Микрозаймы брать можно, это не больно и не опасно. Но только в том случае, если вы вовремя вернете долг вместе с накопленными процентами. О том, как себя правильно вести, если взял займ, расскажем в заметке.
Рынок микрофинансирования всегда казался безбрежным. В пору его становления, в 2015 году, компаний-операторов этого рынка было 3 500. Но время шло. Рынок микрофинансирования разделили на две части — появились микрокредитные и микрофинансовые компании. Давайте же подумаем вместе, как работают микрозаймы и стоит ли вообще брать микрозаймы в МФО?
Компаний — участников рынка микрофинансирования с каждым годом становится все меньше. С рынка ушли одни за другим его лидеры. Главу «Мани Фанни» Александра Шустова задержали правоохранительные органы. Офис на старом Арбате закрылся.
Гендиректор «МигКредит» Лора Файнзильберг вернулась в США. Главу флагмана российского микрофинансирования — компании «Домашние деньги» — Евгения Бернштама посадили в СИЗО.
На сегодняшний день МФО в России 1 060, и них менее 40 — это именно микрофинансовые компании, которые помимо выдачи быстрых займов до зарплаты и займов с условием постепенного погашения долга, имеют право на привлечение частных инвестиций.
Рынок, как видите, значительно сузился. И на нем нет больше никаких сенсаций. На смену харизматичным руководителям пришли топ-менеджеры, которые либо «высидели» свои должности, либо имеют большой опыт в индустрии цифрового банкинга.
А все потому, что после введения норм удаленной идентификации и разрешения, данного от имени регулятора мфошкам, кредитовать дистанционно клиентов без обязательного визита в банк, рынку остро понадобились новые кадры.
И сейчас, вопреки схлопыванию больше, чем половины рынка, рекламу услуг микрофинансистов можно увидеть если и уж не на каждом шагу, то на многих, не самых центральных, стациях метро. Здесь микрофинансисты все еще сидят.
Что интересно: возьмем две околомосковские противоположности: МЦД2 Щербинка и ЖД-станцию Химки.
Рядом с выходом из этих станций и сегодня работают МФО, причем это офисы тех компаний, которые давно выбыли из Единого реестра МФО, держателем которого является Банк России.
Даже в далеком Калининграде до сих пор работает офис МФО, которой тоже нет в реестре, причем с достаточно давних пор.
И вот мы подошли к самой главной мифологеме микрофинансового рынка. Никогда не верьте глазам своим, даже если погожим утром вы вышли из дома в здравом уме и крепкой памяти.
Все потому, что выбывшие из реестра компании нередко продолжают работать под прежними вывесками, правда, по документам они числятся как совсем другие МФО. Опасность тут в том, что вы можете заключить договор на обслуживание с кредитором, который в момент испарится, а на арестованные счета такой компании деньги не перечислить. Занавес! Кредитная история и настроение испорчены надолго!
Что такое микрофинансовая компания и чем она занимается?
Микрофинансовая организация (МФО) — это некредитная финансовая организация, которая в качестве своей основной деятельности является оператором по предоставлению займов.
Как правило, физическим лицам и частным предпринимателям. Людей такая контора кредитует в сумме не более 1 млн рублей (это и есть классические микрозаймы).
МФО бывают двух типов — микрофинансовые и микрокредитные.
Микрокредитные только выдают займы. Микрофинансовые компании могут не только кредитовать людей, но и привлекать инвестиции от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).
Знаем, как минимум, один поистине вопиющий случай. В начале 2017 года человек пришел работать в один многообещающий микрофинансовый проект. Которому придумал не просто концепцию, но и настоящую гуманитарную миссию.
Компания входила в микрофинансовый холдинг, в рамках которого одно из юрлиц привлекало частные инвестиции. И он вложился своими средствами в перспективу работы работодателя. У этого сотрудника имелись небольшие сбережения, чуть больше минимально требовавшихся по закону 1,5 млн.
Когда спустя полтора года в этот холдинг пришла проверка ЦБ, никакие банкеты или попытки коммерческого подкупа проверяющих не помогли – все компании из тех, что входили в зонтичный бренд «Русмикрофинанс», мгновенно вылетели из реестра ЦБ. Герою чудом удалось вывести свои деньг с положенным инвестиционным доходом.
С тех пор он успел несколько раз поменять работодателей, а бенефициары группы компаний — Евгений Аболонин и Роман Бухтояров — были объявлены в розыск и до сих пор пребывают в бегах. При этом сумма похищенного и выведенного, по разным оценкам, достигает 1 млрд рублей.
Так что: если у вас есть сбережения и вы хотите быстрой и большой прибыли, то задумайтесь о последствиях прежде, чем примете решение инвестировать в МФО.
Впрочем, после череды громких скандалов рубежа 2017-2019 года, когда с рынка инвестиций в МФО ушли два его наиболее агрессивных лидера — «Домашние деньги» и «Мани Фанни», разговоры о привлечении инвестиций вообще не ведутся, а частные вложения на этом рынке носят уже совсем частный характер.
МФО и банки: в чем разница?
Собираясь взять деньг в долг, неплохо понимать разницу между банками и МФО. Разница в вопросах лицензирования и видах разрешенной деятельности. Банки более традиционны и понятны в качестве кредиторов, а почва под ногами МФО до сих пор довольна зыбкая.
Для работы по кредитованию физ лиц банкам надо получать лицензию в ЦБ. МФО — лишь необходимо быть включенными в реестр МФО.
Причина тому прекрасна сама по себе: разные степени принимаемого на себя риска и разная просрочка. Все долги свыше 90 дней плюс один день подлежат обязательному резервированию, а давление на капитал при этом слишком разное, чтобы МФО были бы столь же устойчивы, как и банки.
Читайте также
- Какие МФО дают скидку при просрочке: ТОП-20 компаний
- Займ с просроченным паспортом — легко ли получить деньги по недействительному документу
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
В чем преимущества МФО перед банками
Оценивая общий ландшафт кредитного рынка в России, не могу не отметить неочевидное преимущество МФО перед банками. МФО открывают свои офисы не только в крупных городах, но и крохотных населенных пунктах.
До 2019-2020 годов мфошки открывали свои представительства в крохотных помещениях, что, сами понимаете, снижало операционные издержки. Стол, стул, листок бумаги, настольная лампа, ноутбук, доступ в Интернет. Это все! Офис микрофинансовой компании готов.
Но не спешите иронизировать. Такой подход к организации бизнеса повышал доступность розничного кредитования там, где банковских офисов мало или их вовсе не было.
Ситуация еще более обострилась с приходом тотальной «цифры» на этот рынок. Больше офисы, раньше требовавшиеся для пускания пыли в глаза потенциальным инвесторам, теперь не нужны вообще.
Наличные VS безналичные
До эпохи тотальной цифровизации, до введения норм удаленной идентификации, деньги в долг можно было получить только в офисах МФО.
Сейчас же клиент может выбрать свой собственный путь. Получить взаймы на карту удаленно, или наличными в офисе.
Однако на практике займы в размере до 30 тысяч рублей выдаются полностью дистанционно, а все, что больше по сумме — в офисе.
На моей памяти МФК «МаниМен», одна из активных игроков этого рынка, начал кредитовать на совсем уж мелкие суммы — от 5 до 15 тысяч рублей — без визита в офис.
Вишенкой на торте было еще и то, что первый заем был для нового пользователя полностью бесплатным.
Здесь нет никакого чуда или попыток кредитора показаться добряком. Тут действовал принцип мухи и банки варенья, который в постсоветскую Россию завезли еще первые адепты Herbalife в начале 90х годов.
Открываем банку с вареньем и оставляем ее на видном месте. Прилетает голодная муха. Любопытствует. Мы ее не прогоняем. Ждем. Муха садится на край банки. Мы не реагируем. Позволяем мухе попробовать наше варенье. Муха увлекается и тонет в банке. Захлопываем крышку. И теперь наша муха не денется от нас никуда!
Так обстоят дела и с бесплатными займами. Расчет делается только на то, что вы вернетесь за вторым займом. А он будет больше по сумме, длиннее по сроку и теперь небесплатным.
Почем опиум для народа
Проценты за пользование ссудой в МФО во много раз превышает банковские проценты. Зачастую это 0,8% в день, из которого складывается 292% годовых. Это предельная стоимость займа, установленная Банком России.
Зачем тогда это все
Банковский скоринг гораздо строже мфошного, а потому не позволяет кредитовать заемщиков с испорченной кредитной историей или, скажем, без справки по форме 2-НДФЛ.
В МФО с этим проще: ставки выше потому, что они учитывают большую вероятность дефолта вас как заёмщика.
Микрофинансисты снова в деле
Недавно один из крупнейших игроков микрофинансового рынка провел исследование спроса на услуги микрофинансирования.
Результаты исследования показывают, что займы с условием постепенного погашения долга на сумму до 100 тысяч рублей оказались по уровню спроса на том же уровне, что и зимой, когда традиционно происходит всплеск кредитования на рынке МФО.
Случилось это вопреки ожиданиям о 15-процентном снижении спроса, как это происходило в прошлые годы.
Авторы исследования отмечают среди причин — закрученность воронок продаж розничных банков, а также факт того, что россияне реже стали ходить в отпуск, а потому структура повседневных финансовых потребностей у них не изменилась.
Что интересно, наиболее популярным, по признанию аналитиков компании, остаются все те же быстрые займы до зарплаты в сумме до 30 тысяч рублей. А это значит, что россияне все также плохо сводят концы с концами.
Статистика рынка микрокредитов в 2024 году
По данным 3 000 микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в июне 2023 года количество микрозаймов (или «займов до зарплаты» до 30 тыс. руб.) составило 2,92 млн. ед., сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 4,0% — в мае 2023 года было выдано 3,04 млн. займов.
В июне 2023 года средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты» до 30 тыс. руб.) составил 9,19 тыс. рублей. За месяц данный показатель практически не изменился, его рост составил всего 0,4% (в мае 2023 года — 9,16 тыс. руб.). После снижения в начале года, к лету средний размер микрозайма смог лишь вернуться на уровень 9 тысяч рублей, который сохранялся большую часть 2022 года.
Если по каким-то причинам вы запутались в долгах и градус кипения ваших личных финансов достиг такого пика, что вам грозит банкротство, то не спешите отчаиваться. Банкротство — вовсе не приговор! Позвоните нашим юристам. Уверен, что вместе мы найдем оптимальное решение.
