Ломбард — это учреждение, выдающее гражданам займы под залог их имущества. Характерная особенность, которая отличает ломбард от других кредитных организаций, в том, что заемщик, сдав в ломбард свою вещь и получив за нее небольшую ссуду, может получить ее обратно, выкупить в течение оговоренного периода. Невыкупленную вещь ломбард продаст другим людям, чтобы вернуть одолженные бывшему хозяину кольца или автомобиля деньги.
Ломбарды относятся, пожалуй, к наиболее древним формам финансовой деятельности и имеют богатую историю. Возможно, удивление вызовет тот факт, что исторически ломбарды появились как альтернатива ростовщичеству и изначально создавались из лучших побуждений и с благотворительными намерениями.
Кто регулирует и контролирует деятельность ломбардов в 2024 году?
В настоящее время деятельность ломбардов регулируется и контролируется финансовым регулятором — Банком России. Регулятор каждый квартал публикует среднерыночное значение полной стоимости займа (ПСК) для ломбардов на своем официальном сайте. ПСК по договору не должна превышать это значение более, чем на треть.
Изменения в законодательстве для ломбардов в 2021 году
В июле 2021 года вступили в силу в полном объеме поправки в Федеральный закон N196-ФЗ «О ломбардах». Изменения, изложенные в федеральном законе от 13.07.2020 N 196-ФЗ, водятся в три этапа.
Поправки, вступившие в силу 11 января 2021 г., содержат новые основания для включения и исключения из реестра ломбардов. Ломбарды должны были направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр и предоставить необходимые для этого документы.
По состоянию на начало 2023 года в реестр ЦБ внесены порядка 700 ломбардов.
С 10 июля 2021 г. изменилось условие о форме залогового билета. Таким образом, регулятор надеется, что поправки повысят уровень прозрачности ломбардной отрасли и защитят интересы потребителей.
Принцип работы ломбардов
По своей сути ломбард — это разновидность ростовщической деятельности. Кредитное учреждение выдает небольшие краткосрочные займы сроком до 365 дней под залог движимого имущества.
Это имущество заемщик должен выкупить до истечения договорного срока. Если этого не сделать, то заложенная вещь будет продана, а деньги останутся у кредитора в учет вашего долга.
Когда денег на выплату займа нет, а расставаться с ценностью не хочется, то можно заключить с ломбардом дополнительное соглашение, которое позволит выплатить проценты, а возврат основной суммы долга перенести на какое-то оговоренное в допсоглашении время.
Как работает ломбард:
- Вы обращаетесь в контору с личной ценностью и паспортом.
- Вашу вещь оценивает профессиональный эксперт и озвучивает ту сумму, которую он готов за нее выплатить. В среднем эта сумма составляет 40-80 % от рыночной стоимости.
- Если вы согласны на все условия, с вами оформляют договор на хранение — от 1 дня до года.
- На заемные средства в договоре должна быть указана процентная ставка, которая может составлять от 0,2% в день. Базовая сумма для расчета — от 1 тыс. рублей.
- По истечении срока, указанного в договоре, вы должны выплатить общую сумму залога и проценты.
- Если вы не можете выплатить всю сумму, а терять свою ценность не хотите, то можете заключить с ломбардом допсоглашение. Выплатив проценты, вы продлеваете срок, который ваша вещь будет храниться в ломбарде. Организация не имеет права реализовать ее в этот период, а обязана хранить и даже страхует вашу вещь за свой счет.
- На второй квартал 2023 года предельная ставка займа ломбарда по всем видам имущества, кроме автотранспорта, составляет 134% годовых. Это существенно выше, чем проценты по кредиту банка, но намного меньше ставок по микрозаймам в МФО.
В бланке залогового займа содержится следующая информация:
- персональные данные того, кому выдают наличные;
- данные о ломбарде, который выдает наличные;
- сумма займа;
- размер процентной ставки;
- описание сданной в залог ценности;
- дата и адрес пункта приема залога.
ВАЖНО. По истечении срока, указанного в договоре, клиент либо выкупает свою вещь, либо заключает допсоглашение и выплачивает проценты. Если этого не происходит и платить клиенту нечем, ломбард реализует невыкупленное имущество: продает вещь самостоятельно или на торгах, но не ранее, чем через месяц после окончания срока договора.
Дорогостоящие изделия, оцененные выше 300 тысяч рублей, обычно продаются на открытом аукционе за максимально предложенную сумму. Если ломбард продаст вашу вещь дешевле, чем оценочная стоимость вашего залога с процентами, долг все равно будет считаться погашенным.
Если продаст дороже — вы вправе обратиться в ломбард с требованием вернуть вам разницу. Такое требование можно направлять в ломбард в течение трех лет со дня продажи.
Читайте также:
- Как максимально выгодно сдать серебро в ломбард
- Частный заем: соломинка для утопающего или груда неприятностей
- Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять
Виды ломбардов
Ломбарды различаются по виду залога:
Ювелирные ломбарды
Самый распространенный и «ходовой» залог — ювелирные украшения и изделия из золота, платины или серебра. За грамм драгоценного металла в ломбарде вам дадут гораздо меньше денег, чем это указано в чеке на продажу изделия, потому что для ломбарда этот металл — лом. Реализовать вашу вещь по цене изделия, увы, в ломбарде не получится. К тому же, ювелир учтет износ изделия: чем больше на нем повреждений, тем меньше вы получите.
Оценку вашего залога в ломбарде проведет профессиональный эксперт за несколько минут с помощью специальных реактивов и оборудования. К ювелирным ломбардам предъявляются дополнительные требования: они должны стоять на учете в Пробирной палате. Проверить право ломбарда принимать драгоценности можно в реестре юрлиц и ИП, осуществляющих операции с драгметаллами и камнями.
Антикварные ломбарды
Не все старые вещи можно назвать антиквариатом — в большинстве стран это должна быть вещь, которой более ста лет, она имеет историческую, художественную или научную ценность. Специфика работы таких ломбардов — тщательная экспертиза, которая может занять какое-то время. В этом деле важен не только высокий профессиональный уровень оценщика, но и его чутье, знание рыночной конъюнктуры в текущий момент времени.
В качестве залога в таком ломбарде можно оставить старинные монеты, печати, редкие рукописи, книги, картины, статуэтки, гравюры и сувениры, а также старинные предметы быта — например, посуду. Антикварные предметы принимаются в залог только при наличии у владельца акта их оценки или документов об их происхождении.
Ломбарды бытовой техники
Туда можно заложить свой мобильник, бытовую технику, компьютер или телевизор. Однако стоит помнить, что даже за новую технику вам не дадут больше трети от ее первоначальной стоимости.
Ломбарды меховых изделий
Они производят оценку и берут в залог изделия из натурального меха. Там проверяют степень чистоты меха, отсутствие разрывов, а также учитывают при оценке наличие залысин и повреждений на мехе. Если такие дефекты есть, то вам могут и отказать: приветствуются изделия из меха без повреждений, в хорошем состоянии и желательно современного кроя.
Автоломбарды
Они стали популярными в последние несколько лет. Суть их работы проста: заем выдается клиенту под залог автотранспорта. Это также может быть мотоцикл, катер, снегоход, строительная техника — все, что передвигается на колесах, по воде или летает.
Имейте ввиду: ломбард обязательно проверит ваш автотранспорт — не заложен ли он уже в другом месте и не арестован ли приставами. Не принадлежит ли машина человеку, в отношении которого введено внешнее управлении при процедуре банкротства.
Если с вашим автомобилем все в порядке, то технику или помещают на стоянку, или могут оставить в пользование хозяину.
Если человек, закладывающий автомобиль в ломбард, соглашается оставить его на территории ломбарда, то есть на стоянке, то процент по займу будет ниже. Если собственник хочет и дальше пользоваться автомобилем, то возможен и такой вариант ссудного договора. Но автомобиль оснастят специальным сигнальным устройством — маячком, чтобы он не был угнан в другой регион и там разобран.
Соответственно, и ставка по займу будет выше, чем в варианте при помещении автомобиля на стоянку ломбарда.
За пользование займом клиент выплачивает ломбарду определенный процент от суммы займа. А если хозяин не возвращает вовремя заем и проценты по нему, то залог переходит в собственность ломбарда и реализуется по рыночной стоимости.
Что нельзя закладывать в ломбард?
У каждого ломбарда есть свой список вещей, которые не принимаются в залог. Но существует и общий для всех ломбардов стоп-лист вещей, которые российское законодательство запрещает закладывать и хранить в ломбардах. В этом списке:
- яды и вещи с высоким радиационным фоном;
- оружие холодное и огнестрельное — даже при наличии у вас разрешения на ношение и хранение: закон № 150-ФЗ разрешает продавать и приобретать его только учреждениям со специальными лицензиями;
- знаки воинской доблести — медали, ордена и т.п. (предусмотрена уголовная ответственность по ст. 324 УК РФ);
- ювелирные украшения и культурно-исторические ценности, которые занесены в специальный список, утвержденный государством;
- пищевые продукты.
Может ли ломбард принимать в залог недвижимость?
Ни у одного российского ломбарда нет права принимать под залог недвижимость клиента. Ломбард — это возможность взять займ под залог движимого имущества, по определению. Не допускается передача ни квартир, ни долей в доме, ни коммерческой недвижимости, ни земли — это запрещено законом.
Но что мы видим на рынке? Процветают некоторые недобросовестные компании, гордо называющие себя ломбардами. Они предлагают людям деньги под залог недвижимого имущества. Разумеется, незаконно. Ниже мы представляем вам результаты своих поисков таких компаний:
Ломбард «Залогатор»
Мы в первую очередь проверили его в реестре ЦБ, но так и не нашли ни в списке действующих, ни в списке недействительных компаний. С уверенностью можем гарантировать — это 100% мошенники!
В чем заключается мошенничество? Этот недоломбард, скорее всего, оформлен как обычное юридическое лицо, фирма-однодневка. Они заключают с вами договор займа под залог квартиры. Или вообще — договор дарения, уверяя вас, что это сущий пустяк, формальность.
Допустим, вы соглашаетесь, заключаете сделку. Вы обязуетесь вернуть деньги с процентом через полгода. И вот, придя к ним в назначенный срок, вы в ответ на требование вернуть квартиру (правоустанавливающие документы) слышите грубое «читайте договор».
И здесь вы понимаете, что по его условиям, вернуть вы уже должны не оговоренную сумму, а в 2 раза больше.
Если же вы заключили договор дарения, то все еще хуже — «ломбард» быстро перепродаст подаренное жилье и новый собственник попытается выставить вас через суд.
Запомните, нет ни одной легальной дороги, которая бы позволяла ломбарду взять у вас, скажем, дачу с земельным участком под залог. Это всегда будет мошенничеством и нарушением закона.
Мосгорломбард
Предлагает займы под залог любой недвижимости. Мы его тоже проверили в реестре ЦБ и таки нашли. Он числится в реестре исключенных компаний. Сам ломбард тоже на своем сайте заявил, что был исключен. Но «по собственному решению».
Также внизу страницы можно найти сообщение маленькими буквами, где ломбард сообщает, что займы под залог недвижимости принимает не сам Мосгорломбард, а другие ломбарды (они тоже здесь перечисляются). Правда, нет никаких нормальных отсылок на их страницы или регистрационные данные.
Сеть ломбардов «Доверие»
Здесь вообще представлена какая-то мутная схема с привлечением стороннего ООО «ДовСайт». Ломбард предлагает залог недвижимости с предоставлением денег уже до оформления всех формальностей (!).
Также он не стесняется предлагать беспроцентный займ при условии, что вы предоставляете квартиру на продажу (то есть продавать они ее будут сами). Но тут интересный нюанс: уже с 4 месяца платить придется по 2,5% в месяц за пользование займом, если жилье до тех пор не продастся.
И да, ломбард таки числится в реестре действующих организаций под номером 462. Насколько мы понимаем, надзорный орган все еще не в курсе схемы, которую использует учреждение. Скорее всего, компания «ДовСайт» является дочерней организацией ломбарда, поэтому внешне все выглядит так, будто залог оформляет сторонняя компания, а не сам ломбард.
Ломбард и МФО
По своей сути ломбард и микрофинансовая организация — две стороны одной медали. Они выдают небольшие микрозаймы на короткий срок. Однако, несмотря на единую суть — ростовщичество — преимуществ для клиентов больше предоставляют все-таки ломбарды.
Несомненные достоинства ломбардных контор перед МФО:
- низкие, в отличие от МФО, процентные ставки;
- более широкий, чем в МФО, спектр закладываемого имущества. По сути, МФО вообще не требуют от клиентов залога. Такое понятие как залог существует только у тех МФО, кто выдает займы целенаправленно под залог, например, автомобиля. Пример — МФО CarMomey;
- более гибкие сроки возврата займа;
- отсутствие у ломбарда претензий и судебно-правовых последствий для клиента в случае, если он не можете вернуть заемные средства.
ВАЖНО. МФО имеют право привлекать деньги от частных инвесторов — если компания зарегистрирована в форме МФК. А вот ломбардам эта деятельность грозит уголовной ответственностью!
Ломбард и комиссионный магазин
Часто под ломбарды маскируются комиссионные магазины. Если не знать разницы между ними, можно столкнуться с неприятными последствиями. Комиссионки приобретают — то есть покупают у людей подержанное имущество с правом обратного выкупа. Однако ломбард выдает клиенту залоговый билет и не имеет права продать его вещь до истечения определенного срока, указанного в договоре — плюс 30 дней гарантийного хранения залоговой вещи.
Комиссионки же в любой момент могут продать ваш «залог», поскольку для этой организации ваша вещь юридически залогом не является. Вы рискуете попросту потерять свое имущество.
Чтобы предотвратить такие последствия, сначала убедитесь, что вы хотите заложить свою вещь в ломбард, чтобы потом вернуть ее, а не продать навсегда комиссионному магазину.
Чтобы узнать, что перед вами именно ломбард, посмотрите в его документах вид деятельности (ОКВЭД) юридического лица.
В 2024 году разница между комиссионкой и ломбардом — это
Основной вид экономической деятельности у ломбардов:
- 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.
Дополнительные:
- 66.19.5 — Предоставление услуг по хранению ценностей, депозитарная деятельность.
- 70.22 — Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления.
- 68.20.2 — Аренда и управление собственным или арендованным нежилым недвижимым имуществом.
- 66.19. — Группа «Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения».
Ломбарды и криминал
В 2024 году легальный ломбард обязан соответствовать следующим требованиям:
- Заниматься исключительно предоставлением займов, хранением вещей, оказанием консультационных и информационных услуг, и ничем более.
- Не пользоваться и не распоряжаться вещами клиентов, находящимися в залоге.
- Хранить заложенное имущество в помещениях, где оно будет защищено от повреждений и хищения.
- Ломбард, а не клиент обязан страховать за свой счет находящееся у него на хранении имущество клиента (ст. 6 ФЗ «О ломбардах»).
Признаки ломбарда-мошенника:
- Безотказность. Официальные «белые» ломбарды не работают круглосуточно. В 2024 году время работы для них установлено законом: с 8.00 до 23.00.
- Отсутствие информации об организации в открытом доступе. Организация скрывает точные данные об условиях займа, процентах, а также регистрационно-учредительные документы.
- Не выдают залогового билета. Этот документ относится к БСО — бланкам строгой отчетности. Если вам выдают какой- либо другой документ — «квитанцию» или «расписку», то перед вами мошенники и ломбард работает нелегально.
ВАЖНО. До 10 июля 2021 г. залоговый билет имеет статус БСО. После указанной даты он устанавливается нормативным актом Банка России и должен соответствовать Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».
- Ломбард не имеет ОКВЭД.
- Не установлен кассовый аппарат. Закон обязывает ломбарды использовать при расчетах кассовый аппарат. Кроме того, легальные организации обязательно не только выдают бумажный оригинал кассового чека, но и высылают электронный чек на E-mail клиента.
Следует отметить, что ломбардная деятельность весьма любима среди криминальных слоев общества. Во все времена эти конторы находились в поле зрения криминальных элементов разных мастей и, что не удивительно, правоохранительных органов.
Риску быть обманутыми, ограбленными или обворованными подвергались не только клиенты, но и сотрудники, и хозяева ломбардов. Именно поэтому страховые затраты ломбардов, работающих в рамках правового поля, составляют внушительную долю расходов.
В поле зрения правоохранительных органов ломбарды попали потому, что чаще всего они имели широкие возможности, а некоторые действительно занимались скупкой краденных вещей, причем при любой власти.
Балансируя на грани законности, они и сами порой становятся жертвами преступников. В 90-х и нулевых годах в России ломбарды часто фигурировали в криминальных хрониках и как объекты налетов и грабежей, и как соучастники преступлений.
Для такой противоправной деятельности ломбардов в современном российском законодательстве существует статья 175 УК РФ, которая трактует как преступление как скупку, так и продажу имущества, приобретенного незаконным путем.
