Автоломбарды выдают займы под залог транспортных средств. Сумма денег, которую может получить собственник, зависит от марки, года выпуска и технического состояния машины, от других факторов. Для принятия решения о выдаче займа проводится оценка автомобиля. Исходя из требований займодавца, машина может оставаться в пользовании заемщика либо на ответственном хранении у автоломбарда (на стоянке ломбарда).
Ломбард не может продать или забрать автомобиль в период действия займа. Более того, если заемщик не вернет деньги вовремя, ему обязаны дать льготный период на оплату. Если и в этот срок не погасить заем, автоломбард сможет обратить взыскание на машину. О преимуществах и минусах получения денег под залог авто в ломбардах читайте в нашем материале.
Принцип работы автоломбардов
Ломбард — это организация, которая занимается выдачей краткосрочных займов под залог движимого имущества. Некоторые компании специализируются на работе только с транспортными средствами, могут рекламировать себя как автоломбарды. Во многом, деятельность ломбардов похожа на выдачу кредитов банками или микрозаймов МФО. Но есть и существенные отличия, о которых расскажем ниже.
Работа автоломбардов регулируется Законом № 196-ФЗ. Вот что нужно знать заемщику, которые выберет такой вариант получения денег под залог авто:
- данные всех ломбардов, легально работающие в России, числятся в реестре ЦБ РФ;
- автоломбард сам определяет условия выдачи займов, требования к транспортному средству и заемщику;
- ломбард не может напрямую заниматься выкупом автомобилей, но вправе обращать на них взыскание при невозврате займа;
- на период пользования деньгами машина может оставаться на хранении в ломбарде либо в пользовании заемщика. Если «колеса» остаются в пользовании владельца, то ставка по займу будет выше.
Вы можете встретить рекламу компаний, именующих себя автоломбардами, но предлагающих услугу по выкупу автомобилей. На самом деле это обычные организации, которые занимаются куплей-продажей транспортных средств. С ними тоже можно заключить и договор займа под залог авто. Но такая сделка не будет подпадать под действие закона № 196-фз, что влечет дополнительные риски для заемщика.
Требования к займам автоломбардов
Кроме включения в реестр ЦБ РФ, автоломбарды обязаны соблюдать и ряд дополнительных требований закона:
- срок действия договора займа под залог имущества не может превышать 1 год (на практике, это условие можно обойти путем пролонгации договора, подписанием дополнительных соглашений);
- сдать в ломбард авто круглосуточно нельзя, так как по закону режим работы этих организаций предусмотрен только в период с 08:00 до 23:00 (без выходных);
- автоломбардам запрещено заниматься куплей-продажей имущества (ст. 2 закона № 196-фз), а реализация заложенных автомобилей допускается только путем проведения открытых торгов;
- кроме машины, в ломбард можно сдать резину, отдельные запчасти и инструменты (если это предусмотрено правилами выдач займов).
Еще одним обязательным условием для работы ломбардов является оценка имущества. От ее результатов зависит сумма займа, которую могут одобрить собственнику. Оценщики автоломбардов могут занижать рыночную стоимость машины, что поставит заемщика в невыгодное положение.
Также ломбарды указывают в рекламе, что дают деньги в сумме «до 90% от рыночной стоимости» (это условный пример, так как цифры могут отличаться). В итоге, ключевое значение будет иметь слово «до». Заявителю могут одобрить займ в размере 30-40% от рыночной стоимости по оценке, и это будет совершенно законно.
Читайте также:
Как получить деньги под залог машины в автоломбарде
Кроме автоломбардов деньги под залог авто могут давать банки или МФО. Кредитование обычно выгоднее для заемщика, чем займ. Прежде всего, банки вправе заключать долгосрочные договоры, устанавливать процентные ставки ниже, чем МФО и ломбарды. Однако кредитные организации могут требовать оформление страховки КАСКО или жизни (здоровья) заемщика, что станет дополнительным расходами.
Если вы намерены продать автомобиль, лучше использовать схему с займом в ломбарде. Сумма, которую вы получите под залог авто, будет наверняка значительно ниже рыночной цены, которую предложат обычные покупатели. На поиск предложения по купле-продажи уйдет больше времени, чем оформление договора в ломбарде. Но в итоге, занявшись продажей сами, вы сможете продать машину выгоднее.
Требования к автомобилю
Прежде всего, в автоломбард можно сдать машину, которая принадлежит заемщику на праве собственности. Это проверятся по свидетельству о регистрации ТС. Некоторые ломбарды допускают выдачу займов под залог авто, на которое выдана генеральная доверенность. В ней должны быть указаны все полномочия по распоряжению автомобилем.
Дополнительные требования по транспортному средству могут повлиять на решение о выдаче займа, на его сумму. В их перечень может входить:
- марка, модель авто;
- год выпуска (возраст) автомобиля;
- пробег машины;
- внешний вид и техническое состояние;
- отсутствие обременений, залогов и арестов на машину.
Ограничение по возрасту авто указывается в годах (например, не старше 20 лет). Но если автомобиль в идеальном техническом состоянии, то ломбард может принять и более старые модели и марки транспортных средств. Специальное исключение может устанавливаться для коллекционных машин. У них высокая рыночная стоимость, что обязательно заинтересует автоломбард.
Требования к заемщику
Так как риски ломбарда покрываются оформлением залога на машину, требования к заемщику минимальны. Обычно это возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. Займ могут выдать иностранцу, если он находится в России на законных основаниях. Также заявитель должен подтвердить право собственности на авто, либо может представить генеральную доверенность.
Дополнительных справок (например, о месте работы и сумме заработка) в автоломбард предъявлять не нужно. Состояние кредитной истории заемщика также не имеет решающего значения. Сумма займа всегда будет ниже рыночной цены авто, поэтому ломбард не несет существенных рисков даже выдачей займа лицу с плохой кредитной историей.
Оценка автомобиля
На сайтах автоломбардов есть онлайн-калькуляторы, где можно рассчитать сумму займа, размер процентов за пользование деньгами. Там указывается примерная рыночная цена автомашины. Но для принятия решения о выдаче денег ломбард обязательно проведет оценку. Для этого нужно представить транспортное средство для осмотра.
Оценщик поверяет техническое состояние и внешний вид машины, анализирует иные факторы (например, марка и модель иностранных и отечественных авто). Результат оценки фиксируется в отчете, в договоре или в залоговом билете. В законе № 196-ФЗ указано, что размер займа не может превышать сумму оценки. Если собственник не согласен с расчетом стоимости автомобиля, ломбард не выдаст деньги.
Можно ли заложить авто в ломбард с правом пользования
Есть два варианта оформления займа через автоломбарды. На основании договора у собственника могут потребовать передачи автомашины на хранение. Соответственно, заемщик не сможет пользоваться транспортом. Ломбард обязан обеспечить надлежащие условия хранения, отвечает за сохранность имущества. Для этих целей проводится осмотр машины с оформлением двустороннего акта, а далее — опломбирование.
Расходы за хранение и страхование заложенного автомобиля не входят в состав обязательств заемщика (ст. 8 закона № 196-ФЗ). Но по факту они покрываются процентами за пользование заемными деньгами.
Многие ломбарды практикуют выдачу займов под залог ПТС. В этом случае автомобиль остается в пользовании заемщика. Но в договоре или в залоговом билете сразу указываются ограничения и запреты. Например, собственник не сможет продать автомобиль до возврата займа, внести изменения в конструкцию.
Сведения о залоге могут передаваться в нотариальный реестр. Следовательно, их сможет проверить покупатель, если заемщик попытает продать заложенную машину. Если продажа состоялась, то ломбард может оспорить сделку в судебном порядке, а потом и признать ее недействительной.
Условия выдачи займа под залог авто
Предварительную заявку на займ можно оставить на сайте автоломбарда.
Но основные действия происходят при личной явке.
С учетом оценки, оформление документов может занять от 30 минут до нескольких часов.
Автоломбард может выдавать деньги наличными или переводом на карту.
Многие ломбарды предлагают выездное обслуживание.
В этом случае представитель организации и оценщик выезжают на дом к заявителю либо к месту нахождения автомобиля.
Процентную ставку по займу могут устанавливать из расчета за день, за месяц или за год. На эти моменты нужно всегда обращать внимание. Если в рекламе автоломбарда указано о выдаче займа «всего» под 2%, это может оказаться ставкой за каждый день пользования деньгами. Кроме процентов, ломбард не вправе устанавливать дополнительные комиссии и сборы.
Предельная ставка (ПСК) для ломбардов на январь — март 2023 установлена для залогов в виде автотранспортных средств в размере 86,3% годовых в рублях РФ.
Порядок возврата займа и снятия автозалога
Срок возврата денег определяется в договоре или в залоговом билете. Это может быть поэтапное погашение долга (в рассрочку) или внесение сразу всей суммы. После возврата займа залог на автомобиль будет снят.
Если заемщик передавал машину на хранение, он сможет забрать ее со стоянки. В этом случае оформляется акт, где собственник подтверждает отсутствие претензий по внешнему виду и техническому состоянию авто.
Что будет, если не вернуть займ
Если заемщик не вернул деньги, автоломбард не может сразу обратить взыскание на заложенную машину. Согласно ст. 10 закона № 196-ФЗ сначала дается льготный период в один месяц. За это время собственник может погасить займ с процентами, чтобы вернуть свой автомобиль. Если долг не закрыт и по истечении льготного периода, возникнут следующие последствия:
- автомобиль будет признан невостребованным имуществом;
- для обращения взыскания ломбард может не обращаться в суд, а получить исполнительную надпись нотариуса;
- если стоимость машины по оценке превышает 300 000 рублей, то ломбард может продать ее только на открытых торгах;
- при цене авто менее 300 000 рублей реализация допускается без проведения торгов;
- если стоимость продажи превысила размер долга (заем и проценты), то разница возвращается заемщику;
- если собственник не обратился за получением разницы в течение 3 лет, ломбард вправе оставить деньги себе.
Пока автомобиль фактически не продан, заемщик может вернуть его себе. Для этого необходимо полностью погасить задолженность. Ломбард рассчитает сумму долга на день оплаты.
Можно ли продать авто через ломбард
Ситуацию, когда машина идет на реализацию после невозврата займа, можно косвенно считать продажей. Но напрямую продать авто через ломбард нельзя, так как этот запрет прописан в законе.
Если вам нужны деньги, и вы не планируете их возвращать, лучше выбрать другие варианты действий. Например, даже срочный автовыкуп через частных лиц или сторонние организации может оказаться выгоднее, чем обращение в ломбард.
Какие риски несет собственник авто при обращении в автоломбард
Автоломбарды, которые включены в реестр ЦБ РФ и легально работают на рынке, достаточно прозрачно описывают условия займа в договоре или залоговом билете. К рискам заемщика можно отнести:
- занижение стоимости машины при оценке, что скажется на сумме одобренного займа;
- высокие проценты, которые придется отдать ломбарду;
- реализация автомобиля, если не вернуть деньги вовремя.
Если обращаться в организации, которые именуют себя автоломбардами, но не включены в реестр ЦБ РФ, могут возникнуть дополнительные риски. Например, вам могут предложить заключить договор купли-продажи по заниженной цене, пообещать переоформить машину обратно после возврата долга. Но даже если вы вовремя вернете деньги, заставить продать авто обратно будет очень сложно.
Вариант с залогом авто через ломбард можно использовать как способ решения временных финансовых проблем. Например, если с вас взыскивают долги, можно закрыть их деньгами от автоломбарда. За период пользования займом придется заплатить проценты, но при этом вы сможете избежать реализации имущества приставами.
Наши юристы помогут выбрать эффективные варианты решения проблем с долгами, от защиты при взыскании до прохождения банкротства с освобождением от обязательств. Подробности вы можете узнать на бесплатной консультации!
