Процедура банкротства физических лиц: как, зачем и кому это выгодно?

В октябре 2020 года будет 5 лет с момента официального вступления в силу закона о банкротстве физических лиц. В тот момент у российских должников появилась легальная возможность снять с себя долговую нагрузку в судебном порядке. Но многие вопросы финансовой несостоятельности ещё полностью не понятны гражданами, и это несмотря на обширную судебную практику и популяризацию в России института банкротства физических лиц. А ведь это единственный эффективный — и законный! — способ списать проблемные задолженности, позволяющий обрести финансовую свободу и выбраться из долговой ямы.

Как сегодня проводится процедура признания гражданина неплатежеспособным, какие долги списываются, а также что понадобится сделать, чтобы признать себя банкротом физическому лицу и во сколько обойдется процедура установления своей некредитоспособности — все это, и даже чуть больше, Вы узнаете из статьи.

Кто может стать банкротом

Признать в суде свою финансовую несостоятельность может любой гражданин России. Неважен его социальный статус, занятость, размер доходов – данные обстоятельства лишь вносят коррективы в сам процесс установления личного банкротства. Тем не менее, законодательно определены основные требования к потенциальным банкротам, и несоответствия хотя бы одному из них делает признание их некредитоспособными невозможным.

К этим требованиям, которые законодатель предъявляет к банкротящимся гражданам, относятся:

• отсутствие непогашенной судимости за нарушение статей УК, относящихся к сфере экономических преступлений;
• отсутствие статуса банкрота, присвоенного за последние 5 лет;
• гражданин не прибегал за 5 последних лет к процедуре реструктуризации;
• должник не привлекался к ответственности за попытки ложного банкротства;

Теоретически банкротами могут стоять даже нерезиденты РФ — иностранцы. Но процедура эта весьма сложная и обязана проводиться с участием опытного юриста, разбирающегося как в делах о банкротстве, так и в международном праве. Мы же рассмотрим самую распространенную практику — банкротство физ лиц с долгами по кредитам. Именно к этой услуге прибегает большинство россиян в случае необходимости разобраться с проблемными задолженностями.

Условия банкротства

Признание банкротом физического лица допускается в одном случае — когда будут соблюдены определенные условия. Все они перечислены в законе № 127-ФЗ Следуя его положениям, объявить себя банкротом физическое лицо может, если удовлетворяет следующим признакам банкротства:

• просрочка по займам превышает 90 дней;
• итоговая сумма задолженностей составляет более 500 тысяч рублей;
• находящегося в распоряжении должника имущества недостаточно для погашения всех задолженностей в рамках реализации;
• доходы гражданина не позволяют ему стабильно выплачивать один или несколько кредитов в установленных договорами объемах, либо оплата одного кредита автоматически приводит к ущемлению законных интересов других кредиторов.

Если должник соответствует перечисленным выше признакам, то подать на банкротство физлица он обязан — иначе за него это сделают кредиторы, которые имеют законное право обратиться с соответствующим иском в суд. Но в этом случае должник теряет преимущественное право, к тому же кредиторы назначат «своего» финансового управляющего. А это чревато массой неудобств для должника.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда гражданин имеет право объявить себя банкротом. Условие всего одно — это невозможность заемщика в данный момент либо в обозримом будущем исполнять свои обязательства по выплате займов, которые он уже оформил. И тогда неважно, от какой суммы долга гражданин хочет избавиться в ходе банкротства. Главное, чтобы это было финансово целесообразно.

Есть такой термин, именуемый «предвидением банкротства». Он подразумевает, что должник уверен в своей невозможности в скором времени выплатить кредиты. Причиной может стать скорое снижение заработной платы или сокращение на работе, увеличение в будущем числа иждивенцев. Речь в любом случае идет об ухудшении материального положения должника, которое ставит его в тупиковую ситуацию.

Естественно, поскольку признаки банкротства гражданина неявные, суд обязательно запросит документы, подтверждающие скорое ухудшение финансовой ситуации, по причине чего заемщик будет вынужден не платить кредит. Все бумаги рекомендуется подготовить до подачи иска о личном банкротстве.

От каких задолженностей можно избавиться

Рассмотрим, какие долги списываются при объявлении должника финансово несостоятельным. Это могут быть:

• задолженности по кредитам, ипотеке, автокредитам перед банками;
• долги по микрозаймам в МФО и в прочие кредитные организации;
• задолженности в пользу физических и юридических лиц;
• налоговые задолженности и штрафы;
• долги из-за деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
• субсидиарные задолженности, включая назначенные в отношении номинальных руководителей (в этом пункте есть ряд ограничений).

Перед тем, как стать банкротом, учтите, что долги по алиментам, возмещению вреда (как морального, так и физического), а также оплату труда наемным работникам списать не получится. Эти задолженности имеют законодательно закрепленный иммунитет.

Пошаговая инструкция для банкрота

Если Вы отвечаете условиям банкротства, то Вам не остается ничего другого, как объявить себя банкротом. Если Вы вовремя этого не сделаете, то не только упустите момент и передадите инициативу банку, но и рискуете оказаться привлеченным к ответственности за несвоевременное объявление банкротства. За это предусмотрен административный штраф в размере от 1 до 3 тысяч рублей.

Но с чего начать процедуру банкротства? Постараемся разобраться, как это происходит и как правильно подготовиться к делу о банкротстве физлица. Тем более, что пошаговая инструкция включает в себя совсем немного пунктов.

Шаг 1: Сбор документов

Нередко встречаются рекомендации начать процедуру банкротства физического лица с написания заявления. Это в корне неверно, и вот почему:

1. Есть риск упустить важные детали и факты при составлении заявления о банкротстве (а не иска о банкротстве, как принято считать).
2. Вся отображаемая в заявлении информация должна иметь документальное подтверждение. И лучше составить заявление на основе документов, чем подгонять потом весь пакет под отображенные в иске сведения.
3. Минимизируется риск ошибки или искажения данных.

Поэтому для начала соберите всю значимую для дела документацию:

• кредитные и ипотечные договоры;
• квитанции из налоговой и ЖКХ;
• долговые расписки;
• копии паспорта, ИНН и СНИЛС;
• свидетельство о бракосочетании или разводе, брачный договор (если он был заключен);
• свидетельства о рождении детей;
• документы на иждивенцев;
• список открытых расчетных счетов с остатками по ним;
• перечень кредиторов с указанием размеров задолженности перед каждым из них и итоговой суммой долга;
• список имущества, которым вы владеете как единолично, так и с долевым участием;
• справку о регистрации в качестве ИП — берется в ФНС непосредственно перед подачей документов, так как срок её действия ограничен;
• справку о заработной плате, либо из Центра занятости о статусе безработного;
• копию пенсионного удостоверения, больничного листа, свидетельства о присвоении группы инвалидности.

Подробный перечень документов, требуемых для открытия дела о банкротства физических лиц, можно узнать, посмотрев статью 213.4. Закона о банкротстве. Помните, что при подаче заявления нужно оплатить пошлину (300 рублей) и внести плату за услуги финуправляющего (25 тысяч рублей), которого Арбитражный суд назначит для Вашего дела. Либо, если финансовое состояние не позволяет единовременно внести такую сумму на депозит суда, составьте ходатайство об отсрочке платежа до первого судебного заседания.

Шаг 2: Составление заявления

Прежде, чем писать заявление, озаботьтесь поиском кандидатуры на должность финуправляющего. Для этого Вам нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих и решить с их представителями ряд вопросов по ведению вашего дела. Если этого не сделать, то высок риск, что суд не сможет найти и утвердить кандидатуру, а это автоматически приведёт к отказу в дальнейшем рассмотрении дела.

Разберемся, что нужно знать и учитывать при составлении искового заявления:

1. Заявление нужно составлять с учетом общих положений ст. 37 ФЗ №127.
2. В документе обязательно указывается наименование СРО арбитражных управляющих.
3. В теле заявления необходимо указать причину принятого Вами решения объявить себя банкротом по кредитам, добавить перечень кредиторов и материальных ценностей, указать свои доходы.
4. В приложение нужно включить все подтверждающие отраженные в иске сведения документы, на основании которых суд сделает вывод о целесообразности процедуры.

Многие должники на этапе написания заявления совершают ошибки, что приводит к отказу в рассмотрении дела или его существенному затягиванию. Перед тем, как оформить самому бумагу, тщательно рассчитайте возможности — иногда быстрее и дешевле доверить его составление профессиональным юристам по банкротству. Наши специалисты с радостью помогут Вам разобраться с бумагами.

Шаг 3: Подача заявления

Заявитель может обратиться в Арбитражный суд, расположенный по месту жительства, в особых случаях - по месту нахождения банкрота. Заявителю доступно несколько способов подачи заявления о банкротстве в суд:

• подача документов в суд лично или через законного представителя (но тогда потребуется нотариально оформленная доверенность);
• отправкой всего пакета Почтой России на почтовый адрес суда (рекомендуется отправлять заказное письмо с описью вложений);
• в электронном виде через сайт my.arbitr.ru (требуется регистрация на Госуслугах и получение электронной подписи).

В будущем ожидается, что документы на признание физ лица банкротом смогут принимать территориальные отделы МФЦ. Но пока точной информации о дате вступления соответствующих поправок в законодательную базу нет.

Шаг 4: Первое судебное заседание

Когда документы будут приняты и рассмотрены, суд назначит дату первого судебного заседания — как правило, оно становится и единственным. Более того, тогда проведение процедуры банкротства стоит полностью доверить специалисту, во избежание совершения ошибок.

На заседании решаются следующие вопросы:

• определяется, соответствует ли должник условиям и признакам банкротства, возможна ли в отношении его процедура банкротства физ лица;
• назначается финуправляющий из числа участников указанной в заявлении СРО;
• назначается конкретная процедура банкротства — о них Вы узнаете ниже.

Далее непосредственно от должника мало что зависит, поскольку в игру вступает финуправляющий. Именно он отвечает перед судом за то, как проходит банкротство физических лиц, выполняет контроль за соблюдением законных прав и интересов сторон, и выполняет ряд задач, без которых суд не сможет вынести решение.

Этапы банкротства

Банкротство физического лица по кредитам подразумевает проведение установленных законом мероприятий. Они направлены на удовлетворение требований кредиторов, но также обязаны не ущемлять законные права и интересы должника. Оформление банкротства подразумевает проведение двух основных процедур, однако не во всех делах о финансовой несостоятельности применяются обе.

Реструктуризация долга

Перед тем, как признать физическое лицо банкротом и реализовать его гражданское право на списание задолженностей, судом принимаются меры по погашению должником текущих долгов. В этом и есть смысл процедуры реструктуризации. Её особенности заключаются в следующем:

• план реструктуризации рассчитывается максимальным сроком на 3 года;
• процентная ставка, в отличие от реструктуризации кредита в банке, определяется в размере ставки рефинансирования ЦБ;
• если план реструктуризации не утвердили либо он не был выполнен, то суд назначает реализацию имущества.

Процедура реструктуризации долга — это первая процедура, вводимая судом по умолчанию в делах о неплатежеспособности физических лиц. И если доходов у должника нет, либо их размер не позволяет делать платежи в счёт удовлетворения кредиторских требований, то вводят процедуру реализации имущества, что позволяет сэкономить свое время и деньги — минимум 25 тысяч рублей, направляемых на оплату проведения финуправляющим каждой процедуры.

Реализация имущества

Это главный процесс банкротства физических лиц, осуществляемый следующим образом:

1. Финуправляющий анализирует представленную заявителем опись имущества и проводит сверку.
2. Затем им выполняются мероприятия по розыску скрытого имущества банкрота.
3. Анализируются совершенные должником в течение последних 3 лет сделки с имуществом. При необходимости проводится оспаривание и отмена этих сделок.
4. Анализируется сформированная конкурсная масса, из неё исключается имущество, не реализуемое на основании положений ст. 446 ГПК.
5. Проводится оценка конкурсной массы.
6. Объявляются торги, на которых все принадлежащие банкроту имущество реализуется.
7. Проводится расчёт с кредиторами с учетом кругов очередности и их долей.
8. Затем финуправляющий составляет и подаёт в суд итоговый отчёт.

По окончании всех этапов дело о банкротстве будет закрыто, все кредиторские требования с гражданина снимутся.

Важно понимать, что сокрытие информации о собственности может привести к неприятным последствиям – финансовый управляющий так или иначе узнает обо всем имуществе должника. Он также выявляет все фиктивные сделки и факт преднамеренного банкротства, когда гражданин сознательно доводит себя до состояния, в котором не способен расплачиваться с кредиторами.

Мировое соглашение

Перед тем, как сделать себя банкротом, помните, что у Вас также есть возможность решить проблему с кредитами не столь кардинальным способом. Поскольку многие кредиторы не отличаются сговорчивостью, это обычно и приводит к тому, что в сложной финансовой ситуации должнику не остаётся другого выхода, кроме как признать себя банкротом и законно списать все долги. Но при угрозе банкротства должника банки становятся гораздо сговорчивее, и заключить с ними мировое соглашение в суде, найдя обоюдовыгодное решение, должнику становится проще.

В заключении мирового соглашения с кредиторами есть ряд преимуществ:

• процедура банкротства не вводится, а значит, характерные для нее последствия для должника не наступают;
• при разработке банковской реструктуризации Вы не ограничиваетесь трехлетним периодом для удовлетворения всех кредиторских требований;
• у Вас появляется возможность полностью сохранить свое имущество.

Однако если в дальнейшем с выполнением условий мирового соглашения возникли сложности, банкротство физлиц будет возобновлено.

Последствия банкротства

Перед тем, как признать себя банкротом, физическому лицу необходимо понимать, что на него будут наложены определенные ограничения. Обанкротить физическое лицо без последствий не получится. Всё они были установлены законодателем и получили исключительно временный характер, но на обычной жизни, бесспорно, отразятся. Также для каждого этапа дела характерны свои последствия.

К примеру, сразу после назначения финуправляющего:

• Вы обязаны передать ему банковские карты и предоставить доступ ко всем своим счетам;
• Вы временно утрачиваете право распоряжаться собственным имуществом — все сделки проводятся только с согласия финуправляющего;
• все Ваши официальные доходы будут перечисляться на специальный счет, находящийся в распоряжении управляющего — Вам будет доступна только сумма в размере регионального прожиточного минимума для Вас и Ваших иждивенцев.

Также определенные последствия наступают и для членов Вашей семьи. Например, все совместно нажитое имущество подлежит включению в конкурсную массу с дальнейшей реализацией. Конечно, другим собственникам сумма будет возмещена после продажи согласно размерам долей, но расстаться с имуществом все же придётся. Кроме того, если вы с семьей проживаете в ипотечной квартире, то она однозначно будет продана на торгах в ходе реализации.

Ограничения коснутся не только родственников. Довольно неприятные последствия ожидают и покупателей Вашего имущества. Особенно если Вам захотелось продать его перед тем, как заявить о своей некредитоспособности. Финансовый управляющий наделен полномочиями, позволяющими ему оспорить и отменить все совершенные должником в течение предшествующих банкротству 3 лет сделки. При этом потраченная сумма покупателю не будет возмещена — чтобы вернуть свои деньги, ему придется заявить кредиторские требования, пополнив тем самым ряд кредиторов третьей очереди.

К общим последствиям процедуры объявления банкротом физического лица стоит отнести следующие моменты:

• наложение 5-летнего запрета на повторное банкротство или проведение судебной реструктуризации долгов;
• невозможность в течение 3 лет после процедуры занимать руководящие посты;
• обязательство на протяжении последующих 5 лет уведомлять банки о статусе финансово несостоятельного при подаче заявок на получение новых кредитных продуктов.

Однако объявление себя банкротом даст Вам весомое преимущество — возможность избавления от проблемных задолженностей. А учитывая тот факт, что все последствия имеют временный характер, они не нанесут реального ущерба.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Рассматривая вопрос, как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, стоит уделить внимание всем достоинствам и недостаткам этой процедуры. Это будет особенно полезно тем, кто уже понимает необходимость собрать документы и открыть дело о признании своей финансовой несостоятельности.

К весомым плюсам банкротства стоит отнести:

• Списание долгов. Это главный плюс, не подлежащий сомнению. Причем долги будут списаны даже в том случае, если стоимости имущества окажется недостаточно для их полного погашения.
• Остановка начислений процентов, пени и штрафов. С начала банкротства величина долгов фиксируется, санкции за просрочки кредитов не накладываются.
• Прекращение исполнительных производств. Вас больше не будут беспокоить судебные приставы, арест с имущества приставами также будет снят.
• Запреты для коллекторов. С момента банкротства сотрудники коллекторских агентств более не смогут Вас побеспокоить. Если они хотят вернуть долги — то у них есть такая возможность путем выставления кредиторских требований. Но общаться им придется только с финуправляющим.
• Возможность сохранения своего имущества. Речь идет о процедуре реструктуризации задолженности — а она, несомненно, намного выгоднее банковской реструктуризации.

К недостаткам банкротства стоит отнести:

• Возможное наложение запрета на выезд за границу.
• Отражение факта банкротства в кредитной истории. Но лучше запись о признании некредитоспособности, чем клеймо вечного должника, а также необходимость постоянного общения с приставами и коллекторами.
• Трудности с оформлением займов в дальнейшем. Действительно, кредит после банкротства получить становится несколько сложнее, но это вполне возможно. А при открытых долгах даже МФО будут смотреть на Вас с подозрением.
• Необходимость продажи имущества. Реализовать собственность придется в любом случае ¬— к примеру, в рамках взыскания долга приставами. Но тогда оно будет направлено на погашение только одного долга, а если его стоимости не хватит, то остатки задолженности придется закрывать другими способами.

Анализируя все плюсы и минусы банкротства, легко сделать вывод, что польза от процедуры без труда перекрывает все ее отрицательные стороны. Которые, как мы помним, имеют исключительно временный характер.

Стоимость процедуры банкротства

Итак, как происходит процедура и каковы условия ее проведения, мы определись. Осталось прояснить последний немаловажный момент — а именно: стоимость.
Если вы захотели рискнуть оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты на дело о банкротстве физлица в 2020 году составят от 50–60 тысяч рублей. Сюда входит:

• госпошлина: всего 300 рублей;
• плата за проведение процедур финуправляющим: 25 000 рублей за процедуру;
• публикация необходимых сведений в «Коммерсанте»: приблизительно 10 тысяч рублей;
• публикация сведений на Федресурсе: на это потребуется порядка 5 тысяч рублей;
• почтовые расходы: около 3–5 тысяч рублей;
• иные расходы: от 5–10 тысяч рублей.

В указанную сумму не включены платежи в пользу финансового управляющего: хотя законом это не предусмотрено, они обязательно будут. Например, по итогам реализации управляющий имеет право на 7% от стоимости распроданной собственности банкрота. Эти деньги придется заплатить, если Вы заинтересованы в том, как обанкротиться быстро и с минимальным дискомфортом.

Затраты непосредственно зависят от того, кто занимается банкротством: услуги адвокатов общей практики, как правило, стоят недорого. Но и на успешный исход дела, особенно если оно усложнено многочисленным факторами, при обращении к ним рассчитывать не стоит. Стоимость услуг компаний, занятых именно решением вопросов банкротства физических лиц, несколько выше. Однако в таких местах юристы специализируются на делах подобного рода, что повышает шансы на успех.

Мы знаем, как сделать банкротство правильно и с минимизацией затрат, поэтому разработали для наших клиентов ряд готовых решений по банкротству в Москве:

• Подготовка к банкротству. Юристы помогут собрать документы, сформируют и подадут за Вас заявление, представят интересы банкрота в суде. Стоимость услуги от 20 тысяч рублей, госпошлина и оплата финуправляющего в нее не включены.
• Банкротство под ключ. В пакет включены услуги полного сопровождения процедуры кредитными юристами компании, а также внесение всех обязательных платежей. Ее стоимость начинается от 8 тысяч рублей в месяц.
• Банкротство ИП. Позволяет правильно объявить себя банкротом физическим лицам со статусом ИП. Включает предоставление полного юридического сопровождения и внесение обязательных платежей. Стоимость начинается от 10 тысяч рублей.

Не знаете, куда обращаться за услугами? Мы с удовольствием подскажем Вам, как начать процедуру банкротства физического лица, поможем сформировать образ добропорядочного заемщика, правильно составить иск для Арбитражного суда и сделать банкротство действительно простым и эффективным решением проблем с Вашими финансовыми обязательствами.

Узнать подробнее о том, как работает банкротство физических лиц и получить персональное предложение по сопровождению процедуры опытными кредитными юристами можно, обратившись к представителям нашей компании. Вы можете сделать это любым удобным способом. Просто позвоните или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи.

Узнать ваши задолженности перед приставами можно на сайте ФССП. Или спросить у телеграмм бота — @dolginetbot