За последние три десятилетия для россиян стало привычным жить «взаймы», хоть и не до такой степени, как для обитателей стран с более развитой экономикой и низкими процентными ставками в финансовой системе. Тем не менее и сейчас, пользуясь банковским финансированием, мало кто из граждан понимает механизмы и рыночные функции кредита. А это понимать важно.
Кредит — это средства, полученные в долг. Основные правила выдачи денег в долг — это их платность и возвратность. Искаженное представление о взаимоотношениях с кредиторами создает много казусов с выплатами, а также завышенных или нереалистичных ожиданий, что мешает гражданам и предпринимателям:
- в полной мере использовать плюсы банковского финансирования и выбирать наиболее выгодные рыночные инструменты и предложения;
- грамотно планировать личные и семейные бюджеты (насколько это в принципе реально в не слишком стабильной экономике);
- а также оперативно менять финансовые приоритеты при финансовых или экономических кризисах, других чрезвычайных ситуациях.
Функции кредита: в чем они состоят
Нередко банкиров (да и рядовым сотрудников банков) СМИ и депутаты представляют «жирными котами» и скопом их все ненавидят. Однако у институционального финансирования есть признанное общественное значение: перераспределение средств от тех, у кого они в данный момент в избытке, в адрес тех, кто в них нуждается.
В этой связи выделяют три функции кредита:
- Распределительная — то есть «перетекание» денег от банков (то есть их источников) к заемщикам. Это приводит к:
- Поддержанию или укреплению благосостояния заемщика и его семьи;
- Стимулированию отдельных отраслей экономики. Скажем, спрос на ипотечное жилищное кредитование обеспечивает рост многоэтажного строительства, подогревает интерес к рынку земли под индивидуальное домостроение, что ведет к увеличению мощностей по производству материалов для стройки и отделки, развитию логистики, доставки и т.д.:
- Росту активности торговых точек — как привычных магазинов, так и маркет-плейсов.
- Эмиссионная функция означает наличие в финансово-банковской системе страны достаточного объема средств, или формирование банковского мультипликатора.
- Третья, контрольная, подразумевает надзор и регулирование отношений на рынке с целью поддержания эффективности для всех вовлеченных в процесс кредитования субъектов.
Из-за многообразия схем и условий непрофессионалу сложно разобраться в свойствах кредитования, даже обратившись с дежурным запросом в Википедию, где дается много избыточной и в то же время плохо систематизированной информации.
Кредит это: определение простыми словами
Существует множество видов заимствований: государственные (в России они работают путем выпуска Минфином облигаций федерального займа (ОФЗ), международные, коммерческие, в том числе экспортные и многие другие. Но у всех у них есть нечто общее.
Граждане и индивидуальные предприниматели в своей практике сталкиваются, как правило, только с банковскими кредитами, о которых мы и поговорим более подробно. Ну еще с займами в микрофинансовых компаниях. В таких случаях:
- финансовая организация предоставляет наличные или безналичные деньги в долг на определенных условиях,
- в соответствии с которыми заемщик берет на себя обязательство вернуть долг с процентами.
Какие принципы заложены в основу кредита для клиентов — физических лиц
Иногда условий выделяют три, но на самом деле их четыре, это:
- Срочность. Речь здесь может идти о периоде финансирования: когда дело касается физлиц — все ссуды являются однократными, то есть невозобновляемыми, имеют начало и конец. Исключение — кредитные карты, при выдаче которых используется принцип револьверности (возобновляемости) кредитной линии.
Для предприятий банки иногда открывают кредитные линии, среди них есть онкольные — они чем-то похожи на привычные нам кредитные карты, то есть не имеют срока, и есть возобновляемые — принцип тот же, но в отличие от бессрочной кредитки, деньги по ним доступны, пока не истечет договор.
- Платность. Все кредиты предоставляются физ лицам под определенный процент.
- Возвратность. Заемные средства плюс проценты надо вернуть в указанный в договоре срок.
- Дифференцированность. Как принципы отражаются в кредитном договоре? Любой, кто когда-либо подписывал соглашение с финансовым учреждением, с первыми тремя принципами точно знаком, поскольку брал на себя обязательства выплатить:
- Полную стоимость кредита (ПСК), включая взятую сумму денег (тело долга) и приплюсованные к нему проценты и иные финансовые обязательства — страховки, затраты на оформление закладной на залог, платежи за открытие/ ведение счета, выпуск пластиковых карт и прочие;
- в оговоренный период времени.
В соглашении с банком прописано и положение о периодичности выплат — то есть о соблюдении условий ежемесячного внесения сумм.
Свойства платежей: в чем отличия
Если средства выплачиваются равными долями, а график внесения оформляется как приложение к договору, то такие условия характерны для аннуитетных платежей.
Особенность связана с тем, что при аннуитетных платежах вначале срока почти все средства направляются на погашение процентов, то есть непосредственно в прибыль банку. А чем ближе окончание срока жизни кредита, тем больше внутри платежа основной суммы.
Схема дифференцированного погашения отличается: размер ежемесячных взносов изначально большой. Но при этом постепенно суммы выплат уменьшаются.
В такой схеме выплат тело долга распределено равномерно на весь период действия ссуды, то есть чем активнее клиент ее гасит, тем быстрее уменьшается задолженность.
В соглашении обязательно есть пункты о неустойках за невыполнение взятых на себя плательщиком условий.
Пожалуй, лучше всех обо всех свойствах кредитования осведомлены клиенты, допустившие просрочку.
Они на своей шкуре ощутили, что за «игнор» условий карают начислением штрафов и/ или пеней — и это при хорошем раскладе, при плохом же можно вовсе лишиться и уплаченных денег, и приобретенного за них ценного имущества.
Плюс (вернее, минус) — также портится финансовое досье субъекта в БКИ, перекрывая возможность получения заемных средств на перспективу нескольких лет.
Правда, в кризисные периоды банки менее пристально следят за репутацией заемщика, но условия по выданным и реструктурированным (или рефинансированным) займам обычно отражают их «сомнения». И с упором не на пользу заемщикам. Проще говоря, банки в кризис перестраховываются и «закручивают» гайки для клиентов.
Четвертый принцип — «дифференцированность». Почему этот термин важен
Он как раз и отражает различия в работе с каждым конкретным заемщиком, в зависимости от его возможностей. Индивидуальный подход применяется в ряде случаев:
- На момент обращения в финансовое учреждение за кредитом. Стоит зайти на сайт-агрегатор в поисках займа, как тот выдаст десятки или даже сотни предложений, в большинстве из которых будет указано «ставка от…».
То есть финансовый рейтинг и подтвержденные доходы потенциального клиента определяют:
- положительное или отрицательное решение о выдаче ему ссуды;
- величину процентной ставки;
- предложенную/предоставленную сумму;
- дополнительные условия.
- Тот же фактор характерен для реструктуризации или рефинансирования ранее взятых ссуд.
- Указанный принцип относится также к выдаче кредитных карт и размеру выделенного держателю лимита. Некоторые эмитенты, активно работающие с кредитками, в процессе их использования могут пересмотреть условия для заемщика, если он допустит просрочку или его финансовое досье в БКИ окажется скомпрометированным.
В худшем случае, доступ к лимиту будет заблокирован, заемщику оставят только возможность вносить платежи до полного погашения.
Например, банк «Тинькофф» снижает доступную сумму лимита, даже если никаких негативных сигналов нет, но клиент стал менее активно пользоваться предоставленными ему средствами.
Что значит взять деньги в кредит
Кратко говоря, это означает, что клиенту удалось убедить банк в своей надежности, пройдя все скоринговые процедуры. Когда речь идет о потребительском кредите, стадии такие:
- Подача заявления и подтверждающих документов — лично в отделении или через цифровые каналы взаимодействия с организацией;
- Рассмотрение заявки банком;
- Проверка информации о заемщике;
- Одобрение ссуды на определенных условиях (которые устроят клиента);
- Оповещение о принятом решении;
- Подписание договора между банком и клиентом. В зависимости от структуры и ситуации, применяются несколько видов: личная подпись, электронная цифровая подпись, смс-подтверждение, гарантирующее согласие заемщика;
- Открытие расчетного кредитного счета;
- Выдача пластиковой карты;
- Перечисление денег на счет или выдача средств наличными.
Если речь идет об автокредитовании или выдаче иной ссуды под залог имущества, в схеме появятся также пункты, связанные с оценкой и оформлением закладной, иногда даже с заверением сделки у нотариуса — наложением финансовой структурой обременений на собственность.
В некоторых случаях, когда оформляется ипотека или автокредит, деньги перечисляются не на руки заемщику, а напрямую продавцу недвижимости или транспортного средства.
Та же схема финансирования применяется и при оформлении в магазине (включая интернет-площадки) рассрочки или pos-кредита: средства поступают на счет организации, а покупатель уходит с желанной «добычей» — телевизором, шубой, мебелью или любым иным товаром.
Что понимается под «структурой кредита»
В определение входит вся совокупность объектов, субъектов и правоотношений, возникающих между сторонами, взаимодействующими по установленным правилам.
Основной закон, регулирующий разные стороны кредитования — это федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, некоторые особенности прописаны также в ГК РФ и других законах и подзаконных актах.
В зависимости от сложности конкретного банковского продукта, к «элементам» структуры кредита относятся:
- Кредитор и заемщик, иногда — созаемщики, а также поручитель.
- Сами ссудные средства.
- Предмет залога — когда речь идет об автокредитах, ипотеке или иных схемах, подразумевающих имущественное обеспечение.
Беспроцентный заем: а как же «платность»?
Как и обычно, из общей схемы существуют исключения: иногда финансовая организация предоставляет клиентам беспроцентные кредиты.
В российской практике, как правило, они являются антикризисной формой господдержки бизнеса на определенных условиях.
В такой схеме источником, который предоставляет средства и компенсирует организации проценты вместо держателя ссуды, является государство в широком понимании: это может быть федеральное правительство, регион или даже муниципалитет.
Но существует еще исламский банкинг: по закону шариата запрещено взимать проценты, так что структура, предлагающая такой продукт, выступает скорее партнером – соинвестором, чем кредитором в привычном смысле.
Обычно такой кредитор может требовать от заемщика части прибыли от того бизнеса, куда были вложены средства.
Активно партнерское финансирование развивается на средства банков-кредиторов из стран Персидского залива, например, на Северном Кавказе. Классический пример – выдача займа на беспроцентной основе на открытие пекарни. Такие ссуды выдают, как правило, исламские МФО, а берут женщины, оставшиеся без мужа.
В РФ эта форма финансирования пока в зачаточном состоянии. В декабре 2022 года Сбербанк открыл в Казани пилотный офис, предоставляющий подобные ссуды, в том числе и розничным клиентам.
Кредитование: где берет деньги банк
Мы уже упомянули такой источник, как государство. Но также банки предоставляют ссуды за счет:
- Собственных средств, объемы которых ограничены.
- Привлеченных с рынка через депозиты денег населения или предприятий.
- За счет заимствования на бирже через разные инструменты, например облигации или выпуск акций.
- Занимает у Центрального банка под проценты.
В любом случае, поскольку деньги не являются для финансовой структуры «бесплатными», стоимость кредитов обычно ориентирована на ключевую ставку ЦБ РФ, к которой банк приплюсует дополнительные проценты.
У вас возникли сложности при выплате кредита? Вы не понимаете, что можно предпринять в ситуации, когда платить нечем? Как избавиться от долгов? Обратитесь к нашим юристам. Мы точно найдем выход из беспросветного положения.