Потребительский кредит — это денежные средства, которые выдаются гражданам для того, чтобы они могли реализовать свои планы. Кроме этого, такие ссуды должны быть никак не связаны с ведением предпринимательства. В частности, это кредитование дорогих покупок, ремонта, лечения, отдыха. Или же формат «просто деньги», для ежедневных расходов.
Какими бывают кредиты для физических лиц?
Потребительские займы в целом выдаются на 1-2 года, иногда и на больший срок. Их суммы различаются, но редко превышают объем кредита под залог автомобиля или недвижимости (ипотеки). Хотя крупные банки активно предлагают обычные потребкредиты в районе 1 млн рублей.
В последнее время также встречается формат целевого кредитования, когда сетевые магазины выдают рассрочку на собственные товары, не будучи при этом финансовыми организациями.
В таких «товарных» кредитах граждане получают возможность взять холодильник, плазменную телевизионную панель, ноутбук или другие вещи в рассрочку, почти без процентов. Они включены в саму стоимость товара.
Кредиты в современных банках и МФО делятся на следующие виды.
- Нецелевые. Они выдаются на счет кредитной карты или наличными. Их отличает повышенная процентная ставка, меньшие размеры кредитования, если сравнивать такие займы с целевыми. Как утверждает аналитика, этот тип кредитов пользуется наибольшим спросом.
- Целевые. Такие кредиты предназначены для покупки определенных вещей или направляются на конкретные услуги. На что можно потратить такой кредит? Например, на отдых или на дорогой велосипед, например, гоночный. Оформляются подобные кредиты часто в магазинах — люди покупают в кредит кухонные плиты, стиральные машины, ноутбуки и телефоны.
- Экспресс-займы. Это ссуды, которые можно оформить онлайн в микрофинансовых организациях (в МФО). Они отличаются минимальными требованиями кредиторов к клиентам; высокими процентными ставками и маленькими суммами займов. Деньги перечисляются на карту человека, ранее выданную одним из банков.
Одолжить их можно на короткий срок. Но МФО часто проводят промоакции, в ходе которых предлагают большие скидки: минус 50-90%.
- Кредитные карты. Клиенту выдается пластиковая карта, на которой устанавливается кредитный лимит. Человек может пользоваться этими деньгами, тратить их на собственные нужды, но ему нужно будет их возвращать.
Можно вносить небольшими частями. Также каждый месяц снимается комиссия, процент за пользование кредитными средствами. Если уложиться в льготный период (в большинстве банков это примерно 50-55 дней), то процент взиматься не будет. Для населения это наиболее доступный способ оформления кредитов.
Также существует еще несколько видов кредитования.
- Кредитование под залог. Что такое потребительский кредит с обеспечением? Это ссуды, которые выдаются под залог ценного имущества. Например, ссуда под залог автомобиля называется автокредитом. Под залог жилья — ипотекой. Кредиты с обеспечением выдаются на длительный срок — от 3-5 лет, и на большие суммы.
- Ссуды в кооперативах. Если человек состоит в кредитном потребительском кооперативе, он вправе рассчитывать на кредитование по упрощенной программе и по низким процентным ставкам.
В отношении заемщика не проводятся длительные и пристальные проверки, как в банках, так как он считается «своим».
- Нельзя обойти вниманием ломбарды. Они выдают займы исключительно под залог ценного имущества. Преимущественно эти учреждения принимают золото и другие драгоценности, причем оценивают их в свою пользу — за полцены от рыночной стоимости в лучшем случае.
Длительность такого займа составляет до 30 дней, процентная ставка — примерно 0,5-0,8% в сутки. В ломбарды обычно обращаются совсем отчаявшиеся люди; также в эти богадельни часто сдают ворованные ценности за копейки. Но есть и другие виды ломбардов, например, автомобильные.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) рассчитывает кредитный балл заемщиков — персональный кредитный рейтинг или ПКР. Рассчитывать такой рейтинг — право каждого БКИ. Чем выше балл, тем больше вероятность, что заемщик отдаст кредит, за которым он обращается в банк или МФО, тем больше к нему доверия.
Зависимость значения ПКР от величины кредита
За 11 месяцев 2021 года было выдано 15,09 млн. потребкредитов или на 15,1% больше, чем за аналогичный период прошлого года, когда в январе-ноябре 2020 года было выдано 13,11 млн. ссуд. Стоит учитывать, что данный рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно, отмечается в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в ноябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение ПКР — 300 баллов, максимальное — 850 баллов).
Банк России в начале марта 2022 года объявил, что до 30 июня 2022 года приостановит действие ограничения предельной стоимости потребительских кредитов — ПСК — при выдаче потребительских кредитов и займов. То есть фактически, в 2022 году ставка по кредитам может быть абсолютно любой, ограничения не действуют. Это решение принято на фоне введения нового пакета антироссийских санкций в конце февраля и начале марта 2022 года.
Также совет директоров Банка России получил право устанавливать периоды, в течение которых может не применяться требование о расчет верхней планки полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Часть банков просто прекратили выдавать кредиты, в других банках процентная ставка по обычным потребительским кредитам в торговых точках достигла уровня в 70%.
Выдача потребкредитов в марте 2022 года сократилась в два раза
По данным 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в марте 2022 года было выдано 44 тыс. потребительских кредитов или на 61,6% меньше по сравнению с предыдущим месяцем (в феврале 2022 года — 1,14 млн. ед.).
При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество предоставленных гражданам потребкредитов сократилось еще существеннее — на 68,9% (в марте 2021 года — 1,40 млн. ед.).
Наибольшее количество потребкредитов в регионах РФ в марте 2022 года было выдано:
- в Москве — 22,1 тыс.,
- Республике Башкортостан — 21,0 тыс.,
- Московской области — 18,0 тыс. ед.,
- Республике Татарстан — 17,1 тыс. ед.,
- Краснодарском крае — 16,2 тыс. ед.,
- Санкт-Петербурге — 13,7 тыс. ед.
Стоит отметить, что по сравнению с предыдущим месяцем в марте 2022 года самую серьезную динамику снижения выдачи потребкредитов (среди 30 регионов-лидеров в данном виде розничного кредитования) продемонстрировали крупнейшие и наиболее экономически развитые регионы страны:
- Московская область (минус 69,3%),
- Москва (минус 68,9%),
- Санкт-Петербург (минус 67,1%),
- Ставропольский край (минус 64,8%),
- Свердловская область (минус 64,8%).
«Определяющим фактором падения выдачи потребительских кредитов в марте стал рост ставок в результате санкционного давления. При этом по своим масштабам данный спад оказался сравним с «карантинной» весной 2020 года.
В то же время, в ближайшие месяцы стоит ожидать поддержки кредитного рынка и заемщиков со сторон регулятора и самих банков», — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Во многом такая динамика была связана с тем, что в первые, шоковые недели после начала спецоперации России на территории Украины, банки вообще не выдавали кредиты — выжидали. Боялись неконтролируемого падения курса рубля, которым обычно сопровождаются кризисы в России. Но постепенно обстановка нормализовалась и банки вернулись к практике выдачи беззалоговых ссуд.
Что кредиторы требуют от людей при выдаче потребительских займов?
Требования к клиентам банки, МФО и другие учреждения предъявляют, исходя из собственной политики. В этом плане закон их сильно не ограничивает. Но свою работу делает конкуренция — если банк хочет удержаться на рынке, он вынужден создать доступные условия для клиента, иначе именно у него кредиты никто не будет брать.
То есть банк должен давать кредиты и старым, и молодым, всячески привлекать новых клиентов через акции, льготные периоды, программы рефинансирования. Как ни крути, но доход от сдачи средств «в аренду» — это львиная доля прибыли.
Взять кредит в России можно, даже если вам только исполнилось 18 лет, вы живете с мамой и активно учитесь по выбранной специальности.
Что же кредиторы требуется от клиентов?
Банки
У них самые строгие требования. Как правило, для оформления денежного кредита требуется:
- доказать платежеспособность: выписки по банковской карте, справки о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
- иметь положительную кредитную историю — она проверяется через запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
- находиться в подходящем возрасте: чем старше человек, тем большие суммы ему доверяют. Но это не относится к пенсионерам, им одобряют средние по размерам кредиты;
- если сумма кредита достаточно высокая, будьте готовы к проверкам. Решение будут принимать в течение 3-5 дней.
МФО
Эти компании отличаются более лояльными требованиями к клиентам, чем банки:
- кредитная история не обязательно должна быть идеальной. Допускаются небольшие просрочки;
- размер дохода не проверяется, и не имеет особого значения. Получить займ может и дворник на минималке, и бизнесмен средней руки;
- минимальное количество документов — если в банке нужно доказывать зарплату и другие обстоятельства, то в МФО достаточно представить паспорт, ИНН.
Кредитные кооперативы
Если вы вступили в КПК, и вам потребовалась ссуда, достаточно представить:
- заявление;
- паспортные данные.
В анкете или в заявлении придется указать, чем вы занимаетесь, какой у вас доход, но принципиального значения это не имеет.
Какие еще требования предъявляют к потенциальным заемщикам, в особенности, если речь идет о крупных суммах займа?
- Семейное положение и количество детей. Банки предпочитают заемщиков с 1-2 детьми, по сравнению с многодетными семьями. Логика понятна: такие семьи обычно обеспечены, родители зарабатывают достаточно для обслуживания займов.
Также уважением пользуются бездетные пары, если оба члена семьи работают. С настороженностью кредиторы относятся к мамам в декрете — им доверия мало, поскольку женщина в этот период полноценно работать не может.
Часто у нее возникают непредвиденные форс-мажоры, и поэтому своевременно обслуживать кредит она не в состоянии.
- Трудоустройство. Сейчас кредит можно получить, даже если вы не устроены официально, но банки не доверят вам крупные суммы при таком раскладе. Поэтому, если вы нацелились на ипотеку, сначала позаботьтесь о «белом» доходе.
- Наличие имущества. Если вы оформляете крупную сумму — от 500 тыс. рублей, то обратите внимание на кредиты с обеспечением. Их предлагают под небольшие процентные ставки. В ряде банков наличие обеспечения при крупном кредитовании выступает обязательным условием.
Процентная ставка, страхование и другие риски при оформлении персонального кредита
Если вам потребовался кредит, в первую очередь определите персональные приемлемые условия:
- сколько вы готовы платить ежемесячно без ущерба бюджету;
- на какой период вы готовы взять кредит;
- сколько вы готовы переплатить.
И уже на основании этих условий можно искать подходящую программу потребительского кредитования.
Здесь перечисляются несколько моментов, которые следует учитывать.
Срок кредитования
Лучше выбирать заключение договора на 1 год. Дело в том, что процентная ставка банком определяется только на 1 год — например, 20% годовых. Если вы оформляете кредит в 300 тыс. рублей на 3 года, то вы заплатите 480 тыс. рублей; то есть 180 тыс. рублей здесь составит заработок банка. За год он на вас заработает только 60 тыс. рублей.
Но сначала сами подумайте — сможете и вы вернуть банку за год такую сумму?
Штрафы за досрочное погашение
Брать штрафы за досрочное погашение — незаконно, можно смело жаловаться в ЦБ, банк накажут.
Но некоторые банки все же взимают штрафы за досрочное погашение, поэтому обязательно проследите, чтобы в вашем кредитном договоре не было подобных сюрпризов.
Страхование
Хотя страховки при получении кредита всегда были необязательными, но банки до сих пор их активно навязывают потенциальным заемщикам. В течение 14 дней после заключения договора можно отказаться от страхования.
Но банк имеет право при отказе от страховки увеличить процентную ставку. То есть кредит изначально можно оформить без страхования, но нужно быть готовым к поднятию процентной ставки.
Что означает быть положительным заемщиком, и какие показатели учитываются?
Рассмотрим это определение на примере:
- Иметь положительную кредитную историю. То есть вы уже пользовались кредитами и займами, у вас не было просрочек, вы всегда вовремя рассчитывались по обязательствам.
- У вас нет открытых исполнительных производств по алиментам, принудительным взысканиям.
- Вы не проходили процедуру банкротства, и не списывали просроченные обязательства.
- Вы официально трудоустроены, и ваш доход составляет хотя бы 30-40 тыс. рублей ежемесячно. Это подтверждается документами: справкой 2-НДФЛ, банковскими выписками. На последнем месте работы вы трудитесь не меньше полугода.
- Вы женаты (замужем), возможно, у вас есть 1-2 детей.
- Ваш возраст составляет 25-50 лет.
- У вас есть кое-какое имущество, зарегистрированное в Росреестре — автомобиль, земельный участок, жилая недвижимость.
- Ваша кредитная нагрузка не выходит «за берега». Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — ПДН заемщиков. То есть вы не набрали кредитов в других банках, и вполне способны рассчитываться по текущему: вы будете платить меньше 50% своего личного или семейного бюджета.
Что предлагают банки: способы выдачи, характеристики кредитов и публичная оферта
Каждый банк в 21 столетии обзавелся собственным сайтом, где публикуется актуальная информация о новостях, о достижениях, а также условия кредитования и вкладов.
Ниже мы предлагаем рассмотреть таблицу сравнения условий потребительского кредитования в различных банках.
| Суммы займов | Сроки | Годовые ставки в % | Как долго принимается решение | Различные возможности | |
|---|---|---|---|---|---|
| Газпромбанк | 300 тыс.-5 млн. рублей | 1,1-7 лет | от 13,9 | до 2 дней | Скидка за страхование, можно бесплатно рассчитаться раньше срока |
| Россельхозбанк | 30 тыс.-5 млн. рублей | 1,1-5 лет | от 12,5 | До 3 дней | Скидки за оформление страховки |
| Ситибанк | 100 тыс.-5 млн. рублей | 1-5 лет | от 26,9 | До 5 дней | Не замечено |
| ВТБ | 50 тыс.-5 млн. рублей | 6 месяцев-7 лет | от 12,9 | До 3 дней | Скидка за страхование |
| Хоум Кредит (ХКФБ) | 10 тыс.-5 млн. рублей | до 5 лет | от 19,9 | До 1 дня | Решение принимается онлайн |
Особые условия для заемщиков: когда получится взять кредит по цене ниже рынка?
Существуют отдельные программы кредитования для «избранных» категорий заемщиков. Ниже мы представляем три примера таких предложений:
- Кредит от Почта Банка. Предоставляется заемщикам, которые будут работать на дальневосточном гектаре земельного надела.
Условия:
- процентная ставка — 14,5%;
- максимальный лимит кредита — 1 млн рублей;
- это целевой кредит, и он выдается специально под закупку материалов, инструментов, спецтехники для обработки земли — на эксплуатационные расходы, связанные с облагораживанием участка;
- закупки непременно проводятся в магазинах-партнерах банка.
- Кредитование госслужащих и сотрудников бюджетных организаций от Промсвязьбанка.
Условия следующие:
- ставки по кредитам составляют от 17,9%;
- верхний предел суммы — 5 млн. рублей;
- сроки — до 7 лет;
- обеспечение не требуется;
- нужен только паспорт и справка о доходах.
Потребительское кредитование — это животрепещущая тема. Кредитами пользуется больше 50% трудоспособного населения, поэтому поиск привлекательных ставок и различных бонусов для постоянных клиентов банков выступает регулярным развлечением.
Новые поправки в закон, расширяющие права заемщиков
В самом конце 2021 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», расширяющие права физ лиц — получателей кредитов.
Согласно вступившим в действие поправкам теперь банки имеют право требовать держать неснижаемый остаток на счете, с которого погашается кредит, только один день. Это — день очередного платежа, который прописан в графике погашения потребкредита. Во все остальные дни на этом счете может быть любая сумма, в том числе, на счете может и вообще не быть средств.
Второе новшество состоит в том, что при заключении договора потребкредитования банк не выдавать физ лицу бланки с заранее проставленными в них галочками, которые вносятся для того, чтобы подтвердить согласие клиента на получение дополнительных услуг. То есть соответствующие квадратики для проставления согласия должны быть пустыми. Если заемщик захочет приобрести дополнительную услугу, он сам проставит галочки в нужной ему графе.
Третье изменение: расширяется перечень услуг, в отношении которых действует так называемый «период охлаждения» сроком в 2 недели. В 14 дней заемщик может отказаться от дополнительных услуг, которые прилагаются к заемным средствам. Ранее «период охлаждения» работал только в отношении финансовых услуг, таких как страхование. Также можно было отказаться в этот срок и от самого кредита.
Теперь же клиенты банков получили возможность отказаться и от нефинансовых услуг: например, от консультационных в отношении защиты от мошенников. Банк будет обязан вернуть клиенту за такие услуги ранее уплаченные (или включенные в сумму долга) деньги. Отдельно отмечаем, что все эти нормы касаются только потребительских кредитов.
На ипотеку эта норма не распространяется. В то же время часто дополнительные услуги навязываются клиенту банка именно по жилищным кредитам, например, подбор риелтора или страхование не только жизни. Но и от потери работы. Напомним, что заставить российские страховые компании платить за свои обязательства — очень сложная задача, которая часто решается только через решение суда.
19 апреля 2022 года правительство обязало банки, финансирующие ипотеку, раскрывать клиенту полную стоимость кредита (ПСК), по аналогии с ПСК по потребительским кредитам. В расчет стоимости должна входить плата за все сопутствующие ипотечному кредиту услуги — банковские и небанковские. К ним относятся найм риелтора, страхование жизни заемщика и титула жилья, плата за досрочное погашение и за ведение ссудного счета и многое другое.
В Госдуме также продолжают обсуждать новые меры, направленные на ужесточение условий выдачи кредитов. Тем временем группа депутатов внесла в Госдуму новые изменения в закон «О потребительском кредите», согласно которым потребительские кредиты без обеспечения будут выдаваться на период не более пяти лет. В записке к документу сказано, что такая мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения».
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что россияне набрали слишком много кредитов, поэтому многие граждане до 80% своего дохода тратят на погашение долгов.
Основная цель регулятора заключается в том, чтобы защитить наиболее уязвимых физ лиц, самую бедную часть населения. Ведь именно люди с низкими доходами отличаются наиболее высокими показателями закредитованности. Правда, отмечают в Банке России, ЦБ не ставит цель запретить или существенно ограничить получение нашими соотечественниками кредитов.
Есть задача — не навешивать на людей дополнительные платежи. Так как банки уже давно научились вводить дополнительные платежи так, чтобы обходить включение этих поборов в полную стоимость кредита — ПСК. Можно вспомнить рекламу кредитов под так называемые «5% годовых», хотя в реальности по такой ставке получить кредит никогда нельзя.
Нужна помощь юристов по банковским вопросам? Звоните, мы рады помочь советом и правовой поддержкой.
