Экономическую ситуацию в России сложно назвать благоприятной. Хотя властям пока удается сглаживать последствия международных санкций, они все равно сказываются на всех сферах деятельности. Кризис повлиял и на кредитование населения. С марта 2022 года все банки резко подняли процентную ставку, ужесточили требования к заемщикам, фактически прекратили рефинансирование по кредитам.
К началу июня ключевая ставка ЦБ РФ существенно снизилась (по сравнению с весной 2022 года). Это повлекло снижение ставок по потребительским кредитам и ипотеке, введение новых кредитных программ. Однако окончательно говорить о преодолении кризиса нельзя, так как экономическая ситуация еще может ухудшиться. В статье расскажем, можно ли сейчас брать кредит или лучше подождать, на что обращать внимание при обращении в банк.
Дают ли банки кредиты в настоящее время
Банки не прекращали выдачу кредитов даже на пике инфляции весной 2022 года и при максимальных значениях ключевой ставки ЦБ РФ. Но условия выдачи денег населению существенно изменились:
- были резко повышены ставки по всем видам кредитов;
- было приостановлено рефинансирование, так как это стало невыгодно из-за высоких ставок по новым кредитам;
- были отменены решения по многим заявкам, ранее одобренным до повышения ставок;
- банки стали строже проверять заемщиков, особенно по необеспеченным кредитам.
По кредитам, взятым до конца февраля 2022 года, условия не изменились. Поэтому заемщики по таким договорам платят по старым ставкам, а обслуживание кредитов стало дешевле.
На протяжении апреля и мая ЦБ РФ неоднократно снижал ключевую ставку. Поэтому банки начали постепенно уменьшать проценты по своим кредитным программам. Однако текущие предложения все еще не вернулись к докризисным значениям, т.е. кредиты сейчас дороже, чем раньше.
Власти страны также постоянно заявляют, что высокую инфляцию и рост цен удалось остановить, а серьезная безработица россиянам не угрожает. Однако последствия санкций и ухудшения международных отношений наверняка будут влиять на жизнь рядовых граждан:
- многие предприятия закрылись или приостановили работу, т.е. риск увольнений и массовой безработицы все еще велик;
- цены на все виды товаров вряд ли будут снижаться (скорее всего, они будут постепенно расти и дальше);
- меры поддержки гражданам, вводимые с 1 июня и 1 июля, не компенсируют снижение доходов и обесценивание денег;
- льготные кредитные программы с участием государства распространяются только на отдельные категории граждан (например, новая льготная ипотека доступна только для сотрудников IT-сферы).
Экономическая ситуация, сложившаяся в России, является уникальной, что признают многие эксперты. В таких условиях давать долгосрочные прогнозы по каким-либо вопросам невозможно. Сохраняется риск высокой инфляции, дальнейшего снижения доходов граждан, ухода с рынка других компаний. Все это, прямо или косвенно, будет влиять и на кредитование, на платежеспособность заемщиков.
Можно ли сейчас брать потребительский кредит или лучше подождать
В условиях кризиса брать кредиты не стоит. Естественно, бывают сложные жизненные ситуации, когда без обращения в банк не обойтись. Но если речь идет о покупке нового автомобиля или бытовой техники, то брать кредит неразумно. Цена на все товары и так резко выросли, а с учетом больших процентных ставок платить по кредиту будет очень сложно.
В чем опасность кредитов в период кризиса
Выгодно взять кредит в условиях кризиса нереально. Речь идет не только о высокой процентной ставке, но и следующих рисках:
- во время кризиса выше риск увольнения и потери стабильного источника заработка, а быстро найти новую работу будет крайне сложно;
- при высокой инфляции резко обесцениваются доходы, в результате чего больше денег уходит на текущие нужды, а платить по кредитам становится сложнее.
Даже если вы уверены, что ваше предприятие не закроется в условиях кризиса, зарплата вряд ли будет расти такими же темпами, что и цены в магазинах. Чем больше денег будет уходить на продукты, одежду и другие жизненные расходы, тем меньше их останется на погашение кредитов.
На что обращать внимание, если вы хотите взять кредит
Бывают ситуации, когда кредит жизненно необходим. Например, может понадобиться оплатить дорогостоящее лечение или препараты для членов семьи, учебу ребенка. Если вы намерены взять кредит, обратите внимание на следующие моменты:
- сейчас у банков сохраняется очень большой разброс по минимальной и максимальной ставке — рекомендуем сравнить несколько предложений от разных банков, чтобы не переплачивать за кредит;
- обращайте внимание на новые кредитные предложения с государственной поддержкой — например, на протяжении весны 2022 года были сначала увеличены ставки по льготной семейной ипотеке, но затем они резко снизились;
- лучше оформить кредитную карту, а не брать потребительский кредит наличными — кредитку с приличным лимитом можно держать на непредвиденный случай, а пока не тратить деньги с нее, не придется платить проценты.
Если верить заявлениям ЦБ РФ и чиновников, то ключевая ставка будет снижаться и дальше. Поэтому ближе к осени 2022 года кредиты могут стать дешевле, чем сейчас.
Однако обратите внимание, что глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила в апреле, что пик падения экономики в стране ожидается в 4 квартале 2022 года (октябрь-декабрь). Поэтому ситуация с инфляцией и доходами граждан может существенно ухудшиться.
Будут ли снижаться ставки по кредитам в 2022 году
Мнения экспертов по этому вопросу неоднозначны. ЦБ РФ заявляет, что намерен и дальше добиваться снижения ключевой ставки, чтобы постепенно довести ее к докризисным значениям. На данный момент это получается. Если прогнозы ЦБ РФ оправдаются, то к концу лета ключевая ставка может стать ниже 10%. Из-за этого будут снижаться и ставки по банковским кредитам.
С другой стороны, представители ЦБ РФ неоднократно отмечали, что кризис еще не закончился. Сложно предсказать, как будет развиваться ситуация, если в отношении России будут вводить более жесткие санкции и ограничения.
Например, резкое сокращение доходов гос. бюджета наверняка повлечет соответствующие решения от ЦБ и правительства РФ. Они могут коснуться и повышения ключевой ставки, что скажется на удорожании кредитов.
Стоит ли сейчас брать кредит в банке
Без крайней необходимости не рекомендуем брать кредиты прямо сейчас. Если у вас уже есть кредит, полученный до кризиса, можно не спешить отдавать его досрочно. Такие низкие ставки, которые банки предлагали вплоть до конца февраля 2022 года, вы вряд ли увидите в ближайшее время.
На какие цели можно брать кредиты прямо сейчас? Можно получить льготную, семейную или дальневосточную ипотеку на улучшение жилищных условий. Ставки по ним сейчас снизились, а максимальная сумма кредита выросла. Можно оформить кредитную карту, чтобы иметь одобренный лимит на срочные и неотложные нужды.
Если вы рассматриваете варианты с получением кредитов, проконсультируйтесь у наших экспертов. Мы поможем сделать правильный выбор и оценить риски кредитования.
