fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Рефинансирование займа под ПТС

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
14.12.2021
Просмотров:
841

ПТС (паспорт транспортного средства) — это документ, который содержит основные сведения об автомобиле и о его характеристиках. С 2021 года документ оформляется в электронном виде, он доступен через реестр на сайте «Системы электронных паспортов». Бумажный или электронный ПТС можно использовать для оформления залога на автомобиль при получении кредитов или займов.

Также доступно рефинансирование под ПТС, т.е. получение нового кредита или займа для погашения ранее возникших обязательств. Об особенностях оформления залога на автомобили, в том числе по ПТС, читайте в нашем материале.

Что такое рефинансирование займа под ПТС

ПТС оформляется при выпуске отечественной машины, вышедшей из цеха производителя, или при ввозе иностранного автомобиля через таможню. После продажи транспортного средства в документ вписываются данные собственника. При каждой последующей сделке сведения о ней также фиксируются в ПТС. Поэтому паспорт является не только документом с техническими характеристиками машины, но и фактически его историей.

Как ПТС связан с кредитами и займами

До конца 2020 года ПТС оформлялся в письменном виде. При каждой продаже автомобиля паспорт передавался покупателю после регистрации сделки в ГИБДД.

С 2021 года документ оформляется в электронном виде, а получить его можно через онлайн-сервис на сайте «Системы электронных паспортов». При заключении договора купли-продажи в нем указывает номер электронного паспорта. Если у собственника на руках есть бумажный паспорт, он может в любой момент подать заявление на оформление электронного документа.

Автомобиль — это дорогостоящее имущество. Его можно использовать как залог при получении кредитов или займов. Также залог может оформляться при покупке машины в кредит через автосалон, на вторичном рынке.

Особенности оформления залога и передачи ПТС при получении кредитов, займов:

  • сам факт передачи бумажного паспорта займодавцу или кредитору не помещает заемщику продать автомобиль, так как очень легко и быстро получить дубликат ПТС;
  • электронный паспорт вообще невозможно передать займодавцу или кредитору, но в его содержание можно внести сведения о возникновении залога;
  • для оформления залога на автомобиль можно прописать соответствующий пункт в договоре, зарегистрировать его через ГИБДД с внесением данных в электронный паспорт.

МФО могут требовать оригинал паспорта автомобиля при выдаче займов. Чтобы получить максимальные гарантии возврата денег, МФО может указать в договоре пункт о возникновении залога. Также нередко заключаются договоры аренды с правом выкупа автомобиля, если заемщик допустит просрочку и не вернет займ.

Оформление залога и передача займодавцу ПТС позволяет заемщику пользоваться автомобилем. Паспорт авто не входит в перечень документов, которые нужно предъявлять инспекторам ГИБДД при проверках на дороге. Когда займ под залог или кредит полностью погашен, автовладелец снимет залог, и получит обратно ПТС. Пока действует залог, продажа машины без согласия залогодержателя запрещена.

Зачем нужно рефинансирование под залог ПТС

Рефинансирование — это получение нового кредита или займа, чтобы за счет полученных средств закрыть ранее возникшие обязательства. Рефинансировать займы и кредиты можно даже без возникновения просрочки. Кроме погашения задолженности по другим кредитам и займам, за счет рефинансирования можно:

  • получить более выгодную ставку, т.е. более низкий процент по займу;
  • получить более удобные условия погашения займа, в том числе по срокам внесения платежа, по его сумме;
  • получить дополнительную сумму наличными или на карту на свои нужды;
  • объединить несколько займов в один, что будет намного удобнее для заемщика.

Рефинансирование займа под ПТС предусматривает оформление залога на авто
Если на автомобиль оформлен электронный ПТС, то сведения о зарегистрированном залоге будут внесены в реестр. Если банку или МФО передан оригинал бумажного ПТС, собственник может получить дубликат этого документа. Регистрация залога по ПТС лишает права официально продать машину. Если возникнет задолженность, банк или МФО сможет обратить взыскание на заложенный автомобиль.

МФО рассматривает заявку на рефинансирование по общим правилам. Чтобы повысить шанс на одобрение заявки и получить больше денег, можно предоставить залог. МФО не может выдавать займы под залог квартиры (этот запрет указан в законе № 151-ФЗ). Но в отношении залога транспортных средств таких ограничений нет.

Можно ли рефинансировать займ через банк

Банки не рефинансируют займы МФО, так как это не их профильный кредитный продукт. Через банк можно получить обычный кредит, чтобы закрыть текущие или просроченные микрозаймы. Наличие займов, в том числе с просрочкой, отражается в кредитной истории. Чтобы повысить шанс на получение кредита, заемщик может предложить в залог свое авто.

Условия рефинансирования займа по ПТС на авто

Условия рефинансирования прописываются в договоре. Если для получения нового займа оформляется залог на авто и передается ПТС, могут возникать следующие нюансы:

  • МФО наверняка потребует оригинал бумажного ПТС, чтобы убедиться, что на авто ранее не оформлялся залог при получении других займов и кредитов;
  • в договор будет внесен пункт о возникновении залога, после чего собственник не сможет официально продать авто;
  • так как переоформление прав только по ПТС невозможно, микрофинансовая организация может дополнительно заключить договор аренды с правом выкупа автомобиля — так называемый договор обратного лизинга;
  • если займ оформляется под залог машины с электронным паспортом, МФО может официально внести в него сведения о возникшем обременении.

Кроме передачи ПТС при оформлении займа наверняка потребуется оценка автомобиля. Отчет о рыночной стоимости авто можно получить через профессионального эксперта-оценщика. Если МФО на постоянной основе сотрудничает с независимой экспертной организацией, то оценка займет несколько часов.

На период действия займа автомобиль останется в собственности заемщика, т.е. он сможет пользоваться им. Договором может предусматриваться ряд ограничений на пользование авто. Например, МФО может указать в договоре запрет на использование машины как такси. Также при выдаче займа обязательно проверят наличие оформленной страховки ОСАГО. Для дополнительных гарантий МФО может требовать оформление полиса КАСКО.

Зачем передается ПТС и разрешено ли это законом

Передача ПТС при получении займа или его рефинансировании не запрещена законом. Однако сам факт передачи паспорта не лишает возможности продать или подарить авто, если в договоре займа не будет прописан пункт о залоге. В бумажный ПТС нельзя внести отметку о возникновении залога на автомобиль. Электронный паспорт может содержать данные о залоге. Они вносятся после регистрации договора в ГИБДД, передачи информации в реестр.

Если для рефинансирования передан оригинал бумажного паспорта, собственник всегда можно получить его дубликат. Дубликат можно использовать при совершении сделок купли-продажи, дарения. Поэтому кроме передачи оригинала ПТС микрофинансовая организация наверняка будет использовать другие варианты защиты своих интересов.

При возникновении долга по займу МФО сможет обратить взыскание на заложенное авто. Для этого подается иск в суд, после чего последует арест автомобиля и реализация машины через приставов. Если выяснится, что заемщик продал авто в нарушение условий залога, такую сделку можно оспорить через суд. В итоге автомобиль могут забрать у покупателя, чтобы выставить на реализацию.

Плюсы и минусы для заемщика

Самый главный плюс рефинансирования займа по ПТС — значительно повышаются шансы на одобрение заявки. Также на максимальную сумму займа напрямую влияет возраст авто, его техническое состояние. Особенности фактического состояния машины опишет эксперт-оценщик при составлении отчета. При добросовестном погашении займа точно в срок, собственник снимет залог, получит обратно бумажный ПТС или аннулирует запись в электронном документе.

Минусов при рефинансировании займа под ПТС на авто тоже достаточно много. Заемщику нужно учитывать следующие последствия:

  • если одновременно с передачей ПТС регистрировался залог, официально продать машину будет невозможно (сведения о регистрации залога сразу увидит ГИБДД);
  • при возникновении просрочки МФО сможет быстро обратить взыскание на машину, т.е. ее заберут и продадут за долги;
  • если при рефинансировании займа заключен договора аренды с выкупом, после возникновения просрочки МФО сможет переоформить права на авто даже без обращения в суд (в этом случае займ будет учтен как сумма выкупа по договору).

Нельзя исключать и вариант с мошенничеством. На рынке до сих пор можно встретить нелегальные микрофинансовые организации, которые дают займы под огромные проценты, под залог документов и имущества. Такие конторы могут потребовать переоформления прав на подставное лицо или выдачи на него генеральной доверенности, общая вернуть автомобиль после погашения займа. Однако заставить совершить обратную сделку невозможно. Единственным вариантом останется обращение в суд, но добиться взыскание с мошенников очень сложно.

Рефинансирование автокредита

Автокредит выдается на строго определенную цель — приобретение машины. Чаще всего речь идет о покупке нового авто в аккредитованном салоне. Банк сам перечислит деньги дилеру, но взамен получит право залога на автомобиль. С этой целью:

  • в договоре купли-продажи будет указано, что машина приобретена за счет средств банка со ссылкой на кредитный договор;
  • при регистрации договора купли-продажи через ГИБДД будет одновременно зарегистрирован и залог;
  • банк может потребовать передачу бумажного ПТС, но в последние годы это перестало быть обязательным требованием при кредитовании;
  • если продается авто с электронным паспортом, банк добьется внесения в его содержания сведений о залоге.

Наличие залога на авто упрощает процесс возврата денег при возникновении просрочки. Залогодержатель имеет приоритетное право на погашение своих долгов за счет заложенного имущества.

Цели рефинансирования автокредита

Они не отличаются от целей рефинансирования займа. Заемщик хочет получить более выгодные условия по выплатам, либо закрыть все ранее взятые кредиты за счет нового. Банк заинтересован в привлечении новых клиентов, поэтому может предложить сниженную ставку, льготные условия погашения кредита при рефинансировании.

Допускается рефинансирование залогового авто. В этом случае за счет рефинансирования закрывается ранее оформленный автокредит. Но банк, который заключает договор на рефинансирование, тоже может требовать оформления залога на машину. В этом случае права у нового залогодержателя возникнут по условиям договора кредитования, после регистрации через ГИБДД с внесением сведений в электронный ПТС.

Передача ПТС или регистрация залога?

До перехода на систему электронных паспортов банки практиковали передачу бумажного ПТС в подтверждение залога. На самом деле это не сильно ухудшало положение заемщика. Как мы отмечали выше, получение дубликата ПТС на авто занимало несколько дней, после чего оригинал документа автоматически утрачивал силу. Поэтому все зависело от точности формулировок в договоре кредитования (рефинансирования).

С 2021 года требовать бумажный ПТС вообще не имеет смысла. Банк может зарегистрировать залог при кредитовании или рефинансировании:

  • путем регистрации договора на обременение через ГИБДД;
  • путем внесения сведений после регистрации в реестр системы электронных паспортов.

Электронный паспорт из реестра можно запросить и получить в течение нескольких минут. Поэтому потенциальный покупатель авто может проверить информацию о наличии или отсутствии залога максимально быстро. Если продавец откажется запрашивать и показывать электронный ПТС, сделка наверняка не состоится.

Условия рефинансирования

Точные условия рефинансирования нужно смотреть по каждому банку отдельно. Есть разные программы кредитования — выдача наличных или кредитной карты, предоставление отсрочек по первым платежам, дополнительные льготы по ставке при оформлении страховки и т.д.

Приведем пример рефинансирования кредита под залог автомобиля в Тинькофф банке (исходя из условий, указанных на сайте банка):

  • срок проверки документов и принятия решения составляет всего 2 дня;
  • банк официально регистрирует залог на авто через ГИБДД, при этом ПТС остается у заемщика;
  • на период действия кредитного договора заемщик может пользоваться автомобилем;
  • сумма кредита по рефинансированию составляет до 80% от стоимости авто по отчету оценщика (при условии успешной регистрации залога);
  • в залог можно представить любой отечественный или иностранный автомобиль, чей возраст не превышает 15 лет;
  • максимальная сумма кредита — 3 000 000 рублей;
  • процентная ставка по рефинансированию под залог авто составляет от 7.9%.

Чтобы получить максимально низкую ставку, нужно оформить страховку КАСКО, договор добровольного страхования жизни и здоровья. Без оформления КАСКО банк вообще может отказать в рефинансировании под залог машины.

Что будет с ПТС после возникновения долга по кредиту или займу

Если при оформлении рефинансирования передавался бумажный ПТС на авто, он останется в банке или МФО на весь срок действия договора. Заемщик сможет получить оригинал документа после полной выплаты займа или кредита. При этом ничто не мешает оформить дубликат, после чего оригинал паспорта утратит силу. Но такие действия могут рассматриваться как нарушение условий рефинансирования и залога. Это может повлечь требование о досрочном расторжении договора, возврате денег.

В электронным ПТС все намного проще. На весь период действия кредитного договора в реестре электронных паспортов будет содержаться запись о наличии залога. Это помешает продать или подарить авто (кроме неофициальной продажи). Когда кредит или займ будет погашен, сведения о залоге уберут из электронного ПТС по заявлению собственника, банка или МФО.

Что будет с автомобилем под залогом

На период действия залога заемщик сможет пользоваться авто. Ограничения на пользование могут предусматриваться договором с банком или МФО. При возникновении просрочки залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Для этого подается иск в суд, а на основании исполнительного листа приставы начнут реализацию.

Если вы планируете пройти рефинансирование кредита или займа под ПТС на авто, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы разъясним подводные камни кредитования, поможем выбрать оптимальную кредитную программу.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более