Скоринг — это система проверки заемщика для одобрения кредита или займа (или для вынесения отказа). Для проверки система использует сведения из анкеты заемщика, из его КИ — кредитной истории, из собственной базы данных банка. По результатам скоринга система определит количество баллов, свидетельствующих о кредитоспособности клиента. Чем больше баллов, тем выше шанс на одобрение кредита.
«Поднять» скоринг (скоринговый балл) нельзя, но можно повлиять на количество скоринговых баллов после проверки. Для этого можно исправить данные в кредитной истории, снизить общую долговую нагрузку, предоставить банку дополнительные сведения о своей кредитоспособности. О том, что влияет на подсчет баллов при скоринге и как повысить их количество, читайте в нашем материале.
Что такое скоринг и зачем нужно его повышать
Банки, да и МФО, стараются максимально ускорить и автоматизировать процесс проверки заявок на выдачу ссудных средств. С этой целью используются разные модели скоринга. Система оценивает кредитоспособность клиента по параметрам, заложенным в программу. При оценке каждого параметра присваивается определенное количество баллов.
После завершения проверки система выдаст итоговый скоринговый балл. Напомним, что бюро кредитных историй могут рассчитывать для каждого человека, чья КИ хранится в этом бюро, кредитный рейтинг. Рейтинг и скоринговый балл во многом формируются по одним и тем же параметрам и используются для оценки благонадежности заемщика.
На основании количества баллов система скоринга примет решение об одобрении или отклонении заявки. В некоторых случаях дополнительную оценку сведений и документов может провести специалист банка. Так как скоринг представляет собой автоматизированную систему, решение по заявке принимается очень быстро, вплоть до нескольких минут.
Банки не раскрывают все нюансы работы системы скоринга. Но общие сведения о параметрах, влияющих на подсчет баллов, известны. Поэтому заемщик может предпринять ряд действий, которые положительно скажутся на проверках и итоговом количестве скоринговых баллов. Это повысит шанс на одобрение заявки, на доступную сумму кредита.
Что влияет на скоринг
Банк сам определяет перечень параметров, заложенных в модель скоринга, степень их влияния на результат проверки. Это могут быть сведения:
- из кредитной истории, в том числе индивидуальный рейтинг заемщика;
- из анкеты и документов клиента (например, данные о месте работы, размере дохода, составе семьи и т.д.);
- из собственной базы данных (например, информация об анализе транзакций клиента по картам, о размере зарплаты при зачислении ее на счет. И даже о характере расходования этой зарплаты с карты клиента).
При подаче заявки клиент может согласиться на подключение платных услуг, на добровольную страховку. Система скоринга учтет эти данные, присвоит заемщику дополнительные баллы.
Например, Сбербанк строит свою скоринговую модель на основании трат клиента по кредитной карте Сбера.
От количества скоринговых баллов может зависеть сумма доступного кредитного лимита. Условно, 500 баллов может быть недостаточно для получения кредита в 200 тыс. руб., но их вполне хватит для одобрения лимита в 100 тыс. руб.
Чем скоринг отличается от рейтинга в кредитной истории
В отчете кредитной истории тоже указывается количество рейтинговых баллов. Они рассчитываются на основе сведений, переданных в кредитную историю банками и МФО.
Особенно, конечно, при формировании балла учитываются просрочки, даже незначительные, из категории — просто небрежность, просто «забыл».
Если такая БКИ отмечает, что отплата была просрочена на сутки, но один-два раза, то это снизит балл несущественно. А вот если такая пренебрежительность к платежам происходит постоянно, то балл точно «полетит» вниз.
По мере поступления новой информации по заемщику, рейтинг может повышаться или снижаться. Например, внесение каждого платежа строго по графику положительно сказывается на кредитной истории и индивидуальном рейтинге.
Количество рейтинговых баллов является одним из основных параметров в скоринге. Но если скоринговые баллы определяются системой банка, то индивидуальный рейтинг в кредитной истории рассчитывает БКИ.
Высокий рейтинг от БКИ не является гарантией, что система скоринга выдаст большое количество баллов и одобрит анкету на кредит. Но до сих пор большинство скоринговых программ для банков делают специалисты БКИ. Ну или эти системы — «домашние» разработки ИТ и кредитных спецов каждого локального банка.
Как повысить свой скоринг для благоприятной оценки при получении кредитов
Хотя заемщик не имеет доступа к системе скоринга, он может повлиять на количество баллов и на сам итог проверки. Большинство действий, описанных ниже, нужно предпринимать заранее, так как они не позволят мгновенно улучшить скоринг. Но на решение может повлиять и правильное заполнение анкеты, подача основных и дополнительных документов, предусмотренных программой кредитования банка.
Правильное заполнение заявки
Система скоринга обычно работает по онлайн-анкете, заполняемой клиентом. В форме предлагается указать данные о себе, реквизиты паспорта и СНИЛС, контактную информацию. Также заемщика наверняка попросят заполнить сведения о доходе, составе семьи, количестве иждивенцев. Точный состав данных в анкете может отличаться у разных банков.
Чтобы повысить скоринг и количество баллов, при заполнении анкеты на кредит рекомендуем:
- указывать только достоверные сведения, чтобы проверка не показала несоответствие по сумме доходов, другим данным;
- тщательно проверять реквизиты документов (например, серия и номер паспорта, дату выдачи);
- обращать внимание на дополнительные пункты заявки, которые заполняются на усмотрение заемщика (например, сведения о дополнительном доходе, о наличии недвижимости и т.д.).
Если анкета предлагает добровольное страхование, согласие на его подключение повысит шансы на одобрение кредита. При этом можно аннулировать полис в течение 14 дней (т.н. период охлаждения) и вернуть взносы, когда банк уже выдаст кредит. После отмены страховки банк не вправе требовать расторжения кредитного договора, однако процентная ставка по кредиту может увеличиться.
Соблюдение требований банка или МФО
Анкета будет автоматически отклонена, если программа кредитования банка предусматривает подачу определенных документов, а заемщик не сделал этого. Например, правила кредитования могут предусматривать прикрепление справки 2-НДФЛ по доходам, выписки ЕГРН на недвижимость. Некоторые документы можно прикрепить добровольно (например, справки о доходах со всех мест работы).
Перевод зарплаты на карту банка
Для скоринга проверяются собственные данные банка о клиентах. Если в банке, куда подается анкета, есть зарплатный счет или вклад на крупную сумму, то это положительно скажется на проверке. Например, по сведениям зарплатной карты (счета) система увидит подтвержденный доход. По операциям с карт и счетов может быть видно наличие недвижимости и автомобиля (например, при постоянной оплате бензина на заправке).
Погашение просрочек
Сведения о просроченных кредитах и займах система скоринга увидит из кредитной истории. Естественно, это крайне отрицательно скажется на проверке анкеты. Чтобы улучшить кредитную историю и повысить шансы на одобрение кредита, можно и нужно закрывать просрочки. К сожалению, это не даст отклик в виде мгновенного результата, так как исправлять кредитную историю необходимо только на протяжении длительного времени.
Закрытие текущих кредитов и займов
Размер общей долговой нагрузки заемщика может свидетельствовать о финансовых проблемах и о низкой кредитоспособности. Это повлияет на результаты скоринга. Чтобы поднять количество скоринговых баллов, лучше снизить долговую нагрузку до подачи анкеты. С этой целью можно:
- снизить сумму лимита по действующим кредитным картам;
- избавиться от незначительных кредитов и кредитных карт;
- закрыть займы МФО.
У многих клиентов банка есть кредитки с приличным лимитом. Если лимит не потрачен полностью, можно попросить у банка снизить его. Это снизит общую долговую нагрузку и положительно скажется на проверках.
Некоторые банки негативно реагируют на наличие микрозаймов в МФО. Так как займы обычно дают на небольшие суммы, лучше полностью погасить их до подачи анкеты в банк на кредит. В крайнем случае, вы сможете обратиться в МФО и получить новый микрозайм, когда подпишете кредитный договор с банком.
Получение кредитной карты
Чтобы улучшить кредитную историю, можно оформить в банке кредитку. При выдаче карт требования намного лояльнее, чем при получении кредита, особенно если ее получает постоянный клиент банка. При пользовании картой можно возвращать деньги в беспроцентный период. Вам не придется переплачивать на процентах, а в кредитной истории появятся положительные записи.
К сожалению, таким способом невозможно быстро поднять скоринг непосредственно перед подачей анкеты в банк. Если кредитная история очень плохая, для ее улучшения могут потребоваться месяцы и годы добросовестного исполнения обязательств. Но, рано или поздно, ваш рейтинг кредитоспособности станет выше.
Получение займа в МФО
Получение и возврат займа в МФО тоже положительно повлияет на кредитную историю. Некоторые микрофинансовые организации предлагают специальные программы для поддержки заемщиков с низким рейтингом. Там можно получить займ на минимально возможные суммы (например, 500 или 1 000 руб.). Сразу после возврата долга МФО передаст данные в кредитную историю. По мере появления в отчете положительных записей, рейтинг будет расти.
Займы и кредитные карты лучше получать в банках и МФО, передающих сведения в именно в то БКИ, которое ведет вашу кредитную историю. Проверить, какое Бюро кредитных историй хранит ваши данные, можно по запросу через госуслуги.
В среднем, на обновление сведений в кредитной истории может уйти от 2-3 недель. Поэтому мгновенно поднять рейтинг и повлиять на скоринговую проверку не получится. Но если вообще не пытаться влиять на кредитную историю, о получении новых кредитов и займов можно забыть.
Исправление ошибок в кредитной истории
До подачи анкеты и прохождения скоринга можно проверить данные из своей кредитной истории. Там могут быть записи, внесенные ошибочно. Например, вы можете увидеть несуществующий долг, неучтенный платеж по кредиту или микрозайму. Исправить ошибку можно по заявлению в банк или БКИ. Если это не помогло, можно подать исковое заявление в суд.
Что делать, если поднять скоринг невозможно
Если вам не удалось поднять скоринг и банк отказал в кредите, можно рассмотреть другие варианты решения финансовых проблем. Заемщик с плохой кредитной историей может:
- получить кредит под залог (по обеспеченным кредитам банк намного лояльнее относится к проверкам);
- получить займ в ломбарде под залог движимого имущества (после погашения долга вы сможете забрать имущество обратно);
- оформить кредитку с небольшим лимитом (по мере добросовестного пользования картой можно рассчитывать на увеличение лимита).
Еще одним вариантом решения финансовых проблем может быть прохождение банкротства. Это позволит избавиться от просроченных долгов по кредитам и займам, хотя и негативно скажется на кредитной истории. Но если у должника изначально низкий рейтинг кредитоспособности, банкротство вряд ли ухудшит его положение. Надо понимать, что банкротство точно не повысит ваш скоринговый балл.
Хотите узнать подробнее о способах повышения скоринга для одобрения кредита и вариантах решения финансовых проблем? Обращайтесь к нашим экспертам!
