Андеррайтинг и скоринг — это два варианта оценки платежеспособности заемщика для принятия решения по кредитной заявке. По сути, скоринг является разновидностью андеррайтинга, так как решение о кредите система принимает автоматически и максимально быстро. Андеррайтинг является полноценной и комплексной проверкой документов и сведений о заемщике, что актуально для одобрения больших сумм кредитов, например, ипотеки.
У каждого банка есть свои системы скоринга и андеррайтинга. Они постоянно совершенствуются, внедряют все более современные технологии и методики проверок. При скоринге решение по заявке принимает программа. При андеррайтинге проверку ведут специалисты банка, которые и принимают окончательное решение.
Что такое скоринг и андеррайтинг
Сейчас все банки и МФО предлагают кредиты по онлайн-заявкам. Решение по ним принимается максимально быстро, в том числе за несколько минут. Может сложиться впечатление, что банк автоматически одобряет или отклоняет заявку, ведь за столь короткий срок невозможно собрать и обработать большой массив данных о клиенте.
На самом деле современные технологии и специальные программы позволяют очень быстро проверить основные сведения о заемщике. Для небольших кредитов и займов этого достаточно, чтобы принять решение.
Если речь идет о крупной сумме кредита, в том числе об ипотеке, проверка проходит намного строже. Каждый банк заинтересован в снижении своих рисков, отсечении неблагонадежных клиентов. Для этого программой кредитования предусматривается ряд обязательных требований к заемщику, его доходам, сумме долговых обязательств, иным важным критериям. Проверять их будет не только система (программа), но и специалисты банка.
Учитывая изложенное, банк может использовать следующие модели проверки заемщика:
- скоринг — быстрая проверка, принятие решения по заявке на основании скорингового балла, рассчитанного системой;
- андеррайтинг — углубленная комплексная проверка, принятие решения на основе данных системы и выводов специалиста банка.
Итогом обоих видов проверок будет одобрение заявки или отказ в выдаче кредита. Заемщику скажут только об окончательном решении. Процесс определения баллов и проверки сведений о клиенте является внутренней работой банка.
В чем сходство скоринга и андеррайтинга
Скоринг — это разновидность андеррайтинга. В обоих случаях для проверки нужны исходные данные о заемщике, которые могут влиять на его платежеспособность. Эти сведения банк получит непосредственно от клиента (например, из онлайн-заявки), либо из иных источников. Например, оба вида проверок предусматривают запрос информации из кредитной истории заемщика.
В чем отличие андеррайтинга и скоринга
В программах кредитования, размещенных на сайтах банка, не найти таких понятий, как скоринг и андеррайтинг. Методики проверок и особенности анализа данных являются интеллектуальной собственностью банков. Отличия между скорингом и андеррайтингом заключаются в следующем:
- по способу проверки — скоринг основан на компьютерном анализе данных, тогда как андеррайтинг предусматривает участие специалистов банка;
- по объему информации для анализа — для скоринга обычно достаточно данных по заявке и балла кредитного рейтинга, тогда как для андеррайтинга банк требует больше документов и сведений;
- по продолжительности проверок — модель скоринга разрабатывается специально для быстрого рассмотрения заявок в автоматическом режиме, тогда как андеррайтинг может занять несколько дней.
Андеррайтинг тоже включает проверку сведений компьютерными программами. Система может проводить предварительный анализ, чтобы отсечь заявки с максимальными рисками для банка. С заявками, успешно прошедшими предварительный этап, будут работать специалисты отдела кредитования.
Модели скоринга и андеррайтинга постоянно совершенствуются. Это позволяет банку тщательно рассчитывать риски при выдаче кредитов, выявлять недобросовестных и неблагонадежных клиентов. Методика оценки рисков отличается для разных банков. Это означает, что, получив отказ по заявке в одном банке, заемщик сможет получить деньги в другой кредитной организации при аналогичных сведениях и документах. Такие случаи встречаются постоянно.
Что включает в себя скоринг при кредитовании
По результатам скоринга система определит балл заемщика, сравнит его с нормативным показателем банка. Например, в программу может быть заложено, что кредит на сумму до 100 тыс. руб. одобряется при количестве баллов от 600 и выше (естественно, это условные значения). Если количество баллов будет меньше, система автоматически отклоняет заявку.
Вариант со скорингом идеально подходит для экспресс-заявок. Специалисты банка не отвлекаются на массовую проверку заявок по небольшим кредитам. Чтобы система выдавала объективный результат, разработчики программы постоянно уточняют перечень данных для анализа.
Читайте также:
- Что такое автокредит
- Что будет с квартирой, если не платить ипотеку
- Погашение задолженности или как найти выход из долгового кризиса
Как рассчитывается скоринговый балл
Банки редко раскрывают алгоритмы работы своих систем скоринга. Но есть и исключения. Например, в 2022 году Сбербанк подал патентную заявку на модель скоринга, основанной на анализе операций по картам своих клиентов.
Система сможет проанализировать данные, если по карточке совершено не менее 350 транзакций. Модель учитывает, когда и на что клиент тратил деньги, какое имущество есть у него в собственности, сколько денег получает и расходует владелец карты.
Указанная система скоринга применяется только для проверки заявок от собственных клиентов Сбера. Сведения об операциях по картам других банков она получить не может. В перечень общих данных, которые может учитывать скоринг всех банков, входит:
- балл из кредитной истории — его рассчитывает бюро кредитной истории (для Сбербанка это ОКБ) на основании данных от банков, МФО;
- собственный кредитный рейтинг банка — например, клиенты Сбера могут узнать свой рейтинг в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка;
- сведения, указанные в заявке — в онлайн-форме заявки заемщику предлагается заполнить данные о себе (сумма дохода, место жительство и т.д.).
Обычно скоринг не предусматривает анализ всех данных из кредитной истории, так как это заняло бы слишком много времени. Системе достаточно получить информацию об индивидуальном кредитном рейтинге. Это будет число до 1 000. Чем выше рейтинг, тем лучше кредитоспособность клиента.
Состав обязательных данных в форме заявки каждый банк определяет самостоятельно. Например, там могут попросить указать сведения не только о размере дохода, но и составе семьи, количестве несовершеннолетних детей, месте работы.
Сроки
Так как скоринг представляет собой упрощенную проверку, решение по заявке будет вынесено за считанные минуты или часы. Если заявку одобрят, у клиента попросят подтвердить согласие на выдачу кредита по смс или телефону, через мобильное приложение.
Если система выдаст отказ, причины такого решения заемщику не разъяснят. Это не мешает подать заявку позже или обратиться за кредитом в другой банк.
Что включает в себя андеррайтинг
Андеррайтинг является комплексной и углубленной проверкой. Поэтому кроме заполнения письменной или электронной заявки у заемщика могут попросить дополнительные документы. Их перечень можно уточнить в соответствующей программе кредитования на сайте банка, у менеджеров в отделении. Кроме проверки документов, иногда практикуются личные встречи потенциального заемщика с менеджером банка.
Какие документы и сведения проверяются при андеррайтинге
Прежде всего, при андеррайтинге проверяются все сведения из кредитной истории клиента. Она запрашивается в БКИ достаточно быстро. Специалисты банка будут анализировать индивидуальный рейтинг, структуру и размер текущих обязательств, данные о просрочках. По сведениям из отчета БКИ можно сделать вывод о кредитоспособности клиента.
Также для андеррайтинга и принятия решения по заявке будут важны следующие сведения о заемщике:
- возраст заявителя, социальный статус (пенсионер, трудоспособный гражданин и т.д.);
- состав семьи, количество иждивенцев;
- размер официального дохода заемщика и его семьи (период, за который подтверждается доход, может отличаться для разных кредитных программ);
- место работы, общий стаж;
- наличие других кредитов и займов, размер долговой нагрузки;
- имущественное положение (например, наличие в собственности недвижимости);
- наличие созаемщика или поручителя;
- другие показатели, влияющие на платежеспособность заемщика.
Специалисты банка могут анализировать данные, полученные при личном общении с заемщиком, разговоре по телефону. В интернете можно найти информацию о моделях проверки, которая включает анализ голоса клиента при ответе на вопросы менеджера банка.
При анализе документов и сведений специалист банка заполняет чек-лист. Чем больше положительных отметок будет в чек-листе, тем выше шанс на положительное решение по заявке. Использование чек-листов снижает риски ошибок со стороны менеджера, принятия необъективных решений.
Сроки
Андеррайтинг начинается после предоставления заемщиком всех обязательных документов и сведений. Также специалист банка может требовать предоставления дополнительных документов. Исходя из требований кредитной программы банка, проверка при андеррайтинге может занять от нескольких часов до нескольких дней.
После положительного решения заемщику предложат подписать договор и график платежей. Если заявка подана через мобильное приложение или онлайн-сервис на сайте, договор и график формируются в электронном виде. Причины отказного решения заемщикам не разъясняют.
Может ли заемщик повлиять на результат скоринга и андеррайтинга
Заемщик не может вмешиваться в работу системы скоринга или в процесс проверки документов и сведений при андеррайтинге. Быстро повлиять на состояние кредитной истории и индивидуальный рейтинг тоже не получится. Только постепенное погашение обязательств и отсутствие просрочек может улучшить кредитную историю, повысить балл рейтинга.
Чтобы повысить шансы на положительное решение при андеррайтинге, можно:
- представить дополнительные документы и сведения, подтверждающие размер дохода, платежеспособность;
- дать согласие на оформление добровольной страховки, подключение дополнительных услуг банка;
- согласиться на привлечение поручителя или созаемщика, на оформление залога.
Обращаем внимание, что банк может вынести отказ по заявке, даже если вы имеете максимально высокий рейтинг, соответствуете всем требованиям программы кредитования. Если вы хотите узнать подробнее о нюансах проверок при скоринге и андеррайтинге, обращайтесь к нашим экспертам!
