Банк обязан сам рассчитать проценты по кредиту и указать его полную стоимость в договоре. Заемщик получит на руки график, где будут указаны размеры всех ежемесячных платежей и даты их внесения. Вы можете самостоятельно рассчитать проценты, суммы ежемесячных платежей и общей переплаты через онлайн-калькуляторы или вручную.
Это нужно для сравнения предложений от разных банков и выбора оптимальных условий кредита, для оценки своих финансовых возможностей при разных видах платежей. Также вы можете перепроверить расчет, сделанный банком, убедиться в его точности. О способах и формулах расчета процентов расскажем в этой статье.
Что влияет на размер ставки по кредиту
Рассчитайте полную стоимость кредитаПредварительные условия кредитования банки указывают в интернет-рекламе и в СМИ. Клиенты кредитной организации могут получить индивидуальные предложения по телефону и смс, через мобильное приложение. В каждом случае будет указана только ориентировочная ставка процентов и максимально возможный размер кредита.
А вот точные условия выдачи денег банк озвучит только после анализа заявки, после изучения всех сведений о заемщике.
На размер процентов и полную стоимость кредита будут влиять несколько показателей:
- размер основной суммы кредита — как правило, чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка по нему;
- общий срок кредитования — чем больше срок кредита, тем меньше процент, тогда как по краткосрочным займам ставка всегда выше;
- специальные условия кредитования — например, для клиентов по зарплатным проектам банк часто предлагает льготные ставки, упрощает требования к документам;
- вид кредита — можно рассчитывать на снижение ставки при оформлении залога в пользу банка, при заключении договора с поручителями;
- наличие или отсутствие страховок — так как страхование снижает риски для банка, он предлагает пониженные ставки после оформления полиса;
- соответствие специальным требованиям к заемщикам — например, сниженный процент может предлагаться заемщикам со справками об официальном доходе, в отличие от справок «по форме банка».
В рекламе банка вы наверняка увидите формулировку «от …%». Это логично, так как банк сможет точно рассчитать свои риски и сформировать условия договора после изучения заявки, проверки заемщика. Поэтому условные «от 8% годовых» в итоге могут превратиться в реальные 12-14% по договору.
Есть еще одно важное понятие, которое нужно знать заемщикам — полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан ее указать на самом видном месте договора, т.е. вверху первого листа. ПСК указывается в виде точного процента и общей суммы переплаты. Эти сведения сразу покажут, под какой реальный процент вы взяли кредит, сколько придется вернуть по договору.
Какой вид платежа лучше для заемщика
При кредитовании есть два варианта расчета платежей — аннуитетный и дифференцированный. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки.
Их отличие заключается в следующем:
- аннуитет подразумевает распределение основного долга по кредиту и процентов на равные помесячные платежи — величина выплат остается неизменной на весь срок действия кредита, а уменьшить ее можно только при досрочном внесении части долга;
- размер дифференцированных платежей постепенно уменьшается по мере погашения кредита — по данному варианту в первые месяцы и годы кредита большую часть платежа составляют проценты, тогда как основная задолженность будет погашаться к концу действия договора.
Обычно заемщику дают право выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Но не всегда. Например, при ипотечном кредите чаще применяется подход дифференцированного платежа, когда первые годы заемщик платит только проценты. Как правило, общая переплата меньше при дифференцированных выплатах, так как проценты рассчитываются на остаток долга. Досрочно закрыв часть кредита, можно существенно снизить его остаток, а значит и размер ежемесячных платежей.
При краткосрочных кредитах с относительно небольшой процентной ставкой разница между дифференцированными и аннуитетными платежами может оказаться минимальной. Но при долгосрочном кредите, в то числе по ипотеке на 10-15-20 лет, итоговая переплата при дифференцированных и аннуитетных платежах может существенно отличаться. Поэтому можно предварительно рассчитать условия кредитования, выбрать оптимальный вариант платежей. Подробнее об этом расскажем ниже.
Как рассчитать кредит самостоятельно
Банк обязан предоставлять заемщику все сведения, связанные с выдачей кредита и с его исполнением. Это касается расчета полной стоимости кредита, помесячных платежей в графике. Но обращаться за расчетами в банк имеет смысл только после оформления договора и получения денег. Пока кредит не выдан, банк не связан с заемщиком договорными отношениями. Поэтому он может отказать в предоставлении расчетов и пояснений. В итоге для выбора и сравнения кредитных предложений такой вариант не подходит.
Онлайн-калькуляторы или ручной расчет
Все банки используют одинаковые формулы для расчета помесячных платежей. Естественно, делать такую работу вручную бессмысленно. Поэтому специалисты банка загружают исходные сведения в программы с формулами. Технические и математические ошибки в подсчетах встречаются крайне редко. В итоговых документах, которые получит заемщик, расчетные формулы не указываются.
Чтобы посчитать кредит самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в интернете, делать расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от основной суммы долга и ставки процентов до размера дополнительных комиссий. В итоге калькулятор считает все сам, выдает вам результат по размерам ежемесячных платежей, сумма переплаты при разных условиях погашения кредита.
Вручную считать кредит очень сложно, особенно есть речь идет об аннуитетных платежах. Вам придется вникать в такие понятия как месячная и дневная процентная ставка, правильно подставлять все данные в формулы, перепроверять ручной расчет. Даже случайная ошибка в подсчетах или исходных данных может привести к неправильной оценке кредитного предложения, завысить или занизить размер переплаты.
По указанным причинам рекомендуем применять онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше перепроверять данные по нескольким калькуляторам, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы сможете сделать объективное и обоснованное решение, выбрать оптимальные условия кредитования.
Какие данные нужны для расчета
Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:
- сумма кредита;
- точная ставка процентов;
- срок кредитования, количество платежей;
- дата начала платежей;
- сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
- суммы ежемесячных комиссий.
В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.
По дифференцированным платежам
Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:
Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где
Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.
Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.
Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.
По аннуитетным платежам
Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:
Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП - 1)), где:
Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.
Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.
Особенности расчета кредита с дополнительными платежами
Указанные выше формулы еще сложнее использовать, если вам придется учитывать дополнительные платежи. Например, банк вправе брать оплату за обслуживание счета, и за выпуск кредитной карты. Такие комиссии и платежи могут учитываться в полной стоимости кредита или не входить в нее.
Если платеж или комиссия входит в полную стоимость, на них будут начисляться проценты по той же ставке, что и основному кредитному долгу. Если платеж или комиссия не включаются в полную стоимость кредита, в расчете процентов они не участвуют. Перечень платежей, которые включаются в полную стоимость, можно найти в статье 6 Закона № 353-ФЗ.
Если у вас возникли вопросы, связанные с выборов кредитных предложений и расчетом процентов, платежей и переплаты, обращайтесь к нашим специалистам. С нашей помощью вы оформите кредит на максимально выгодных условиях.
