fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 707 62 58 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Как работает ломбард? Помните, что ломбард — это всего лишь способ взять деньги в долг

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
31.05.2021
Просмотров:
1663

Ломбард — это учреждение, выдающее гражданам займы под залог их имущества. Характерная особенность, которая отличает ломбард от других кредитных организаций, в том, что заемщик, сдав в ломбард свою вещь и получив за нее небольшую ссуду, может получить ее обратно, выкупить в течение оговоренного периода. Невыкупленную вещь ломбард продаст другим людям, чтобы вернуть одолженные бывшему хозяину кольца или автомобиля деньги.

Ломбарды относятся, пожалуй, к наиболее древним формам финансовой деятельности и имеют богатую историю. Возможно, удивление вызовет тот факт, что исторически ломбарды появились как альтернатива ростовщичеству и изначально создавались из лучших побуждений и с благотворительными намерениями.

Ломбардами мы обязаны роду Медичи

Символ ломбардов — три золотых шара — относится к родовому гербу Медичи, которым принадлежала провинция Ломбардия. Собственно, и название кредитных контор, дающих ссуды гражданам под залог их движимого имущества, произошло от названия области в Северной Италии. В современном мире этот знак является пробирной маркировкой украшений в Европе, которая означает, что изделие подлежит приему в любом ломбарде, являясь признаком высокого качества изделия.

В России в период распространения христианства ростовщичеством активно занимались монастыри и церковные приходы. Вместе с богатством церкви росли и проценты по ссудам. А параллельно им — и недовольство населения. Поэтому указом царицы Анны Иоанновны в 1729 году для борьбы с ростовщиками впервые и было создано государственное кредитное учреждение типа ломбарда — Монетная контора.

Ей царским указом было «повелено выдавать желающим ссуды под залог золотых и серебряных вещей, в размере 1/4 их ценности, из 8% в год».

Позже, при Елизавете Петровне в 1754 году был создан Заемный банк, который выдавал ссуды под залог драгоценностей. А первыми казенными ломбардами в Российской империи стали Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны, открытые в 1772 году при Екатерине II.

С 1838 года в Санкт-Петербурге действовала компания для хранения и залога движимостей и товаров, выдающая ссуды сроком до 12 месяцев, в размере 1/2 сделанной ею оценки, за 1% в месяц и 1% за хранение. Все эти учреждения являлись казенными ломбардами.

С развитием капитализма в начале XIX века в России стали появляться частные ломбарды, и уже в 1904 году в стране действовало 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных. А к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских — на 42%. Казенные ломбарды остались в прежнем количестве.

Ломбарды во времена СССР

1917 год принес крах всей банковской системе Империи — банковский сектор был национализирован. Поначалу это не коснулось ломбардов. Но уже к 1919 году Петроградская и Московская ссудные казны, так же, как и городские ломбарды, были ликвидированы. Такая же участь ждала и частников.

Лишь к 1924 году на территории СССР на короткий период вновь открылись первые ломбарды: Народный комиссариат финансов, нуждаясь в привлечении средств в казну от населения, опубликовал Постановление об учреждении Московского городского ломбарда. Впрочем, монопольное положение этих организаций выработало стойкое негативное восприятие их у населения из-за длинных очередей, смехотворных цен на сдаваемые товары и неадекватной оценки изделий.

В годы Великой Отечественной войны (1941-1945) ломбарды вновь исчезли из экономики страны, и вернулись лишь вместе с горбачевской Перестройкой в 80-х годах прошлого века. Вплоть до краха СССР в 90-х они по-прежнему имели государственный статус.

С первых дней «российского капитализма» ломбарды начали расти по всей стране, как грибы после дождя, а их деятельность контролировалась повсеместно полукриминальными элементами.

Кто регулирует и контролирует деятельность ломбардов в 2021 году?

В настоящее время деятельность ломбардов регулируется и контролируется финансовым регулятором — Банком России. Регулятор каждый квартал публикует среднерыночное значение полной стоимости займа (ПСК) для ломбардов на своем официальном сайте. ПСК по договору не должна превышать это значение более, чем на треть.

Изменения в законодательстве для ломбардов в 2021 году

В июле 2021 года вступают в силу в полном объеме поправки в Федеральный закон N196-ФЗ «О ломбардах».

Изменения, изложенные в федеральном законе от 13.07.2020 N 196-ФЗ, водятся в три этапа.

Первый этап

12 октября 2020 г. — вступила в силу первая и основная часть изменений в ФЗ «О ломбардах». Суть ее заключается в следующем:

  • Наименование ломбарда может не включать слово «ломбард».
  • Запрещено привлечение денежных средств физлиц и ИП. Исключение — акционеры или участники ломбарда.
  • Увеличено время работы ломбарда — до 23.00 часов (было до 20.00).
  • Ломбарду разрешены дополнительные виды деятельности: ОКВЭД 68.20.2 (Аренда и управление собственным или арендованным нежилым недвижимым имуществом) и ОКВЭД 66.19. (Группа «Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения»). Надзор за новыми видами деятельности ЦБ не осуществляет.
  • Банк России регулирует деятельность ломбардов и осуществляет надзор только за предоставлением краткосрочных займов гражданам под залог движимого имущества, принадлежащих заемщику и предназначенных для личного потребления.
  • Сумма предоставленного займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи.
  • Проценты за пользование займом начисляются до даты его возврата включительно (исключение — погашения займа в день его выдачи).
  • Возможна реализация невостребованной вещи без обязательной процедуры проведения торгов в случае, если сумма оценки такой вещи не превышает 300 000 рублей (сумма выросла в 10 раз — было 30 000 руб.).
  • Торги по реализации невостребованной вещи могут быть только открытыми.

Второй этап

Поправки, вступившие в силу 11 января 2021 г., содержат новые основания для включения и исключения из реестра ломбардов. Ломбарды должны направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр и предоставить необходимые для этого документы.

Если действующие ломбарды не подадут документы для внесения сведений в реестр, то с 10 апреля 2021 года их деятельность будет ограничена, а если сведения об организации не будут включены в реестр по новым правилам до 9 июля 2021 года, то она утратит статус ломбарда.

По состоянию на начало июня 2021 года в реестр ЦБ внесены 2 тыс. 962 ломбарда. Ограничения в деятельности Банк России зарегистрировал в отношении 892 ломбардов. И список недействующих состоит из названий 252 организаций.

Третий этап

С 10 июля 2021 г. изменится условие о форме залогового билета. Таким образом, регулятор надеется, что уже к концу текущего года поправки повысят уровень прозрачности ломбардной отрасли и защитят интересы потребителей.

Принцип работы ломбардов

По своей сути ломбард — это разновидность ростовщической деятельности. Кредитное учреждение выдает небольшие краткосрочные займы сроком до 365 дней под залог движимого имущества. Это имущество заемщик должен выкупить до истечения договорного срока. Если этого не сделать, то заложенная вещь будет продана, а деньги останутся у кредитора в учет вашего долга.

Когда денег на выплату займа нет, а расставаться с ценностью не хочется, то можно заключить с ломбардом дополнительное соглашение, которое позволит выплатить проценты, а возврат основной суммы долга перенести на какое-то оговоренное в допсоглашении время.

Как работает ломбард:

  • Вы обращаетесь в контору с личной ценностью и паспортом.
  • Вашу вещь оценивает профессиональный эксперт и озвучивает ту сумму, которую он готов за нее выплатить. В среднем эта сумма составляет 40-80 % от рыночной стоимости.
  • Если вы согласны на все условия, с вами оформляют договор на хранение — от 1 дня до года.
  • На заемные средства в договоре должна быть указана процентная ставка, которая может составлять 0,2-10% в день. Базовая сумма для расчета — от 1 тыс. рублей.
  • По истечении срока, указанного в договоре, вы должны выплатить общую сумму залога и проценты.
  • Если вы не можете выплатить всю сумму, а терять свою ценность не хотите, то можете заключить с ломбардом допсоглашение. Выплатив проценты, вы продлеваете срок, который ваша вещь будет храниться в ломбарде. Организация не имеет права реализовать ее в этот период, а обязана хранить и даже страхует вашу вещь за свой счет.

В бланке залогового займа содержится следующая информация:

  • персональные данные того, кому выдают наличные;
  • данные о ломбарде, который выдает наличные;
  • сумма займа;
  • размер процентной ставки;
  • описание сданной в залог ценности;
  • дата и адрес пункта приема залога.

ВАЖНО. По истечении срока, указанного в договоре, клиент либо выкупает свою вещь, либо заключает допсоглашение и выплачивает проценты. Если этого не происходит и платить клиенту нечем, ломбард реализует невыкупленное имущество: продает вещь самостоятельно или на торгах, но не ранее, чем через месяц после окончания срока договора.

Дорогостоящие изделия, оцененные выше 300 тысяч рублей, обычно продаются на открытом аукционе за максимально предложенную сумму. Если ломбард продаст вашу вещь дешевле, чем оценочная стоимость вашего залога с процентами, долг все равно будет считаться погашенным. Если продаст дороже — вы вправе обратиться в ломбард с требованием вернуть вам разницу. Такое требование можно направлять в ломбард в течение трех лет со дня продажи.

Виды ломбардов

Ломбарды различаются по виду залога:

Ювелирные ломбарды

Самый распространенный и «ходовой» залог — ювелирные украшения и изделия из золота, платины или серебра. За грамм драгоценного металла в ломбарде вам дадут гораздо меньше денег, чем это указано в чеке на продажу изделия, потому что для ломбарда этот металл — лом. Реализовать вашу вещь по цене изделия, увы, в ломбарде не получится. К тому же, ювелир учтет износ изделия: чем больше на нем повреждений, тем меньше вы получите.

Оценку вашего залога в ломбарде проведет профессиональный эксперт за несколько минут с помощью специальных реактивов и оборудования. К ювелирным ломбардам предъявляются дополнительные требования: они должны стоять на учете в Пробирной палате. Проверить право ломбарда принимать драгоценности можно в реестре юрлиц и ИП, осуществляющих операции с драгметаллами и камнями.

Антикварные ломбарды

Не все старые вещи можно назвать антиквариатом — в большинстве стран это должна быть вещь, которой более ста лет, она имеет историческую, художественную или научную ценность. Специфика работы таких ломбардов — тщательная экспертиза, которая может занять какое-то время. В этом деле важен не только высокий профессиональный уровень оценщика, но и его чутье, знание рыночной конъюнктуры в текущий момент времени.

В качестве залога в таком ломбарде можно оставить старинные монеты, печати, редкие рукописи, книги, картины, статуэтки, гравюры и сувениры, а также старинные предметы быта — например, посуду. Антикварные предметы принимаются в залог только при наличии у владельца акта их оценки или документов об их происхождении.

Ломбарды бытовой техники

Туда можно заложить свой мобильник, бытовую технику, компьютер или телевизор. Однако стоит помнить, что даже за новую технику вам не дадут больше трети от ее первоначальной стоимости.

Ломбарды меховых изделий

Они производят оценку и берут в залог изделия из натурального меха. Там проверяют степень чистоты меха, отсутствие разрывов, а также учитывают при оценке наличие залысин и повреждений на мехе. Если такие дефекты есть, то вам могут и отказать: приветствуются изделия из меха без повреждений, в хорошем состоянии и желательно современного кроя.

Автоломбарды

Они стали популярными в последние несколько лет. Суть их работы проста: заем выдается клиенту под залог автотранспорта. Это также может быть мотоцикл, катер, снегоход, строительная техника — все, что передвигается на колесах, по воде или летает.

Имейте ввиду: ломбард обязательно проверит ваш автотранспорт — не заложен ли он уже в другом месте и не арестован ли приставами. Не принадлежит ли машина человеку, в отношении которого введено внешнее управлении при процедуре банкротства. Если с вашим автомобилем все в порядке, то технику или помещают на стоянку, или могут оставить в пользование хозяину.

Если человек, закладывающий автомобиль в ломбард, соглашается оставить его на территории ломбарда, то есть на стоянке, то процент по займу будет ниже. Если собственник хочет и дальше пользоваться автомобилем, то возможен и такой вариант ссудного договора. Но автомобиль оснастят специальным сигнальным устройством — маячком, чтобы он не был угнан в другой регион и там разобран.

Соотвествено, и ставка по займу будет выше, чем в варианте при помещении автомобиля на стоянку ломбарда.

За пользование займом клиент выплачивает ломбарду определенный процент от суммы займа. А если хозяин не возвращает вовремя заем и проценты по нему, то залог переходит в собственность ломбарда и реализуется по рыночной стоимости.

Ломбард — это способ получить деньги в долг под залог личной вещи
Но вы должны понимать, что не получите за эту вещь ее реальную цену — какой она была бы при продаже, и по займу в ломбарде вам придется заплатить проценты. А если на месяц просрочить срок обратного выкупа, то с вещью придется попрощаться.

Что нельзя закладывать в ломбард?

У каждого ломбарда есть свой список вещей, которые не принимаются в залог. Но существует и общий для всех ломбардов стоп-лист вещей, которые российское законодательство запрещает закладывать и хранить в ломбардах. В этом списке:

  • яды и вещи с высоким радиационным фоном;
  • оружие холодное и огнестрельное — даже при наличии у вас разрешения на ношение и хранение: закон № 150-ФЗ разрешает продавать и приобретать его только учреждениям со специальными лицензиями;
  • знаки воинской доблести — медали, ордена и т.п. (предусмотрена уголовная ответственность по ст. 324 УК РФ);
  • ювелирные украшения и культурно-исторические ценности, которые занесены в специальный список, утвержденный государством;
  • пищевые продукты.

Ломбард и МФО

По своей сути ломбард и микрофинансовая организация — две стороны одной медали. Они выдают небольшие микрозаймы на короткий срок. Однако, несмотря на единую суть — ростовщичество — преимуществ для клиентов больше предоставляют все-таки ломбарды.

Несомненные достоинства ломбардных контор перед МФО:

  • низкие, в отличие от МФО, процентные ставки;
  • более широкий, чем в МФО, спектр закладываемого имущества. По сути, МФО вообще не требуют от клиентов залога. Такое понятие как залог существкет только у тех МФО, кто выдает займы целеноправленно под залог, например, автомобиля. Пример — МФО CarMomey;
  • более гибкие сроки возврата займа;
  • отсутствие у ломбарда претензий и судебно-правовых последствий для клиента в случае, если он не можете вернуть заемные средства.

ВАЖНО. МФО имеют право привлекать деньги от частных инвесторов — если компания зарегистрирована в форме МФК. А вот ломбардам эта деятельность грозит уголовной ответственностью!

Ломбард и комиссионный магазин

Часто под ломбарды маскируются комиссионные магазины. Если не знать разницы между ними, можно столкнуться с неприятными последствиями. Комиссионки приобретают — то есть покупают у людей подержанное имущество с правом обратного выкупа. Однако ломбард выдает клиенту залоговый билет и не имеет права продать его вещь до истечения определенного срока, указанного в договоре — плюс 30 дней гарантийного хранения залоговой вещи.

Комиссионки же в любой момент могут продать ваш «залог», поскольку для этой организации ваша вещь юридически залогом не является. Вы рискуете попросту потерять свое имущество.

Чтобы предотвратить такие последствия, сначала убедитесь, что вы хотите заложить свою вещь в ломбард, чтобы потом вернуть ее, а не продать навсегда комиссионному магазину.

Чтобы узнать, что перед вами именно ломбард, посмотрите в его документах вид деятельности (ОКВЭД) юридического лица.

В 2021 году разница между комиссионкой и ломбардом — это

Основной вид экономической деятельности у ломбардов:

  • 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.

Дополнительные:

  • 66.19.5 — Предоставление услуг по хранению ценностей, депозитарная деятельность.
  • 70.22 — Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления.
  • 68.20.2 — Аренда и управление собственным или арендованным нежилым недвижимым имуществом.
  • 66.19. — Группа «Деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения».

Ломбарды и криминал

В 2021 году легальный ломбард обязан соответствовать следующим требованиям:

  • Заниматься исключительно предоставлением займов, хранением вещей, оказанием консультационных и информационных услуг, и ничем более.
  • Не пользоваться и не распоряжаться вещами клиентов, находящимися в залоге.
  • Хранить заложенное имущество в помещениях, где оно будет защищено от повреждений и хищения.
  • Ломбард, а не клиент обязан страховать за свой счет находящееся у него на хранении имущество клиента (ст. 6 ФЗ «О ломбардах»).

Признаки ломбарда-мошенника:

  • Безотказность. Официальные «белые» ломбарды не работают круглосуточно. В 2021 году время работы для них установлено законом: с 8.00 до 23.00.
  • Отсутствие информации об организации в открытом доступе. Организация скрывает точные данные об условиях займа, процентах, а также регистрационно-учредительные документы.
  • Не выдают залогового билета. Этот документ относится к БСО — бланкам строгой отчетности. Если вам выдают какой- либо другой документ — «квитанцию» или «расписку», то перед вами мошенники и ломбард работает нелегально.

ВАЖНО. До 10 июля 2021 г. залоговый билет имеет статус БСО. После указанной даты он устанавливается нормативным актом Банка России и должен соответствовать Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

  • Ломбард не имеет ОКВЭД.
  • Не установлен кассовый аппарат. Закон обязывает ломбарды использовать при расчетах кассовый аппарат. Кроме того, легальные организации обязательно не только выдают бумажный оригинал кассового чека, но и высылают электронный чек на E-mail клиента.

Следует отметить, что ломбардная деятельность весьма любима среди криминальных слоев общества. Во все времена эти конторы находились в поле зрения криминальных элементов разных мастей и, что не удивительно, правоохранительных органов. Риску быть обманутыми, ограбленными или обворованными подвергались не только клиенты, но и сотрудники, и хозяева ломбардов. Именно поэтому страховые затраты ломбардов, работающих в рамках правового поля, составляют внушительную долю расходов.

В поле зрения правоохранительных органов ломбарды попали потому, что чаще всего они имели широкие возможности, а некоторые действительно занимались скупкой краденных вещей, причем при любой власти.

Балансируя на грани законности, они и сами порой становятся жертвами преступников. В 90-х и нулевых годах в России ломбарды часто фигурировали в криминальных хрониках и как объекты налетов и грабежей, и как соучастники преступлений. Для такой противоправной деятельности ломбардов в современном российском законодательстве существует статья 175 УК РФ, которая трактует как преступление как скупку, так и продажу имущества, приобретенного незаконным путем.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более