Процедура банкротства физических лиц: как списать долги в 2020?

Закон о банкротстве физических лиц работает в РФ уже пять лет. С сентября 2020 вступают в силу новые поправки в 127-ФЗ: признать несостоятельность теперь можно платно в Арбитражном суде или бесплатно в МФЦ. В чем отличие упрощенного банкротства физических лиц от обычного?

Как проводится списание долгов, а также что понадобится, чтобы признать себя банкротом, и во сколько обойдется процедура — узнаете из статьи.

Кто может стать банкротом

Признать в суде финансовую несостоятельность может гражданин, чьи активы (доходы и собственность) меньше пассивов (кредитов, займов, недоимок и т.д.).

Условия и требования для признания банкротства физлица:

• отсутствие непогашенной судимости за экономические преступления;
• гражданин не прибегал за 5 последних лет к судебной реструктуризации или реализации;
• не было попыток ложного банкротства.

Банкротами могут стать даже нерезиденты РФ — иностранцы, у которых есть займы в российских банках.

Но мы рассмотрим, как проходит стандартное банкротство физ лиц с долгами по кредитам.

Оценить, подходит ли банкротство в вашей ситуации

Бесплатное внесудебное или классическое — какое банкротство вам подойдет?

С 01 сентября заработает закон о внесудебном банкротстве. Чем отличается упрощенная внесудебная процедура от банкротства в Арбитражном суде?

Сумма долга 500 тысяч рублей для внесудебного банкротства в МФЦ — это все кредиты с процентами, пенями, алименты, ЖКХ, штрафы, налоги. Если кого-то забыли — то долг останется после внесудебного банкротства. Спросите юристов, подходит ли ваша ситуация под требования бесплатного внесудебного банкротства. Мы оценим размер долгов, проверим сделки и имущество, которое будет учитываться.

Мы подробно разобрали внесудебную процедуру, условия и риски нового закона в этой статье.

Дальше речь пойдет о судебном признании несостоятельности.

Условия банкротства

Признание банкротом физического лица происходит на условиях, которые указаны в законе № 127-ФЗ. Объявить себя банкротом физическое лицо может, если отвечает признакам банкротства:

• просрочка превышает 90 дней;
• сумма задолженностей составляет более 500 000 рублей; ¹
• если продать все имущество кроме квартиры — то расплатиться не получится;
• денег не хватает, чтобы выплачивать кредиты и другие долги.

Должник обязан подать на банкротство, если сумма больше полумиллиона рублей.

Когда можно объявить себя банкротом? Когда нет денег, чтобы исполнять финансовые обязательства. На практике дела возбуждаются с суммой 300 тысяч, из которых половина — проценты и неустойки. И кредиты с процентами благополучно списываются.

¹Сумма 500 тысяч в законе — это ограничение для банков. Они не могут подать на принудительное банкротство гражданина, если долг по основному займу меньше полумиллиона.

Для самих должников ограничений нет. Закон предусматривает, что физлицо подает заявление, когда предвидит банкротство: увольнение, закрытие бизнеса, потеря трудоспособности. Тогда 90 дней просрочки не обязательны.

Чтобы проверить признаки банкротства гражданина, суд запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Бумаги рекомендуется подготовить до подачи заявления о личном банкротстве.

Списать долги через банкротство

От каких задолженностей можно избавиться

Какие долги списываются при объявлении финансовой несостоятельности:

• по кредитам, ипотеке, по микрозаймам в МФО и в прочие кредитные организации со всеми процентами;
• пользу физических и юридических лиц (включая ЖКХ);
• налоговые задолженности и штрафы: ГИБДД, валютное регулирование (особенно штрафы актуальны для ИП);
• долги из-за деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
• по поручительству.

Перед тем как стать банкротом, учтите, что списать не получится долги:

• по алиментам,
• возмещению вреда (как морального, так и здоровью или имуществу),
• оплату труда наемным работникам,
• субсидиарную ответственность руководителя.

Эти задолженности останутся после банкротства на основании п. 5-6 ст. 213.28.

Кроме того, задолженности не спишут недобросовестным гражданам и ИП:

• банкротство признано ложным или фиктивным — деньги и или имущества у человека были, а долги — на родственников;
• банки нашли спрятанное имущество, например — дом за границей;
• оспорены сделки. Должник продал или подарил имущество близким людям, чтобы оно не попало в конкурсную массу.

Такие действия называются злоупотребление правом, и мошенников от долгов не освободят.

Получить план подготовки к банкротству

Пошаговая инструкция для банкрота

С условиями разобрались, посмотрим, как объявить себя банкротом.

С чего начать процедуру банкротства?

Пошаговая инструкция поможет оформить банкротство самостоятельно, либо понять как подготовиться к делу о банкротстве физлица.

Шаг 1: Сбор документов

Для начала соберите значимую для дела документацию — когда и как появились долги, почему перестали выплачивать, и какова нынешняя ситуация.

Официальный перечень документов для открытия дела о банкротства физических лиц приведен в статье 213.4 Закона о банкротстве.

Мы составили полный список документов для банкротства, рассказали, где их получить, и даже выложили образцы заявлений и ходатайств в этой статье.

Помните, что нужно оплатить пошлину (300 рублей) и внести на депозит Арбитражного суда предоплату за услуги финуправляющего (25 000 рублей). Либо, если финансовое состояние не позволяет единовременно внести такую сумму, составьте ходатайство об отсрочке платежа до первого судебного заседания.

Шаг 2: Составление заявления

Прежде чем писать заявление найдите финуправляющего. Для этого нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих и договориться о ведении вашего дела. Если этого не сделать, то высок риск, что суд не найдет кандидатуру, и дело зависнет на стадии поиска финуправляющего.

Разберемся, что нужно при составлении заявления о банкротстве физлица:

1. В документе обязательно указывается наименование СРО арбитражных управляющих.
2. Указать причину решения объявить себя банкротом по кредитам, добавить перечень кредиторов и материальных ценностей, размер доходов.
3. В конце нужно перечислить приложения: документы, которые доказывают, что вы банкрот.

Называть документ Исковое заявление неграмотно, пишите сразу правильно: Заявление гражданина о признании его банкротом. Как заполнить и подать заявление в Арбитражный суд мы рассказали здесь.

Ошибки приводят к отказу в рассмотрении дела или его затягиванию. Перед тем как оформить самому заявление на банкротство, оцените возможности — иногда дешевле доверить дело профессиональным юристам по банкротству. Наши специалисты с радостью помогут разобраться с бумагами.

Наша команда

Шаг 3: Подача заявления

Заявитель обращается в Арбитражный суд, расположенный по месту постоянной регистрации (в народе прописка). Если человек не живет по прописке — по месту жительства.

Существует несколько способов подачи заявления о банкротстве в суд:

• в канцелярию лично или через представителя (но тогда потребуется нотариально оформленная доверенность);
• отправка всего пакета Почтой России на почтовый адрес суда (рекомендуется отправлять заказное письмо с описью вложений);
• в электронном виде через сайт my.arbitr.ru (требуется регистрация на Госуслугах или ЭЦП).

Шаг 4: Первое судебное заседание

Когда документы приняты и рассмотрены, суд назначает дату первого судебного заседания. На заседании решаются следующие вопросы:

• определяется, соответствует ли человек признакам банкротства;
• назначается финуправляющий;
• назначается процедура банкротства — реализация или реструктуризация.

Далее от должника мало что зависит, дело ведет арбитражный управляющий. Именно он отвечает перед судом за то, как проходит банкротство физического лица, контролирует доходы и расходы должника, проверяет и продает имущество, рассчитывается с кредиторами.

Найти финансового управляющего

Процедуры банкротства гражданина

Банкротство физического лица по кредитам имеет цель — удовлетворение требований кредиторов. Но закон не позволяет ущемлять права и интересы гражданина.

Оформление банкротства подразумевает проведение двух процедур, однако должники стараются миновать реструктуризацию и перейти сразу к реализации и долгожданному списанию долгов.

Реструктуризация долга

Перед тем как признать физическое лицо банкротом и списать задолженности, суд принимает меры по погашению долгов в рассрочку. В этом и есть смысл судебной реструктуризации. Её особенности заключаются в следующем:

• финуправляющий анализирует активы и пассивы должника: сравнивает количество долгов и объем стабильного дохода. Если видно, что в трехлетний период возможно погасить задолженности более, чем на 50%, то назначается реструктуризация, составляется график платежей.
• должнику и каждому члену семьи выделяется сумма прожиточного минимума по региону. Остальные доходы — для погашения долгов.
• план реструктуризации рассчитывается на 3 года;
• процентная ставка, в отличие от реструктуризации кредита в банке, определяется в размере ставки рефинансирования ЦБ;

Если план реструктуризации не утвердили, либо он не был выполнен, то суд назначает реализацию имущества.

Процедура реструктуризации долга — это первая процедура, вводимая судом по умолчанию в делах о неплатежеспособности граждан. И если доходов у должника нет, либо их размер не позволяет делать платежи, то вводят процедуру реализации имущества. Это экономит время и деньги — реструктуризация стоит минимум 50 тысяч рублей.

Чтобы не тратить время и деньги на формальную процедуру реструктуризации, когда очевидно, что расплатиться не получится, нужно просить о назначении сразу реализации. Примерная форма заявления ниже.

Реализация имущества

Это главный процесс банкротства физических лиц, осуществляемый следующим образом:

1. Финуправляющий анализирует опись имущества и проводит сверку.
2. Затем розыск скрытого имущества банкрота.
3. Анализируются совершенные должником в течение последних 3 лет сделки. Особенно интересна купля-продажа с родственниками и дарение. При необходимости производится оспаривание подозрительных и фиктивных договоров. Если сделка признана недействительной, собственность возвращается банкроту и включается в конкурсную массу.
4. Формируется конкурсная масса, из нее исключается имущество на основании ст. 446 ГПК.
5. Проводится оценка конкурсной массы.
6. Объявляются электронные торги, где лоты из конкурсной массы продаются.
7. Проводится расчет с кредиторами с учетом очередности, установленной ст. 213.27 ЗоБ.
8. Финуправляющий составляет и подаёт в суд итоговый отчёт.
9. Суд списывает долги.

При реализации продается имущество должника, из выручки выплачиваются деньги кредиторам и расходы на процедуру. По окончании всех этапов дело о банкротстве закрывается, кредиторские требования с гражданина списываются.

Важно понимать, что сокрытие информации о собственности может привести к неприятным последствиям — кредиторы узнают о собственности. Если ценности выбыли из владения по нерыночным ценам или даром, сделку аннулируют, имущество отберут и продадут. Но долги уже не спишут.

Финуправлющий обязан выявлять фиктивные сделки и факт преднамеренного банкротства, когда гражданин сознательно доводит ситуацию до состояния, в котором не способен расплачиваться. Например, получить 10 микрозаймов за один день или указать в анкете заведомо ложные сведения, а потом ссылаться на бедственное положение — прямой путь к признанию недобросовестности.

Мировое соглашение

Перед тем, как сделать себя банкротом, попробуйте решить проблему с кредитами без суда. На досудебном этапе кредиторы не отличаются гибкостью, и людям не остается другого выхода, кроме как признать себя банкротом и законно списать займы с процентами перед банками и МФО.

Но при угрозе банкротства должника заключить мировое соглашение в суде становится проще. Наши юристы проведут переговоры с банками и МФО, чтобы выбить выгодные условия - ставку в пределах рефинансирования и приемлемый ежемесячный платеж.

Узнайте, какое имущество продадут за долги

Последствия банкротства

Как признать себя банкротом физическому лицу разобрались, но какие будут последствия?

Обанкротить физическое лицо без временных ограничений не получится. По закону мы обязаны закрыть счета, оставив доход в пределах МРОТ. Или больше, если доказать необходимость затрат — лекарства, оплата жилья. Наши клиенты признают, что эти запреты компенсируются свободой от коллекторов и приставов.

Также для каждого этапа характерны свои последствия.

Сразу после назначения финуправляющего:

• Вы обязаны передать ему банковские карты и предоставить доступ ко всем своим счетам;
• временно утрачиваете право распоряжаться собственным имуществом — все сделки проводятся только с согласия финуправляющего;
• официальные доходы перечисляются на специальный счет, открытый на управляющего.

Если банкрот получает зарплату или пенсию, иные социальные выплаты, ему выделяют сумму в размере регионального прожиточного минимума: для 1 работающего или пенсионера + по количеству иждивенцев.

Последствия для семьи банкрота: супруга и родственников

Все совместно нажитое имущество подлежит включению в конкурсную массу и продаже. Жене или мужу банкрота половина выручки будет возмещена после торгов.

Если квартира куплена в ипотеку, то она будет продана на торгах в ходе реализации. Даже если это единственное жилье, залог лишает ее исполнительского иммунитета, подробнее об ипотеке в специальной статье.

Запреты после банкротства физлиц

Когда процедура завершена, и долги списаны, последствия объявления банкротом физического лица следующие:

• 5-летний запрет на новое банкротство;
• невозможность в течение 3 лет после процедуры занимать руководящие посты в организациях. Нельзя зарегистрировать на себя ООО, АО, и стать директором по Уставу;
• 5 лет придется уведомлять банки о статусе финансово несостоятельного в заявке на новые кредиты.

Банкротам разрешено работать по трудовым договорам на любой должности — пристав, кассир, бухгалтер, инкассатор, воспитатель, госслужащий. Все социальные выплаты также сохраняются после банкротства в прежнем объеме.

Объявление себя банкротом избавляет от неподъемных задолженностей. Последствия имеют временный характер и не наносят ущерба карьере должника или его репутации. Человек, который использовал закон и решил проблему, внушает большее уважение, чем тот, кто прячется от приставов и коллекторов.

Что будет с вашей работой после банкротства?

Стоимость процедуры банкротства

Итак, как происходит процедура и каковы условия ее проведения, мы определись.

Осталось прояснить последний момент — цена банкротства.

Если вы захотели рискнуть оформить банкротство самостоятельно, то затраты на дело о банкротстве физлица в 2020 г. составят от 60 тыс. руб. Сюда входит:

• госпошлина: 300 рублей;
• плата финуправляющему: 25 000 р. за каждую процедуру;
• 2 публикации в «Коммерсанте»: от 10 000 р. за каждую, всего от 20 000 р.;
• публикации на Федресурсе: от 5 000 р.;
• почтовые расходы: около 5 тысяч;
• иные расходы: зависит от имущества для торгов.

В эту сумму не включено вознаграждение финансового управляющего по итогам торгов: управляющий получает 7% от вырученной на аукционе суммы. Это вознаграждение удерживается из выручки, дополнительно платить не придется.

Какие затраты влияют на стоимость банкротства физлица, мы рассказали здесь.

Если обратиться к тем, кто занимается банкротством профессионально, придется оплатить работу юристов. Стоимость услуг компаний, специализирующихся на банкротстве и списании кредитов, начинается от 80 000 рублей за процедуру.

Итоговая цена банкротства зависит от сложности процедуры — чем больше разных банков и МФО, тем больше заседаний и споров — тем дороже. Банкротные юристы заранее посчитают затраты, оценят ситуацию и назовут сумму. В нашей компании цена банкротства фиксируется в договоре, приплачивать по ходу дела не потребуется.

Услуги и стоимость

Мы знаем, как сделать банкротство правильно, поэтому разработали комплексные услуги по банкротству в Москве, Санкт-Петербурге и регионах:

• Подготовка к банкротству. Юристы помогут собрать документы, сформируют и подадут заявление, представят интересы банкрота в суде. Стоимость услуги от 15 000 рублей, госпошлина и оплата финуправляющего в нее не включены.
• Банкротство под ключ. В пакет включены услуги кредитных юристов, а также все обязательные платежи: цена от 80 000 рублей.
• Банкротство ИП. Позволяет правильно объявить себя банкротом со статусом ИП. Включает юридическое сопровождение все расходы. Стоимость начинается от 100 000 рублей.
• Внесудебное банкротство. Проверка соответствия требованиям — 5000 р. Если соответствуете — наш юрист сделает список кредиторов и подаст в МФЦ на банкротство по доверенности, проконтролирует процедуру и получит документ о списании долгов. Помощь с коллекторами банками в период внесудебного банкротства включена. Комплексная услуга — 20 000 рублей.

Если вы безработный, или вас уволили в 2020 году — мы даем скидку 5%!

Позвоните юристам, расскажите о своей ситуации, узнайте, какие льготы предусмотрены для пенсионеров и студентов.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Рассматривая вопрос, как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, уделим внимание достоинствам и недостаткам процедуры.

К плюсам банкротства стоит отнести:

• Списание долгов. Задолженности будут списаны даже в том случае, если стоимости имущества вообще нет,или оно было куплено в кредит.
• Нет процентов, пени и штрафов. С начала банкротства величина долгов фиксируется, санкции за просрочки кредитов не накладываются.
• Прекращение исполнительных производств. Вас больше не будут беспокоить судебные приставы, арест с имущества снимается.
• Запреты для коллекторов. С момента банкротства сотрудники коллекторских агентств не вправе побеспокоить человека. Общаться им придется только с финуправляющим.

К недостаткам банкротства стоит отнести:

• Возможное наложение запрета на выезд за границу.
• Отражение факта банкротства в кредитной истории. Но лучше запись о признании некредитоспособности, чем ежемесячные сообщения о просрочках в БКИ.
• Необходимость продажи имущества. Заметим, что собственность забирают и в рамках взыскания в ФССП. Но приставы продают ее за копейки, и долги в итоге не списывают.

Анализируя все плюсы и минусы банкротства, признаем, что официальная свобода от кредитов стоит временных неудобств.

Не знаете, куда обращаться за услугами? Мы с удовольствием подскажем, как начать процедуру банкротства физического лица, поможем сформировать образ добропорядочного заемщика, и сделаем банкротство простым и эффективным решением проблем.

Узнать подробнее о том, как работает банкротство физических лиц и получить персональное предложение по сопровождению процедуры опытными кредитными юристами можно, обратившись к представителям нашей компании. Вы можете сделать это любым удобным способом. Просто позвоните или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи.

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

Наша команда