МФО — это микрофинансовая организация, выдающая гражданам небольшие по сумме краткосрочные кредиты (микрозаймы) под большой, по сравнению с банковским кредитом, процент.
Но МФО выдают займы без справок, поручителей и оглядки на кредитную историю заемщика.
Минус МФО — высокий процент по ссудам. Плюс — легкость и быстрота получения денег.
Полноценным и равноправным субъектом финансового сектора современной России МФО стали относительно недавно, пройдя тернистый путь от полулегального ростовщичества до весомой части финансовой отрасли страны.
Правда, число МФО в России стремительно сокращается. Еще в 2018 году их было более 2 тыс. организаций, в декабре 2021 года — более 1 200 штук, а в начале 2023 года осталось всего 989. К 1 августа 2023 года наметился прирост числа компаний — их стало 1 060.
Суть закона о микрофинансовых организациях
В это же время — в середине 1990-х годов прошлого века — появились в большом количестве микрофинансовые организации, которые, по сути, и заменили ростовщиков на этом благодатном поприще.
Деятельность МФО долгое время практически не регулировалась законодательно, вплоть до вступления в силу с января 2011 года закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По сути, он установил четкие правила ростовщичества и создал правовую основу для деятельности МФО.
В документе подробно регламентированы и определены:
- права и обязанности микрофинансовой организации, описаны услуги МФО;
- права и обязанности гражданина, подавшего заявку на предоставление микрозайма;
- права и обязанности заемщика;
- условия выдачи займов;
- страхование рисков в работе МФО;
- формирование целевых фондов;
- ограничения деятельности кредитора;
- правила регулирования и порядок контроля за деятельностью;
- функции уполномоченного контролирующего органа;
- требования к предоставлению отчетности;
- отношения между микрофинансовыми организациями и БКИ (бюро кредитных историй).
Несколько лет практики работы МФО в рамках правового регулирования доказали жизнеспособность отрасли и выявили лазейки для злоупотреблений. Чтобы их ликвидировать, в закон были внесены поправки, вступившие в силу 29 марта 2016 года. Поправки разделили все МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК), а также обязали их входить в саморегулируемые организации (СРО).
Большинство заемщиков, берущих короткие займы до полумиллиона рублей, отличия МФК от МКК даже не заметили.
Но для самих микрофинансовых организаций и их инвесторов эти различия в корне изменили ситуацию. МФК от МКК отличаются:
- минимальным размером собственного капитала;
- суммой выдаваемого микрозайма;
- возможностью инвестирования в компанию;
- видами деятельности;
- контролем за деятельностью.
Клиенты МФО законодательный прогресс заметили с принятием Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он снизил для МФО предельную ставку с 2% в день до 1,5% с начала 2019 года, а затем и до 1,0% — с середины 2019. С 1 июля 2023 года максимальная ставка по займу в МФО не может превышать 0,8% в день или 292% в год.
Помимо вышеуказанных, деятельность МФО так же регулируется законами № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов, и № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», требующем от МФО в обязательном порядке передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ.
Права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
Принцип работы МФО
В последние десятилетия в России стало популярным микрокредитование.
Причины популярности МФО у граждан:
- Скорость оформления займа: оформить небольшой кредит можно в течение 10 минут — максимум часа.
- Простота оформления: нужен только паспорт.
- Не требуется залог. Хотя есть специализированные МФО, которые выдают ссуды под залог. Чаще всего речь идет об автомобилях и коммерческой недвижимости. Выдавать займы под залог жилья МФО не имеют права.
- После одобрения заявки деньги поступают к заемщику моментально. Самым популярным и удобным для клиента способом получения денег является перечисление займа на карту или на электронный кошелек.
- Лояльность к клиентам: получить кредит могут все, от студентов до пенсионеров.
- Возможность получить заем с испорченной кредитной историей. Ее можно вообще не иметь.
- Рассмотрение заявок происходит круглосуточно, без перерывов на обед, без выходных и праздничных дней.
- Получить деньги можно не покидая дома: по телефону или через интернет.
Недостаток один, но способный перевесить все плюсы — высокие проценты. Выдавая деньги всем желающим без тщательных проверок, МФО несут повышенные риски, которые они компенсируют за счет процентов.
Цена рисков складывается не только за счет финансово несостоятельных должников. Нужно учитывать также и сложности с фондированием для МФО, и инкассаторское обслуживание точек продаж, и аренду помещения, и еще многое другое. Не стоит забывать, что микрокредитование — это бизнес, использующий в качестве товара деньги. Главная его цель — прибыль, и благотворительность в этой модели не предусмотрена.
Для клиента МФО от банков отличаются:
- суммами и сроками займов;
- процентными ставками;
- процедурой оформления.
Конечно же, если потребуется небольшая сумма на короткий срок, заемщику удобнее обратиться в микрофинансовую организацию.
Большинство МФО никак не связаны с банками. Единственное в России МФО, принадлежащее банку, — это «ОТП финанс». Остальные МФО молчат даже о том, что фондирование — средства на выдачу займов — они получают в банках.
МФО сегодня являются официально зарегистрированными юридическими лицами, поэтому они состоят в государственном реестре МФО, который ведет Центральный банк, и руководствуются в своей работе требованиями Гражданского кодекса РФ, федеральных законов, устава организации и утвержденными директором микрофинансовой организации.
Общие правила предоставления микрозаймов:
- выдаются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО — заемщик обязан предоставить паспорт, а при необходимости МФО имеет право запросить дополнительные документы и информацию о клиенте;
- при оформлении займа онлайн с заемщика система потребует внести в анкету данные паспорта, которые довольно быстро будут проверены через базу паспортов МВД. Затем могут попросить подгрузить в анкету скан паспорта или сфотографироваться с открытым паспортом (сделать селфи) и также загрузить в систему. Договор подписывается цифровым кодом из смс, которая придет на указанный в анкете телефон заемщика;
- менеджер организации делает копию паспорта с оригинала для формирования досье и несет личную ответственность за сохранность коммерческой тайны (исключение: служба безопасности и запросы судов);
- предоставляются совершеннолетним гражданам;
- выдаются в национальной валюте — в рублях;
- выдаются без обеспечения, но при выдаче крупной суммы МФО вправе требовать залог или поручительство. Есть МФО, которые специализируются на залоговых кредитах, например, под такое имущество, как автомобиль;
- выдаются после получения от клиента информации о доходах, цели использования кредита, ознакомления с условиями и подписания договора;
- МФО вправе отказать в выдаче кредита или изменить его условия.
Правила микрофинансирования должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления ссуды:
- порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
- порядок заключения договора и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора.
Кто и как контролирует МФО в России
Деятельность МФО регулируют:
- Министерство финансов РФ. Отвечает за разработку и внедрение отраслевых правовых актов.
- Центральный банк РФ. Контролирует исполнение законов, регулирует деятельность микрофинансовых организаций: включает организации в реестр или исключает из него.
Исключение МФО из реестра ЦБ равносильно отзыву лицензии у банка.
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?
По данным Центробанка на 1 января 2023 года на российском рынке насчитывалось 989 действующих микрофинансовых организаций. Очевидно, что регулятор считает только те компании, которые выдают ссуды на законных основаниях и работают в рамках правового поля страны.
За все время работы МФО в правовой плоскости, то есть после принятия закона, из реестра были исключены более 8 тыс. юр лиц, ранее работавших на рынке выдачи займов населению.
На деле же заемщик не может быть застрахован от действий МФО-мошенников. Брать у них деньги — то же, что отдать им свои. Нелегалам выгодно загнать вас в долги, а вот выбивать их затем они будут такими же незаконными способами. Кроме того, вы еще рискуете поделиться своими личными данными с мошенниками.
Как узнать при выборе МФО, настоящая ли она? Возможно ли, что под маской законопослушных кредитных организаций орудуют нелегалы от микрофинансирования?
Легальная микрофинансовая организация:
- внесена в реестр;
- в сети интернет имеет сайт, который промаркирован специальным значком — синим кружочком с галочкой при выдаче поисковыми системами «Яндекс» и Mail.ru. Это обязательное требование;
- входит в саморегулируемую организацию. В 2023 году их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». На их сайтах можно найти список МФО — членов организации.
Прежде, чем заключать договор микрозайма, убедитесь, что:
- Реквизиты МФО указаны верно. Мошенники могут копировать сайты известных МФО, использовать похожие названия, логотипы и шрифты. Тщательно сверяйте реквизиты.
- В договоре прописаны те же условия, про которые вам рассказал менеджер. На первой странице договора должна быть указана полная стоимость займа в процентах и в рублях.
Займы с высокой вероятностью одобрения
Стоит ли брать микрозайм в МФО?
С началом коронакризиса в начале 2020 года многие клиенты МФО не смогли обеспечить возвраты займов и процентов по ним. По данным Центробанка, более трети клиентов МФО имеют показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика за 12 месяцев) выше 80%. Ситуация усугубилась рухнувшими ценами на нефть и резким ослаблением национальной валюты в марте 2020 года.
Ситуация не улучшилась и в 2022 году, так как доходы населения падают и люди хуже обслуживают свои займы, чем в период роста экономики.
По прогнозам экспертов, низкие ставки банков по кредитам только ухудшат положение, и закредитованность населения может стать критичной для экономики.
Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт. Заемщик может «перехватить в МФО деньги «до зарплаты» и быстро их отдать, даже не почувствовав ущерба для своего кошелька от высоких процентов. А может потерять работу и стать финансово несостоятельным. В любом случае, брать кредит в микрофинансовой организации, или нет — решать вам.
МФО просят у Центробанка разрешить самым крупным компаниям выпускать кредитные карты
Микрофинансовые организации намерены освоить новый для себя сегмент — выпуск и выдачу кредитных карт. Правда, произойдет это только в том случае, если подобную инициативу одобрит регулятор — Банк России.
Сейчас МФО законодательно лишены такой возможности, все, что они могут выдавать клиентам — это микрозаймы, в том числе и через перечисление денег на любую банковскую карту.
Поэтому представители рынка МФО предлагают Банку России создать новый класс микрофинансовых компаний, что-то среднее между МФК и банком с базовой лицензией. Эти-то компании и могут получить право на эмиссию кредитных карт.
Такая идея прописана в стратегии саморегулируемой организации микрофинансистов — «Микрофинансирование и развитие» (МиР). Об этом в середине октября сообщило РБК.
По сравнению с МФО к промежуточным между банками и МФК организациями будут применяться более высокие требования по уставному капиталу. Председатель СРО «МиР» Эльман Мехтиев считает, что микрофинансовый рынок хочет четко разграничить, какие типы продуктов может предлагать та или иная компания в зависимости от масштабов своего бизнеса.
Напомним, что с 2016 года микрофинансовые организации в России делятся на две группы: МКК и МФК. МФК имеют право привлекать инвестиции от физических лиц на сумму свыше 1,5 млн руб.
Минимальные требования к капиталу МФК — 70 млн руб. По задумке СРО «МиР», новый класс финансовых компаний должен иметь капитал от 150 млн рублей, что в 2 раза ниже, чем у банков с базовой лицензией. Но, помимо займов физлицам, индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу, которые уже выдают МФК, такие участники рынка получат возможность предлагать кредиты и кредитные карты.
Считать новый класс компании «квазибанками» все же будет нельзя, так как, в отличие от кредитных организаций они, как и все МФО, по-прежнему не смогут открывать клиентам текущие счета и вклады. «Бизнес готов и видит для себя смысл в выпуске кредитных карт для физических лиц, но не видит необходимости быть для этого банком», — отмечает Мехтиев.
И хотя согласно закону МФО сейчас не имеют возможности открывать гражданам лицевые счета, но некоторые компании уже предлагают своим клиентам аналоги кредитных карт. Как правило, это предоплаченные карты с возобновляемым лимитом кредитования, которые выпускает партнер, а не сама микрофинансовая компания.
Например, выпуском таких карт занимается некредитная организация «Платежный центр», которая является ядром платежной системы «Золотая корона». Центр выпускает «кредитки» для 11 МФО, информация об этом размещена сайте «Золотой короны». Среди партнеров — группа Eqvanta (бренд «Быстроденьги»), «Финтерра», «Viva Деньги».
Выпуск таких карт требует от заемщика подписания не только договора с микрофинансовой организацией, но и с компанией, открывшей счет и выпустившей карту. «Потребители всегда будут удивляться: зачем им тройной договор, если им нужна просто кредитная карта», — цитирует Мехтиева РБК.
По итогам 2022 года российскими банками было выпущено около 389,6 млн карт для физических лиц. За год их число выросло на 18%, следует из статистики Банка России. Это рекордный показатель годового прироста с 2014 года, когда ЦБ начал считать данные в новом формате.
По итогам 2021 года в обращении находилось 301 млн карт, это больше показателя 2020 года на 9%. В другие периоды годовой прирост составлял от 4 до 7%, а по итогам 2018 года был и вовсе близок к нулю.
По данным 4 тыс кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в мае 2023 года количество выданных новых кредитных карт составило 1,10 млн. единиц, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 3,1% (в апреле 2023 года — 1,14 млн. единиц).
В ближайшее время число МФО может сократиться на три сотни
Порядка 300 микрофинансовых организаций могут покинуть российский рынок краткосрочного кредитования, если не пересмотрят свои бизнес-модели. А пересмотреть свои правила работы они будут должны после принятия поправок в закон «О потребительском кредите (займе)».
Поправки были внесены в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Они касаются требования снизить предельную ставку по всем выдаваемым ссудам, но всем понятно, что по предельным ставкам выдают деньги в России только МФО.
О том, что почти три сотни микрофинансовых компаний могут лишиться права работать, заявил заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин на конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, которую 1 декабря 2021 года провела ассоциация «Наумир». На тот момент, по данным регулятора, в нашей стране легально трудились 1 тыс. 259 МФО. На конец 2022 года их количество составляло 989.
«По предварительным расчетам, в случае реализации данного законопроекта около 300 микрофинансовых организаций должны будут скорректировать свои бизнес-модели под новые правила, если хотят и дальше оставаться на этом рынке. Я думаю, что если они этого не сделают, то их финансовый результат будет отрицательным. И, соответственно, они вынуждены будут рынок покинуть принудительно», — сказал зампред ЦБ (цитата приводится по данным информационного агентства «Интерфакс»).
22 ноября депутаты Госдумы внесли законопроект, содержащий поправки в закон «О потребительском кредите». В нем отмечается, что необходимо снизить ежедневную ставку по потребительским ссудам с действующего на данный момент значения 1% до 0,8%. При этом и максимальная цифра полной стоимости кредита (ПСК) упадет с 365 до 292% годовых.
Одновременно законодатели предложили ограничить максимальный размер переплаты по займам, выдаваемым на срок до 1 года, включая проценты, неустойки, штрафы и оплату дополнительных услуг, с сегодняшних 1,5 размера от тела займа до 1,3.
Чистюхин заявил, что Банк России поддерживает инициативу депутатов. По мнению регулятора, они «позволят наилучшим образом откалибровать риск-аппетит легальных МФО, которые должны выдавать займы более надежным клиентам, то есть тем, которые с большей вероятностью возвращают суммы, взятые в долг».
Ограничения в большей степени затронут бизнес небольших и молодых или неэффективных компаний из сегмента займов «до зарплаты» (PDL), которые еще не нарастили масштабы и не набрали базу лояльных заемщиков и/или не выстроили адекватную продуктовую и кредитную политики.
По оценкам рейтингового агентства «Эксперт», таких компаний по количеству может быть до 50% от общего количества МФО в государственном реестре. И по мере сворачивания их бизнеса, распределение их клиентской базы в пользу крупнейших игроков рынка будет ускоряться.
В период действия новых требований, скорее всего, потребуется повышенное внимание со стороны регулятора на пресечение возможных недобросовестных практик со стороны таких компаний, связанных с навязыванием ими продуктов для покрытия недостающих процентных доходов.
При этом крупные МФО с высокой вероятностью способны выдержать как анонсированные изменения, так и гипотетическое снижение процентных ставок в будущем, однако для этого потребуется период для адаптации бизнеса компаний из сегмента PDL под новые требования.
Уход с рынка малых и ряда средних МФО, риск-аппетиты которых несколько выше, чем у крупных игроков, обернется для большого числа заемщиков, привыкших пользоваться услугами МФО, потерей возможности получать займы, считают в СРО «МиР». Ведь многие заемщики небольших МФО не соответствуют скоринг-критериям компаний ТОП-50.
Клиенты ушедших с рынка игроков будут перераспределяться по крупнейшим, но замещение произойдет не в полном объеме, так как скоринговые модели крупных компаний их просто не пропустят. Да и крупнейшие игроки тоже лишатся части заемщиков.
Госдума 21 декабря 2022 года приняла в третьем, окончательном чтении закон, предусматривающий снижение максимального размера ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам), выдаваемым микрофинансовыми организациями (МФО), с 1% до 0,8% в день.
Закон предусматривает снижение максимального значения полной стоимости потребкредита (займа) с 365% до 292% годовых и установление максимального размера суммы всех платежей по договору потребкредита (займа) сроком до года до 130% от суммы предоставленного кредита.
Ограничение вступило в силу с 1 июля 2023 года.
Однако от ошибок никто не застрахован. Если все-таки вам не повезло, вы стали жертвой обстоятельств или сделали неправильный выбор и теперь не можете выплачивать кредит, законодательством предусмотрен цивилизованный и законный выход из этой ситуации: процедура банкротства при поддержке грамотных кредитных юристов поможет законно списать ваши долги.
