приставов, а также позволит полностью списать просроченные кредиты.
Вы считаете, что договор с кредитором нарушает ваши права. Например, вас обманом заставили продать или подарить квартиру, в условиях прописаны кабальные условия сделки.
Весьма распространена схема, когда недобросовестная МФО вводит заемщика в заблуждение. Как это работает: контора открывается под громким названием «Центр ипотечного кредитования». Люди обращаются, думая, что там дают кредиты под низкие проценты. В результате они продают или дарят свое жилье (стоимостью на 5-10 млн. рублей) в обмен на жалкие 1-3 млн. рублей ссуды.
Им обещают, что договор дарения или купли-продажи (заключенный в пользу неизвестных физических лиц, которые не имеют отношения к МФО) якобы служит лишь страховкой.
Когда срок займа подходит к концу, то оказывается, что проценты по нему в разы больше. У человека банально нет возможности рассчитаться. А если он все же находит деньги, то выясняет, что займ — это одно, а квартира — совсем другое. Юридически он подарил или продал свое жилье неизвестным людям, и МФО к этому не имеет отношения!
Наши рекомендации:
- обращайтесь за судебной защитой. Запаситесь поддержкой грамотного адвоката и собирайте надежную доказательную базу;
- не проводите никаких действий с жилплощадью — не снимайтесь с регистрации и не выписывайтесь из домовой книги. Ваша задача — выиграть суд. Все остальное можно решить потом.
На что способны должники?
Тут очень кстати старая поговорка: «берешь чужие деньги на время, отдаешь свои — и навсегда». Не все морально готовы возвращать долги. Но если одна категория должников становится неплатежеспособной по причине ухудшения финансовой ситуации, то другие заемщики умышленно идут на обман.
В качестве примера стоит представить дело № 2-3677/2015. Здесь некая Ванина задолжала кредитору Нижину 3,4 млн. рублей. Районный суд постановил арестовать ее участок, квартиру и коттедж. Вскоре судебные приставы наложили ограничения; но уже через 2 месяца их сняли.
Далее:
- Должница не стала сидеть, сложа руки: она тут же продала квартиру за 32 млн. рублей своему сыну.
- Потом состоялась еще одна сделка — жилье купила соседка за 21 млн. рублей. Позже новый собственник заключила договор аренды квартиры с прежней хозяйкой.
- Кредитор немедленно обжаловал действия приставов, которые сняли обеспечительные меры и допустили цепочку перепродаж. Районный суд признал его требования законными.
Насчет возврата квартиры было сложно: в первой инстанции отказали кредитору, поскольку тот не смог доказать, как именно происходило нарушение его прав. К тому же, суд обратил внимание, что у должника оставалось еще и другое имущество.
- В апелляции наоборот, квартиру вернули в собственность Ваниной. Суд обратил внимание на разницу в ценах сделок: сначала 32 млн., потом — 21 млн. рублей за одно жилье.
- Тогда должник обратилась в ВС за обжалованием. Верховный суд заметил, что реальная цена жилья так и не была исследована. К тому же, суд счел разумным довод первой инстанции — у должника оставалось и другое имущество. В результате решение было отменено, дело отправили на новый пересмотр.
Отметим, что вывод активов — это самые распространенные попытки заемщиков противодействовать кредиторам.
Например, в банкротстве недобросовестные должники прибегают к самым оригинальным мерам:
- люди прячут имущество. Если у должника есть автомобиль, он попытается его спрятать. Машина отправляется куда-то в глухую сибирскую деревню. Затем должник пишет заявление об угоне. Если авто так и не найдут, то есть вероятность, что долги спишут, а человек останется при своем имуществе;
- люди пытаются вывести имущество через супругов и детей. Например, оформляются дарственные на детей, штампуются брачные контракты и соглашения, по которым все достается жене, а не должнику;
- люди пытаются спасти доходы. Например, оформляется нотариальное соглашение о выплате алиментов. Были случаи, когда по документам должник «платил» и по миллиону рублей ежемесячно. Но, конечно, таки договоренности отвергал суд.
К счастью, подобные фокусы в банкротстве быстро раскрываются. Они расцениваются как недобросовестное поведение, и фактически приводят к несписанию долгов с признанием банкротства и применением его последствий. Суд осуществляет защиту прав кредиторов и должников, поэтому откровенные обманы и мошенничество не пройдут.
Вас интересуют юридические программы защиты должников от кредиторов?
Звоните, мы предоставляем консультации по телефону и при личных встречах. Мы защитим вас от телефонного террора, поможем составить заявление в суд и предоставим представительские услуги.
