Процедура банкротства физических лиц: как списать долги в 2020?

В октябре 2020 исполнится 5 лет с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц. Но признание несостоятельности вызывает опасения у россиян, несмотря на обширную судебную практику и популяризацию в России института банкротства физических лиц.

Хотя это специально разработанный государством способ списать задолженности и обрести финансовую свободу. Более того, в своей антивирусной речи от 25 марта 2020 Президент Путин указал банкротство, как меру поддержки населения в сложной обстановке.

В чем отличие упрощенного банкротства физических лиц от обычного? Как проводится процедура признания гражданина неплатежеспособным, какие долги списываются, а также что понадобится сделать, чтобы признать себя банкротом физическому лицу, и во сколько обойдется процедура — все это, и даже чуть больше, узнаете из статьи.

Кто может стать банкротом

Признать в суде свою финансовую несостоятельность может гражданин, чьи активы (доходы и собственность) меньше пассивов (кредитов, займов, недоимок и т.д.). Не важен его социальный статус, занятость, размер доходов — данные обстоятельства лишь вносят коррективы в процесс установления личного банкротства.

Тем не менее, законодательно определены основные требования к потенциальным банкротам, и несоответствия хотя бы одному из них делает признание их некредитоспособными невозможным.

Что требуется для признания банкротства физлица:

• отсутствие непогашенной судимости за нарушение статей УК, относящихся к сфере экономических преступлений;
• отсутствие статуса банкрота, присвоенного за последние 5 лет;
• гражданин не прибегал за 5 последних лет к процедуре реструктуризации;
• должник не привлекался к ответственности за попытки ложного банкротства.

Банкротами могут стать даже нерезиденты РФ — иностранцы. Мы же рассмотрим самую распространенную практику — банкротство физ лиц с долгами по кредитам. Именно к этой услуге прибегает большинство россиян в случае необходимости разобраться с проблемными задолженностями.

Кому подойдет бесплатная процедура, а кому придется обращаться в суд?

По указу Президента Госдума срочно дорабатывает и принимает закон об упрощенном банкротстве. Давайте разберемся, чем отличается упрощенная внесудебная процедура банкротства, предложенная правительством Мишустина.

	Упрощенное банкротство (законопроект)	Полноценное банкротство
Стоимость	Бесплатно для должника, оплачивает фонд СРО АУ	Не менее 60 000 рублей. Расходы оплачивает должник (или банком, ФНС, инициировавшим процедуру)
Размер долгов	50 000-700 000 рублей	Не ограничено, но выгодно от 250 000 руб.
Количество кредиторов	До 10 лиц	Неограниченное
Темпы наращивания долгов	За предшествующие 6 месяцев накоплено не более 25% от общей суммы (учитывая кризис, требование еще обсуждается)	Не имеет значения. Но финансовый управляющий проверяет признаки преднамеренности и фиктивности процедуры
Имущество	Нет объектов для реализации дороже 500 тыс. (квартира и личные вещи не продаются) Не было сделок по отчуждению имущества дороже 2 млн., особенно дарения (в период когда появились просрочки, но не более 12 месяцев)	Наличие и отсутствие собственности не имеет значения. Подозрительные сделки (между родственниками, по крайне низкой цене или дарение), могут оспариваться
Размер ежемесячного дохода	Ежемесячный доход на члена семьи не больше регионального прожиточного минимума. Зарплата или пособие, пенсия и т.д. делится на банкрот+иждивенцы.	Не имеет значения
Последствия	Банкрот не вправе обратиться за повторной процедурой в течение 10 лет после ее завершения	Банкрот не вправе обратиться за повторной процедурой в течение 5 лет после ее завершения, занимать руководящие должности
Судебный порядок	Процедура проводится вне суда, через МФО или с участием СРО АУ	Только через Арбитражный суд

Кредиторы вправе подать возражения, если они против упрощенной процедуры, и докажут, что человек не соответствует требованиям внесудебного банкротства граждан, например, обнаружится сокрытое имущество. Тогда будет инициирована полная процедура признания несостоятельности.

Обратите внимание, что проект бесплатного внесудебного еще на стадии рассмотрения и должен пройти в Госдуме второе и третье чтение!

Упрощенная процедура подходит далеко не всем должникам ввиду ограничений по собственности и размеру требований. Поправки, призванные упростить банкротство физлиц, должны принять уже до 17 апреля 2020, в соответствии с рекомендациями Президента РФ.

Более подробно проект внесудебной процедуры мы разобрали здесь. Дальше речь пойдет о полноценном судебном признании несостоятельности.

Условия банкротства

Признание банкротом физического лица допускается, когда соблюдены определенные условия. Все они перечислены в законе № 127-ФЗ Объявить себя банкротом физическое лицо может, если отвечает признакам банкротства:

• просрочка превышает 90 дней;
• итоговая сумма задолженностей составляет более 500 000 рублей;
• находящегося в распоряжении должника имущества недостаточно для погашения всех задолженностей после продажи;
• доходы (зарплата, пенсия, пособие по безработице и любые дополнительные, например, аренда, дивиденды) не позволяют выплачивать кредиты в установленных договорами объемах, либо оплата одного займа делает невозможными остальные платежи.

Должник, который соответствует перечисленным выше признакам, обязан подать на банкротство физлица.

Когда гражданин имеет право объявить себя банкротом? Условие всего одно — это невозможность заемщика в данный момент либо в обозримом будущем исполнять финансовые обязательства. И тогда не важно, от какой суммы гражданин хочет избавиться — порог в полмиллиона установлен для кредиторов.

На практике дела возбуждаются и с суммой 200-300 тысяч, из которых половина — проценты и неустойки. Можно и меньше, но тут стоит заранее просчитать другие варианты, по опыту, под угрозой банкротства юристам удается выгодно договориться о реструктуризации основного «тела займа» и списании процентов.

Есть такой термин, именуемый «предвидением банкротства». Он подразумевает, что должник уверен в своей невозможности в скором времени выплатить кредиты. Причиной может стать скорое снижение заработной платы или сокращение на работе, закрытие бизнеса в связи с карантином. Речь идет об изменении материального положения заемщика, которое ставит его в тупиковую ситуацию.

Естественно, поскольку признаки банкротства гражданина неявные, суд обязательно запросит документы, подтверждающие неминуемое ухудшение финансовой ситуации, по какой заемщик будет не платить. Все бумаги рекомендуется подготовить до подачи заявления о личном банкротстве.

От каких задолженностей можно избавиться

Рассмотрим, какие долги списываются при объявлении финансовой несостоятельности. Это могут быть задолженности:

• по кредитам, ипотеке, по микрозаймам в МФО и в прочие кредитные организации со всеми процентами;
• пользу физических и юридических лиц (включая ЖКХ);
• налоговые задолженности и штрафы: ГИБДД, валютное регулирование (особенно штрафы актуальны для ИП);
• долги из-за деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
• по поручительству.

Перед тем как стать банкротом, учтите, что списать не получится долги:

• по алиментам,
• возмещению вреда (как морального, так и здоровью или имуществу),
• оплату труда наемным работникам,
• субсидиарную ответственность руководителя.

Эти задолженности имеют законодательно закрепленный иммунитет — 127-ФЗ ст. 213.28 п. 5.

Кроме того, задолженности не спишут недобросовестным гражданам и ИП, если:

Пошаговая инструкция для банкрота

Если вы отвечаете условиям, прочитайте, как объявить себя банкротом.

С чего начать процедуру банкротства? Постараемся разобраться, как это происходит, и подготовиться к делу о банкротстве физлица. Пошаговая инструкция поможет оформить банкротство самостоятельно, либо вы увидите, какие вопросы стоит обсудить с юристом заранее.

Шаг 1: Сбор документов

Нередко встречаются рекомендации начать процедуру банкротства физического лица с написания заявления. Это в корне неверно, и вот почему:

1. Есть риск упустить важные детали и факты при составлении заявления о банкротстве (а не иска о банкротстве и не искового заявления, как принято считать).
2. Информация подтверждается письменными доказательствами. И лучше составить заявление на основе документов, чем подгонять потом весь пакет под отображенные в иске сведения.
3. Меньше риск ошибки или искажения данных.

Поэтому для начала соберите всю значимую для дела документацию:

• кредитные и ипотечные договоры;
• квитанции из налоговой и ЖКХ (если есть неуплаты);
• долговые расписки;
• копии паспорта, ИНН и СНИЛС;
• свидетельства о браке и разводе, брачный договор (если были);
• свидетельства о рождении детей;
• документы на иждивенцев;
• список открытых расчетных счетов с остатками по ним;
• перечень кредиторов с указанием размеров задолженности перед каждым из них и итоговой суммой долга;
• список имущества, которым вы владеете единолично, в долях и общего с супругом;
• справку о регистрации в качестве ИП — берется в ФНС непосредственно перед подачей документов, так как срок ее действия ограничен;
• справку о заработной плате, либо из Центра занятости о статусе безработного;
• копию пенсионного удостоверения, больничного листа, свидетельства о присвоении группы инвалидности.

Официальный перечень документов для открытия дела о банкротства физических лиц приведен в статье 213.4 Закона о банкротстве.

Помните, что нужно оплатить пошлину (300 рублей) и внести на депозит Арбитражного суда предоплату за услуги финуправляющего (25 000 рублей). Либо, если финансовое состояние не позволяет единовременно внести такую сумму, составьте ходатайство об отсрочке платежа до первого судебного заседания.

Шаг 2: Составление заявления

Прежде, чем писать заявление, озаботьтесь поиском кандидатуры на должность финуправляющего. Для этого нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих и решить с их представителями ряд вопросов по ведению вашего дела. Если этого не сделать, то высок риск, что суд не сможет найти и утвердить кандидатуру, а это автоматически приведёт к отказу в дальнейшем рассмотрении дела.

Разберемся, что нужно знать и учитывать при составлении искового заявления:

1. В документе обязательно указывается наименование СРО арбитражных управляющих.
2. Необходимо указать причину решения объявить себя банкротом по кредитам, добавить перечень кредиторов и материальных ценностей, размер доходов.
3. В конце нужно перечислить приложения: документы, на основании которых суд делает вывод о целесообразности процедуры.

Ошибки приводят к отказу в рассмотрении дела или его существенному затягиванию. Перед тем, как оформить самому бумагу, тщательно рассчитайте возможности — иногда быстрее и дешевле доверить его составление профессиональным юристам по банкротству. Наши специалисты с радостью помогут разобраться с бумагами.

Шаг 3: Подача заявления

Заявитель обращается в Арбитражный суд, расположенный по месту постоянной регистрации (в народе прописка), в особых случаях - по месту жительства. Существует несколько способов подачи заявления о банкротстве в суд:

• в канцелярию лично или через представителя (но тогда потребуется нотариально оформленная доверенность);
• отправка всего пакета Почтой России на почтовый адрес суда (рекомендуется отправлять заказное письмо с описью вложений);
• в электронном виде через сайт my.arbitr.ru (требуется регистрация на Госуслугах или ЭЦП).

Учитывая эпидемиологическую обстановку, документы на признание физ лица банкротом можно подать удаленно. Если комплект документов достаточный, дело примут, но дату первого заседания назначат после снятия карантина.

Вместе с тем, вы либо займодавцы сможете подать ходатайство об обеспечительных мерах. Например, если перед бывшей супругой есть долг по алиментам, она вправе просить суд запретить приставам взыскивать деньги в пользу банка, т.е. одного кредитора в ущерб другим, либо продавать залоги, деньги должны быть распределены в соответствии с законом.

Скачать образец Ходатайства об обеспечительных мерах в банкротстве.

Шаг 4: Первое судебное заседание

Когда документы будут приняты и рассмотрены, суд назначит дату первого судебного заседания — как правило, оно становится и единственным. Более того, тогда проведение процедуры банкротства стоит полностью доверить специалисту, во избежание совершения ошибок.

На заседании решаются следующие вопросы:

• определяется, соответствует ли человек признакам банкротства;
• назначается финуправляющий из числа участников указанной СРО;
• назначается конкретная процедура банкротства — о них ниже.

Далее непосредственно от должника мало что зависит, поскольку в игру вступает арбитражный управляющий. Именно он отвечает перед судом за то, как проходит банкротство физических лиц, выполняет контроль за соблюдением законных прав и интересов сторон, и выполняет ряд задач, без которых суд не сможет вынести решение.

Процедуры банкротства

Банкротство физического лица по кредитам подразумевает проведение установленных законом мероприятий. Они направлены на удовлетворение требований кредиторов, но также обязаны не ущемлять законные права и интересы неплатежеспособного гражданина. Оформление банкротства подразумевает проведение двух основных процедур, однако чаще должники стараются миновать первую и перейти сразу к реализации и долгожданному списанию долгов.

Реструктуризация долга

Перед тем как признать физическое лицо банкротом и реализовать его гражданское право на списание задолженностей, судом принимаются меры по погашению долгов в рассрочку. В этом и есть смысл судебной реструктуризации. Её особенности заключаются в следующем:

• финуправляющий анализирует активы и пассивы должника: сравнивает количество долгов и объем стабильного дохода. Если видно, что в трехлетний период возможно погасить задолженности более, чем на 50%, и это больше, чем если просто продать часть собственности, то назначается реструктуризация, составляется график платежей. Должнику и каждому члену семьи выделяется сумма прожиточного минимума по региону. Остальные доходы — для погашения долгов.
• план реструктуризации рассчитывается максимальным сроком на 3 года;
• процентная ставка, в отличие от реструктуризации кредита в банке, определяется в размере ставки рефинансирования ЦБ;
• если план реструктуризации не утвердили, либо он не был выполнен, то суд назначает реализацию имущества.

Процедура реструктуризации долга — это первая процедура, вводимая судом по умолчанию в делах о неплатежеспособности граждан. И если доходов у должника нет, либо их размер не позволяет делать платежи в счет удовлетворения требований, то вводят процедуру реализации имущества, что позволяет сэкономить свое время и деньги — минимум 25 тысяч рублей, направляемых на оплату проведения финуправляющим каждой процедуры.

Чтобы не тратить время и деньги на формальную процедуру реструктуризации, когда очевидно, что расплатиться не получится, нужно просить о назначении сразу реализации. Примерная форма заявления ниже.

Скачать образец Ходатайства о переходе к реализации, минуя реструктуризацию в банкротстве физического лица.

Реализация имущества

Это главный процесс банкротства физических лиц, осуществляемый следующим образом:

1. Финуправляющий анализирует представленную заявителем опись имущества и проводит сверку.
2. Затем выполняет мероприятия по розыску скрытого имущества банкрота.
3. Анализируются совершенные должником в течение последних 3 лет сделки, особенно интересна купля-продажа с родственниками и дарение. При необходимости производится оспаривание подозрительных и фиктивных договоров. Если сделка признана недействительной, полученное по ней возвращается банкроту и включается в конкурсную массу.
4. Формируется конкурсная масса, из нее исключается имущество, не изымаемое на основании положений ст. 446 ГПК.
5. Проводится оценка конкурсной массы.
6. Объявляются электронные торги, где лоты из конкурсной массы продаются.
7. Проводится расчет с кредиторами с учетом очередности, установленной ст. 213.27 ЗоБ.
8. Затем финуправляющий составляет и подаёт в суд итоговый отчёт.

При реализации продается имущество должника, из выручки выплачиваются деньги кредиторам и расходы на процедуру. По окончании всех этапов дело о банкротстве будет закрыто, кредиторские требования с гражданина списываются.

Важно понимать, что сокрытие информации о собственности может привести к неприятным последствиям — финансовый управляющий узнает о собственности, как зарегистрированной, так и уже выбывшей из владения по нерыночным ценам или даром.

Он также выявляет все фиктивные сделки и факт преднамеренного банкротства, когда гражданин сознательно доводит ситуацию до состояния, в котором не способен расплачиваться. Например, получить 10 микрозаймов за один день или указать в анкете заведомо ложные сведения, а потом ссылаться на бедственное положение — прямой путь к признанию недобросовестности.

Мировое соглашение

Перед тем, как сделать себя банкротом, помните, что есть возможность решить проблему с кредитами не столь кардинальным способом. На досудебном этапе кредиторы не отличаются гибкостью, это обычно и приводит к тому, что в сложной финансовой ситуации людям не остается другого выхода, кроме как признать себя банкротом и законно списать займы с процентами перед банками и МФО. Но при угрозе банкротства должника взыскатели становятся внимательнее, и заключить мировое соглашение в суде, найдя обоюдовыгодное решение, становится проще.

В заключении мирового соглашения с кредиторами есть ряд преимуществ:

• процедура банкротства прекращается, а значит, характерные для нее последствия для должника не наступают;
• рамки договоренности более свободные, стороны не ограничены трехлетним периодом, можно согласовать долгую рассрочку;
• появляется возможность сохранить недвижимость, что актуально при наличии и для ИП.

Однако если в дальнейшем с выполнением условий мирового соглашения возникли сложности, признание несостоятельности возобновят.

Последствия банкротства

Перед тем, как признать себя банкротом, физическому лицу необходимо понимать, что будут наложены определенные ограничения. Обанкротить физическое лицо без последствий не получится. Запреты и поражение в правах в связи с банкротством установлены законодательно и носят временный характер, но на обычной жизни, бесспорно, отразятся. Также для каждого этапа дела характерны свои последствия.

К примеру, сразу после назначения финуправляющего:

• Вы обязаны передать ему банковские карты и предоставить доступ ко всем своим счетам;
• временно утрачиваете право распоряжаться собственным имуществом — все сделки проводятся только с согласия финуправляющего;
• официальные доходы перечисляются на специальный счет, находящийся в распоряжении управляющего — вам оставляют сумму в размере регионального прожиточного минимума для 1 работающего или пенсионера и по количеству иждивенцев.

Последствия наступают для членов семьи банкрота: супруга и родственников. Например, все совместно нажитое имущество подлежит включению в конкурсную массу с дальнейшей реализацией. Жене/мужу половина суммы будет возмещена после продажи в денежном эквиваленте.

Если квартира куплена в ипотеку, то она будет продана на торгах в ходе реализации. Даже если это единственное жилье, залог лишает ее исполнительского иммунитета, подробнее в специальной статье.

К общим последствиям объявления банкротом физического лица относят следующие моменты:

• наложение 5-летнего запрета на повторное банкротство или проведение судебной реструктуризации долгов;
• невозможность в течение 3 лет после процедуры занимать руководящие посты;
• обязательство на протяжении последующих 5 лет уведомлять банки о статусе финансово несостоятельного при подаче заявок на получение новых кредитных продуктов.

Однако объявление себя банкротом — это избавление от неподъемных задолженностей. Последствия имеют временный характер и не наносят ущерба карьере должника или его репутации. Напротив, умение решать проблемы по закону внушает большее уважение, чем умение бегать от кредиторов.

Стоимость процедуры банкротства

Итак, как происходит процедура и каковы условия ее проведения, мы определись. Осталось прояснить последний немаловажный момент — а именно: стоимость.

Если вы захотели рискнуть оформить банкротство самостоятельно, то затраты на дело о банкротстве физлица в 2020 г. составят от 60 тыс. руб. Сюда входит:

• госпошлина: 300 рублей;
• плата за проведение процедур финуправляющим: 25 000 рублей за каждую процедуру;
• публикация необходимых сведений в «Коммерсанте»: от 10 тыс. руб.;
• публикация сведений на Федресурсе: от 5 тыс. руб.;
• почтовые расходы: около 5 тысяч;
• иные расходы: зависит от количества имущества для торгов.

В указанную сумму не включены платежи в пользу финансового управляющего: хотя законом это не предусмотрено, они обязательно будут. Например, по итогам реализации управляющий имеет право на 7% от вырученной на аукционе суммы.

Затраты непосредственно зависят от того, кто занимается банкротством: услуги адвокатов общей практики, как правило, стоят недешево. Но на успешный исход дела при обращении к ним рассчитывать не стоит. Стоимость услуг компаний, специализирующихся на банкротстве и списании кредитов, более гибкая: вам сразу скажут, на какую сумму с таким количеством кредиторов и составом имущества можно рассчитывать. Банкротные юристы ориентируются в делах подобного рода, что повышает шансы на успех.

Мы знаем, как сделать банкротство правильно и с сокращением затрат, поэтому разработали для наших клиентов ряд готовых решений по банкротству в Москве:

• Подготовка к банкротству. Юристы помогут собрать документы, сформируют и подадут заявление, представят интересы банкрота в суде. Стоимость услуги от 20 000 рублей, госпошлина и оплата финуправляющего в нее не включены.
• Банкротство под ключ. В пакет включены услуги полного сопровождения процедуры кредитными юристами компании, а также внесение всех обязательных платежей: цена от 8 000 рублей в месяц.
• Банкротство ИП. Позволяет правильно объявить себя банкротом человеку со статусом ИП. Включает предоставление полного юридического сопровождения и внесение обязательных платежей. Стоимость начинается от 10 000 рублей.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Рассматривая вопрос, как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, стоит уделить внимание всем достоинствам и недостаткам этой процедуры. Это особенно полезно тем, кто уже размышляет, как собрать документы и начать дело о признании своей финансовой несостоятельности.

К весомым плюсам банкротства стоит отнести:

• Списание долгов. Это главный плюс, не подлежащий сомнению. Причем задолженности будут списаны даже в том случае, если стоимости имущества окажется недостаточно для их полного погашения.
• Остановка начисления процентов, пени и штрафов. С начала банкротства величина долгов фиксируется, санкции за просрочки кредитов не накладываются.
• Прекращение исполнительных производств. Вас больше не будут беспокоить судебные приставы, арест с имущества приставами также будет снят.
• Запреты для коллекторов. С момента банкротства сотрудники коллекторских агентств не вправе побеспокоить человека. Общаться им придется только с финуправляющим.
• Возможность сохранения имущества. Речь идет о процедуре реструктуризации задолженности — а она, несомненно, намного выгоднее банковской реструктуризации.

К недостаткам банкротства стоит отнести:

• Возможное наложение запрета на выезд за границу.
• Отражение факта банкротства в кредитной истории. Но лучше запись о признании некредитоспособности, чем ежемесячные сообщения о просрочках в БКИ, а также необходимость постоянного общения с приставами и коллекторами.
• Трудности с оформлением займов в дальнейшем. Действительно, кредит после банкротства получить становится несколько сложнее, но это вполне возможно.
• Необходимость продажи имущества. Заметим, что собственность забирают и в рамках взыскания в ФССП. Но приставы продают изъятое за копейки, а если выручки не хватит для погашения требований, то остатки задолженности придется закрывать другими способами.

Анализируя все плюсы и минусы банкротства, легко сделать вывод, что польза от процедуры перекрывает отрицательные стороны. Которые, как мы помним, имеют исключительно временный характер.

Не знаете, куда обращаться за услугами? Мы с удовольствием подскажем, как начать процедуру банкротства физического лица, поможем сформировать образ добропорядочного заемщика, правильно составить заявление (не иск) для Арбитражного суда и сделать банкротство действительно простым и эффективным решением проблем.

Узнать подробнее о том, как работает банкротство физических лиц и получить персональное предложение по сопровождению процедуры опытными кредитными юристами можно, обратившись к представителям нашей компании. Вы можете сделать это любым удобным способом. Просто позвоните или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи.

Узнать ваши задолженности перед приставами можно на сайте ФССП. Или спросить у телеграмм бота — @dolginetbot